05RS0031-01-2025-006915-40
Дело № 2-5487/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 декабря 2025 года г. Махачкала
Ленинский районный суд г. Махачкалы Республики Дагестан в составе:
председательствующего – судьи Онжолова М.Б.,
при секретаре – Ибрагимовой Э.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ЭВЕРИЯ ЛАЙФ», ранее именовавшееся ООО ППФ «Страхование жизни», о признании договора страхования ничтожным и о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Эверия Лайф» о признании договора страхования ничтожным и о взыскании денежных средств, указав следующее. 17 августа 2018 г. ФИО1 (далее-«Страхователь») был заключен договор добровольного страхования жизни (№1122103228) с обществом «ППФ Страхование жизни» (7744001803/775101001) (далее «Страховщик») - «Виталити» LV.I.
Предусмотренные договором страховые взносы в размере 10427 рублей, уплачиваемые раз в полугодие, «страхователем» выплачены в полном объеме, вплоть до августа 2023 г. включительно, общая сумма которого составляет 104270 рублей. Поступление этой суммы «страховщик» не отрицает.
В соответствии с п. 5.13.4.3 Приложения № 1 к страховому полису, утвержденным приказом Генерального директора № 85 от 07.08.2018 г. «страхователь» имеет право на досрочное расторжение договора, письменно уведомив «страховщика» не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения договора.
Такое заявление в адрес «страховщика» было направлено 11.07.2023 г. и оно им получено, что подтверждается ответом от 24 июля 2023 г. исх. № 21-3261.
В заявлении «страхователь» требовал, чтобы «страховщик» вернул поступившие на лицевой счет деньги в полном объеме, т.е. 104270 руб.
Однако «страховщик», ссылаясь на те или иные пункты договора, где юридическими ухищрениями не позволял «страхователю» сразу осмыслить истинную конечную цель этого договора - присвоение чужих денег и обращение их в свою пользу для извлечения финансовой выгоды, ущемляя интересы плательщика, согласился вернуть часть своих денег, притом с условиями представления некоторых документов - копию паспорта... и подписание заявления, составленного ими под условие договора, изыскивая возможность отказаться от возврата денег в полном объеме.
С ответом, подписанным заместителем директора департамента клиентского сервиса Е.А. Зубань, невозможно согласиться, так как фактически договор весьма сложного содержания, с признаками обмана и декларативным обещанием - «...денежные средства возвращаются плательщику в полном объеме...», ведет «страхователя» в заблуждение, ущемляя его интересы в конечном итоге.
С учетом этого обстоятельства и других «уловок» договора, плательщик в силу «п. 9 Порядка разрешения споров», 05.12.2023 г., письменно обратился на имя Генерального директора ООО «НПФ Страхование жизни» ФИО2, где изложены некоторые доводы, указывающие на весьма существенные признаки и доказательства ничтожества такового содержания договора.
Ответ на обращение не получил, а позвонили на контактный телефон №<***> и сообщили, что не видят необходимости, так как ответ ими дан 24 июля 2023 г. исх. № 21-3261.
Таким образом, обращение «страхователя» по существу не рассмотрено, доводы, приведенные в нем не опровергнуты, и не оспаривает, выражая молчаливое согласие обоснованности требований о необходимости возврата денег в полном объеме.
В своем обращении от 05.12.2023 г. страхователь ФИО1 выдвинул условие: -.. . незаконно удерживаемая сумма денег причиняет ему существенный материальный вред, просил перечислить их на его расчетный счет в отделении Сбербанка;.. . в случае возврата денег в полном объеме письменного ответа не требовал и спор, без судебного вмешательства считал урегулированным, завершенным. Эти условия «страховщиком» не рассмотрены.
Любой договор, в основу которого заложено незаконное, неосновательное обогащение за чужой счет, является юридически ничтожным.
По упомянутому договору, «страховщику» на лицевой счет «страхователем» были перечислены денежные средства 104270 руб., а вернул лишь 40710 рублей, т.е. для неосновательного обогащения первый в своем обороте удержал 63560 рублей (104270 — 40710 = 63560), чем причинил плательщику материальный ущерб, в причинной связи и моральный.
Таким образом, страховщик, начиная с 05.12.2023 г. по настоящее время, т.е. в течение 22 месяцев, удерживает деньги страхователя в целях неосновательного обогащения. И указанная сумма денег страхователя, находясь на расчетном счете в отделении Сбербанка, в результате их капитализации приносит прибыль страховщику не менее 16000 руб. (22 мес. 10% от суммы 63500).
Отмечу, что страховщик своими юридическими ухищрениями с прямым умыслом, заложенными в разных пунктах и подпунктах договора, не дает страхователю возможность осмыслить истинную - основную цель на завладение чужим имуществом - денежными средствами для последующего неосновательного обогащения.
Страхователь полагает, что вложенные им денежные средства, если не наступит страховой случай, ему будут возвращены в полном объеме, хотя затаенные условия договора давали возможность первому вернуть только часть денег, присвоив более половины поступивших на счет денег.
Наглядным примером и прямым доказательством этому выводу служат обращения - заявления страхователя от 17.03.2023 г. и от 05.12.2023 г. о возврате денежных средств в полном объеме и ответ страховщика от 24 июля 2023 г., приобщенные к материалам искового заявления, где он уклоняется от возвращения денег в полном объеме. И склоняет страхователя подписать заявление о расторжении договора... под их условие, исключающее возможность требования о полном возврате перечисленных им денежных средств страховщику. Эта уловка, а ООО «ППФ Страхование жизни» нового образца коррупционная финансовая пирамида, созданная на обмане в целях личного обогащения за счет части средств страхователей.
Учитывая изложенные фактические обстоятельства и то, что истец не намерен завладеть чужими денежными средствами - ответчика, а требует возврат своих денежных средств, причинивших ему материальный и моральный вред.
Согласно ч. 1 п. 2 ст. 10 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход законов с противоправной целью... (Причинен вред на сумму 63560 + 16000 = 79560 руб.).
Следует обратить внимание и дать правильную правовую оценку, в частности следующим обстоятельствам, вложенным в текст договора:
1. - Условия договора явно исключают принцип равенства и справедливости сторон, в договоре присутствуют затаенные страховщиком признаки обмана с целью завладения деньгами страхователей. А такая сделка приобретает и в ней присутствуют признаки ее ничтожества.
Ответчик (страховщик) не может отрицать фактически полученную от страхователя (истца) сумму в размере 104270 руб., из которых возвращены 40710 руб. и остались во владении ответчика 63560 руб., которые он добровольно не хочет вернуть.
Ничтожный договор - это соглашение, которое не должно порождать права и обязанности, так как его суть противоречит требованиям закона.
Ничтожный договор недействителен с момента его совершения, независимо от признания этого со стороны суда (ч. 1 ст. 166 ГК РФ). Поэтому истец, в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ обратился в суд с исковым заявлением.
2. - Договор «страхования жизни + продукт «Виталити» несомненно является аналогом договора седы... Здесь в скрытой форме явно ущемлены интересы страхователей (истца), в отношении которых не наступил страховой случай, а фактически продукт «Виталити» функционирует за счет накопительной части страховых взносов, вкладывая их в бизнес для извлечения личной выгоды за счет чужих денег (не возвращенных страхователю денег, внесенных им в качестве взноса. Это факт нарушения равенства прав...).
В таких случаях деньгами страхователей могут пользоваться, пока законный владелец был согласен с тем, чтобы они находились в распоряжении страховщика. Однако страховщик, с целью присвоения и пользования чужими деньгами для неосновательного обогащения, злонамеренным обманом, выраженным в заверении гарантированного возврата в полном размере денег собственнику, умело замаскировал фактическое условие возврата всей суммы денег, которые по доброй воле не намерен возвращать.
3. - Договор имеет сплошной текст, разделенный на два столбика на одной странице, который набран самым мелким и весьма трудным для чтения и усвоения смысла шрифтом, что не позволяет страхователю разумно предвидеть его последствия. А обещание страховщика: - «...Поступившие денежные средства возвращаются плательщиком в полном объеме...», которое изложено в основу договора, не предвидев затаенные уловки, надеясь, что деньги он без потерь может обратно получить, подписывает такой договор по уговору обученных на обман сотрудников продукта «Виталити».
4. - Страховщик - ответчик в тексте договора прибегает к терминам - «премии», «прибыль» в участии в инвестиции. В свою очередь страхователь этим выражениям придает фактический смысл - возможность получения дополнительной выгоды плюс к тем, что он внес в качестве взносов, в случае досрочного расторжения договора, однако все идет в пользу продукта «Виталити». В данном случае недобросовестными действиями страховщика ущемлены интересы страхователя, так как при досрочном расторжении договора страхователь не может получить вложенные деньги в полном размере, не говоря о «премии» или прибыли Продукта «Виталити» фактически функционирует за счет накопительной части страховых взносов, куда входит разница между общей суммой внесенных взносов и фактически возвращенной суммой (104270-40710 = 63560).
Данное обстоятельство в совокупности с приведенными в исковом заявлении другими фактами свидетельствует тому, что ответчик явно заинтересован и не желает возвратить 63560 рублей, чем ущемляет право на владение собственным имуществом - денежными средствами, которыми он завладел недобросовестными действиями, поведением, причиняя истцу материальный и моральный вред, что предвидел при составлении текста договора.
Невозврат 63560 руб. денег привел к нарушению прав истца как потребителя, что является законным основанием для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 150 000 руб. (сто пятьдесят тысяч), что, по мнению истца, соответствует требованиям статьи 1101 ГК РФ о разумности и справедливости, и конкретным обстоятельствам дела, учитывая пожилой возраст истца и заслуги перед Отечеством.
Просит суд:
1. Признать договор добровольного пожизненного страхования Lvi №1122103228 от 17.08.2018 г., заключенный ФИО1 с ООО «НПФ Страхование жизни» - 7744001803/775101001 - ничтожным.
2. Взыскать с ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» денежные средства в размере 63560 руб.
3. Взыскать с ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» 16 000 руб. (шестнадцать тысяч) - компенсация вреда за использование ответчиком в своих интересах 63 560 руб. истца в течение 22-х месяцев (10% годовых от суммы 63560 руб.).
4. Взыскать с ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу истца компенсацию морального вреда 150 000 руб. (сто пятьдесят тысяч).
ООО «ППФ Страхование жизни» представило возражения на иск, указав следующее.
Истцом пропущен срок исковой давности. В соответствии со ст.ст. 196, 200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В Договоре страхования LV1 № 1122103228 от 17.08.2018г. указано: «Срок действия договора: с 00 часов 17.08.2018 г. В соответствии с условиями Договора страхования страховая премия была оплачена Истцом и поступила на счет Страховщика 18.08.2018 г., что подтверждается выпиской из реестра платежей от 18.08.2018г. и платежным поручением №768801 от 18.08.2018 г.
Таким образом, срок исковой давности в отношении требования Истца закончился в августе 2021 г.
Истец злоупотребляет правом с целью получить выгоду (обогатиться).
Требования Истца о признании договора страхования ничтожным – незаконны, истец сознательно злоупотребляет правом с целью получить выгоду (неосновательно обогатиться) путем причинения имущественного вреда.
Истец в течение длительного времени после заключения договоров страхования (с 2018) не обращался с требованием о взыскании страховой премии, а подал иск только в 2025г., после добровольного расторжения Договора страхования. Истец фактически пользовался услугами Страховщика, получая страховую защиту (минимум в течении 5-ти лет) в полном объеме, предусмотренном Договором.
Т.е., в случае наступления страхового события Истец имел право на получение страховой выплаты, одновременно уплаченная им при заключении договора страховая премия направлена Страховщиком именно на формирование страховых (специальных) резервов, использующихся Страховщиком исключительно для осуществления страховых выплат.
Воспользовавшись в течение длительного времени услугами Страховщика (страховой защитой), Истец, используя в своих целях Судебную власть, хочет получить обратно не только всю стоимость оплаты за добросовестно оказанную ему услугу (страховую премию), но и сверх того неустойку, и штраф, которые в сумме не уступают размеру страховой премии.
Учитывая вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что обращение Истца в Суд было продиктовано не желанием восстановить справедливость, а стремлением не платить за пользование добросовестно оказанной Страховщиком услугой и желанием неосновательно обогатиться за счет Ответчика при помощи Суда.
В рассматриваемом случае договор страхования заключался посредством обмена документами, а именно Страхователь предоставил страховщику Заявление о пожизненном страховании LV1 №1122103228 для заключения в отношении ФИО1 договора страхования, на основании полученного заявления Страхователю (ФИО1) был вручен страховой полис добровольного пожизненного страхования «Виталити» LV1 № 1122103228 (Договор страхования, Страховой полис).
По данному Договору страхования Застрахованным лицом является ФИО1 (Далее по тексту - Застрахованный), который предоставил сведения о себе при заключении Договора страхования в Заявлении о пожизненном страховании LV1 № 1122103228 и был согласен с условиями Договора страхования.
В преамбуле Страхового полиса прямо указано, что договор страхования заключен на основании заявления Страхователя и Правил добровольного пожизненного страхования по продукту «Виталити» (LV).
Таким образом, ФИО1 добровольно в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил Договор страхования, согласившись с его условиями.
В соответствии с Заявлением Страхователя страхование по Договору страхования осуществлялось по следующим программам:
Базовая программа: смерть Застрахованного;
Дополнительная программа НС :
смерть Застрахованного в результате НС;
Инвалидность I или II группы Застрахованного в результате НС ;
Травма Застрахованного.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).
При этом в п. 2 ст. 943 ГК РФ указывается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для Страхователя, а также для Выгодоприобретателя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.
Неотъемлемой частью Договора страхования являются:
- Приложение №1 Правила добровольного пожизненного страхования по продукту «Виталити» от 07.08.2018г. (далее- Правила страхования);
- Приложение №2 Минимальные гарантированные размеры Выкупной суммы при расторжении договора и Страховой суммы при переводе договора в Оплаченный;
- Приложение №3 Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми событиями «Травма Застрахованного» от 07.08.2018г.
Сами Правила страхования и Таблица выкупных сумм были приложены к Страховому полису.
На факт принятия Страхового полиса, а также вышеуказанных документов указывает собственноручная подпись Страхователя в страховом полисе под фразой «Все Приложения к настоящему полису мне вручены, с их положениями ознакомлен и согласен. Подтверждаю, что все сведения, указанные в полисе о Страхователе и Застрахованных лицах, являются достоверными».
Истец, приняв страховой полис, оплатил его, что в соответствии со ст. 940 ГК является подтверждением заключения договора страхования. Таким образом, порядок заключения и форма Договора страхования полностью соответствуют действующему законодательству.
20 августа 2019г. в адрес Страховщика от ФИО1 поступило заявление на изменение данных о выгодоприобретателе по Договору страхования.
19.07.2023г. в адрес Страховщика поступило заявление о расторжении Договора страхования, датированное 11.07.2023г.
Согласно абз. 2 п.З ст.958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. В данном случае иного, договором не предусмотрено. Аналогичные положения содержатся и в п.5.13.4, п.5.14. Правил страхования. В рассматриваемом случае, никаких иных правил расторжения договора по инициативе страхователя по сравнению с установленными законом нет.
Будучи полностью дееспособным, при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, ФИО1 должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями.
Обращаем внимание, что ФИО1 согласившись с условиями страхования и выполняя их в течение пяти лет, не вправе в силу пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования на протяжении всего срока его действия не оспаривался ФИО1.
Согласно пп. 5.14,5.14.1 Правил страхования, при досрочном прекращении действия договора на основании п. 5.13.4.3 Правил страхования страховая премия не возвращается, Страховщик возвращает Страхователю выкупную сумму в размере не менее определенного в договоре страхования размера сформированного страхового резерва в зависимости от даты расторжения договора.
Размер выкупной суммы по Договору страхования на дату прекращения действия Договора страхования (11.07.2023 г.) без учета удержания налога на доходы физических лиц составил 40 710 руб.
При досрочном прекращении действия договора страхования, согласно Налоговому кодексу РФ (подп. 2 п.1 ст.213), страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подп. 4 п.1 ст. 219 Налогового кодекса РФ.
Страховщик не удерживает сумму налога в случае предоставления налогоплательщиком справки, выданной налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающей неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета.
Размер выплаты при расторжении Договора страхования соответствует условиям Договора страхования, а также не противоречит действующему законодательству Российской Федерации, и у Общества отсутствуют основания для удовлетворения заявленных в обращении требований относительно возврата уплаченной по Договору страхования страховой премии.
Согласно Договору страхования между Сторонами предусмотрено досрочное расторжение договора страхования по инициативе Страхователя, а также указано, что при расторжении Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Договору страхования в соответствии с Программой страхования. Однако это не указывает на то, что сформированный резерв по Договору страхования соответствует (равен) размеру страховых взносов.
Несогласие Истца с размером выкупной суммы при расторжении Договора страхования, не может являться основанием для признания Договора страхования ничтожным.
Истец, уплачивал Страховщику страховую премию в соответствии с условиями Договора страхования, что давало Страховщику основания полагаться на действительность сделки.
Платежи по Договору страхования, согласно выпискам из реестров о поступившей страховой премии, поступали: 18.08.2018г.; 26.01.2019г.; 01.07.2019г.; 19.02.2020г.; 31.07.2020г.; 01.03.2021г.; 04.08.2021г.; 14.02.2022г.; 28.07.2022г.; 27.02.2023г..
Указанные в Договоре страхования размеры страховой премии ФИО1 не оспаривал при заключении Договора страхования.
Договор, фактически исполненный сторонами, ничтожным признан быть не может.
Таким образом, если одна сторона совершает действия по исполнению договора, а другая принимает их без каких-либо возражений, соответствующие условия договора считаются согласованными, а договор - заключенным.
Учитывая вышеизложенное, основания для признания Договора страхования ничтожным отсутствуют, полученные Страховщиком денежные средства не являются неосновательным обогащением и требования Истца являются незаконными и необоснованными.
Требования Истца о возмещении морального вреда не подлежат удовлетворению в силу недоказанности (ст. 56 ГПК РФ).
В случае удовлетворения требований Истца Ответчик просит Суд применить ст.333 ГК РФ.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащий уплате штраф и неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить штраф (неустойку).
В судебном заседании ФИО1 требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.
Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил, о причинах неявки не сообщил.
Согласно ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при имеющейся явке.
Выслушав объяснения стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что истец обратился в ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением № 1122103228 о пожизненном страховании от 17.08.2018.
На основании указанного заявления ООО «ППФ Страхование жизни» выдало истцу страховой полис добровольного пожизненного страхования «Виталити» LV1 № 1122103228, содержавший следующие условия страхования:
базовая программа страхования, предусматривавшая страхование на случай смерти застрахованного, страховую сумму - 100 000 руб., страховую премию – 9205 руб.,
дополнительная программа страхования НС, предусматривавшая страхование на случаи смерти застрахованного в результате несчастного случая, инвалидности 1, 2 группы застрахованного в результате несчастного случая, травмы застрахованного в результате несчастного случая; страховая сумма по 250 000 руб. на каждый случай, страховая премия – 1222 руб.;
итоговая сумма страхового взноса – 10 427 руб., периодичность уплаты – раз в полгода, дата первого платежа – 17.08.2018, дата последнего платежа – 17.02.2026;
срок действия договора страхования – с 17 августа 2018 года пожизненно.
Также согласно указанному страховому полису условия страхования предусматривались Правилами добровольного пожизненного страхования по продукту «Виталити», утвержденными приказом руководителя ООО «ППФ Страхование жизни».
Согласно п. 2.2 указанных Правил объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного либо с наступлением иных событий в жизни Застрахованного, а также с его смертью (страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно п. 3.1. Правил, следующие события в жизни Застрахованного могут быть признаны Страховщиком страховым случаем:
Подп. 3.1.1. Базовая программа по продукту «Виталити» включает: смерть Застрахованного в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных в п. 3.2. Правил, (далее страховой риск/случай - «смерть Застрахованного»).
Подп. 3.1.2. Дополнительной программой по продукту «Виталити» является и может быть включена в договор страхования Программа страхования от несчастных случаев (далее - Программа НС), которая включает следующие страховые риски:
3.1.2.1. смерть Застрахованного в результате несчастного случая (да-лее - «смерть Застрахованного в результате НС»);
3.1.2.2. постоянная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая, с присвоением Застрахованному I или II группы инвалидности (далее - «инвалидность I или II группы За-страхованного в результате НС»). Присвоение Застрахованному III группы инвалидности в результате несчастного случая в соответствии с настоящими Правилами не является страховым случаем;
3.1.2.3. травма Застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренная Таблицей размеров страховых выплат (далее - «травма Застрахованного»).
Согласно п.п. 4.1.-4.5 Правил страховая сумма устанавливается Страховщиком по соглашению со Страхователем и указывается в страховом полисе в разделе «Программа страхования».
Страховая премия оплачивается в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования.
При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, Страховщик применяет рассчитанные им и представленные в орган страхового надзора страховые тарифы, рассчитанные с учетом степени страхового риска, пола, возраста Застрахованного, срока страхования, периодичности уплаты страховых взносов, установленных при расчете страхового тарифа.
Страховая сумма по Базовой программе определяется в страховом полисе в соответствующем столбце в разделе «Программа страхования».
Страховая сумма по каждому страховому риску Программы НС определяется в страховом полисе в соответствующем столбце в разделе «Программа страхования».
Согласно п. 5.7. Правил договор заключается на основании письменного заявления Страхователя (заявление о страховании жизни) путем составления и двустороннего подписания Страховщиком и Страхователем одного документа - страхового полиса. Заявление Страхователя является неотъемлемой частью договора. При расхождении положений заявления и страхового полиса применяются положения страхового полиса. Страховой полис составляется и подписывается в двух идентичных экземплярах (для Страховщика и Страхователя), имеющих равную юридическую силу.
Согласно п. 5.14. Правил при досрочном прекращении действия договора на основании п. 5.13.4.3 страховая премия не возвращается, Страховщик возвращает Страхователю выкупную сумму в размере:
Подп. 5.14.1. не менее определенного в договоре страхования размера сформированного страхового резерва в зависимости от даты расторжения договора, если договор расторгается по инициативе Страхователя или в соответствии с п. 5.13.4 Правил;
Подп. 5.14.2. сформированного страхового резерва за вычетом понесенных расходов Страховщика, если досрочное прекращение договора страхования обусловлено требованием Страховщика в связи с нарушением Страхователем (Застрахованным) Правил страхования и условий договора страхования (полиса), включая нарушение Страхователем обязательств по уплате страховой премии (страховых взносов);
5.14.3. выплата выкупной суммы не производится, если расторжение договора страхования происходит в течение страхования срока, когда размер сформированного страхового резерва определен равным нулю.
Согласно п. 5.15. Правил размер выкупной суммы определяется в соответствии со следующими положениями:
Подп. 5.15.1. минимальный страховой резерв определяется отдельно на каждый год страхования и указывается в договоре страхования (без учета налогов, применимых в соответствии с действующих законодательством РФ);
Подп.5.15.2. размер сформированного страхового резерва определяется в зависимости от даты расторжения и количества полных лет действия договора страхования;
Подп.5.15.3. размер сформированного страхового резерва определяется с учетом распределенного дополнительного инвестиционного дохода, а также с учетом суммы задолженности по уплате страховых взносов по договору страхования на дату расторжения;
Подп.5.15.4. размер сформированного страхового резерва не может быть ниже минимального гарантированного размера, указанного в договоре страхования для соответствующего количества полных лет действия договора, при условии отсутствия задолженности по уплате страховых взносов по договору страхования;
Подп.5.15.5. минимальные гарантированные размеры выкупной суммы в зависимости от срока действия договора страхования на дату расторжения и срока договора зафиксированы в Приложении №2 к страховому полису.
19 июля 2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении вышеуказанного договора страхования жизни с 11 июля 2023 года и возврате денежных средств в размере 104 270 руб., уплаченных им по договору в качестве страховых взносов.
Ответчик направил истцу уведомление о расторжении договора страхования и платежным поручением от 11.10.2023 № 364376 перечислил истцу выкупную сумму в размере 30 259 руб., платежным поручением от 26.12.2023 № 376122 – 11 966 руб.
В силу с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Исходя из положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 2 ст. 9 Закон РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
В силу ч. 6 ст. 26 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (подп. 4 п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1).
Оценив представленные материалы, условия страхования истца, суд приходит к выводу о том, что условия его страхования явно обременительны и нарушают баланс интересов потребителя и финансовой организации, при этом основаны на введение истца в заблуждение относительно возможности полного возврата уплаченных страховых взносов при не наступлении страхового случая и расторжении договора страхования.
Согласно ч.2 ст. 200 ГПК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Право требования возврата неосновательного обогащения до момента расторжения договора у истца отсутствовало, и это требование не могло быть предъявлено ответчику. Обязанность по возврату неосновательно удерживаемых после расторжения договора денежных средств представляет собой обязательство без определенного срока исполнения.
Таким образом, течение срока исковой давности началось с момента расторжения договора страхования (с 11.07.2023).
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в силу пункта 2 статьи 1099 ГК РФ подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом (например, статья 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", далее - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", абзац шестой статьи 6 Федерального закона от 24 ноября 1996 года N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации").
В указанных случаях компенсация морального вреда присуждается истцу при установлении судом самого факта нарушения его имущественных прав.
При установленных обстоятельствах и руководствуясь вышеуказанными нормами суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, за исключением требований о взыскании компенсации морального вреда.
Исходя из фактических обстоятельств нарушения прав истца, личности истца, длительности нарушения его прав, суд приходит к выводу об определении размера компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать договор добровольного пожизненного страхования LV1 №1122103228 от 17.08.2018 г., заключенный между ФИО1 и ООО «ППФ Страхование жизни» (ООО СК «ЭВЕРИЯ ЛАЙФ») - ничтожным.
Взыскать с ООО СК «ЭВЕРИЯ ЛАЙФ» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 63560 руб. в счет возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, компенсацию за использование ответчиком в течение 22-х месяцев в своих интересах суммы 63 560 руб. - 16 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.
В остальной части требований ФИО1 - отказать.
Резолютивная часть решения оглашена 03 декабря 2025 года.
Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 17 декабря 2025 года.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Махачкалы Республики Дагестан.
Судья М.Б. Онжолов
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>