Дело № 2-761/2025

УИД 39RS0022-01-2025-001096-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2025 года г. Черняховск

Черняховский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ульрих Е.Р., при секретаре судебного заседания Джалой О.Н.,

с участием представителя ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Черной И.В. заключен кредитный договор № на сумму 350000 руб. под 35,9 % годовых, на срок 60 месяцев.

Неустойка за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору установлена в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по договору заемщиком в залог предоставлено транспортное средство марки «Вольво», №, залоговой стоимостью 280000 руб.

ФИО2 исполняет обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом. Продолжительность просрочки уплаты ссуды и процентов ежемесячными платежами составляет более 150 дней.

Произведенные заемщиком выплаты составляют 42381 руб. 79 коп.

Банк направил Черной И.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Ссылаясь на то, что добровольно задолженность не погашена, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Черной И.В. о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 907063 руб. 70 коп., из которых просроченные проценты - 56136 руб. 28 коп., просроченная ссудная задолженность – 360000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 457 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду – 252 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 20 руб. 15 коп., проценты – 418149 руб. 80 коп., иные комиссии (комиссия за карту, возврат в график) - 30342 руб., неразрешенный овердрафт – 37976 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2977 руб. 30 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., с обращением взыскания на предмет залога – транспортное средство марки «Вольво», № путем его реализации с публичных торгов, а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 43141 руб. 27 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенного о времени и месте его проведения, не явился. В письменном ходатайстве представитель истца ФИО3 просила рассматривать дело без участия представителя истца.

Представитель ответчика ФИО1 возражал против заявленных исковых требований. При этом, подтвердил, что кредит оформлен на 350000 руб. Полагает, что не должны взыскиваться проценты за пользование кредитом за весь срок кредитного договора. Заемщик действительно допустила просрочку в погашении кредита, внеся платеж только в марте 2025 года и в сентябре 2025 года. Кроме того, договор страхования ФИО1 не заключала, поэтому взыскание с нее денежных средств в сумме неразрешенного овердрафта незаконно.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена.

Выслушав представителя ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заключение договора потребительского кредита (займа) регламентируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (статья 337 ГК РФ). Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д. (п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено положениями ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 21.02.2025 (л.д. 60), заключенного ПАО «Совкомбанк» с Черной И.В., лимит кредитования составляет 350000 руб. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования. Процентная ставка по договору составляет 35,9 % годовых. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 21 число включительно. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств предоставлено в залог транспортное средство марки «Вольво», №, залоговой стоимостью 280000 руб., принадлежащее заемщику.

Обязанность заемщика по заключению иных договоров, кроме договора залога индивидуальными условиями не предусмотрена (п. 9).

С общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик ознакомлен (п. 14).

Договор подписан простой электронной подписью заемщика.

Согласно заявлению о заключении договора потребительского кредита (л.д. 59) ФИО2 дала согласие на предоставление кредита траншами. Также заемщик дала согласие на оказание ей услуги банка «Возврат в график», стоимость которой согласно тарифам составляет – 590 руб. и взимается при каждом случае непогашения кредита в срок.

Заявление подписано простой электронной подписью заявителя.

Согласно заявлению о предоставлении транша (л.д. 60), ФИО2 просила перечислить денежные средства с ее счета № в размере 350000 руб. по реквизитам л/сч № ФИО2 В случае недостаточности денежных средств на счете № предоставить ей сумму транша по условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок предоставления транша – 60 месяцев.

Также в заявлении заемщик подтверждает исполнение банком обязанности по выдаче и зачислению на его счет суммы транша по договору.

Заявление подписано простой электронной подписью заявителя.

Из выписки по счету (л.д. 58) усматривается, что Черной В.И. внесены платежи в погашение кредита на общую сумму – 42381 руб. 79 коп. (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно досудебной претензии и реестра писем, ДД.ММ.ГГГГ Черной И.В. направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 9-11).

Из расчета взыскиваемой задолженности, представленного истцом, усматривается, что в него входят просроченные проценты - 56136 руб. 28 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 457 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду – 252 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 20 руб. 15 коп., проценты – 418149 руб. 80 коп., иные комиссии (возврат в график) - 2360 руб. Расчет произведен в соответствии с условиями договора и тарифами банка, судом проверен.

Размер задолженности по основному долгу – 350000 руб.

Следовательно, общий размер задолженности составляет 827383 руб. 40 коп.

Доказательств погашения задолженности по спорному договору ответчиком не представлено.

Поскольку кредитор имеет право требования досрочного возврата кредита с уплатой процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором, когда заемщиком превышен лимит продолжительности периода нарушения сроков возврата основного долга и уплаты процентов (более 60 календарных дней), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 827383 руб. 40 коп.

По данным ГР ТС от ДД.ММ.ГГГГ собственником транспортного средства, являющегося предметом залога, является ФИО2 (л.д. 72).

В таком случае следует обратить взыскание по решению суда на заложенное имущество. При этом, условия предусмотренные п. 2, 3 ст. 348 КГ РФ об ограничении обращения взыскания на предмет залога, соблюдены.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика просроченную ссудную задолженность в размере 360000 руб., иные комиссии (комиссия за карту) – 27982 руб., неразрешенный овердрафт – 37976 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2977 руб. 30 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб.

В указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат исходя из следующего.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Индивидуальными условиями кредитования, заявлениями заемщика о предоставлении транша, заключении договора потребительского кредита подтверждается предоставление кредита на сумму 350000 руб., с чем также согласился представитель ответчика в судебном заседании. Доказательств предоставления кредита на сумму 360000 руб. суду не представлено.

Также из вышеуказанных письменных доказательств и общих условий договора не следует, что заемщик взял на себя обязательство по оплате комиссии за карту.

Согласно п. 7.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства открытие банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этому счету, связанных с открытием заемщику и предоставлением на банковский счет лимита кредитования осуществляется бесплатно (л.д. 28).

При этом согласно тарифам банка (п. 1.1.2), ведение счета осуществляется бесплатно (л.д. 51).

Как указано в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 59), страховщиком - ООО «Совкомбанк страхование жизни» предоставляется услуга по программе страхования, которая подключается путем принятия (акцепта) заемщиком полиса-оферты после предоставленного согласия способами, предусмотренными полисом-офертой к договору страхования в срок до 21.09.2025. При не предоставлении акцепта действие полиса-оферты прекращается.

Доказательств тому, что заемщик согласился на оказание ему данной услуги, суду не представлено.

Таким образом, требования о взыскании основного долга в размере 360000 руб., комиссии за карту в размере 27982 руб., комиссии за ведение счета в размере 745 руб., неразрешенного овердрафта в виде платежей банка в пользу страховой компании, в размере 37976 руб. и процентов на неразрешенный овердрафт - 2977 руб. 30 коп. необоснованны, доказательств, подтверждающих обстоятельства, на которых они основаны не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В порядке ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 39349 руб. 15 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО2 (ИНН №) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: просроченную ссудную задолженность – 350000 руб., просроченные проценты – 56136 руб. 28 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 457 руб. 84 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 руб. 60 коп., неустойку на просроченную ссуду – 252 руб. 73 коп., неустойку на просроченные проценты – 20 руб. 15 коп., причитающиеся проценты – 418149 руб. 80 коп., комиссию – 2360 руб., в общей сумме 827383 (восемьсот двадцать семь тысяч триста восемьдесят три) руб. 40 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 39349 руб. 15 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство марки «Вольво», VIN №, путем его реализации с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Черняховский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Р.Ульрих

Решение в окончательной форме изготовлено 17 декабря 2025 года.