РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.Бохан 17 октября 2023 года
Боханский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Бардаевой С.Н., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-493/2023 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2 А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №) в размере 33954,93 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1218,65 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 А.Н. был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 А.Н. кредит по безналичной/наличной форме в размере 18399,44 рублей. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В период пользования кредитом Заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия кредитования.
Общая задолженность заемщика составляет 33954,93 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Банку стало известно, что заемщик ФИО2 А.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, к наследственному ФИО2 заемщика заведено наследственное дело.
Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследника умершего заемщика ФИО2 М.И.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 М.И., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направив ходатайство о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствии, просила в удовлетворении исковых требований отказать, применив последствия пропуска исковой давности.
Учитывая надлежащее извещение сторон, судом рассмотрено дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в их совокупности, так и каждое в отдельности, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 А.Н. на основании заявления клиента, заключен кредитный договор №), по условиям которого банк предоставил ФИО2 А.Н. лимит кредитования в размере 20000 руб., под 28 % годовых. Срок возврата кредита – до востребования. Минимальный платеж состоит из процента от суммы полученного и непогашенного кредита, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности, пени, штрафа. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени). В рамках заключенного кредитного договора, ФИО2 А.Н. дал согласие на выпуск банком второй кредитной карты Instant (л.д.9 оборот).
Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО2 А.Н. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общим условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.
Факт предоставления суммы кредита и совершение расходных операций по карте подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17).
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
В силу ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается договором присоединения ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк».
Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 33954,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 14594,89 руб., проценты – 18377,92 руб., иные комиссии – 982,12 руб.
Согласно выписке по счету последний платеж в погашение кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ, более платежи в погашение кредита не вносились.
Суд соглашается с представленным расчетом задолженности в части расчета просроченной ссудной задолженности и процентов, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, с учетом времени и размера платежей, внесенных в счет исполнения обязательств по договору.
Заемщик ФИО2 А.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, после смерти должника прошел 6-ти месячный срок для вступления в наследство.
В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях.
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Анализ указных норм свидетельствует о том, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.
Из материалов наследственного дела № усматривается, что единственным наследником открывшегося наследства после смерти заемщика ФИО2 А.Н. является его супруга ФИО2 А.Н., и ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону ФИО1 принадлежит наследство, состоящее из:
- 1/3 доли земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>;
- 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью 70,1 кв.м.
Из выписки из ЕГРН установлено, что кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 86133,8 рублей; квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью 70,1 кв.м, составляет 509519,75 руб.
Поскольку на день смерти обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме исполнены не были, то они вошли в состав наследства, открывшегося после смерти заемщика ФИО2 А.Н.
При таких обстоятельствах, обязанность по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должна быть возложена на наследника ФИО2 М.И. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного ФИО2. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии у наследодателя ФИО2 А.Н., иных наследников по закону или по завещанию не представлено и судом таких не установлено.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, разрешая заявление ответчика, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, кредитный договор заключен между Банком и ФИО2 А.Н. Как следует из операций по счету, последнее погашение заемщиком суммы долга произведено ДД.ММ.ГГГГ. При этом, пользование кредитными средствами с карты произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49 рублей.
Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. После ДД.ММ.ГГГГ до момента смерти погашение кредита не осуществлялось.
В дальнейшем, списания денежных средств с карты заемщика после ДД.ММ.ГГГГ производились – ДД.ММ.ГГГГ в размере 11426,25 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 170,3 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 18399,44 рублей, 1474,53 рублей, 1523,81 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 21,52 рублей за счет резерва по договору.
При таких обстоятельствах, операции по карте – ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, произошедшие после смерти заемщика, при рассмотрении вопроса о применении срока давности к заявленным требованиями, судом к учету не принимаются.
В наследственном деле умершего ФИО2 А.Н. отсутствуют претензии Банка по возврату суммы долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Сведений о более раннем обращении в суд за взысканием задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом в материалы дела не представлено, также не представлено и доказательств направления заемщику требования о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору.
Согласно статье 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу положений ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст. 200 ГК РФ в течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац 1 пункта 2).
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора №), срок возврата кредита установлен - до востребования (п. 2). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц. Датой начала периода первого расчетного периода является дата активации кредитной карты, датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Как следует из выписки по счету, кредитная карта была активирована заемщиком выдачей кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, исходя из условий кредитного договора, оплата по кредиту должна была производиться заемщиком ежемесячно - до 20 числа каждого месяца.
Как видно из представленных истцом выписки из лицевого счета и расчета задолженности дата последнего платежа в счет уплаты задолженности по кредитному договору осуществлено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, платежи ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, указанные в расчете задолженности и выписке судом не принимаются, так как осуществлены за счет резерва по договору. После указанной даты погашение кредита заемщиком не осуществлялось.
Таким образом, принимая во внимание дату последнего получения денежных средств по карте заемщиком ФИО2 А.Н. – ДД.ММ.ГГГГ, с учетом отсутствия иных платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу, что срок давности предъявления требований истцом о взыскании задолженности по спорному кредитному договору исходя из платежного периода истек ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ истец знал о нарушении ответчиком сроков оплаты по кредиту и не был лишен права обратиться с требованиями о взыскании долга. Сведений об обращении истца с судебным приказом о взыскании задолженности в более ранний срок не представлено.
С исковым заявлением Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехгодичного срока исковой давности, который в силу вышеуказанных норм не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению, то есть нормы ст.ст. 202 - 205 ГК РФ по искам кредиторов по долгам наследодателя не подлежат применению.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности по заявленным требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Боханский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Боханского районного суда С.Н. Бардаева