Решение по делу № 2-424/2022 от 06.05.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2023 года п.Залари Иркутской области

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барушко Е.П. единолично, при секретаре судебного заседания Останковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО2,

установил:

Обратившись в Заларинский районный суд с исковыми требованиями к наследственному имуществу ФИО2, истец указал, что 20.06.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит по безналичной/наличной форме в сумме 65325,52 руб. 14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.per.номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». По состоянию на 08.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 65325,52 руб. ФИО2 умерла 17.11.2020. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просил взыскать с наследника(ов) ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 65325,52 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2159,77 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО1, ФИО3

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие по состоянию здоровья.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, при этом представил письменные возражения, согласно которым банком намеренно не предоставлены в суд документы относительно факта страхования жизни и здоровья заемщика при выдаче кредита. Выдача кредитной карты всегда сопровождается открытием банковского счета. Согласно Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от 20.06.2019 г. заемщик был присоединен к программе страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» по Договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем № от 01.06.2018 г., заключенному между банком и ООО «СК Ренессанс Жизнь». Согласно п. 1.4 Программы смерть застрахованного лица является страховым случаем. В соответствии с п. 5 Программы передача сведений о событиях, имеющих признаки страхового случая страховщику, осуществляется банком. После того, как ему и его брату стало известно о наличии кредита умершей матери, ФИО3 обратился в офис ПАО КБ «Восточный» и сообщил о ее смерти, а также предоставил копии свидетельства о смерти и копии свидетельств о нашем рождении. Таким образом, банк располагал документально подтвержденной информацией о смерти заемщика и наследниках. В банке сообщили, что сумма кредита матери будет погашена за счет страхового возмещения и предоставили копии документов, оформленных при получении кредита заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 20.06.2019, анкеты- заявления на получение потребительского кредита от 20.06.2019, согласия на дополнительные услуги от 20.06.2019, полиса «Защитник карт». До получения повестки на судебное заседание по настоящему делу более полутора лет никаких документов со стороны банка, в том числе уведомлений о необходимости уплаты задолженности по кредиту, в его адрес не поступало. Из материалов дела следует, что претензия банком в адрес заемщика была направлена только 19.07.2022 г. Таким образом, банк располагал необходимыми документами для обращения в страховую компанию по данному страховому случаю и имел возможность в полном объеме погасить сумму задолженности по кредиту за счет страхового возмещения. Он добросовестно считал, что вопрос с погашением задолженности матери решен банком и какие-либо претензии к нему отсутствуют, что подтверждалось длительным отсутствием действий со стороны банка по истребованию задолженности. Вместе с тем, фактически навязав услугу страхования при открытии банковского счета, т.к. она включена в Заявление ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 20.06.2019, банк не исполнил обязательства по передаче сведений в страховую компанию о страховом случае для получения страхового возмещения и предпочел взыскать задолженность с наследственного имущества заемщика. Так как он не являлся стороной кредитного договора, у него отсутствуют первичные документы и достоверная информация о сумме задолженности. Вместе с тем, из искового заявления и приложенных к нему документов невозможно установить состав заявленных требований, т.к. сведения из разных документов противоречат друг другу: в первом абзаце описательной части искового заявления указано, что банк предоставил кредит в сумме 65325.52 руб.; по состоянию на 08.07.2022 общая задолженность оставляет 65325,52 руб.; в п. 2 просительной части просит взыскать сумму задолженности 65325,52 руб. Таким образом, из искового заявления следует, что истец просит взыскать только выданную сумму кредита (основной долг). Однако, данные положения искового заявления противоречат расчету задолженности. Содержание расчета задолженности не содержит необходимых данных для проверки итоговых сумм. Исходя из расчета задолженности (раздел Основные условия кредитного договора): сумма кредита 48 553,86 рублей, дата выдачи 20.06.2019. В следующем разделе расчета указано, что в период с 19.10.2019 по 15.11.2020 погашено 77 208,00 рублей, в том числе 56 911,14 рублей основного долга и 15 988.86 рублей процентов. Таким образом, исходя из приложенного расчета задолженности сумма платежей заемщика превысила сумму кредита. При расчете неустойки по договору просроченных процентов использована дневная ставка 0,0548 или 0,0546. Какое-либо обоснование использование данной ставки истцом не приведено. В расчете задолженности не содержится методика расчета просроченных процентов. Из таблицы расчета просроченных процентов невозможно определить на какую сумму основного долга произведено начисление процентов в каждый из приведенных периодов и по какой процентной ставке. В частности, из расчета задолженности следует, что сумма просроченных процентов за период 16.12.2020-14.01.2021 (30 дней) составила 192,43 рублей, за следующий период 15.01.2021- 15.02.2021 (32 дня) 1 145,01 рублей. Т.е. сумма процентов за сопоставимые периоды времени различается в 6 раз. Приложенный к исковому заявлению расчет в нарушение нормы п. 5 статьи 132 ГПК РФ не подписан истцом или его представителем. Кроме того, длительное необращение банка в суд (более полутора лет с даты смерти заемщика) повлекло начисление суммы неустойки в повышенном размере. Вместе с тем, наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Считаю, что в действиях банка, а именно, неисполнении обязательств по обращению за страховым возмещением и намеренного длительного непредъявления требований к наследникам заемщика об исполнении обязательств из кредитного договора, при осведомленности о смерти заемщика, имеются явные признаки злоупотребления правом. В соответствии с п. 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления суд отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Просил в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица – ООО «СК Ренессанс жизнь» в судебное заседание также не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Судом, с согласия истца, определено о рассмотрении дела по существу в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и качества.

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как установлено судом из предоставленных истцом материалов, на основании заявления клиента о заключении с ним договора кредитования № (№) от 20.06.2019 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключили кредитный договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита.

Также на основании указанного заявления ФИО2 были установлены индивидуальные условия для кредита.

Согласно Индивидуальным условиям заемщику был предоставлен кредит в сумме 65325,52 руб. сроком до 19.06.2029, процентная ставка – 29,0 % годовых.

Заемщик ФИО2 с условиями данного договора была ознакомлена и приняла на себя добровольные обязательства по уплате полученного кредита, что следует из содержания представленных суду документов, под которыми проставлена личная подпись заемщика.

Факт заключения заемщиком договора на указанных выше условиях ответчиками по делу не оспаривался, как и факт получения по нему кредитных денежных средств ФИО2

Так, согласно выписке из лицевого счета на имя ФИО2 фактически кредитными денежными средствами в пределах лимита кредитования в сумме 54248 руб. ФИО2 начала пользоваться 19.10.2019.

Согласно представленному расчету по состоянию на 12.07.2022 у заемщика ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору имеется непогашенная задолженность в сумме 65325,52 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 48553,86 руб., просроченные проценты - 12006,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 648,31 руб., неустойка на просроченную ссуду 1752 руб., неустойка на просроченные проценты – 2364,70 руб.

Факт наличия задолженности по кредитному договору ответчиками опровергнут не был, расчет и размер задолженности не оспаривался.

Согласно записи акта о смерти № от 21.11.2020 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 17.11.2020.

На основании п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений статьи 1113 Гражданского кодекса РФ следует, что наследство открывается со смертью гражданина.

По правилам п. 1 статьи 1114 Гражданского кодекса РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

То есть, взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника возможно только при наличии наследников, наследственного имущества, а также принятия наследниками наследства.

Судом проверены обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства.

Так, согласно исследованному в судебном заседании наследственному делу № с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 обратились ее дети - ФИО1 и ФИО3, при этом супруг умершей – ФИО6 от причитающейся доли в наследстве отказался в пользу ФИО3

Таким образом, лицом, на которое может быть возложена ответственность по неисполненным ФИО2 обязательствам, являются ответчики ФИО1 и ФИО3

При этом, заявленные истцом к ФИО6 требования о взыскании задолженности в пределах унаследованного имущества являются необоснованными.

Как установлено судом, наследниками заемщика ФИО2 было принято наследство в виде квартиры по адресу: <адрес>, в размере 2/3 доли в праве собственности ФИО3 и 1/3 доля в праве собственности ФИО1

При определении стоимости наследственного имущества, в пределах которой ответчики могут нести ответственность по долгам наследодателя, суд учитывает, что согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

При этом стоимость унаследованного имущества должна быть определена на момент открытия наследства.

При определении стоимости наследственного имущества, суд учитывает, что согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость унаследованной квартиры составляет 479693,99 руб.

Доказательств иной стоимости наследственного имущества, в том числе на момент открытия наследства, сторонами не представлено, в связи с чем суд полагает возможным положить в основу решения кадастровую стоимость наследственного имущества.

Таким образом, учитывая, что сумма требуемой истцом задолженности не превышает стоимости унаследованного ответчиками ФИО1 и ФИО3 имущества, заявленные ПАО «Совкомбанк» требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом представленное ответчиком заявление на открытие текущего банковского счета содержит сведения о страховании текущего банковского счета №, не имеющего отношения к предмету спора.

Кроме того, согласно сведениям ООО «СК Ренессанс Жизнь» ФИО2 в рамках кредитного договора № от 20.06.2019 застрахована не была. Обращений за выплатой страховой суммы с комплектом документов не поступало, страховое дело не заводилось.

Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

Учитывая изложенное, оснований для освобождения ответчиков от обязательств по кредитному договору № от 20.06.2019 суд не усматривает.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина.

Учитывая, что заявленные истцом требования обоснованы, сумма понесенных истцом судебных расходов в размере 2159,77 руб. подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО2 удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно с ФИО1 (паспорт <...>), ФИО3 (паспорт <...>) сумму задолженности по кредитному договору № (№) в размере 65325,52 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2159,77 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.П. Барушко