Решение по делу № 2-648/2022 от 14.02.2023

УИД 31RS0023-01-2022-001230-40 Дело №2-69/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2023 года п. Чернянка

Чернянский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Юденковой Т.Н.,

при секретаре Думановой Г.Н.,

с участием истца ФИО1, его представителя Андрианова А.Л.,

в отсутствие представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО), о времени и месте судебного разбирательства уведомленных своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ», в котором просит признать незаключенным кредитный договор №625/0051-1262830 от 22.07.2022, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб.

В обоснование иска ФИО1 указал, что на номер его телефона поступил звонок от неизвестного лица, представившегося операторам Теле 2, после общения с указанным лицом, при встрече со знакомыми, родственниками стало известно о том, что его телефон не доступен при звонке, было указано на случай, когда ответил иной мужчина, звонивший решил, что ошибся номером телефона. По прошествии примерно месяца на его телефон позвонил представитель банка «ВТБ» и сообщил, что образовалась просрочка уплаты по кредиту. Истец обратился в Банк, где ему предоставили кредитный договор №625/0051-1262830 от 22.07.2022 на сумму 276806 руб., поскольку кредитный договор он не заключал, он обратился в полицию. Постановлением СО ОМВД России по Чернянскому району ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу № 1220114001800117, при проведении следственных мероприятий было установлено, что 22.07.2022 неустановленное лицо, с использованием средств связи сети Интернет, методом социальной и инженерии, представившись работником компании связи, умышленно руководствуясь корыстными побуждениями, направленными на хищение чужого имущества, путем получения от ФИО1 конфиденциальной информации с банковского счета открытого в Банке ВТБ совершено хищение денежных средств в сумме 224 000руб. в результате чего был причинен имущественный ущерб. Банковским счетом № открытым в рамках кредитного договора Кудлай не пользовался, денежные средства не снимал, в виду того, что истец не заключал указанный кредитный договор, то он просто не знал о существовании указанного счета в банке. Кредитный договор №625/0051-1262830 от 22.07.2022 на сумму 276806 руб. не может считаться заключенным, так как не исполнено условие п.19 «Условие заключение договора», указанного договора – договор считается заключенным на дату подписания при условии, что Правила кредитования и Индивидуальные условия надлежащим образом заполнены и подписаны Заемщиком и Банком.

Указанный кредитный договор нарушает права истца как потребителя финансовых услуг, при удовлетворении иска подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Истец ФИО1, его представитель адвокат Андриянов А.Л. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Банк не имел права выдавать деньги без живой подписи. Кудлай позвонили с ТЕЛЕ-2 и сказали, что у него блокируется сим карта, ему приходил код, который он сказал девушке. На следующий день ему позвонили и сказали, что ему одобрен кредит ВТБ. Он никакой кредит не заказывал, у него 2 дня не работал телефон, после он узнал в салоне ТЕЛЕ-2, что у него была включена переадресация.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, представитель Банка ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать, представила возражения на исковое заявление, в обоснование которых ответчик сослался на то, что Банком не допущено противоправных действий, при этом правовых оснований для удовлетворения иска не имеется. 22.07.2022 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, истцу предоставлены денежные средства в размере 276806 руб. под 14,5% годовых сроком 60 месяцев. При оформлении кредита произведена аутентификация клиента с использованием средства подтверждения – Passcode с использованием учетной записи клиента в системе дистанционного банковского обслуживания, через личный кабинет истца в системе ВТБ-Онлайн.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 05.12.2019 года истец ФИО1 обратился в банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил предоставить ему комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц с подключением Базового пакета услуг, открыть Мастер счет и предоставить обслуживание по нему в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц, предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ -онлайн физическим лицам.

Заполнив и подписав данное заявление истец присоединился к действующей редакции правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Данное заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ между истцом и ответчиком.

Свою подпись в данном заявлении истец не оспаривал, равно как и возникновение соответствующих правоотношений между сторонами на его основании. Истцом также в банк была предоставлена копия его паспорта, которая была заверена сотрудником банка 05.12.2019 года.

Таким образом, Правила ДБО распространяются на ФИО1

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154, пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о переводе, перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 ГК РФ).

Согласно статье 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При этом ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (статья 858 ГК РФ).

Специальные правила, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены Федеральным законом 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон «О национальной платежной системе»).

Согласно пункту 3 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее – реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России.

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента (пункты 4, 5 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст.820, п.2 ст.836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст.168 ГК РФ.

Техническая реализация процесса подписания документов в мобильном банке обеспечивает установление авторства подписи электронного документа, поскольку в информационной системе (программном обеспечении) фиксируются сведения/данные, по которым возможно идентифицировать автора подписи - все действия пользователя, происходящие при использовании технологии событий, логируются.

В технической реализации процесса подписания документов в мобильном банке отсутствуют логические и/или технологические разрывы (пробелы) в жизненном цикле документов и подписей.

Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

Во исполнение требований, установленных п. 2 ч. 2 ст. 9 Закона об электронной подписи, пункт 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания устанавливает обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления по продукту/услуге в банк.

На основании представленных ответчиком письменных доказательств установлено, что Согласно условий договора истцу было предоставлено комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц с подключением пакета услуг: открытие мастер - счета (п.1.1. Заявления) предоставление доступа к ВТБ - Онлайн с обеспечением возможности его использования в соответствии с вышеуказанными Правилами (п1.2.), в том числе направлять пароли и для доступа в ВТБ - Онлайн, смс - коды, сообщения в рамках СМС пакета Базовый на мобильный телефон клиента (1.2.2.), выдавать УНК и Пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания. Отношения, возникшие в связи с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ - Онлайн» регулируются положениями ГК РФ, ФЗ «О национальной платежной системе», Положениями Банка России № 762-п от 29.06.2021 г. правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц (далее - Правила). Доступ в ВТБ - Онлайн предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п.3,1,1. Правилам ДБО), которые являются строго конфиденциальными (п.7.1.3. Правил и п.4.6. Приложения №1 к Правилам). Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п.3.1.1. Правил ДБО). При этом под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору, при проведении операции в системе ДБО. Идентификатор число, слово, комбинация цифр или букв, или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК Логин, номер карты, номер счета). Для дополнительной аутентификации использования средства подтверждения в виде SMS/PUSHкодов, направляемых на номер телефона, указанного в анкете - заявлении (№). Получив SMS/PUSH- сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.5.1. и п.5.4.2. Приложения №1 к Правилам). Подтверждение распоряжения, передаваемые с использованием ВТБ - Онлайн производится Клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п.3.2.2. Правил). Передавая в Банк распоряжение на совершение операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами и несет ответственность за их правильность (п.5.4.2. Приложения №1 к Правилам). Согласно п.3.2.4. Правил клиент обязуется не представлять в постоянное или временное пользование третьих лиц, полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящиеся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а. так же немедленно уведомить Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения. Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом, совершающим сделку или должным образом уполномоченными лицами. Кредитный договор подписан электронной подписью Истца, его подлинность подтверждается заключением ПЭП и Протоколом ОЦП В силу п.3 ст. 154 и п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор(оферты) другой стороной путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора(п.3. ст.432 ГК РФ.)

Судом установлено, что 22.07.2022 ФИО1 произвел вход в ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, заемщик подтвердил (акцептовал) получение кредита.

Таким образом, заемщиком в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт. Данная заявка одобрена Банком 22.07.2022.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиентов, порядок подтверждения операций.

Подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Банком были направлены коды на номер телефона ФИО1, определенный как контактный (№).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push-кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью Клиента.

При этом операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны шестизначного кода (код подтверждения)‚ направленного Банком в SMS.

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-Банк» через сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет.

Из представленной Банком информации об SMS-сообщениях также следует, что в указанные дату и время истцу приходили сообщения с кодами для подтверждения проводимых операций.

При этом следует отметить, что признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525. В пункте 3 Приказа определены, в частности, такие критерии, как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

При этом процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, являются внутренними документами кредитной организации и разрабатываются ею в рамках реализуемых систем управления рисками самостоятельно на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых клиентами операций.

Из вышеуказанного следует, что 22.07.2022 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) дистанционным способом заключен кредитный договор №, согласно которому истцу на счет № предоставлены денежные средства в размере 276806 руб. под 14,5 процентов годовых на срок по 22.07.2027, состоящего из 224490 руб. сумма кредита, и 52316 руб. денежные средства на оплату страховку, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытый в ФИО4 на имя Истца. Согласно выписки по счету предоставленные кредитные денежные средства были переведены 22.07.2022 г. в сумме 224 000, рублей на имя ФИО3.

Как следует из материалов дела, 22.07.2022 Банк ВТБ (ПАО) произвел зачисление кредитных средств в размере 276806 руб. При этом из кредитных средств произведена оплата страховой премии в размере 52316 руб., направив Истцу уведомление о совершаемой операции на контактный номер телефона, что подтверждается выпиской СМС – Сообщений. Принятие предложения было осуществлено в ВТБ-Онлайн после авторизации и ввода пароля, кода подтверждения направленного на телефонный номер истца.

На момент получения подтверждения на оформление кредита, от истца в банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у банка отсутствовали основания для отказа в оформлении кредитного договора.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, установив, что спорный кредитный договор был заключен посредством дистанционного доступа в системе ВТБ-Онлайн путем направления от имени истца заявки на предоставление кредита, которая была снабжена средствами индивидуализации, позволяющими Банку идентифицировать клиента, а потому у ответчика не имелось оснований для нерассмотрения и неисполнения поступившей от истца заявки, в связи с чем суд не усматривает правовых оснований для признания кредитного договора от 22.07.2022 года незаключенным.

Пунктом 5 статьи 166 ГК РФ предусмотрено, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В силу пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным.

Из искового заявления ФИО1, а также объяснений, данных им при обращении в правоохранительные органы, следует, что, 21.07.2022 ему на сотовый телефон дважды поступали звонки от неизвестного лица, представившегося сотрудником Теле 2, которое сообщило о сбое в личном кабинете и возможной блокировки сим карты, для разблокировки сим карты необходимо зайти в личный кабинет и сообщить личные данные, после отказа их предоставления, при повторном звонке девушка сама перечислила паспортные данные и четырёхзначный код,

В соответствии с пунктом 2.1 главы 2 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.07.2012 процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Согласно пункту 2.7 указанного Положения контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.

Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Федерального закона «О национальной платежной системе».

В силу части 15 статьи 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Федерального закона «О национальной платежной системе».

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.07.2012, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Часть 9 статьи 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств.

Аналогичное правило содержится в Положении Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.07.2012, согласно пункту 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств, отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в пункте 14 статьи 3 Федерального закона «О национальной платежной системе», согласно которой безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

Согласно части 7 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

При этом в силу пункта 1.25 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.07.2012, Банки не вправе вмешиваться в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В данном случае безотзывность перевода денежных средств наступала с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) доступ к системе дистанционного банковского обслуживания предоставляется при условии успешной идентификации, аутентификации клиента с использованием действующих идентификаторов или Passcode. Совершение операций по счету осуществляется на основании распоряжения клиента, направленного в Банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в виде электронного документа, составленного по форме, установленной Банком, оформленного клиентом самостоятельно с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, подписанного клиентом с использованием средств подтверждения.

Средством подтверждения является электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью электронных документов, сформированных с использованием системы дистанционного банковского обслуживания. Средством подтверждения является: ПИН-код, одноразовый цифровой пароль, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные генератором паролей коды подтверждения. При использовании в качестве средства подтверждения Passcode для создания простой электронной подписи применяется сочетание таких уникальных параметров как идентификатор клиента в мобильном приложении системы дистанционного банковского обслуживания и пароль, назначаемый клиентом.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО):

- Идентификатор – число, слово‚ комбинация цифр и/или букв или иная другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента‚ УНК‚ Логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона;

- Passcode – код в виде цифровой последовательности, назначаемый клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. Passcode невозможно восстановить. В случае если клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в мобильном приложении и назначении клиентом нового Passcode.

- Push-сообщение - сообщение, направляемое Банком на конкретное, ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента и состоящее из буквенно- Цифровых символов. Для передачи Push-сообщения необходимо наличие подключения к сети интернет мобильного устройства. Регистрация мобильного устройства в целях получения Push-сообщения осуществляется в Банке по факту успешной аутентификации клиента в мобильном приложении, установленном на мобильном устройстве клиента и выбора Клиентом в настройках мобильного приложения данного устройства для целей получения Push-сообщения. Push-сообщение отображается на экране мобильного устройства в виде всплывающего сообщения и может быть впоследствии просмотрено клиентом в мобильном приложении.

Согласно пункту 5.4. Приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/ФИО5/Номера карты) и SMS/Push-кода при идентификации и аутентификации в мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений не требуется.

Простая электронная подпись формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе.

Электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе дистанционного банковского обслуживания, в том числе для подписания оспариваемого кредитного договора, соответствует признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Таким образом, судом достоверно установлено, что спорный кредитный договор был заключен посредством дистанционного доступа в системе ВТБ-Онлайн путем направления от имени истца заявки на предоставление кредита, которая была снабжена средствами индивидуализации, позволяющими Банку идентифицировать клиента, у ответчика не имелось оснований для не рассмотрения и неисполнения поступившей от истца заявки, что согласуется с требованиями вышеназванных положений ГК РФ и Федерального закона «О национальной платежной системе».

Кроме того, в соответствии с положениями пунктов 7.1.1, 7.1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент несет ответственность за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию ФИО5/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления; за наступление негативных последствий и возникновение убытков в результате предоставления/получения доступа к Мобильному приложению с использованием изображения лиц/отпечатков пальцев третьих лиц. Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные Клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц.

При этом согласно пункту 7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы, Средства доступа и/или Средства получения кодов были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами; за ошибки Клиента, совершенные им при указании реквизитов для осуществления перевода денежных средств, в частности, но не исключительно, при указании неправильного номера банковской платежной карты или Идентификатора получателя средств или некорректной суммы перевода денежных средств. В указанных случаях поручение Банку о переводе денежных средств считается исполненным Банком надлежащим образом, а Клиент самостоятельно урегулирует все возможные дальнейшие претензии и/ или взаиморасчеты с получателем перевода денежных средств, в том числе физическим лицом, на счет которого поступили денежные средства в результате исполнения Банком Распоряжения Клиента.

Более того, как установлено судом и следует из заявления в полицию ФИО1 от 23.08.2022 года, 21.07.2022 года ему на телефон поступил звонок от оператора Теле-2 и сообщили о блокировке сим карты, они назвали 4 цифры, чтобы он их повторил, он повторил их, а 22.08.2022 года ему пришло сообщение о ежемесячном платеже.

Из чего следует, что до заключения оспариваемого кредитного договора истец в телефонном разговоре сообщил третьему лицу полученный в СМС- сообщении код.

На обращение Кудлай, банк предоставил письменный ответ о принятии отрицательного решения, поскольку оформление заявки на предоставление кредита и подписание кредитного договора произведены в личном кабинете после успешного входа по логину и паролю и подтверждены вводом одноразовых кодов, направленных на его номер телефона.

Само по себе то обстоятельство, что по его заявлению возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью п. «г» ч.3 ст.159 УК РФ, по которому принято решение о приостановлении уголовного дела по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, не свидетельствует о не заключении им оспариваемого кредитного договора.

При этом суд также учитывает, что сам факт возбуждения уголовного дела, в рамках которого истец признан потерпевшим, не является безусловным основанием для удовлетворения иска, поскольку обвинительного приговора, вступившего в законную силу, которым была бы установлена чья-либо виновность, не имеется.

Использование электронной подписи регулируется Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 указанного Федерального закона).

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе (п.1 ч.1 ст.9 Федерального закона «Об электронной подписи»).

В соответствии с частями 1, 3 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о национальной платежной системе) использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

На основании части 4 статьи 9 Закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с пунктом 1.1 Правил ДБО, указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в банке.

На основании пункта 1.10 Правил ДБО электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка - с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде:

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке:

- признаются созданным и переданным клиентом для исполнения банку при наличии в них ПЭП/Усиленной ЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП/Усиленной ЭП банком.

Согласно пункту 3.1.1 Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Доводы истца о невозможности заключения Банком кредитного договора с Кудлай дистанционным способом, поскольку истец не подписывал договор и не давал согласие на заключение договора по средствам сети «Интернет» основанные на правовой позиции Банка России, изложенные в информационном письме от 03.02.2022 г. N ИН-02-59/6 "О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" о том, что заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заемщика выражается посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях, которые не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом, не могут быть признаны надлежащими и соответствующими ранее приведенным требованиям Федерального закона N 353-ФЗ, отклоняются в связи со следующим.

Судом установлено, что на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) от 05.12.2019 года ФИО1 получил Уникальный номер клиента (УНК) – № в целях дистанционного банковского обслуживания.

Между Кудлай и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования расчетных банковских карт Банка ВТБ (ПАО), об ознакомлении и согласии с которыми указано в заявлении клиента.

Истцу в Банке ВТБ (ПАО) был открыт счет № в валюте: российский рубль, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию банка, обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО). Кудлай предоставлен доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями вышеназванных Правил.

22.07.2022 года Кудлай произвел вход в ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, заемщик подтвердил (акцептовал) получение кредита. Во исполнение условий кредитного договора истцу на счет № предоставлены денежные средства в размере 276806 рублей под 14, 5 % годовых на срок 60 месяцев.

Из п.5.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ФИО4 ВТБ (ПАО) усматривается, что в случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/ФИО5/Номера карты) и SMS/Push-кода при идентификации и аутентификации в мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений не требуется.

Таким образом, кредитный договор от 22.07.2022 года № оформлен с использованием простой электронной подписи Кудлай что соответствует положениям Федерального закона «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Приведенные Кудлай суждения о том, что произошла переадресация номера телефона, он никаких кодов не вводил, не могут быть признаны как обстоятельство не свидетельствующее о заключении кредитного договора поскольку, достоверных сведений тому не представлено, изначально при заключении договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), он регулярно пользовался своим номером телефона, ему приходили СМС ВТБ, что подтверждается материалами уголовного дела, то есть он должен был предусмотреть возможность мошеннических действий и не сообщать третьи лицам никаких кодов. Клиент соглашался в своем заявлении с получением услуг посредством системы "ВТБ Онлайн" через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в мобильном приложении.

Согласно п. 7.1.1 Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО), с которыми согласилась истица при заключении договора комплексного комплексного обслуживания физических лиц, ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному телефону, на который банк направляет пароль, SMS/Push-коды и/или уведомления несен клиент.

Согласно п. 7.1.2 Правил ДБО истец поставлен в известность и в полной мере осознает что самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи.

Также истец обязался соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в Системе ДБО (п. 7.1.3).

Операции, связанные с заключением кредитного договора осуществлены с учетом средств идентификации и аутентификации истца Какой-либо вины банка в обстоятельствах, о которых сообщает заявитель в исковом заявлении, не установлено.

В материалы дела представлены доказательства того, что для заключения договора в электронном виде были использованы данные, которые в соответствии с Правилами не должны стать известны третьим лицам, а также одноразовые пароли, направленные на мобильный номер истца.

Таким образом, несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении паролей и кодов, не влечет признания оспариваемого договора незаключенным.

При этом суд учитывает, что банк не может нести ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка, а по вине самого истца, сообщившего поступившие ему коды подтверждения из смс-сообщений иным лицам

Доводы истца о том, что он не знал о существовании счета на которые были перечислены заёмные средства признается судом неубедительным, т.к. на вышеуказанный счет приходила заработная плата истца и осуществлялись снятия до 24.08.2022 г.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд не усматривает правовых оснований для признания кредитного договора №от 22.07.2022 незаключенным.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, ответчиком представлены убедительные доказательства того, что свои обязанности он выполнил, предоставив истцу полную информацию об условиях дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в том числе о порядке выдачи кредитов Банком.

Обязанность по доказыванию факта нарушения ответчиком при заключении кредитного договора Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также соблюдения клиентом Банка требований правил пользования банковской картой, обеспечения сохранности конфиденциальных данных карты и соблюдении мер предосторожности, возложена на истца.

Стороной истца не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по договору, доказательств вины Банка при осуществлении распоряжений истца, в связи с чем суд не усматривает нарушение прав истца как потребителя, поэтому в иске следует отказать.

Принимая во внимание, что неправомерность действий Банка ВТБ (ПАО) и нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг в ходе судебного разбирательства надлежащими доказательствами не подтверждены, правовые основания для удовлетворения требований ФИО1 в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чернянский районный суд

Судья Т.Н.Юденкова

ФИО10