Производство № 2-547/2025 (№2-2895/2024)

Дело № 62RS0004-01-2024-003822-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 10 января 2025 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Рябинкиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Зайцеве О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование заявленных требований истец указал, что дд.мм.гггг. между ним и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №. В рамках договора заемщик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении от дд.мм.гггг., а также Условиях и Тарифах, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование карты. Банк открыл ответчику банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выпустил на его имя карту «American Express Card», осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету клиента. По условиям договора, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал ответчику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика. дд.мм.гггг. банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность в сумме 59 571,30 руб. не позднее дд.мм.гггг., которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена, по состоянию на дд.мм.гггг. ее размер составляет 58 572 руб. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 58 572 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 957,16 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Отзыв на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности суду не представил.

В судебное заседание ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела не явилась, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие. Представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что с исковыми требованиями не согласна ввиду пропуска истцом срока исковой давности по предъявляемым требованиям, а также ввиду погашения задолженности в полном объеме. дд.мм.гггг. был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитной карте за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в сумме 58 572 руб., который дд.мм.гггг. был отменен на основании возражений ответчика. Ответчик не отрицает факт наличия договорных отношений с истцом, указывает, что задолженность по кредитной карте была погашена в полном объеме через банкомат, однако документ, подтверждающий данное обстоятельство не сохранился, в связи с чем представить его не имеет возможности. Заключительный счет-выписка был выставлен истцом дд.мм.гггг. с требованием оплатить задолженность до дд.мм.гггг.. Срок исковой давности истек как до момента вынесения судебного приказа, так и до подачи искового заявления в суд. На основании изложенного ответчик ФИО1 просила суд отказать банку в удовлетворении исковых требований.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен, в том числе, посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением/Анкетой на получение карты.

Банк открыл ФИО1 счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, и тем самым заключил Договор о карте № от дд.мм.гггг..

Таким образом, между Банком и ответчиком возникли договорные отношения, регулируемые гл. 45 ГК РФ «Договор банковского счета», при которых банковская карта является формой удостоверения прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом также установлено и выпиской по счету заемщика подтверждено, что ответчиком совершались операции по внесению и списанию со счета банковской карты денежных средств, таким образом, банк надлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в соответствии с Тарифным планом ТП размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных расходных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями оставляет 42% (п. 6.1, п. 6.2).

Минимальный платеж (коэффициент расчета минимального платежа) составляет 4% (п. 10.1 Тарифного плана).

Плата за пропуск минимального платежа – первый раз – 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п. 11 Тарифного плана).

Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете составляет 10 % годовых, с дд.мм.гггг. – 78 % годовых (п. 12 Тарифного плана).

Согласно п. 15 Тарифного плана льготный период кредитования составляет до 55 дней.

В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ФИО1 совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты на общую сумму 534 667,13 руб.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение на счет денежных средств в размере не менее минимального платежа.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком с клиентом в рамках договора и отражается в счете-выписке, направляемой клиенту (п. 4.8, 4.10 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в качестве такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматриваются как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).

ФИО1 не исполняла обязательства по договору надлежащим образом, допускала просрочки внесения минимального платежа, в связи с чем ей начислена плата за пропуск минимального платежа, вносила минимальные платежи не в полном объеме.

Ответчик ФИО1 требования банка не исполнила, задолженность не оплатила, в связи с чем истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Как следует из представленного Банком расчета задолженности за период дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. за ФИО1 при использовании кредитных средств образовалась задолженность в размере 58 572 руб., из которых 58 572 руб. - задолженность по основному долгу.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

В связи с наличием задолженности банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № района Измайлово <адрес> исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № района Измайлово <адрес> от дд.мм.гггг., вынесенный судебный приказ от дд.мм.гггг. был отменен на основании возражений ответчика, поступивших в адрес мирового судьи.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Представила суду возражения, в которых просила суд отказать в удовлетворении исковых требований ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п.п. 24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.

Как усматривается из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг., иск заявлен о взыскании с ответчика задолженности по данному договору, возникшей с дд.мм.гггг., когда стала накапливаться просроченная задолженность по основному долгу, процентам.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением дд.мм.гггг. посредством ГАС «Правосудие», что подтверждается соответствующей квитанцией об отправке.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. п. 2, 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Как разъяснено в п. 18 приведенного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

В связи с особенностью использования кредитной карты срок возврата кредита договором не установлен и определен моментом востребования. При этом, договором предусмотрено внесение обязательных платежей (сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты).

Из материалов дела следует, что дд.мм.гггг. банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита не позднее дд.мм.гггг.. Таким образом, с дд.мм.гггг. начал течь общий срок исковой давности.

Указанное требование банка ответчиком исполнено не было и в этой связи истец обратился в 2024 году к мировому судье судебного участка № района Измайлово <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по кредитной карте. На основании возражений ответчика, вынесенный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от дд.мм.гггг..

Таким образом, к моменту обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа трёхлетний срок исковой давности истек, поскольку истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа лишь в 2024 году, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности (после дд.мм.гггг.).

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом в суд не представлено.

С учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, при отсутствии доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному между сторонами, не может быть взыскана с ответчика, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.01.2025.

Судья – подпись Е.В. Рябинкина