УИД 22MS0112-01-2022-001725-54
Дело № 2-854/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п.Тальменка Тальменского района 11 декабря 2023 года
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
Председательствующего судьи Мамаевой Я.Ю.,
при секретаре Абросимовой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором с учетом уточнения просит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 17.08.2015 в размере 106255,49 руб., из которых: просроченная ссуда – 34008,87 руб., просроченные проценты – 9506,95 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 38340,21 руб., неустойка по ссудному договору – 4131,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 20267,66 руб.. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 3325,11 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 17.08.2015 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (в форме акцепта банком оферты заемщика) на сумму 61733,63 руб.. Договор заключен сроком на 36 месяцев, под 39,9 % годовых. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 18.09.2015, на 21.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2291 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 66654,37 руб.. Судебные приказы мирового судьи о взыскании задолженности отмены, произведен поворот исполнения.
В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежаще о слушании дела. В направленном отзыве на исковое заявление от 25.07.2023 просит в иске отказать в связи с истечением срока исковой давности, кроме того указала, что заявленные к взысканию суммы уже оплачены ею в исполнение судебных приказов, полагает, что задолженность отсутствует.
Руководствуясь нормами ст. ст. 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.
Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).
В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
Материалами дела подтверждается, что между сторонами путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита 17.08.2015 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 61733,63 руб. на срок 36 месяцев (1096 дней), под 34,9 процента годовых, а в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме в размере превышающем 20 % от суммы предоставленных денежных средств процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 39,9 процентов годовых.
В приложении к индивидуальным условиям договора потребительского кредита приведен график погашения задолженности по повешенной процентной ставке: 35 платежей в размере 3043,88 руб., последний 36 платеж (17.08.2018) - 3043,33 руб.
Как следует из п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью заключенного договора, осознавала их и понимала, согласна с ними и обязалась неукоснительно соблюдать.
ФИО1 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Банком обязательства по кредитному договору выполнены, 17.08.2015 сумма кредита была зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету должника и не оспаривается ответчиком.
ФИО1 18.08.2015 наличными денежными средствами снято со счета 43200 рублей, что превышает установленные 20 % от суммы кредита, в связи с чем Банком применена повышенная процентная ставка в размере 39,9 процентов годовых.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету, последний платеж произведен 17.05.2017.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.
В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.09.2023 составила 106255,49 руб., из которых: просроченная ссуда – 34008,87 руб., просроченные проценты – 9506,95 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 38340,21 руб., неустойка по ссудному договору – 4131,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 20267,66 руб..
Проверив данный расчет, суд находит его арифметически верным, контррасчет не представлен. Доказательств погашения задолженности в большем размере не представлено.
Далее, судом установлено, что 03.11.2017 по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей 1 судебного участка Сузунского судебного района Новосибирской области выдан судебный приказ № 2-1013/1-2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 17.08.2015 по состоянию на 16.10.2017 в размере 14654,15 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 7643,28 руб., просроченные проценты – 4170,25 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 611,64 руб., неустойка по ссудному договору – 1851,34 руб., неустойка на просроченную ссуду 302,64 руб., комиссия за СМС информирование – 75 руб..
Определением мирового судьи 1 судебного участка Сузунского судебного района Новосибирской области от 19.04.2022 обозначенный судебный приказ отменен, поворот исполнения судебного постановления не производился.
Как следует из выписки по счету ФИО1 в порядке исполнения судебного приказа № 2-1013/1-2017 поступило в счет погашения задолженности 2242,38 руб., которые распределены на погашение задолженности по процентам по кредиту.
Кроме того, судебным приказом № 2-216/2021 от 11.03.2021 с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 17.08.2015 за период с 17.10.2017 по 10.02.2021 в размере 93918,72 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 26365,59 руб., просроченные проценты – 5372,73 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 39934,92 руб., неустойка по ссудному договору – 2280,46 руб., неустойка на просроченную ссуду 19965,02 руб..
Определением мирового судьи 1 судебного участка Сузунского судебного района Новосибирской области от 12.04.2022 судебный приказ № 2-216/2021 отменен, определением от 25.05.2022 произведен поворот исполнения судебного приказа.
С учетом установленных по делу обстоятельств, разрешая ходатайство ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В силу п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).
Исходя из содержания приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.
Согласно п.п. 17-18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Судом установлено, что первоначально кредитор обратился к мировому судье 1 судебного участка Сузунского судебного района Новосибирской области за взысканием задолженности по рассматриваемому кредитному договору за период с 18.09.2015 по 16.10.2017. Судебным приказом от 03.11.2017 задолженность взыскана. Судебный приказ отменен 19.04.2022. В порядке искового производства истец обратился за взысканием данной задолженности 27.09.2023 (дата подачи уточненного искового заявления). Таким образом, поскольку в период действия судебного приказа срок исковой давности не течет, последний платеж внесен ответчиком 17.05.2017, то по требованиям о взыскании задолженности за период с 18.09.2015 по 16.10.2017 срок исковой давности не истек.
По требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору по платежам за период с 17.10.2017 по 17.08.2018 (дата последнего платежа по договору), суд приходит к следующим выводам.
С заявлением о выдаче судебного приказа кредитор обратился к мировому судье 1 судебного участка Сузунского судебного района Новосибирской области 19.02.2021 (согласно почтовому штемпелю), судебный приказ был выдан 11.03.2021, и отменен по заявлению взыскателя 12.04.2022. С исковыми требованиями о взыскании указанной задолженности истец обратился 27.09.2023 путем подачи уточненного искового заявления мировому судье судебного участка № 2 Тальменского района.
Таким образом, на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности по платежам за период с 17.10.2017 по 17.02.2018. Далее, на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа по последнему платежу (17.08.2018) до истечения срока исковой давности оставалось 05 месяцев 27 дней, то есть менее 6 месяцев. С учетом вышеприведенных норм, срок исковой давности удлинился до 6 месяцев. Исковое заявление подано 27.09.2023, спустя 1 год 05 месяцев 15 дней после отмены судебного приказа 12.04.2022. Таким образом, по требованиям о взыскании задолженности за период с 17.02.2017 по 17.08.2018 срок исковой давности также пропущен.
Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, то просроченные проценты на просроченную ссуду и неустойка за неисполнение требования также не подлежат взысканию.
Кроме того, в связи с истечением срока исковой давности истцом утрачено право на взыскание неустойки и процентов, начисленных на просроченную ссуду (непогашенный основной долг), взысканную судебным приказом № 2-1013/1-2017 от 03.11.2017, заявленных к взысканию в первоначальном иске, направленном 20.05.2022.
В связи с изложенным, требования истца подлежат частичному удовлетворению: с ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору <***> от 17.08.2015 по состоянию на 16.10.2017 в размере 12336,77 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 7643,28 руб., просроченные проценты – 1927,87 руб. (4170,25 руб.- 2242,38 руб.), просроченные проценты по просроченной ссуде – 611,64 руб., неустойка по ссудному договору – 1851,34 руб., неустойка на просроченную ссуду 302,64 руб..
Оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с частичным удовлетворением требований, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 386,05 руб..
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 17.08.2015 по состоянию на 16.10.2017 в размере 12 336 руб. 77 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 7643,28 руб., просроченные проценты – 1927,87 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 611,64 руб., неустойка по ссудному договору – 1851,34 руб., неустойка на просроченную ссуду 302,64 руб..
Взыскать с ФИО1 (паспорт 50 03 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 386 руб. 05 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
Судья Я.Ю. Мамаева