Решение по делу № 2-2322/2023 от 26.04.2023 - о понуждении закрыть банковский счет, переводе денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Дело № 2-2322/2023

УИД 39RS0002-01-2023-001007-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о понуждении закрыть банковский счет, переводе денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Московский кредитный Банк», в обоснование указав на то, что < Дата > на основании его письменного заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания банком открыт счет №. Отдельный договор банковского счета сторонами не заключался. < Дата > он обратился в Банк с заявлением о расторжении всех действующих договоров банковского счета, с прекращением действия всех банковских карт, выпущенных к данным счетам, со дня следующего за днем получения банком данного заявления и закрытии всех банковских счетов. В заявлении также было указано о необходимости перечислить остаток денежных средств на закрываемом счете на банковский счет, открытый в ПАО Сбербанк. По состоянию на < Дата > остаток на счете составляет 110496,33 рублей. Однако, в установленный законом срок ответчик счет не закрыл и денежные средства не возвратил, ответ на заявление о закрытии счета не представил. < Дата > в адрес банка им направлена досудебная претензия, в ответ на которую < Дата > Банк отказал в закрытии банковского счета и возврате денежных средств со ссылкой на блокировку счета клиента по инициативе банка и запроса документов поясняющих характер проводимых операций. Ссылаясь на положения статьи 859 ГК РФ полагает договор банковского счета расторгнутым, в связи с чем банком незаконно удерживаются денежные средства и он обязан их возвратить, а также выплатить проценты предусмотренные статьей 395 ГПК РФ. В связи с невозможностью распоряжаться личными денежными средствами, достойно обеспечивать семью в соответствии с положениями статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» действиями банка ему причинен моральный вред. Кроме того, за отказ от добровольного исполнения требований потребителя услуги с банка подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. Учитывая изложенное, просил суд обязать ответчика закрыть счет № и перевести на счет№, открытый в ПАО Сбербанк денежные средства в размере 110496,33 рублей; взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средства за период с < Дата > по < Дата > в размере 1589,33 рублей, а с < Дата > по день фактической оплаты по ставке ЦБ РФ на дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, а также штраф в размере 50 % присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по доводам изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме, дополнительно пояснив, что на расторжение договора банковского счета, закрытие счета и перевод остатка денежных средств на указанном счете в другой банк не может влиять блокировка счета по инициативе Банка. Кроме того, объяснить происхождение платежей, которые, по мнению банка, являются подозрительными, он не может, поскольку он продавал личные вещи как физическое лицо, и это за них от посторонних ему лиц поступала оплата. Предоставить данные по незнакомым ему лицам он не может. Заявление на расторжение договора, закрытие счета и перевод денежных средств на счет в другом банке, вызвано блокировкой банком счета.

Ответчик ПАО «Московский кредитный банк», извещенное о дате и времени рассмотрения, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие стороны ответчика, представив письменный отзыв, который по своей сути сводятся к тому, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, полагает их незаконными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению в силу следующего. < Дата > между Банком и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее также – ДКБО), в рамках которого на имя истца была оформлена виртуальная банковская карта для расчетов по карсчету №, а также предоставлен доступ к дистанционному банковскому сервису «МКБ Онлайн». С целью выявления и пресечения действий по приданию правомерности владения, пользования и распоряжения денежными средствами либо иным имуществом (доходами), полученными преступным путем, направлению их на финансирование терроризма, разработан и в действие Федеральный закон от 07.08.2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно статье 1 которого настоящий Закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Закон № 115-ФЗ предоставляет право Банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии. Ссылаясь на положения статьи 6, пунктов 2, 3, 11, 12, 14 статьи 7 указанного Федерального закона, Письмо Банка России от 26.12.2005 года №161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», пункты 3.1.7, 3.1.8, 3.4.5, 4.1, 6.3, 7.28, 7.30.1 ДКБО, указывает, что < Дата > на картсчет ФИО1 были зачислены денежные средства: в 00:28:09 на сумму 19 000 рублей; в 00:29:10 на сумму 19 000 рублей; в 00:29:16 на сумму 19 000 рублей; в 00:29:20 на сумму 19 000 рублей; в 00:33:09 на сумму 19 000 рублей; в 02:18:11 на сумму 5 000 рублей. В связи с массовыми операциями от < Дата >, имеющими признак подозрительных, карта и дистанционный сервис «МКБ Онлайн» ФИО1 были блокированы в соответствии с п.7.30.1 Правил ДКБО до момента предоставления пояснений и документов, характера и / или цели проводимых операций. Время блокировки карты - < Дата >. 02:21:28. Время блокировки дистанционного сервиса «МКБ Онлайн» - < Дата >. 02:28:36. О факте блокировки карты и дистанционного сервиса «МКБ Онлайн» клиент был проинформирован посредством SMS-сообщений на номер телефона №, предоставленный ФИО1 в Банк в контактного: «Выявлены признаки операций, совершаемые без согласия клиента карта заблокирована» и «Уважаемый клиент! Использование системы интернет-банкинга МКБ Онлайн приостановлено. Для возобновления использования МКБ Онлайн Вам необходимо обратиться в контакт-центр Банка т.: № или любое отделение ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК». < Дата > ФИО1 обратился в дополнительный офис Банка «Калининградский» с заявлением о расторжении договора банковского счета. В соответствии с п. 3.1.7. и 3.1.8. ДКБО у клиента были запрошены пояснения и подтверждающие документы по входящим зачислениям < Дата >. Запрошенные документы и пояснения клиентом предоставлены не были. Учитывая, требования Федерального закона от 07.08.2001 года №115-ФЗ, разъяснения данные Банком России в письме от 26.12.2005 года №161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», Положение Центрального Банка РФ №375-П от 12 «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях действия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которым определены признаки, указывающие на необычный характер в частности - регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней, действия Банка по защите своих интересов, в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии при выявлении признаков сомнительных сделок клиента, не могут быть признаны неправомерными, выводы Банка о том, что операции истца имеют признаки подозрительных операций, являлись обоснованными. Таким образом, выполненные Банком мероприятий по блокировке карты и дистанционного «МКБ Онлайн» в соответствии с пунктами 7.28. и 4.1. Правил ДКБО по инициативе Банка, без блокировки счета карты, отвечали требованиям действующего закона. При обращении истца в Банк истцу были сообщены основания введенных ограничений, предложено предоставить информацию и документы, подтверждающие совершение операций по счету банковской карты, предоставлена информация о том, каким образом он может воспользоваться денежными средствами. Поскольку истцом не были представлены документы, необходимые для фиксирования информации о целях проводимых им операций, а также документы, исключающие возможность возникновения вышеуказанных опасений, Банк правомерно реализовал свое право, предусмотренное статьей 7 ФЗ «О противодействии легализации доходов, добытых преступным путем и финансированию терроризма». Учитывая, что сомнения в законности операций, влекущих получение значительной суммы наличных денежных средств, не были устранены в ходе внутренней проверки, проведенной Банком, действия Банка по приостановлению для истца доступа к услуге дистанционного совершения банковских операций и блокировке карты, совершенны в порядке внутренних организационных мер, предусмотренных пунктом 2 статьи 7 ФЗ «О противодействии легализации доходов, добытых преступным путем и финансированию терроризма». В соответствии с пунктом 7.1. Общих условий комплексного кого обслуживания клиент имеет право закрыть счет, открытый / обслуживаемый в ДКБО, на основании соответствующего письменного заявления об отказе от использования / закрытии счета, составленного по форме Банка. Обратившись < Дата > в Банк с заявлением на закрытие счета, ФИО1 составил его не по форме Банка. Если клиент обратиться в любое удобное отделение Банка, то сможет оформить заявление на счета, составленное по форме Банка, и получить денежные средства с него. Учитывая изложенное, Банк просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается взаимосогласующимися позициями сторон, что < Дата > на основании заявления ФИО1 на предоставление комплексного банковского обслуживания, между ним и ПАО «Московский кредитный Банк» заключен договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого на имя ФИО1 оформлена виртуальная банковская карта для расчетов по карсчету №, а также предоставлен доступ к дистанционному банковскому сервису «МКБ Онлайн».

Правоотношения из договора банковского счета регулируются положениями главы 45 ГК РФ. Однако необходимо учитывать, что в тех случаях, когда клиентом является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат применению нормы Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3). Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (пункт 4).

Статьей 846 ГПК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

В соответствии со статьей 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).

Из положений статьи 858 ГК РФ следует, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (пункт 1). Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859) (пункт3).

Согласно статье 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (пункт 1). Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса (пункт 5). По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России (пункт 6). Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункт 7).

< Дата > ФИО1 обратился в дополнительный офис Банка «Калининградский» ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» с заявлением на расторжение договора банковского счета и закрытие банковского счета (счетов) в ПАО «МКБ», в котором он просит банк расторгнуть все действующие договора банковского счета, с прекращением действия всех банковских карт, выпущенных к данным счетам, со дня следующего за днем получения Банком настоящего заявления и закрыть все банковские счета в ПАО «МКБ» в том числе: счет №. Остаток денежных средств на закрываемом счете (счетах) в валюте РФ, с учетом сумм, поступивших на счет после подачи заявления, за вычетом комиссий, установленных Тарифами Банка, просил перечислись на его банковский счет в ПАО Сбербанк, указав соответствующие реквизиты.

< Дата > ФИО1 обратился в дополнительный офис Банка «Калининградский» ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» с досудебной претензией от < Дата >, в которой указал, что ранее он обратился в Банк с заявлением о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счетов, в том числе счета № и переводе остатка денежных средств на указанном счету на другой счет в ином банке, однако до настоящего времени банковский счет не закрыт, денежные средства не возращены. Банк незаконно удерживает его денежные средства, чем причиняет ему убытки и страдания в виде невозможности вести нормальный образ жизни, содержать детей, семью, оплачивать коммунальные услуги. Ссылаясь на положения статьи 15 Закона «О защите прав потребителей», требовал в течение двух календарных дней с момента получения претензии в досудебном порядке расторгнуть все банковские счета, открытие на его имя, перевести остаток денежных средств по указанным реквизитам на счет в другой банк, оплатить 100000 рублей морального вреда.

В ответ на заявление от < Дата > и претензию от < Дата > ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» указал, что в соответствии с условиями ДКБО ФИО1 имеет право на закрыть все открытые счета на основании соответствующего письменного заявления об отказе от использования/закрытии счета, составлено по установленной Банком форме. < Дата > ФИО1 подано заявление на расторжение договора банковского счета и закрытии счета, который на дату составления данного ответа заблокирован. Для разблокировки счета, осуществления перевода денежных средств со счета и последующего закрытия счета профильным подразделением Банка у ФИО1 были запрошены документы, поясняющего характера проводимых операций по счету, в соответствии с пунктом 3.4.5 Общих условий в рамках ДКБО. На дату подготовки данного ответа запрашиваемые документы Банку не представлены. В связи с чем, Банк не может исполнить поданное ФИО1 заявление. Для расторжения ДКБО и закрытия счета Банк просит обратиться в любой офис банка и предоставить документы, поясняющие характер проводимых операций по счету. Со ссылкой на положения статьи 151 ГК РФ банк отказал в выплате компенсации морального вреда.

Не согласившись с указанным ответом Банка, ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-22-153377/8020-003 от < Дата >, установлено, что в рамках рассмотрения обращения в финансовой организации запрошены сведения и документы по предмету спора, которые представлены < Дата >. Установлено, что в финансовой организацией в связи с массовыми операциями от < Дата >, имеющими признаки подозрительных, карта и дистанционный сервис «МКБ Онлайн» по виртуальной банковской карте заблокированы до момента предоставления пояснений и документов характера и\или цели проводимых операций. На требования заявителя о расторжении банковского счета и закрытии счета с переводом остатка денежных средств на счет в другой банк, финансовая организация запросила пояснения и подтверждающие документы по операциям, которые не были представлены. Финансовый уполномоченный пришел к выводу о прекращении рассмотрения обращения, поскольку согласно пункту 12 статьи 7 Закона №115-ФЗ приостановление операций в соответствии с пунктом 10 статьи 7 указанного закона и отказ в выполнении операций в соответствии с пунктом 11 статьи 7 закона не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров. Требования заявителя о взыскании денежных средств с финансовой организации обусловлены не нарушением финансовой организацией действующего законодательства о банковском счете, а оспариваем действий финансовой организации в связи с отказом от выполнения операции по счету в связи с выполнением функций, направленных на удовлетворение публичного (общественного) интереса, признанного и охраняемого государством, в порядке, определенном Законом №115-ФЗ. Оценка соблюдения кредитной организацией требований Закона №115-ФЗ в части реализации публичных функций при реализации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма правил внутреннего контроля, в рамках которых действовала финансовая организация, не входит в компетенцию финансового уполномоченного, а является частью надзорных функций Банка России.

Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» включает в себя: общие условия; правила открытия счета и совершения операций; правила дистанционного банковского обслуживания; услуги, предоставляемые в рамках дистанционного банковского обслуживания; условия дистанционного открытия/закрытия вкладов; правила безопасности при использовании дистанционного банковского обслуживания; правила выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета; общие условия кредитования картсчета; памятку держателя карты; правила предоставления и погашения нецелевых кредитов; общие условия предоставления и погашения нецелевых кредитов; общие условия размещения вкладов; правила и условия программы лояльности «МКБ Бонус».

Указанный договор определяет условия и порядок предоставления Банком Клиенту комплексного банковского обслуживания физических лиц. Комплексное банковское обслуживание физических лиц осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, внутренними нормативными документами Банка, настоящим Договором.

Настоящий Договор считается заключенным с даты получения Банком от Клиента первого Заявления при условии совершения Клиентом требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2.10 ДКБО, в рамках настоящего Договора Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться следующими Банковскими продуктами, в том числе Открытие и обслуживание Счетов в соответствии с Правилами открытия Счета и совершения Операций по указанному Счету (приложение 1 к настоящему Договору) (пункт 2.10.1). Предоставление дистанционного банковского обслуживания в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания (приложение 2 к настоящему Договору) (пункт 2.10.2).

Разделом 3 настоящего ДКБО установлены права и обязанности Банка и клиента.

Банк вправе: с целью выполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федерального закона от 27.11.2017 № 340-ФЗ «О внесении изменений в часть первую налогового кодекса Российской Федерации в связи с реализацией международного автоматического обмена информацией и документацией по международным группам компаний», Федерального закона от 28.06.2014 № 173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», иных нормативно-правовых актов, в том числе нормативных актов Банка России запрашивать у Клиента надлежащим образом оформленные документы и сведения (пункт 3.1.1). Не исполнять Распоряжение в случае обнаружения ошибки, допущенной Клиентом и/или третьим лицом при указании платежных реквизитов, отказа Клиента в предоставлении либо предоставления Клиентом неполного комплекта документов, затребованных Банком (пункт 3.1.3). Не принимать к исполнению Распоряжения в случаях, когда исполнение соответствующих Распоряжений противоречит либо запрещено законодательством Российской Федерации, а также противоречит настоящему Договору, а также иным внутренним документам Банка (пункт 3.1.4). Отказать в исполнении Распоряжения по основаниям Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федерального закона от 27.11.2017 № 340-ФЗ «О внесении изменений в часть первую налогового кодекса российской федерации в связи с реализацией международного автоматического обмена информацией и документацией по международным группам компаний», Федерального закона от 28.06.2014 № 173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (пункт 3.1.7). Приостановить выполнение Операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет Клиента, по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ (пункт 3.1.8).

Клиент вправе: отказаться от использования любого Банковского продукта путем предоставления в Банк соответствующего заявления об отказе от использования Банковского продукта, форма которого утверждается соответствующими Правилами предоставления Банковского продукта в рамках настоящего Договора (пункт 3.3.2). Досрочно расторгнуть настоящий Договор в любое время, в том числе в случае несогласия с вносимыми Банком изменениями в настоящий Договор, если иное не установлено условиями настоящего Договора (пункт 3.3.3).

Клиент обязан: Предоставлять по запросу Банка следующие документы и сведения: – сведения, необходимые для идентификации Клиента, Представителя, Выгодоприобретателя, Бенефициарного владельца (включая копии документов, подтверждающие указанные сведения); сведения о физическом лице - Клиенте, Выгодоприобретателе и (или) Бенефициарном владельце, являющимся налоговым резидентом иностранного государства (включая копии документов, подтверждающих указанные сведения), предусматривающие в том числе сведения о фамилии, имени и отчестве (при наличии), дате и месте рождения, адресе места жительства (регистрации), государстве (территории) налогового резидентства и иностранном идентификационном номере соответствующего налогоплательщика; – информацию и/или документы, поясняющие характер и/или цели проводимых Операций (сделок) в целях исполнения Банком требований действующего законодательства Российской Федерации по противодействию легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма, а также выполнения Банком функций агента валютного контроля; иные сведения в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, внутренними нормативными документами Банка, а также предоставленные при заключении настоящего Договора (пункт 3.4.5).

Пунктом 6.3 установлено, что все изменения и дополнения, вносимые Банком в договор, в том числе изменения и дополнения в Тарифы, утвержденная Банком новая редакция договора, вступают в силу со дня, следующего за днем истечения срока, указанного в пункте 6.2 договора, и с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договора, в том числе заключивших договора ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия клиента (представителя) с изменениями или изменениями, внесенными Банком в договор, клиент имеет право расторгнуть договор в порядке, предусмотренном договором.

Договор может быть расторгнут по инициативе Клиента, в том числе в случае несогласия Клиента с изменениями настоящего Договора / Тарифов, осуществленными Банком в порядке, установленном разделом 6 настоящего Договора, путем предоставления в Банк соответствующего Заявления об отказе от использования Банковского продукта по всем предоставляемым в рамках настоящего Договора Банковским продуктам. Порядок отказа от предоставления / использования Банковского продукта и закрытия Счетов / Картсчетов, открытых и/или обслуживаемых в рамках настоящего Договора, определен соответствующими Правилами предоставления Банковского продукта (пункт 7.3 договора)

При расторжении настоящего Договора, а также в случае отказа Клиента от предоставления / использования Банковского продукта возврат сумм комиссий и абонентской платы за предоставление Банковских продуктов, уплаченных ранее, в том числе предварительно, не предусмотрен (пункт 7.4 договора).

Правилами выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» определены порядок выпуска, обслуживания и совершения Операций по картсчетам, пунктом 7.28 которых предусмотрено право банка отказать клиенту/держателю в проведении операций, а также осуществить блокировку карты без предварительного уведомления по венному усмотрению в следующих случаях: непоступление в Банк документа, необходимого для проведения операции согласно требованиям действующего законодательства РФ; возникновение у Банка сомнений в том, что распоряжение поступило от клиента/держателя; получение от платежных систем, от банков - участников платежных систем сведений о компрометации номера карты; оформление или передача распоряжения с нарушением требований действующего законодательства РФ или настоящих Правил; несоответствие операции, проводимой на основании распоряжения, требованиям действующего законодательства РФ, договора или порядку осуществления данной операции, установленному Банком; возникновение у Банка подозрений в том, что операция, проводимая на основании распоряжения, связана с ведением клиентом/держателем предпринимательской деятельности; ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами на картсчете в порядке случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ или договором; нарушение держателем Порядка использования карты, предусмотренного условиями настоящих Правил; неисполнение клиентом обязательств, предусмотренных договором/кредитным договором.

В соответствии с пунктом 4.1 правил дистанционного банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», устанавливающих условия осуществления дистанционного банковского обслуживания физических лиц, банк вправе приостановить обслуживание клиента в Онлайн» и/или ввести ограничения на проведение всех или отдельных операций посредством МКБ Онлайн», в том числе в случае непредоставления клиентом документов и сведений, в том числе необходимых для обновления ранее представленных идентификационных сведений (документа, удостоверяющего личность, в случае выявления Банком, что он недействителен), а также возникновения у Банка подозрений, что операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения. При этом проведение операций по счету возможно ш основании надлежащим образом оформленного распоряжения клиента на бумажном носителе в установленном Банком порядке.

Банк принимает решение о возможности возобновления обслуживания клиента в «МКБ Онлайн» при предоставлении клиентом в Банк документов и сведений, необходимых для обновления представленных идентификационных сведений, а также поясняющих характер и/или цели проводимых операций (сделок) в целях исполнения требований действующего законодательства РФ по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения. Банк вправе приостановить обслуживание клиента в «МКБ Онлайн» и/или ввести ограничения на проведение всех или отдельных операций посредством «МКБ Онлайн» в одностороннем порядке в случае, если клиент нарушает порядок использования «МКБ Онлайн», предусмотренный настоящими Правилами.

Пунктом 7.30.1 Правил выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» предусмотрена блокировка карт Банком, в том числе при наступлении одного из событий, предусмотренных п. 7.2 Договора, пп. 5.6, 7.28, 7.30, настоящих Правил и пп. 13.22, 13.33 настоящих Правил (при условии установления Лимита кредитования до 30.06.2014 включительно) / пп. 4.10, 5.2 Общих условий кредитования Картсчета Лимита кредитования с льготным периодом - до 55 дней) / пп. 5.10, 6.2 Общих условий кредитования Картсчета (для Лимита кредитования с льготным периодом - до 123 дней); при непредоставлении по запросу Банка документов и сведений, указанных в п. 3.4.5 говора, в том числе в целях получения сведений и документов, необходимых для обновления полученных в результате идентификации, и в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В целях защиты прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения введен в действие Федеральный закон от 07.08.2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В целях предупреждения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и реализует целевые правила внутреннего контроля, может назначать одно специальное должностное лицо, ответственное как за реализацию правил внутреннего контроля, так и за реализацию целевых правил внутреннего контроля (пункт 2 статьи 7 Закона).

В случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какая-либо разовая операция либо совокупность операций и (или) действий клиента, связанных с проведением каких-либо операций, его представителя в рамках обслуживания клиента, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций и (или) действий, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях и (или) действиях независимо от того, относятся или не относятся такие операции к операциям, предусмотренным статьей 6, пунктом 6 статьи 7.4 и пунктом 1 статьи 7.5 настоящего Федерального закона. В указанные сведения включается имеющаяся информация о бенефициарном владельце (пункт 3 статьи 7 Закона).

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пункт 11 статьи 7 Закона).

Применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 2 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от совершения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров (пункт 12 статьи 7 Закона).

Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах, а также о своем статусе доверительного собственника (управляющего) иностранной структуры без образования юридического лица, протектора (пункт 14статьи 7 Закона).

Как следует из Письма Банка России от 26.12.2005 года №161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», совершение кредитными организациями сомнительных операций (в том числе по поручению клиентов) может создавать ситуации, угрожающие законным интересам вкладчиков и кредиторов кредитных организаций и, в конечном итоге, стабильности банковской системы Российской Федерации.

Как следует из Письма Центрального Банка РФ от 04.09.2013 года №2 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора» меры воздействия к банкам применяются за выявление ЦБ РФ признаков высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных операций, т.е. факт совершения клиентами кредитной организации операций, имеющих признаки сомнительных, является достаточным основанием для применения мер воздействия частичное ограничение операций или отзыв лицензии кредитной организации.

Согласно пункту 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018 года, Банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что ответчик, являющийся банковской организацией, в случаях, установленных законом, обязан запросить у клиента, а клиент обязан предоставить ему информацию, свидетельствующую о характере и содержании любой операций, совершаемой клиентом в случае, если у банка возникли подозрения о том, что данная операция совершается в целях отмывания доходов, полученных преступным путем.

Действия ПАО «Московский кредитный банк» обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями. При этом, с требованиями о признании их незаконными истец ФИО1 не обращался.

Кроме того, действия Банка по блокировке картсчета осуществлена банком в соответствии с заключенным сторонами договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК».

В ходе рассмотрения дела установлено, и подтверждается самим истцом, запрашиваемые Банком документы ФИО1 не представил, пояснения истца об экономических целях проводимых операций не представлены.

Таким образом, истец фактически уклонился от предоставления банку соответствующей информации, позволяющей банку однозначно определить основания для перечисления на счет истца денежных средств, каких-либо документов, являющиеся основанием для проведения спорных операций, а также документов, поясняющих характер и суть проводимых истцом операций, банку не предоставил, что и явилось основанием для подачи им заявления о расторжении договора банковского счета, закрытии счета и переводе остатка денежных средств на счет в другой банк.

В силу пункта 12 статьи 7 Закона №115-ФЗ приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров, в свою очередь, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что действия банка по блокировке карты были обоснованными и совершенными в рамках норм законодательства. Документов, поясняющих характер и суть проводимых операций, истец в банк не представил. Банк, зафиксировав сомнительные операции по счетам истца, выполнил свои обязанности, предписанные Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При этом последствием блокировки банковских карт является ограничение доступа к счету. Факт обращения истца в банк с требованием о снятии денежных средств с его счетов, а также факт отказа банка в выдаче истцу данных денежных средств по его требованию в ходе рассмотрения не установлен.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований о понуждении ответчика закрыть счета истца, поскольку из представленных в материалы дела документов не следует, что ответчик (банк) отказал истцу в требовании о закрытии счетов. Банком указано о готовности выполнить требования клиента после представления испрашиваемых документов.

Поскольку каких-либо нарушений прав истца как потребителя банком допущено не было, требования истца о взыскании с ответчика денежных средств - остатков, находящихся на закрываемом счете истца являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, как и производные от них требования о взыскании процентов за несвоевременный возврат денежных средств, находящихся на счетах, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о понуждении закрыть банковский счет, переводе денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 3 мая 2023 года.

Судья А.А. Сараева