Дело № 2-96/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2025 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Гонтарук Н.Б.,

при секретаре судебного заседания Рязанцевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совбкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, умершей 07.02.2020 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

05.12.2018 между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) №1959565374. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредитную карту с возобновляемым лимитом.

Факт предоставления суммы кредиты подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита/ п.п.41 Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора: несвоевременности любого платежа по договору…»

По состоянию на 26.08.2024 общая задолженность заемщика перед Банком составляет 21 450, 53 руб.

ФИО2 умерла – 07.02.2020.

По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО2 открыто наследственное дело № 39/2020 к имуществу ФИО2, умершей 07.02.2020.

Так, обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако оно получено не было.

В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит установить наследников принявших наследство, привлечь их в качестве надлежащих ответчиков, взыскать с надлежащих ответчиков задолженность по кредитному договору от 05.12.2018 в размере 21 450,53 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 843,52 руб.

Протокольным определением суда от 02.10.2024 к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечена – ФИО1

Протокольным определением суда от 27.11.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено – ООО «МетЛайф».

Протокольным определением суда от 23.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечён – нотариус Конаковского нотариального округа Тверской области ФИО3

В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в адрес суда письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ранее в ходе рассмотрения дела поясняла, что с заявленными требованиями она не согласна, поскольку в действиях Банка усматривается недобросовестное поведение. Банк, осведомленный о смерти заемщика, длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследнику. Просила применить срок исковой давности, поскольку заемщик умер 07.02.2020, а Банк обратился в суд с исковыми требованиями лишь в сентябре 2024 года.

В судебное заседание третьи лица - ООО «МетЛайф», нотариус Конаковского нотариального округа Тверской области ФИО3 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащем образом.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся участников процесса по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 05.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита <***> (кредитная карта «Халва») с лимитом кредитования при открытии договора потребительского кредита – 15 000 руб., срок действия договора и срок возврата кредита: согласно Тарифам Банка, полная стоимость кредита – 0% годовых при выполнении условий погашения представленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

Факт предоставления суммы кредиты подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, из материалов дела следует, что 05.12.2018 ФИО2 на основании заявления была присоединена к договору страхования №100711/СОВКОМ-КК от 10.07.2011 по программе А1 в рамках кредитного договора <***>.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования Выгодоприобретателем является – застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники.

Из ответа ООО «Совкомбанк страхование жизни» следует, что обращения по страховым событиям отсутствуют.

Иных условий предоставления кредита материалы дела не содержат и истцом не представлено.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, иных доказательств суду не представлено.

Заемщиком обязательства по возврату суммы кредита в полном объеме не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 26.08.2024 у заемщика образовалась задолженность в размере 21 450, 53 руб. из которых: 14 353, 74 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6 548, 15 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 548, 64 руб. – комиссии.

Судом установлено, что ФИО2 умерла 07.02.2020, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии со ст. 44 ч.1 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Из п.1 ст. 418 ГК РФ следует, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании п. 2 ст. 218, 1111 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как следует из материалов дела, после смерти ФИО2, умершей 07.02.2020, заведено наследственное дело № 39/2020.

С заявлением о принятии наследства к нотариусу обратился единственный наследник по завещанию – ФИО4 (дочь умершей), которая впоследствии сменила фамилию на ФИО5.

В связи с изложенным, нотариусом ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на земельный участок площадью 600 кв.м, расположенный в СНТ «Весна» в г. Конаково, кадастровой стоимостью 242 658 руб., а также свидетельство о праве на наследство по закону на страховую выплату, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица в размере 222 995 руб., принадлежащей наследодателю на основании справки ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» № 270-04Т-02/493625 от 11.01.2021.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Исходя из положений ст. 1175 ГК РФ, основанием для возложения на наследника обязанности по возмещению вреда имуществу в пределах стоимости унаследованного имущества, является установление такой обязанности у наследодателя.

Таким образом, учитывая нормы закона и установленные судом обстоятельства, к истцу перешло право требования по закону возврата суммы займа и процентов по нему по кредитному договору, заключенному между умершей ФИО2 и истцом.

В соответствии со ст. ст. 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Целью судебной защиты с учетом требований ч.3 ст.17, ч.1 ст.19, ч.3 ст.55 Конституции Российской Федерации является восстановление нарушенных или оспариваемых прав, при этом защита такого права в судебном порядке должна обеспечивать как соразмерность нарушенного права и способа его защиты, так и баланс интересов всех участников спора.

Из анализа норм гражданского законодательства (ст.401, 403, 404 ГК РФ) следует, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям гражданского оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

При этом признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно Тарифам Банка, действующим по состоянию на 2018 год, размещенным на официальном сайте Банка и доступных для ознакомления, следует, что процентная ставка по кредитному договору (карта халва) составляет 10% годовых, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно, ставка льготного периода кредитования 0%, льготный период кредитования 36 месяцев, срок действия договора 10 лет (120 месяцев), с правом пролонгации и правом досрочного возврата, лимит кредитования от 0,1 руб. до 350 000 руб. и устанавливается в момент открытия кредитного договора, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисление пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии, минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Также тарифами Банка предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита), за первый раз выхода на просрочку – 590 руб., за второй раз подряд 1% от полной суммы задолженности +590 руб., в третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 руб., а также предусмотрена неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки, начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности 500 руб.

Таким образом, в соответствии с названными условиями клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются Банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

Из Пункта 5.3 Общих условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении/Заявлении-Анкете Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов.

Из пункта 5.8 Общих условий кредитования при образовании просроченной задолженности Заемщика по договору потребительского кредита Банк обязан информировать заемщика об этом в срок не позднее 7 (семи) календарных дней с момента образования задолженности посредством сервиса Интернет-банк, либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных настоящими Общими условиями.

Между тем, сведений о направлении заемщику уведомления о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, в материалах дела не имеется, также указных сведений не имеется и в материалах наследственного дела.

Как следует из отчета о движении денежных средств по карте и структуры ее задолженности в январе 2020 г. произошло погашение задолженности по кредиту. Иных платежей по карте ФИО6 не поступало. Какой-либо новой задолженности по карте образоваться не могло с учетом даты её смерти - 07.02.2020.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что датой образования просроченной ссудной задолженности является – период с 21.02.2020 по 31.12.2020, исковое заявление о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору направлено истцом в Конаковский городской суд Тверской области 29.08.2024, то есть, по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Поскольку в суд истец обратился лишь 29.08.2024, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, оснований для удовлетворения производных от основного, требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины, суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б. Гонтарук

В окончательной форме решение принято 05.03.2025.

Председательствующий Н.Б. Гонтарук