УИД 22RS0065-02-2022-004145-11

Дело №2-3714/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2022 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Некрасовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк "ФК Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 494 рубля 06 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 73 259 рублей 91 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 31 646 рублей 70 копеек, сумма пени в размере 11 587 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 530 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Бинбанк», правопреемником которого является истец, и ответчиком кредитный договор № ***. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в анкете-заявлении, Условиях открытия и обслуживания картсчета, Условиях использования банковской карты кредит предоставляется на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 73 259 рублей 91 копейка, процентная ставка по кредиту - 24% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. В нарушение условий кредитного договора ответчик не предпринимает попыток к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по договору. Сумма задолженности составляет 116 494 рубля 06, в том числе: сумма основного долга в размере 73 259 рублей 91 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 31 646 рублей 70 копеек, сумма пени в размере 11 587 рублей 45 копеек. Банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном исполнении обязательств, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, предоставила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи пропуском истцом срока исковой давности.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Бинбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом, согласно которого стороны согласовали следующие параметры кредитного договора, заключаемого путем присоединения клиента к Общим условиям договора потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом (л.д.24-25): тип карты- MCStandart, тарифный план «Классическая карта», лимит кредитования- 75 000 рублей, срок возврата кредита- последний календарный день ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование лимитом по оплате товаров и услуг в торговых сетях - 24% годовых, процентная ставка за пользование лимитом по операциям снятия наличных и прочим операциям - 27% годовых, продолжительность льготного периода - до 55 дней, минимальный платеж - 5% от суммы основного долга, но не менее 300 рублей, периодичность оплаты минимального платежа- ежемесячно, начиная с дня, следующего за днем окончания льготного периода, срок до 25 числа расчетного периода, ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора- неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности, проценты по кредиту за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

С Общими условиями договора ответчик согласна, о чем свидетельствует ее подпись (п.5.19 Индивидуальных условий).

Согласно п.2.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.28-53) договор заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и считается заключенным с момента подписания Индивидуальных условий сторонами.

Банк обязуется зачислить на счет клиента, указанный в Индивидуальных условиях согласованную сумму кредита в день их подписания, что является датой получения кредита. Клиент обязуется вернуть предоставленную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сроки и по ставке, согласованной сторонами в Индивидуальных условиях (п.2.2)

Подписав Индивидуальные условия, ФИО1 присоединилась к договору потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом ОАО «Бинбанк», которые состоят из: Общих условий договору потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом ОАО «Бинбанк», Правил пользования банковскими картами ОАО «Бинбанк», Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Бинбанк» с использованием системы Бинбанк-онлайн, Тарифов, утвержденных банком и действующих на дату подписания заявления-анкеты для карты и услуг в рамках системы Бинбанк-онлайн.

Согласно п.4.1 Общих условий, размер процентной ставки, срок и порядок возврата кредита и уплаты процентов, размер и порядок уплаты неустойки устанавливаются в Индивидуальных условиях.

Как следует из Тарифов по классической карте, тип карты- StandardMasterCard, размер лимита- до 300 000 рублей, процентная ставка за пользование лимитом по оплате товаров и услуг в торговых сетях - 24% годовых, процентная ставка за пользование лимитом по операциям снятия наличных и прочим операциям - 27% годовых, продолжительность льготного периода - до 55 дней, минимальная сумма погашения основного долга - 5 %, но не менее 300 рублей, неустойка - 20 % годовых (л.д.27).

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.

В соответствии со ч.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом, форма договора соблюдена.

Банк исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, перечислив на нее денежные средства.

Факт заключения и подписания кредитного договора ответчик при рассмотрении дела не оспаривала, на обстоятельства, свидетельствующие о неисполнении банком обязанности по выдаче кредита, не ссылалась, против наличия задолженности перед банком не возражала, доказательств того, что ей не допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей, не представила.

ДД.ММ.ГГГГ в результате реорганизации в форме присоединения ПАО «Бинбанк» присоединен в ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», что подтверждается учредительными документами.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Выпиской по счету и представленным банком расчетом задолженности (л.д.10-23) подтверждается, что обязательство по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им в полном объеме заемщиком не исполнено.

Согласно п.3.1 Общих условий, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита (погашения задолженности) и (или) расторжения договора в случаях, предусмотренных законодательством, в том числе, если клиент нарушает сроки уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями и графиком платежей.

В силу п.3.2 Общих условий, требование (уведомление) о досрочном погашении задолженности и расторжении договора направляется банком клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Срок, указанный в требовании, не может быть менее 30 дней со дня его направления.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном истребовании задолженности, согласно которого ответчику предлагалось погасить задолженность по кредитному договору № BW*** в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Индустриального района города Барнаула по заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** в размере 116 949,06 рублей, расходов по оплате госпошлины, который отменен определением мирового судьи того же судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату полученных по договору денежных средств нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Исходя из расчета, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 116 494 рубля 06, в том числе: сумма основного долга в размере 73 259 рублей 91 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 31 646 рублей 70 копеек, сумма пени в размере 11 587 рублей 45 копеек.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусмотрено исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2 статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что срок возврата кредита определен как последний календарный день ДД.ММ.ГГГГ (п.5.4).

Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ необходимо исчислять трехлетний срок исковой давности, на эту дату уже сформировалась задолженность ответчика.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, спустя 2 года 3 месяца 23 дня.

Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, спустя 1 год 2 месяца 4 дня.

В данном случае срок исковой давности является пропущенным.

Кроме того, судом учитывается, что последний платеж ответчиком был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, иных доказательств, подтверждающих совершение ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, суду не представлено.

В данном случае срок исковой давности является пропущенным, поскольку с исковым заявлением истец обратился за пределами срока исковой давности.

Начисление процентов и пени после срока возврата кредита на течение срока исковой давности не влияет.

При этом, распределение всей задолженности равными платежами после даты срока возврата кредита не основано на условиях договора и требованиях законодательства, поскольку на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность, которую истец с ДД.ММ.ГГГГ вправе был истребовать в полном размере.

На основании разъяснений, содержащихся в пункте 26 постановления от 29 сентября 2015 года N 43, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (абзац 3 пункта 26 постановления от 29 сентября 2015 года N 43).

Истолковав по правилам статьи 431 ГК РФ условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что стороны не предусмотрели, что проценты уплачиваются позднее срока возврата суммы основного долга.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям, а перемена лиц в обязательстве на течение срока давности не влияет (статьи 201, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк "ФК Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в мотивированном виде.

Судья Е.А.Серкова

Решение в окончательной форме принято 18 августа 2022 года.

Копия верна

Судья Е.А.Серкова

Секретарь с/з Е.В.Некрасова

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-3714/2022 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.

На 18.08.2022 решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з Е.В.Некрасова