УИД 63RS0025-01-2023-002430-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2023 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Демиховой Л.В.

при секретаре судебного заседания Вишневской Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2906/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 22.11.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код), в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 600 000 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, в результате чего по состоянию на 09.06.2023 образовалась задолженность в размере 726 827,96 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору <***> от 22.11.2022 в сумме 726 827,96 руб., расходы по уплате государственной пошлины –10 468,28 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен по его месту регистрации: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, письма с извещением возвращались в суд за истечением срока хранения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным выше адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Поскольку судом первой инстанции неоднократно предпринимались попытки к извещению ответчика по адресу регистрации, сведениями о наличии каких-либо иных предполагаемых мест проживания ответчика суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика, и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 22.11.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №6756629750, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код), в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 600 000 руб.

Также открыт счет № ***, для отражения проводимых операций в соответствии с заключенным договором.

Факт заключения кредитного договора №6756629750 от 22.11.2022 простой электронной подписью ФИО1 (серийный номер сертификата 7FD29FBD94D6BA507DC9C03F9), полученной в системе ДБО 22.11.2022.

Условия данного договора определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита <***> от 22.11.2022.

Пунктами 1,2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №6756629750 от 22.11.2022 установлены сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора, срок возврата кредита, согласно которым: лимит кредитования - 600 000 руб. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Срок Лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №6756629750 от 22.11.2022. процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода определяется Тарифами Банка.

Пунктом 6 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» №6756629750 от 22.11.2022 установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок этих платежей: общее количество платежей - 60, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 15 726,64 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафа, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 600 руб., за исключением МОП – последний месяц льготного периода, составляющий 7077,64 руб. Периодичность оплаты МОП- ежемесячно в сроки установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к Заявлению на предоставление Транша.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита» №6756629750 от 22.11.2022 Заемщик ознакомлен с «Общими условиями Договора потребительского кредита», согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Из заявления о представлении транша от 22.11.2022 и заявления-оферты на открытие банковского счета от 22.11.2022, подписанных простой электронной подписью заемщика также следует, что ФИО1 согласился на заключение с ним договора потребительского кредита, подтвердил, что Банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе) по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдаче заемщику и зачислению на счет заемщика суммы транша по договору потребительского кредита. Личность заемщика установлена в соответствии договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, электронной подписью заемщик подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №6756629750 от 22.11.2022.

Кроме того, установлено, что своей электронной подписью ФИО1 также выбрал и согласился с условиями о подключении к Банковскому счету «Пакет услуг Элитный», включающий, в том числе Программу страхования» (Раздел 4 «Подключение пакета услуг»- заявление – оферта на открытие банковского счета), а также оказании дополнительной услуги: на удержание комиссии за оформлении комплекса услуг в размере 149 руб., ежемесячно путем списания средств с банковского счета «Иные дополнительные услуги» ( п.3 Раздела В заявления о предоставлении транша).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по предоставлению ФИО1 денежных средств в сумме 600 000 руб.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчик не исполняет, в связи с чем имеет задолженность.

ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому должнику предлагалось произвести погашение задолженности по кредитному договору в размере 726 827,96 руб. в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии.

Данное требование ответчик в установленный срок не выполнил, задолженность по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена.

Согласно представленному истцом расчёту, сумма задолженности по кредитному договору №6756629750 от 22.11.2022 по состоянию на 09.06.2023 составляет 726 827,96 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 14 868,50 руб., просроченные проценты – 88 920,13 руб., просроченная ссудная задолженность 620 797,88 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -883,51 руб., неустойка на просроченную ссуду – 615,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 295,89 руб.

Иного расчета суду не представлено. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая сумму полученного ФИО1 кредита, срок нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, то обстоятельство, что условие о взыскании пени (неустойки) предусмотрено кредитным договором, а также другие конкретные обстоятельства настоящего гражданского дела, суд полагает указанные выше сумму неустойки на просроченную ссуду – 615,05 руб., неустойки на просроченные проценты – 295,89 руб., соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает, что основания для снижения размера пени (неустойки), предусмотренные ст. 333 ГК РФ, отсутствуют.

Разрешая спор, учитывая положения вышеприведенных норм закона, установив факт заключения кредитного договора, исходя из того, что ответчиком доказательств погашения задолженности по кредитному договору в заявленной сумме либо ее части, а также каких-либо доказательств, свидетельствующих о нарушении истцом условий при выдаче кредита на имя ответчика суду не представлено, учитывая, что обязательства по возврату кредита исполняются ответчиком ненадлежащим образом, задолженность по требованию Банка не погашена, приходит к выводу о законности требований истца.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его выполненным арифметически верно, непротиворечащим нормам закона, соответствующим положениям кредитного договора и фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 468,28 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца г. Сызрань (№ *** № ***, выдан ОУФМС России по Самарской области в г. Сызрани, код подразделения * * *) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в сумме 726 827,96 руб., расходы по уплате государственной пошлины –10 468,28 руб., а всего - 737 296,24 руб. (семьсот тридцать семь тысяч двести девяноста шесть рублей) 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Демихова

В окончательной форме решение суда принято <дата>.