УИД 46RS0031-01-2025-001563-36
Гражданское дело № 2-1178/8-2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июля 2025 года город Курск
Промышленный районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Гладковой Ю.В.,
при секретаре Тюленеве А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом, был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 52 000 руб. Ответчик кредитную карту получила и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать установленные Договором комиссии и платы, и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. В соответствии с договором ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключаемого договора являются Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ от ответчика поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредита, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Банк в соответствии с Общими условиями совершил акцепт данной оферты, таким образом, письменная форма договора считается соблюденной. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. Поскольку ответчик многократно допускала просрочку оплаты, ДД.ММ.ГГГГ был выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед истцом составляет 63 870,06 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 63 870,06 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4000 руб.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом. Представила в суд возражения на иск, из которых следует, что ответчик с иском не согласен, просит применить к требованиям истца срок исковой давности.
Исследовав письменные материалы дела, в том числе материалы дела № по заявлению о выдаче судебного приказа, учитывая возражения ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствие со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.
В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статьям 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 добровольно, действуя в своем интересе, направила Банку подписанную ей заявление-анкету о получении кредитной карты «Тинькофф Банк» (АО), содержащее адресованные Банку предложения о заключении с ним договора на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах по кредитным картам, Общих условий предоставления и обслуживания карт.
Ответчик согласилась с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, составляющими вместе с заявлением-анкетой кредитный договор, подтвердил получение всей информации об условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, что подтверждается подписью в анкете-заявлении.
Банк предоставил ответчику кредитную карту с имеющимися на ней денежными средствами, тем самым исполнив свои обязательства надлежащим образом. Ответчик добровольно воспользовался услугой, предлагаемой банком: активировал карту, неоднократно на протяжении длительного промежутка времени совершал операции по данной кредитной карте, что подтверждается выпиской по номеру договора (л.д. 19-20).
Эти обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о порядке предоставления денежных средств, а также, о необходимости их своевременного возврата с уплатой процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор, также, считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 23 оборотная сторона).
Согласно п.п. 5.1., 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (л.д.27).
В соответствии с Общими условиями (п.п. 2.4.), банк предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности без предварительного уведомления клиента (п.7.3.2. Общих условий). Банк вправе отказать клиенту в совершении операции сверх лимита задолженности (п.7.3.3. Общих условий).
ФИО2 уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявке, изложенной в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 30 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,770 % годовых.
Так, в соответствии с выбранным Тарифным планом ТП 7.75 (л.д.26) процентная ставка по операциям покупок и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых; по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа – 29.9% годовых; по операциям снятия наличных, прочим операциям, в том числе по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых.
Условиями заключенного договора также предусмотрена годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: - оповещение об операциях - 59 руб., страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц (л.д.26).
По условиям договора заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности (минимум 600 руб.) (пункт 6 Тарифов).
При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых (пункт 7 Тарифов).
В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, и о размере задолженности по договору (пункт 8.1 Общих условий) (л.д.26 оборотная сторона).
Согласно индивидуальным условиям договора срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно.
Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания.
Таким образом, судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключён договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 30 000 руб. на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты. Договор предоставления кредитной карты заключен с соблюдением порядка предусмотренного законодательством. Сторонами были согласованы все существенные условия, включая условия об определении размера кредита, процентной ставке по кредиту, комиссиях и платах, начисляемых Банком по договору о карте, сроке и размере минимального платежа, о правах и обязанностях сторон, сроке действия договора.
Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита АО "Тинькофф Банк" исполнило в полном объеме, но как следует из выписки по счету (л.д.19-20), ФИО1 неоднократно пользовалась предоставленными Банком денежными средствами, при этом систематически допускал просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем, в соответствии с пунктом 8.1 Общих условий Банк расторг договор путем формирования и направления в адрес ФИО1 заключительного счета о возврате суммы кредита и начисленных процентов и штрафов (л.д.34).
ФИО1 должна была обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с момента его отправки, что ею сделано не было.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед АО «ТБанк» по состоянию на 18.04.2025г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 780 руб. 06 коп., из них, 53 365 руб. 62 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 6 964 руб. 44 коп. -просроченные проценты, 3 540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.35). Данная задолженность ФИО1 до настоящего времени не погашена.
Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора. Контррасчета ФИО1 суду представлено не было.
Таким образом, поскольку представленная ФИО1 кредитная карта была активирована, по ней неоднократно осуществлялись платежи, следовательно, договор между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 считается заключенным, при этом подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает, что заемщик был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями пользования кредитной карты.
Договор заключен в офертно-акцептной форме, ФИО1 совершила действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получал от Банка в кредит денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.
Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
Согласно ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.
В силу ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 3 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий вслучаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, и о размере задолженности по договору.
АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ выставлено заключительное требование, подлежащее оплате в течении 30 дней с даты его формирования, согласно которому ответчик должен срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженности в размере 79 034 руб. 13 коп.
Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.
С заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье АО «ТБанк» обратился согласно штампу на конверте ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах трехлетнего срока.
В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в п. п. 17, 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.
По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в том числе, в случае отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Истец фактически обратился как к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок давности в соответствии со ст. 204 ГК РФ не течет. Поскольку истец с заявлением о выдаче судебного приказа обратился раньше срока, указанного в заключительном требовании срок исковой давности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 дней.
ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> ФИО5 судебный приказ был отменен.
С исковым заявлением АО «ТБанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска в суд) прошло 717 дней. Следовательно, истек срок 1 год 11 месяцев 16 дней.
До истечения трехлетнего срока исковой давности остался 1 год 14 дней.
С исковым заявлением о взыскании задолженности, как это следует из оттиска штампа отделения почтовой связи на почтовом отправлении, поступившем в Промышленный районный суд г. Курска обратился ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга, комиссий и штрафа по договору кредитной карты прерывался обращением взыскателя с заявлением о вынесении судебного приказа, суд признает срок исковой давности по заявленным требованиям, истцом не пропущенным.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь положениями указанных выше нормам права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных Банком требований, и взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, на сумму 4000 руб., несение которых подтверждено платежными порочениями от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9) и от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).
На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного общества Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АО «ТБанк» <данные изъяты> задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 870 руб. 06 коп., из них: 53 365 руб. 62 коп. – основной долг, 6 946 руб. 44 коп. – проценты, 3 540 руб. – комиссии и штрафы, а также в счет возмещения судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины – 4 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в апелляционном порядке через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Ю.В. Гладкова