Дело № 2-1998/2025

УИД 36RS0001-01-2025-002219-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2025 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе председательствующего судьи Долгих Н.В.

при секретаре судебного заседания Елфимове Е.В.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску МКК Центр Финансовой поддержки (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

МКК «ЦФП» (ПАО) обратилось к ФИО1 с вышеуказанным иском, в котором просило суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору займа в общем размере 137 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере - 5 110 рублей. В обоснование заявленных требований указано, что 26.04.2021 г. ФИО1 с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнил форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МФК "Центр Финансовой Поддержки" www.vivadengi.ru в сети Интернет. Все документы заемщик подписал простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на телефон, указанный заемщиком. После заполнения анкеты сотрудники АО МФК "Центр Финансовой Поддержки" провели идентификацию заемщика и предоставленные им данные, необходимые для заключения договора займа. При подаче заявки и заключении договора был использован мобильный телефон с абонентским номером № ...... По результатам проведения идентификации кредитор принял решение о выдаче займа, предоставив заемщику договор потребительского займа, содержащий индивидуальные условия займа, данные об основной сумме займа и процентах за пользование денежными средствами, об общей сумме выплат, график платежей, сведения о сроках возврата потребительского займа, согласие заемщика на обработку персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в МФК "Центр Финансовой Поддержки", Правила предоставления потребительских займов в МФК "Центр Финансовой Поддержки", информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК "Центр Финансовой Поддержки". Посредством смс-сообщения на указанный в заявлении-анкете номер мобильного телефона заемщик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительских займов, размещенных на интернет-сайте, а также подтвердил, что ознакомился с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принял все его условия. С использованием уникального кода заемщик подписал договор потребительского займа простой электронной подписью, подписанный таким образом документ признается равнозначным документу на бумажном носителе. Таким образом, 26.042021 г. между АО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № № ....., по условиям которого кредитор перевел заемщику денежные средства в сумме 54 800 рублей на банковскую карту № ..... через платежного агента ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК". Сумма займа предоставлялась заемщику под 195,433% годовых сроком пользования 365 дней. Вместе с тем, до настоящего времени обязательства по договору заемщиком не выполнены, сумма займа, и проценты за пользования займом кредитору не возвращены. В связи с неисполнением ФИО1 принятых на себя по договору обязательств, кредитором было подано заявление о вынесении судебного приказа. 26.07.2023 г. мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа, данный приказ отменен определением мирового судьи от 19.09.2023 г. в связи с поступившими от заемщика возражениями. 29 декабря 2023 г. в учредительные документы АО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и сведения о юридическом лице, содержащиеся в ЕГРЮЛ, внесены изменения - общество сменило название на ПАО МКК "Центр Финансовой Поддержки".

Приведя указанные доводы, ПАО МКК "Центр Финансовой Поддержки" просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО МКК "Центр Финансовой Поддержки" сумму основного долга по договору потребительского займа № № ..... от 26.04.2021 за период с 26.04.2021 г. по 21.01.2025 г. в размере 54 800 рублей, задолженность по уплате процентов в сумме 82 200 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 110 рублей.

Представитель истца ПАО МКК "Центр Финансовой Поддержки" в судебное заседание не явился, обращаясь в суд с исковым заявлением, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что не возражает против разрешения спора в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, суду пояснила, что действительно заключила договор займа, не возражала против того, что денежные средства по договору займа поступили на ее карту. При этом указала, что договор заключала по просьбе знакомого, деньги отдала ему, он обязался погашать займ, однако денежные средства не вносил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав ответчика, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку, суд приходит к следующему.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Из материалов дела следует, что 26.04.2021 г. между АО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ФИО1 заключен договор потребительского займа N № Z200411509102, на основании данного договора ответчику предоставлен заем в сумме 54 800 рублей.

Права и обязанности сторон, условия кредитования изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа № Z200411509102, подписанных заемщиком посредством использования электронной подписи (л.д. 14-17).

В соответствии с п. 2, п. 4, п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка составила 195, 433 % годовых, срок возврата кредита - 365-й день с момента предоставления заемщику денежных средств, количество, размер и периодичность (сроки) платежей определяются в согласованном сторонами графике.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнения обязательств по возврату потребительского займа в виде уплаты кредитору неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Из представленного в материалах дела графика платежей следует, что заемщик должен была осуществлять погашение займа ежемесячными равными платежами в сумме 10 717 рубля, включая сумму основного долга и процентов за пользование займом. Последний 12-й платеж определен в размере 10 659 рубля, и должен быть произведен 26 04.2022 г. В соответствии с согласованным сторонами графиком общая сумма выплат составляла 128 546 рублей (л.д. 18).

Договор потребительского займа заключен посредством акцепта АО МФК "Центр Финансовой Поддержки" адресованной заемщиком оферты в форме заявления-анкеты от 26.04.2021 г. на получение займа (л.д. 19).

Из материалов дела следует, что ФИО1 оформила заявление, в котором просил удержать 4 800 рублей из подлежащей перечислению суммы 54 800 рублей по договору потребительского займа от 26.04.2021 г. № № ..... в счет оплаты услуги по включению в список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования (договор добровольного коллективного страхования от 14 июня 2019 г. N). Указал, что с момента получения денежных средств на банковскую карту в размере 50 000 рублей сумма займа 54 800 рублей будет считаться полученной в полном объеме (л.д. 21).

Согласно справке ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК" 15 декабря 2021 г. денежные средства в сумме 50 000 рублей были перечислены на банковскую карту № ....., банком-эмитентом которой является ПАО Сбербанк (л.д. 57).

По сведениям, представленным ПАО Сбербанк по запросу суда, держателем карты № ..... является ФИО1 (л.д. 58, 62-64).

Выпиской по счету № ..... ПАО Сбербанк подтверждается, что 26.04.2021 денежные средства в сумме 50 000 рублей поступили на данный счет (л.д. 59).

Таким образом, судом установлено, что 26.04.2021 года между АО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ответчиком заключен договор займа № Z200411509102 в электронном виде с соблюдением простой письменной формы, условия которого займодавцем исполнены в полном объеме.

В связи с образовавшейся задолженностью по договору займа истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка № 1 в Железнодорожном судебном районе Воронежской области 31.07.2023 года вынесен судебный приказ № 2-1917/2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа в размере 137 000 рублей, из которых 54 800 руб. – основной долг, 82 200 руб. проценты за пользование займом, а также расходы по оплате государственной пошлины. Определением мирового судьи от 19 09.2023 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что рамках договора займа ФИО1 были получены денежные средства, однако доказательств погашения задолженности по данному договору ответчиком не представлено.

По сведениям Единого государственного реестра юридических лиц АО МФК "Центр Финансовой Поддержки" сменило свое название на ПАО МКК "Центр Финансовой Поддержки".

Согласно подготовленному истцом расчету, задолженность по договору займа от составила 137 000 рублей, из которых 54 800 рублей - основной долг, 82 200 рублей - проценты за пользование займом за период с 26.04.2021 года по 21.01.2025 года.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регулируется Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (л.д. 11).

Частью 2.1 ст. 3 названного Федерального закона предусмотрено право микрофинансовых организаций осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите".

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8)

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения как общего размера начисляемых платежей по договору потребительского займа, так и полной стоимости потребительского займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой, в частности, зависит от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2021 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения на срок до 365 дней включительно на сумму свыше 30 000 рублей до 100 000 рублей были определены Банком России в размере 196,280%. Установленная в договоре займа от 26.04.2021 г. № Z200411509102 процентная ставка в размере 195,433% годовых не превышает вышеприведенное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов для указанной категории займов.

Согласно ст. 12.1. Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на дату заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

При этом Федеральным законом от 27.12.2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 24, согласно указанной статьи в редакции действовавшей на дату заключения договора, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, суд соглашается с суммой задолженности по процентам, поскольку он рассчитан истцом исходя из условий заключенного между сторонами договора займа, а также действующего законодательства, начисленные по договору проценты не превышают 1, 5 -кратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Суд учитывает, что представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности ответчиком не представлен, как и не было представлено суду доказательств отсутствия у ответчика задолженности по договору займа, либо наличия задолженности в меньшем размере (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), доказательств, соответствующих критериям относимости и допустимости, предусмотренным ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и опровергающих доводы истца, ответчиком также не представлено.

На основании изложенного суд, руководствуясь вышеуказанными нормами материального права, оценив все имеющиеся в деле доказательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание указанные выше обстоятельства приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО МКК "Центр Финансовой Поддержки" задолженности по договору займа от 26.04.2021 г. № № ..... в сумме 137 000 рублей, из которых 54 800 рублей - основной долг, 82 200 рублей - проценты за пользование займом.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного Кодекса.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Однако в данном случае суд полагает необходимым указать в решении обстоятельства относительно срока исковой давности.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указывалось выше, стороны договора потребительского займа согласовали график платежей, в соответствии с которым первый платеж по договору должен быть произведен 26 мая 2021 г., последний 12-й платеж - 26 апреля 2022 г.

Таким образом, срок исковой давности по обязательствам, принятым на себя заемщиком в рамках договора займа, по первому платежу начал течь с 27 мая 2021 г.

С заявлением о вынесении судебного приказа АО МКК "Центр Финансовой Поддержки" обратилось в адрес мирового судьи 26 июля 2023 г., то есть данное заявление было подано в пределах сроков исковой давности.

Мировым судьей 31 июля 2023 г. вынесен судебный приказ, который отменен 19 сентября 2023 г. в связи с поступившими от заемщика возражениями.

В силу ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 17 и п. 18 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняет, что в силу ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

С учетом даты нарушения сроков внесения первого платежа по договору займа ( 27 мая 2022 г.), даты обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа (8 февраля 2023 г.), периода осуществления судебной защиты, на который приостанавливалось течение срока исковой давности (с 26 июля 2023 г. (подача заявления о выдаче судебного приказа) по 19 сентября 2023 г. (отмена судебного приказа)), даты обращения АО МКК "Центр Финансовой Поддержки" в суд настоящим иском (10 июля 2025 г.), суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным АО МКК "Центр Финансовой Поддержки" требованиям не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 19.05.2025 года № № ..... 13.07.2023 года № № ..... истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 5 110 рублей.

В связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу АО МКК "Центр Финансовой Поддержки" следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в указанной сумме.

Руководствуясь ст. 194 - 199, ст. 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, паспорт серии 2004 № .....), в пользу МКК «Центр Финансовой поддержки» (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа в размере 137 000 рублей, из которой 54 800 рублей задолженность по основного долгу, 82 200 задолженность по процентам, а также расходы оплате государственной пошлины в размере 5 110 рубля, а всего 142 110 рублей

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Долгих

Мотивированное решение составлено 25.09.2025 года.