Дело №2-128/2022

УИД №58RS0004-01-2022-000248-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2022 года р.п.Беково

Бековский районный суд Пензенской области в составе:

судьи Ульянина Д.Ю.,

при секретаре Тараевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бековского районного суда Пензенской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Бековский районный суд Пензенской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих исковых требований на то, что 18.11.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в суме 184878,42 руб. под 27.00%/21,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег. номером № от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, а том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п.п.5,2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью» более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность возникла 13.01.2021 года, на 03.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 301 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.07.2021 года, на 03.05.2022 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 216 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 274197,11 руб., по состоянию на 03.05.2022 года общая задолженность составляет: 211523,07 руб., из них 2653,98 руб. - иные комиссии; просроченные проценты - 22298,79 руб.; просроченная ссудная задолженность – 184871,78 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 111,90 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 460,71 руб.; неустойка на просроченные проценты - 1125,91 руб.. Банк оправил уведомление ответчику об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 211523,07 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5315,23 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности №3610/ФЦ от 06.09.2021 года, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. Суд считает возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела, однако данными о получении ответчиком судебной повестки, суд не располагает.

Согласно сведениям Отделения по вопросам миграции ОтдМВД России по Сердобскому району, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была зарегистрирована по месту жительства по адресу: , с 19.11.2013 года по 19.01.2022 года.

Из справки главы администрации Миткирейского сельсовета Бековского района Пензенской области №60 от 07.06.2022 года следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по адресу: , фактически никогда не проживала и в настоящее время не проживает.

Каких-либо сведений о фактическом месте жительства или нахождения ответчицы ФИО1, у суда не имеется.

Суд в целях соблюдения прав и законных интересов ответчика ФИО1, в соответствии со ст.50 ГПК РФ, назначил ей представителя – дежурного адвоката Пензенской областной коллегии адвокатов Горбунова С.И., представившего ордер за №ф4855 от 30.06.2022 года.

Представитель ответчика – адвокат Горбунов С.И. в судебном заседании пояснил, что исследованные в судебном заседании доказательства указывают на то, что у ответчицы с ПАО «Восточный экспресс банк» сложились правоотношения в связи с заключенным кредитным договором, в связи с чем, вынесение решения по заявленным исковым требованиям оставляет на усмотрение суда.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из анкеты-заявления на получение потребительского кредита заемщика от 18.11.2020 года, согласия на обработку персональных данных от 18.11.2020 года следует, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: индивидуальные условия кредита по тарифному плану кредитная карта комфорт, лимит кредитования - 200000 рублей. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного его исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора, срок возврата кредита до востребования, под 27.00%/21,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев, цель использования кредита на потребительские цели.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег. номером 222440001719 от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении.

Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора с ответчицей.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Согласно п.п.5,2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью» более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

В судебном заседании было установлено, что информация о предмете и условиях кредитного договора была доведена до ФИО1, что подтверждается ее подписью на вышеуказанных документах.

Из материалов дела не следует и ответчиком ФИО1 либо ее представителем в судебное заседание не были представлены доказательства того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для неё вынужденным, было следствием стечения тяжелых обстоятельств, о чем знала, и чем воспользовался кредитор; что она была лишена возможности заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях или отказаться вступать в договорные отношения; что она при заключении договора не могла повлиять на его условия.

Согласно выписке по лицевому счету № c 18.11.2020 года по 03.05.2022 года, банк выполнил свои обязательства, предоставил ответчику карту «Халва Восточный», лимит кредитования составляет 184871,78 рублей. Однако заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняла, допускала систематически просрочки платежей, что следует из выписки по лицевому счету заемщика.

26.11.2021 года истец направил уведомление ответчику о наличии просроченной задолженности по кредитному договору.

28 января 2022 года мировой судья судебного участка в границах Бековского района Пензенской области выдал судебный приказ на взыскание задолженности по кредитному договору № с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

18 февраля 2022 года данный судебный приказ отменен определением того же мирового судьи на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с поступлением письменных возражений ФИО1.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что просроченная задолженность возникла 13.01.2021 года, по состоянию на 03.05.2022 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 301 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 13.07.2021 года, по состоянию на 03.05.2022 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 216 дней.

Таким образом, по состоянию на 03.05.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составила 211523,07 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность - 184871,78 руб.; просроченные проценты - 22298,79 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 111,90 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 460,71 руб.; неустойка на просроченные проценты - 1125,91 руб.; иные комиссии - 2653,98 руб..

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и расчетом задолженности.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком ФИО1 и ее представителем не представлено и об истребовании данных доказательств они не ходатайствовали.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г № 353-ФЗ (ред. от 27 декабря 2018) «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Суд соглашается с расчетом задолженности по кредитному договору, составленного истцом по состоянию на 03.05.2022 года, находит его арифметически правильным, поскольку он соответствует обстоятельствам дела, индивидуальным условиям договора потребительского кредита, произведен с учетом частичного исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору.

От ответчика ФИО1, представителя ответчика, возражения относительно расчета и суммы долга по кредитному договору, не поступили. Обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, судом не установлено.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 №263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание соотношение суммы рассчитанной истцом неустойки и просроченной ссуды, а также неустойки и просроченных процентов, характер и степень допущенного ФИО1 нарушения обязательств по кредитному договору, установленные обстоятельства по делу, в том числе период неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что ответчиком ФИО1 и ее представителем не представлены доказательства того, что неисполнение обязанностей по своевременной выплате долга и процентов были вызваны какими-либо объективными причинами или таким материальным положением, которое полностью исключало возможность исполнения им обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание не исполнение ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 18.11.2020 года в размере 211523,07 руб.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежных поручений №310 от 17.01.2022 года и №1237 от 11.05.2022 года следует, что истцом – ПАО «Совкомбанк» до обращения в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 5315,23 рублей.

Принимая во внимание, что исковые требования судом удовлетворены, суд находит подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 5315,23 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от 18.11.2020 года в размере 211523 (двести одиннадцать тысяч пятьсот двадцать три) рубля 07 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5315 (пять тысяч триста пятнадцать) рублей 23 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Бековский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07 июля 2022 года.

Судья