УИД: 47RS0003-01-2025-001103-62 Дело № 2-1381/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 декабря 2025 года в г. Волхов Ленинградской области

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Сергеевой Ю.Г.

при секретаре судебного заседания Дубковской П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ж.Е.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, просило расторгнуть кредитный договор № ******, заключённый 04.10.2023 между истцом и ответчицей Ж.Е.М., взыскать с Ж.Е.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ****** от 04.10.2023 за период с 08.11.2023 по 25.05.2025 в размере 2 277 671 руб. 59 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 77 776 руб. 72 коп.; взыскать с Ж.Е.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.05.2025 по дату вступления решения в законную силу; взыскать с Ж.Е.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 26.05.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 59,8 кв.м, расположенную на № ****** этаже по адресу: ******, кадастровый № ******, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 870 000 руб., принадлежащую на праве собственности Ж.Е.М..

В обоснование иска истец указал, что на основании указанного договора, заключённого между Банком и ответчицей, банк-кредитор предоставил ответчице кредит в размере 1 636 381 руб. 68 коп. под 19,9% годовых сроком на 180 месяцев, что подтверждается выпиской по счёту. Целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) – спорной квартиры, принадлежащей ответчице на праве собственности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.11.2023, на 25.05.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 565 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.11.2023, на 25.05.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 565 дней. Общая задолженность составляет 2 277 671 руб. 59 коп., из которых: просроченная задолженность 2 277 671 руб. 59 коп., иные комиссии – 34 412 руб. 09 коп., комиссия за смс-информирование – 894 руб., просроченные проценты – 505 018 руб. 45 коп., просроченная ссудная задолженность – 1 636 381 руб. 68 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 28 495 руб. 77 коп.,, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 310 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 18 611 руб. 38 коп., неустойка на просроченные проценты – 53 547 руб. 34 коп.. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчицей не выполнено (л.д.1-4).

Представитель истца в судебные заседания не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3).

Ответчица в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена через представителя – адвоката Гайлиса А.А., который о времени и месте судебного заседания извещён в предыдущем судебном заседании лично, в судебное заседание не явился. В ходе судебного разбирательства адвокат Гайлис А.А. пояснял, что ответчица является жертвой мошенников, под влиянием которых заключила несколько кредитных договоров, в том числе, и указанный в настоящем иске. Предпринимали весь период рассмотрения дела в суде разрешить спор мирным путём, но Банк не согласовывает условия мирового соглашения.

Определив в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон спора, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьёй 401 ГК РФ предусмотрено наступление ответственности для лица, не исполнившего обязательства либо исполнившего его ненадлежащим образом, при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п.1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В ходе судебного разбирательства установлено и материалами дела подтверждается, что 04.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Ж.Е.М. был заключён кредитный договор № ****** в виде Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», по условиям которого Банк предоставил ответчице кредит в размере 1 636 381 руб. 68 коп., из которых 1 500 000 руб. перечисляются на банковский счёт заёмщика, 136 381 руб. 68 коп. перечисляются в счёт оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита срок возврата кредита – 04.10.2038 с процентной ставкой 19,90% годовых. Гашение кредита и процентов за пользование кредитом должны были производиться заёмщиком путём внесения 4 числа каждого месяца 180 платежей: 179 платежей в размере 28 620 руб. 14 коп., последний платеж – 28 611 руб. 56 коп. в соответствии с графиком платежей. В пункте 11 договора содержится условие об обеспечении исполнения обязательства заёмщика в виде залога предмета ипотеки, имущественного страхования и личного страхования, по условиям которых выгодоприобретателем будет являться кредитор. Кредит является целевым на неотделимые улучшения объекта недвижимости и внесения платы за подключение заёмщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. Пунктом 13 договора установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты заёмщиком неустойки в размере ключевой ставки Банка Росси на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки. Пунктом 18 договора предусмотрено заключение договора залога (ипотеки) № ****** от 04.10.2023. Со всеми условиями договора Ж.Е.М. согласилась, что подтвердила личными подписями в тексте кредитного договора и в графике платежей (л.д.13-18, 20-25).

В соответствии с условиями кредитного договора 04.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Ж.Е.М. был заключён договор залога (ипотеки) № ******, по условиям которого в целях обеспечения обязательств по кредитному договору № ****** от 04.10.2023 залогодатель Ж.Е.М. передала ПАО «Совкомбанк» в залог принадлежащую ей на праве собственности квартиру общей площадью 59,8 кв.м, расположенную на № ****** этаже по адресу: ******, кадастровый № ******. Договор залога (ипотеки) подписан Ж.Е.М. лично (л.д.26-34).

Для заключения указанных договоров Ж.Е.М. лично рукописно заполнила целый ряд бланков заявлений и согласий, в том числе, памятку-опросник (Как не стать жертвой мошенничества), в которой Ж.Е.М. лично отметила варианты ответов на вопросы, из которых однозначно следует, что Банк предпринял меры предосторожности, направленные на защиту заёмщика от заключения кредитного договора под воздействием мошенников, и разъясняющие признаки звонков от мошенников и порядок необходимых действий в случае поступления звонков от мошенников. Несмотря на эти меры защиты, предпринятые Банком, ответчица приняла решение в памятке-опроснике проставить отметки в вариантах ответов, свидетельствующих об отсутствии постороннего воздействия, заключить кредитный договор и предоставить в залог собственную квартиру, права на которую приобрела ранее при помощи судебного решения (36-57, 58, 59-60). Данные обстоятельства не оспаривались стороной ответчицы.

Кредиты предоставлены заёмщику на условиях возвратности, платности, срочности.

Поступление денежных средств на счёт Ж.Е.М. подтверждается выпиской по счёту и не оспаривается ответчицей. Ответчица кредитными денежными средствами воспользовалась, но принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнять не стала, что также подтверждается выпиской по счёту (л.д. 12).

Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на 25.05.2025 общая задолженность составляет 2 277 671 руб. 59 коп., из которых: иные комиссии – 34 412 руб. 09 коп., комиссия за смс-информирование – 894 руб., просроченные проценты – 505 018 руб. 45 коп., просроченная ссудная задолженность – 1 636 381 руб. 68 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 28 495 руб. 77 коп.,, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 310 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 18 611 руб. 38 коп., неустойка на просроченные проценты – 53 547 руб. 34 коп. (л.д.7-11).

Наличие задолженности ответчицей не оспорено, возражений на иск не представлено, размер задолженности не опровергнут, собственный расчёт, а также документы, подтверждающие внесение денежных средств в счёт погашения кредита, процентов за пользование кредитом, неучтённые в расчёте истца, ответчицей суду не представлены. При таких обстоятельствах суд считает возможным принять за основу расчёт, представленный истцом, поскольку арифметических ошибок в нём не выявлено.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Банк направил ответчице досудебное уведомление о досрочном задолженности по кредитному договору, в котором предупредил ответчицу о расторжении кредитного договора, которое ответчицей не выполнено (л.д.71).

При таких обстоятельствах требования банка о расторжении кредитного договора являются обоснованными.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться залогом имущества должника.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 250 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 446 ГПК РФ установлено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 3.1 раздела 3 договора залога (ипотеки) № ****** от 04.10.2023 установлена залоговая стоимость квартиры в размере 3 870 000 руб. (л.д.27).

Учитывая, что квартира является обеспечением обязательства заёмщика по кредитному договору, задолженность по кредиту ответчицей не погашена и остаётся существенной, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным. Из выписки из ЕГРН на спорную заложенную квартиру следует, что квартира принадлежит ответчице на праве собственности, ипотека зарегистрирована в установленном законом порядке (л.д.111-114).

На дату разрешения спора по существу сведения о банкротстве Ж.Е.М. в Едином федеральном реестре, размещённом на Федресурсе в сети Интернет в свободном доступе, отсутствуют.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств подтверждает законность и обоснованность заявленных требований, не противоречащих закону и не нарушающих права и законные интересы иных лиц, и дает суду основания для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 77 776 руб. 72 коп..

Вместе с тем, в силу п. 4 ст. 153.1 ГПК РФ примирение сторон возможно на любой стадии гражданского процесса и при исполнении судебного акта, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом и не противоречит федеральному закону.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № ******, заключённый 04.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Ж.Е.М..

Взыскать с Ж.Е.М., ****** года рождения, уроженки ******, ИНН № ******, в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН № ******, ИНН № ******, задолженность по кредитному договору № ****** от 04.10.2023 за период с 08.11.2023 по 25.05.2025 в размере 2 277 671 руб. 59 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 77 776 руб. 72 коп..

Взыскать с Ж.Е.М., ****** года рождения, уроженки ******, ИНН № ******, в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН № ******, ИНН № ******, по кредитному договору № ****** от 04.10.2023 проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.05.2025 по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с Ж.Е.М., ****** года рождения, уроженки ******, ИНН № ******, в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН № ******, ИНН № ******, по кредитному договору № ****** от 04.10.2023 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 26.05.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание по кредитному договору № ****** от 04.10.2023 на предмет залога – квартиру общей площадью 59,8 кв.м, расположенную на № ****** этаже по адресу: ******, кадастровый № ******, принадлежащую на праве собственности Ж.Е.М., ****** года рождения, уроженки ******, ИНН № ******, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 870 000 руб.. Вырученные при реализации имущества денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору № ****** от 04.10.2023, в случае их недостаточности для погашения задолженности взыскание произвести из иного имущества Ж.Е.М..

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд через Волховский городской суд Ленинградской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: подпись Ю.Г. Сергеева.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 22.12.2025.

Судья: подпись Ю.Г. Сергеева.