№ 2-1300/2022

УИД 26MS0029-01-2022-001150-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2022 года город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе:

ппредседательствующего судьи Емельянова В.А.,

при секретаре судебного заседания Пиляевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.Н.В. к ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки, почтовых расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

С.Н.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки, почтовых расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком ПАО «УРАЛСИБ» был заключен договор о потребительском кредитовании №-N 83/02271 на общую сумму 394 200 рублей. При оформлении кредита сотрудник банка по адресу: Дополнительный офис № <адрес> пояснила, что без оформления страхового полиса, кредит банк не выдаст, а так, как истцу срочно нужны были деньги, он вынужден согласиться с этим предложением и сразу были оформлены договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «УралСиб Страхование» и другие приложения к этому договору. Истцу сразу стало понятно, что не только он, но и другие клиенты банка также «добровольно» оформили полисы страхования. По условиям договора страхования, страховая премия составила 63 115 рублей 20 копеек, которые оператор банка перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период действия кредитного договора. Кроме того, сам банк был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно, в полном объеме погасил кредит, ввиду чего, действие кредитного договора №-N 83/02271 было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ обратился с письменным заявлением в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 39 445 рублей. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ руководство банка отметило, что в их в компетенцию, возврат страховой премии не входит.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено почтой в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заявление о возврате страховой суммы при досрочном погашении кредита. В течение 10 календарных дней ответа не было со стороны Страховой компании, истцом снова было направлено требование в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ на исполнение претензии. В своих уведомлениях ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцу в возврате неиспользованной страховой премии отказано.

В соответствии с ч.4 ст.18 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ « Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ДД.ММ.ГГГГ в СЛУЖБУ ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО» было направлено письменное обращение в связи с отказом о возвращении страховой премии. Однако, сотрудник данной службы Н.С.В. не изучив документы, направленные к ним для разрешения спора ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес истца Уведомление об отказе и принятия обращений к рассмотрению, указав, что им не были предоставлены документы в соответствии со ст.16 ФЗ « О порядке направления обращений потребителей финансовых услуг». В своем отзыве от ДД.ММ.ГГГГ были опровергнуты доводы уполномоченного. С учетом указанных недостатков в своем обращении в службу финансового уполномоченного мною снова было направлено обращение от ДД.ММ.ГГГГ. В своем решении от ДД.ММ.ГГГГ службы финансового уполномоченного видно, что исполнитель переписал все пункты договора страхования и в своем решении отказал в обращении в удовлетворении требований истца к ООО СК « УралСибСтрахование», не учитывая доказательства и не приводя их в описательной части уполномоченный в одностороннем порядке принял решение в пользу банка, не изучая никакой судебной практики в данном споре ни другие документы, защищающие права потребителей, а поэтому истец вынужден воспользоваться своим правом в ч. 1 ст. 25 Закона № 123-ФЗ обратиться за защитой в суд.

В связи с отказом о прекращении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» повторно направлено заявление о расторжении договора страхования.

Своими действиями ООО СК «УралСиб Страхование» нарушает права истца. Так, согласно полису, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность» застрахованного изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банка в рамках договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, содержание условий страхования следует, что размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредита размер страховой суммы обнуляется.

Расчет невыплаченной страховой премии на требования истца к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАЗОВАНИЕ» по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: исходя из 48 месяцев по договору кредитования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась оплата по страхованию 18 месяцев от общей суммы страховой премии в размере 63 115 рублей 20 копеек за каждый месяц 1 315 рублей, а всего на сумму 23 625 рублей. Таким образом, неиспользованный период действия страховой премии до окончания срока погашения кредита и окончания действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ, размер долга на общую сумму составляет 39 490 рублей 20 копеек.

Своими неправомерными действиями ответчик причинил истцу моральный вред, который он оценивает в размере 5 000 рублей.

На основании ст. 39 ГПК РФ истец С.Н.В. уточнил исковые требования и уточненные исковые требования приняты судом к рассмотрению.

На основании изложенного, просит суд:

Расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между С.Н.В. и ООО СК « УралСиб Страхование».

Взыскать в пользу С.Н.В. с ООО СК «УралСиб Страхование» сумму неиспользованной страховой премии в размере 39 490 рублей 20 копеек.

Взыскать в пользу С.Н.В. с ООО СК «УралСиб Страхование» неустойку в размере 208 508 рублей 96 копеек.

Взыскать в пользу С.Н.В. с ООО СК «УралСиб Страхование» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать в пользу С.Н.В. с ООО СК «УралСиб Страхование» в счет денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Взыскать в пользу С.Н.В. с ООО СК «УралСиб Страхование» почтовые расходы в размере 940 рублей 20 копеек.

Истец С.Н.В. в судебном заседании требования искового заявления поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, заключение эксперта, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между С.Н.В. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №-№ о предоставлении потребительского кредита в размере 394 200 рублей из которых 63 115 рублей 20 копеек перечислены в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ».

ДД.ММ.ГГГГ С.Н.В. в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» подано заявление о заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между С.Н.В. и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 75» Полис №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита Заемщика» (далее - Условия страхования).

Договором страхования установлены страховые риски:

пункт 4.1 - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

пункт 4.2 - признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая;

пункт 4.3 - обращение застрахованного лица вt течение установленного пунктом 7 Договора страхования срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

Страховая сумма составляет 394 200 рублей. Страховая премия – 63 115 рублей 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ произведено полное досрочное погашение потребительского кредита в ПАР «БАНК УРАСИБ» в размере 394 200 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ С.Н.В. направил в адрес ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заявление о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» отказало в удовлетворении требований С.Н.В. и предложило с указанным вопросом обратиться в страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ С.Н.В. направил в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заявление о возврате страховой суммы при досрочном погашении кредита.

На основании ответа ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» от ДД.ММ.ГГГГ предложено направить заявление в офис ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ».

Аналогичные ответы даны ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ С.Н.В. обратился в Службу финансового уполномоченного по вопросу об отказе в выплате неиспользованной страховой премии в размере 39 445 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного в адрес С.Н.В. направлено решение об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Истец С.Н.В. при заключении договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о страховании жизни и здоровья, надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании, и добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховой премии по заключенному им в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Доказательств, указывающих о понуждении заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, совершения кредитной организацией действий, направленных на отказ либо уклонение от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, не представлено.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

При этом, при наступлении страхового случая ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным

Таким образом, договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом С.Н.В. и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» является самостоятельным договором и не зависит от условий договора потребительского кредита №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований С.Н.В. в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С.Н.В. к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между С.Н.В. и ООО СК « УралСиб Страхование», взыскании суммы неиспользованной страховой премии в размере 39 490 рублей 20 копеек, неустойки в размере 208 508 рублей 96 копеек, штрафа, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, почтовых расходов в размере 940 рублей 20 копеек – отказать.

.Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Ессентукский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2022 года.

Председательствующий, судья В.А. Емельянов