Решение по делу № 2-5687/2022 от 07.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-5687/2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2022 г. г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Файзуллиной И.Г.,

при секретаре судебного заседания Подлесных Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (№), в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 649 571 рублей 51 копеек под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога (№), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора (№). В соответствии с п.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика является: квартира, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый (№), принадлежащая ФИО3 Согласно п.3.1 залоговая стоимость предмета залога составляет 1 620 000 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчиком, задолженность по кредитному договору перед ПАО «Совкомбанк» на (дата) составила 552 882 рублей 00 копеек, из них просроченная ссуда – 529 976 рублей 69 копеек, проценты по просроченной ссуде – 3 166 рублей 53 копеек, просроченные проценты – 15 890 рублей 21 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 759 рублей 61 копеек, неустойка на просроченные проценты – 138 руб. 96 коп., иные комиссии – 2 950 рублей 00 копеек. Истец направлял ответчику требование о возврате задолженности. Ответчик задолженность не погасил. В связи с чем, истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность в сумме 552 882 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 728 рублей 82 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, по неизвестной суду причине, о дате и месте рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом. Об отложении слушания дела и рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Ответчики извещались о дате и времени судебного заседания путем направления повесток по месту регистрации и адресам, указанным самим ответчиком. Конверты возвращены в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения».

В силу ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу ст. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 ч. 1 ГК РФ " юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно п. 68 указанного Постановления, ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, предусмотренные законом меры для надлежащего извещения ответчика судом были приняты.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что (дата) между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор (№), в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчикам кредит в размере 649 571 рублей 51 копеек под 17,65 % годовых сроком на 60 месяцев.

Из кредитного договора (№), усматривается, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячного платежа в размере 15 559 рублей 82 копеек ежемесячно 12 числа в соответствии с графиком платежей (п.7 Договора). Согласно п. 12 договора кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Положениями п. п. 17-18 договора установлено, что исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом.

Согласно договору залога (ипотеки) (№) от (дата), приложению (№), предметом залога является квартира, расположенная по адресу: (адрес) кадастровый (№), принадлежащая ФИО3 Согласно п. 3.1 договора залога залоговая стоимость предмета залога составляет 1 620 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п.6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества ПАО «Совкомбанк» в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ключевая ставка Центрального банка РФ по состоянию на (дата) составляла 4,25%.

Также в соответствии с заявлением ответчик выразил согласие на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки» с уплатой комиссии.

Истец направлял ответчику требование о возврате задолженности. Ответчик данное требование не выполнил.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами в ходе судебного разбирательства.

Согласно ст. 14 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как определено положениями ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.На основании ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Судом были предприняты меры к истребованию от сторон доказательств в подтверждение их доводов и возражений, были изучены материалы дела.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не предоставлено суду каких-либо документальных доказательств, опровергающий или ставящих под сомнение требования истца, а равно и не представлено доказательств отсутствия задолженности, в связи с чем, суд свои выводы основывает на предоставленных истцом письменных доказательствах.

Учитывая, что основанием для расторжения по требованию истца кредитного договора, служит невыполнение заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства - возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, на основании ст. 450 ГК РФ, и выполнение стороной истца обязанности направить требование о расторжение договора, которое истцом было выполнено, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о расторжении кредитного договора (№) от (дата), заключенного с ФИО1 и ФИО2 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик неоднократно нарушала срок, установленный для возврата кредита, срок действия кредитного договора истек, следовательно, срок возврата кредита в полной сумме наступил. Кредитор требует возврата всей оставшейся суммы кредита. Поэтому, суд считает, что требования истца о взыскании непогашенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Согласно расчету по состоянию на (дата) задолженность ответчиков ФИО1, ФИО2 составила 552 882 рублей 00 копеек, из них просроченная ссуда – 529 976 рублей 69 копеек, проценты по просроченной ссуде – 3 166 рублей 53 копеек, просроченные проценты – 15 890 рублей 21 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 759 рублей 61 копеек, неустойка на просроченные проценты – 138 рублей 96 копеек, иные комиссии – 2 950 рублей 00 копеек.

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчёте учтены все платежи, поступившие от заемщика.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков солидарно суммы задолженности по кредитному договору в общей сумме 522 882 рублей 00 копеек обоснованы и подлежат удовлетворению.

Учитывая, что в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа, истец вправе требовать взыскания процентов и неустойки за период с 29.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, в связи с чем исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 29.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере 4,25% годовых, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 29.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 334, 341 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Право залога возникает с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии положениями ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно положениям ст. ст. 50, 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, задолженность ФИО1, ФИО2 составляет 552 882 рублей 00 копеек, при этом последний платеж по кредитному договору произведен (дата).

Принимая во внимание, что недвижимое имущество – квартира, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый (№), принадлежащая ФИО3, является предметом залога в обеспечение кредитного договора (№) от (дата), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, при этом обязательства ответчиками по кредитному договору не исполнены, нарушение обеспеченного залогом обязательства, допущенное заемщиками значительны, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на недвижимое имущество и установлении способа реализации заложенного имущества путем проведения публичных торгов, установив начальную цену заложенного имущества в размере 1 620 000 рублей 00 копеек, в соответствии с соглашением сторон, установленного договором.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Факт оплаты истцом государственной пошлины при подаче иска в суд подтверждается платежным поручением за (№) от (дата) на сумму 20 728 рублей 82 копеек.

Согласно ст. 333.19, 333.20 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рублей до 1 000 000 рублей подлежит уплате государственная пошлина в размере 5200 рублей плюс 1 % суммы, превышающей 200 000 рублей. При подаче искового заявления неимущественного характера для юридических лиц – 6 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлине, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 20 728 рублей 82 копеек, с учетом требований неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (№), заключенный (дата) между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, (дата) года рождения, уроженца (адрес), паспорт серии (иные данные), ФИО2, (дата) года рождения, уроженки д. (адрес), паспорт серии (иные данные), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в размере 552 882 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20728 рублей 82 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере 4,25% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый (№), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в сумме 1 620 000 рублей 00 копеек, принадлежащей ФИО2.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.

Судья Файзуллина И.Г.