Решение по делу № 2-285/2022 от 22.12.2022 | Вохомский районный суд (Костромская область)

Дело № 2-285/2022

УИД 44RS0015-01-2022-000385-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года п. Вохма

Вохомский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Дудиной Г.И.,

при секретаре Дворецкой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Региональная Служба Взыскания» после отмены судебного приказа обратилось в суд с иском к Огарковой(до брака- Сырбу)Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска указано, что 13.11.2011 года между АО «Связной Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № S_LN_3000_309074, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства, а ответчик обязался погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, проценты за пользование кредитом и комиссии. Однако, в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также, несмотря на истечение срока кредита, полученные по договору денежные средства ответчиком не были возвращены.

20.04.2015 г. между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым право требования данного долга 23.04.2015 г. перешло ООО «Феникс».

В соответствии с договором уступки прав требования(цессии) №Ф от 29.12.2016 г. право требования указанного долга перешло от ООО «Феникс» к СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД.

12.11.2021 г. между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и ООО «Региональная Служба Взыскания» был заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым право требования данного долга перешло истцу.

На дату уступки общая сумма задолженности составляла 73 470,08 руб., в том числе 29 947 руб. –основной долг, 29 439,47 руб.- проценты, 2 250 руб. – штрафы, 740 руб.- комиссии, 10 102,81 руб.- проценты, начисленные по ст. 395 ГК РФ, 990,8 руб. – госпошлина. Платежи после даты уступки от ответчика не поступали.

Со ссылкой на ст.ст. 309,310,314,382,809,811,819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО4 в пользу ООО «РСВ» задолженность по указанному выше кредитному договору в сумме 59 386,47 руб., из которых 29 947 руб. –основной долг, 29 439,47 руб.- проценты за пользование кредитом, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1981,6 рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не прибыла, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме В представленных возражениях на иск указала, что она действительно13.11.2011 г. в АО «Связной Банк» получала кредит в размере 20 000 рублей под 36% годовых на срок 2 года, с ежемесячным минимальным платежом 3 000 рублей. В связи с тяжелым материальным положением платежи по кредиту прекратила производить в 2012 г. Размер задолженности она не оспаривает, но считает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты(предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта(принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса ( пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте ( пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами(смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами, регулирующими заемные отношения, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона(займодавец) передает в собственность другой стороне(заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег(сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно(п.3).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела,13.11.2011 г. ответчик обратилась в ЗАО «Связной Банк» с заявлением об открытии специального карточного счета и выпуске карты Master Card Unembossed в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 3000 с лимитом кредитования 20 000 рублей под 36% годовых с минимальным платежом 3 000 рублей, дата платежа- 10 число каждого месяца. На основании данного заявления банком была выпущена кредитная карта № 5163********2794 на указанных выше условиях, которая получена ответчиком, о чем свидетельствует расписка в получении.

Таким образом, совершение Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в его заявлении, является заключением договора о банковской карте, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно указанного выше заявления ФИО5 подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк(ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк(ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, ознакомлена и полностью согласна с ними, обязуется их исполнять. Также она ознакомлена и согласна с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий.

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке(ЗАО), утв. приказом председателя Правления от 28.01.2011 г. № П-12(далее- Общие условия), заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном Банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятие им настоящих Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком заявления(п.2.1). После присоединения клиента к Договору и открытия СКС клиенту выдается карта(п.4.1.). В случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии(неустойки) в соответствии с действующими Тарифами(п.6.1). Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно(п.6.3). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме(п.6.8). За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами(п.6.9).

Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк»(ЗАО) установлен срок действия карты 24 месяца.

Материалами дела установлено и не оспаривается ответчиком, что Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит.

ФИО5 в период пользования кредитом нарушила условия договора, прекратив в 2012 г. внесение Минимального платежа, в результате чего образовалась задолженность.

Таким образом, банк вправе был потребовать от ответчика досрочного возврата кредита с причитающимися процентами и неустойкой.

20.04.2015 г. Банк заключил с ООО «Феникс» договор уступки прав требования №, в соответствии с которым право требования задолженности ФИО5 по указанному договору в общей сумме 62 376,47 руб. перешло 23.04.2015 г. ООО «Феникс», что подтверждается выпиской из акта приема-передачи прав.

В соответствии с договором уступки прав требования(цессии) № от 29.12.2016 г. право требования указанного долга в сумме 62 376,47 руб., в том числе 29 947 руб. –основной долг, 29 439,47 руб.- проценты, 2250 руб. – штрафы, 740 руб.- комиссии, перешло от ООО «Феникс» к СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД.

На дату последней уступки общая сумма задолженности составляла 73 470,08 руб., в том числе 29 947 руб. –основной долг, 29 439,47 руб.- проценты, 2 250 руб. – штрафы, 740 руб.- комиссии, 10 102,81 руб.- проценты, начисленные по ст. 395 ГК РФ, 990,8 руб. – госпошлина.

Сумму задолженности ответчик не оспаривает.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений- заключения кредитного договора) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно статье 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо исходить из существа обязательства.

Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, вытекающие из кредитного договора, не относятся к числу обязательств, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника. Обратное стороны в договоре не установили.

Заключенный между ответчиком и АО «Связной Банк» кредитный договор не предусматривает необходимость получения согласия истца на передачу прав кредитора третьим лицам. Данное условие кредитного соглашения не оспаривается ответчиком и не признано недействительным в судебном порядке.

Действующее на момент заключения кредитного договора законодательство не содержало норм, запрещающих Банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, следовательно, договоры уступки права (требования) соответствуют действующему законодательству. Ответчик данные договоры не оспаривает.

Таким образом, к ООО «РСВ» перешло право требования задолженности ФИО6 по кредитному договору № от 13.11.2011 г. в размере 73 470,08 руб.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 данного Постановления течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 6 указанного Постановления, по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно материалам дела, срок действия выданной ответчику банковской карты составлял 2 года и истек 13.11.2013 г.

Из п. 1.3 договора уступки прав требования №, заключенного 20.04.2015 г. между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс», следует, что по каждому передаваемому кредитному договору цедентом было выставлено и направлено должникам требование о полном и досрочном погашении задолженности, т.е. на день заключения договора уступки Банку уже было известно о нарушении своего права со стороны заемщиков, в том числе ФИО5, в связи с чем срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты и 20.04.2018 г. истек.

На основании заявления предыдущего кредитора- СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, поданного 07.10.2020 г., т.е. по истечении срока давности, мировым судьей судебного участка № 34 Вохомского судебного района Костромской области 19.10.2020 г. был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО5 задолженности по указанному кредитному договору в сумме 59 386,47 руб., который 03.11.2020 г. был отменен в связи с поступившими от должника возражениями. 22.10.2022 г. истец обратился с настоящим иском.

Доказательств, подтверждающих факт совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга и прерывающих течение срока исковой давности, суду не представлено.

Заключая договор цессии в 2021 г. в отношении задолженности, образовавшейся и переданной по договору цессии от первоначального кредитора в 2015 году, добросовестный цессионарий при нормальных условиях гражданского оборота не мог не усомниться в действительности и исполнимости данного требования на дату совершения уступки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Региональная Служба Взыскания» к ФИО2(Сырбу) ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.11.2011 г. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Вохомский районный суд Костромской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Г.И.Дудина

Решение в окончательной форме принято 22.12.2022 г.