Решение по делу № 2-527/2022 от 26.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов.

Дело № 2-527/2022

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<данные изъяты> городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Параевой С.В.,

при секретаре Могиленец О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <данные изъяты>

<адрес> 26 августа 2022 года

гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице филиала - <данные изъяты> отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - <данные изъяты> отделения № (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском, просит расторгнуть кредитный договор №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 397 530,96 руб., в том числе: просроченные проценты в сумме 106 609,13 руб., просроченный основной долг в сумме 274 131,80 руб., неустойку за просроченный основной долг в сумме 6 879,39 руб., неустойку за просроченные проценты в сумме 9 910,64 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 175,31 руб., всего взыскать 410 706 рублей 27 копеек.

Требования обоснованы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 300 000,00 руб. на срок 84 мес. под 17.9% годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

ФИО1 с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким, образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Ответчик обратился в Банк с заявлением на получение карты № счета карты №.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Клиент самостоятельно осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк» и самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона +7 №, и им был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 300 000,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору № в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6287,78 руб. в платежную дату - 21 число месяца, что соответствует графику платежей (Приложение №).

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 397 530,96 руб.

Ответчику было направлено Требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении Кредитного договора, которое до настоящего времени им не исполнено.

В обоснование исковых требований ссылается на ст. ст. 11, 24, 160, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 432, 434, 450, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3,22, 24, 28, 35, 88, 98, 194-199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, подтвердил заключение им с истцом вышеуказанного кредитного договора указанным выше способом, не оспаривал заявленный истцом период задолженности, а также размер задолженности по основному долгу и пени за их неуплату, не возражал против исковых требований о расторжении кредитного договора, вместе с тем, не согласен с размером заявленных истцом ко взысканию с него процентов и пени за просрочку их уплаты, считает, что они рассчитаны неверно, полагает, что при расторжении кредитного договора размер процентов и соответственно пени должен быть меньше, при этом, контррасчет задолженности процентов не представил.

Учитывая мнение ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в редакции, действующей в период заключения кредитного договора) договор может быть заключен в любойформе, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма ( п.1).

Договорв письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны подоговору (п.2).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ ( п.3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключениедоговора),использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 1 ст.2Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст.5Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст.6Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ, действующего на дату заключения договора займа) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом ( п.14).

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО«Сбербанк» подано заявление на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта о выдаче международной дебетовой карты ПАО «Сбербанк» и открытии счета карты <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>, номер счета карты – №, с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО «Сбербанк» ФИО1 согласен и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д. 28, 31).

На основании заявления - анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита (л.д. 25-27) ДД.ММ.ГГГГ междуПАО«Сбербанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитныйдоговор№№, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 300000 рублей под 17,9 % годовых, сроком на 84 месяца с даты его фактического предоставления, а Заемщик обязался возвратить кредит с причитающимися процентами согласно установленного Графика платежей, что подтверждается решением о предоставлении кредита ( л.д. 15), индивидуальными условиями договора потребительского кредита ( л.д. 22-24).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

ФИО1 также обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание ( л.д. 31), подписывая заявление на банковское обслуживание, Заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

ФИО1 также обратился в Банк с заявлением на получение карты № счета карты №, с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6287,78 руб. в платежную дату - 21 число месяца, что соответствует графику платежей (Приложение №).

Из п. 12 Кредитного договора следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих Условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемищком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в платежную дату.

Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты (п. 3.2.).

В соответствии с пунктами 8 Индивидуальных условий кредитования, подпунктом 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/созаемщика перечислением со счета, указанного в Договоре или поручений, в соответствии с условиями Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению задолженности по Договору).

Согласно п. 3.3. Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении Кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1.).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (п. 3.3.2.).

В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставленияПАОСбербанкуслуг через удаленные каналы обслуживания электронные документы, в том числедоговорыи заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждениемфактаоказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе (л.д. 49-53).

Из протокола проведения операции в автоматизированной системе «СбербанкОнлайн» установлено, что ФИО1 сделана заявка на потребительскийкредит в сумме 300000 рублей, ему на номер телефона № отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения, одноразовый код подтверждения успешно введен. Подтверждение получениякредитатакже подтверждено кодом подтверждения ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> на указанный номер телефона ФИО1 поступило сообщение о перечислении на его карту № *** № кредитав размере 300 000 рублей на срок 84 месяца с процентной ставкой 17,90 % годовых (л.д. 16).

Таким образом, ФИО1 самостоятельно осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк» и осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона +7 №, им был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Документы, необходимые для заключениядоговора, в том числе заявление – анкета, условия «Потребительскогокредита», подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

Согласно выписке по счету № № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 300 000 руб.

Таким образом, по указанному выше кредитному договоруПАО«СбербанкРоссии» исполнил свои обязательства перед Заемщиком, что подтверждается копией лицевого счета ПАО «Сбербанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на счет № Банком была зачислена сумма кредита в размере 300 000 рублей (л.д. 32-33).

Согласно графику платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6 287 рублей 78 копеек, последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 927 рублей 47 копеек (л.д.29-30).

Вместе с тем, из искового заявления, расчета задолженности (л.д.36-47) установлено, что в нарушение условий кредитования ФИО1 надлежащим образом обязательство по возврату кредита и процентов не исполнялось, ежемесячные платежи в погашение долга им не производились с ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 397 530 рублей 96 копеек.

В силу пункта 1 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с подпунктами 4.2.3., 4.3.5. Общих условий кредитования Банком в адрес ФИО1 было направлено Требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки согласно которого ответчику было предложено в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно возвратить сумму кредита вместе с причитающимися процентами в размере 390 271 рублей 35 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расторгнуть кредитный договор (л.д.14).

Однако из искового заявления следует, что ФИО1 данное уведомление до настоящего времени не исполнено, что также не оспаривается ответчиком в судебном заседании, что явилось основанием для обращения истца ДД.ММ.ГГГГ с заявлением к мировому судье судебного участка № <данные изъяты> городского судебного района <адрес> о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в его пользу просроченной задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <данные изъяты> городского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 364862,02 руб. и суммы госпошлины, однако, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен на основании заявления ФИО1 (л.д. 48), что также установлено из материалов гражданского дела №, обозренных в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» обратилось в <данные изъяты> городской суд <адрес> с настоящим исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору (л.д. 6-9).

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № (ссудный счет №) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 397 530 рублей 96 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 274131,80 руб., просроченные проценты – 106609,13 руб. ( л.д. 36-47).

Поскольку заемщиком ФИО1 условия договора о потребительском кредитовании надлежащим образом не выполняются, в силу части 2статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам суд считает верным, соответствующим условиям кредитного договора, произведенным с учетом погашенных ФИО1 сумм по кредитному договору.

При этом, доводы ответчика ФИО1 в судебном заседании о несогласии с произведенным истцом расчетом в части процентов суд не может принять во внимание, учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также принимая во внимание, что контррасчет задолженности по процентам ответчиком в ходе рассмотрения дела суду не представлен.

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 просроченной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу в размере 274131 рублей 80 копеек, а также просроченным процентам в размере 106609 рублей 13 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просроченный основной долг в размере 6 879 рублей 39 копеек, за просроченные проценты – 9 910 рублей 64 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая вышеуказанные исковые требования, суд учитывает следующее.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явнонесоразмернапоследствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, суд учитывает, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Определяя размер неустойки, суд исходит из общих принципов гражданского законодательства о добросовестности и разумности применения прав, принадлежащих участникам гражданских правоотношений, а также разумного баланса между мерой ответственности, применяемой к нарушителю, и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правоотношения.

Суд также учитывает и правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения №-О от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не предполагаемого, размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, - на реализацию требования статьи 17 части 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования ( п. 3.4).

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.5.) (л.д. 17-21).

Согласно п.12 Индивидуальных условий Потребительского кредита при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка уплачивается в валюте Кредита.

Представленный истцом расчет неустойки за просрочку основного долга в размере 6 879 рублей 39 копеек, за просроченные проценты в размере 9910 рублей 64 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд считает верным, соответствующим Общим и индивидуальным условиям кредитования, который ответчиком не оспорен, поэтому подлежит принятию судом.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, принцип её соразмерности последствиям нарушенного обязательства, длительность неисполнения ответчиком обязательств, баланс интересов сторон, фактические обстоятельства дела, а также учитывая принцип разумности и справедливости, суд считает, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки за неуплату основного долга по кредитному договору в размере 6 879 рублей 39 копеек соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки за неуплату основного долга не имеется.

Вместе с тем, заявленный истцом ко взысканию размер неустойки за неуплату процентов по кредитному договору в размере 9 910 рублей 64 копейки, учитывая размер неуплаченных процентов, период просрочки их неуплаты, явно не соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, суд считает возможным на основании ч.1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом принципа разумности и справедливости, степени вины ответчика, а также в целях восстановления баланса интереса сторон, уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца неустойки за неуплату процентов до 5000 рублей.

Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 392 620 рублей 32 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 274131 рубль 80 копеек, просроченные проценты – 106609 рублей 13 копеек, неустойка за просрочку уплаты основного долга - 6 879 рублей 39 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов – 5000 рублей.

В остальной части иска о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты процентов по кредитному договору ПАО «Сбербанк» должно быть отказано.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора № <данные изъяты>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, которые суд также считает обоснованными, по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и процентов, досудебное требование истца от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 14) было направлено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, однако, оставлено им без внимания.

При этом, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Принимая во внимание, что в судебном заседании бесспорно установлен факт существенного нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика ФИО1, а именно ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя кредитных обязательств, а также учитывая позицию ФИО1, не возражавшего против расторжения кредитного договора, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора № <данные изъяты>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу судебных расходов по оплате госпошлины при подаче настоящего иска в суд в размере 13175 рублей 31 копейка.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Как усматривается из материалов дела, при подаче заявления о вынесении судебного приказа истцом оплачена государственная пошлина в размере 3424,31 руб., которая была зачтена судом на основании заявления ПАО «Сбербанк» при подаче в суд настоящего иска, за подачу настоящего иска истцом также оплачена государственная пошлина в размере 9751 рубль, а всего истцом уплачена госпошлина в размере 13175 рублей 31 копейка, что подтверждается платежными поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно ( л.д. 3,4).

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины, суд учитывает, что основное требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворено судом в полном объеме, а уменьшение судом размера пени за неуплату процентов на основании ст. 333 ГК РФ не является основанием для применения положений процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек в соответствии со ст.98 ГПК РФ, учитывая разъяснения, изложенные в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

Учитывая вышеизложенное, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в соответствии с ч.1 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 175 рублей 31 копеек (7 175 рублей 31 копейка от требований имущественного характера и 6 000 рублей от требований неимущественного характера), подтвержденные платежными поручениями.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 232.4, 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице филиала - <данные изъяты> отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (ИНН <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 392 620 (триста девяносто две тысячи шестьсот двадцать) рублей 32 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 274131 (двести семьдесят четыре тысячи сто тридцать один) рубль 80 копеек, просроченные проценты – 106609 (сто шесть тысяч шестьсот девять) рублей 13 копеек, неустойку за просрочку уплаты основного долга - 6 879 (шесть тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 39 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов – 5000 (пять тысяч) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 13 175 рублей (тринадцать тысяч сто семьдесят пять) рублей 31 копейку.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку уплаты процентов по кредитному договору Публичному Акционерному Обществу «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: С.В. Параева

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.