Решение по делу № 2-5465/2022 от 20.12.2022 | Заельцовский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

Дело № 2-5465/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2022 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи Павлючик И.В.

При секретаре Бочарове М.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО2, указав, что xx.xx.xxxx между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор __ на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.160,421,434,435,438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении-оферте от xx.xx.xxxx, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с заявлением от xx.xx.xxxx клиент просила банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить кредит путем его зачисления на банковский счет клиента. Согласно условиям кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент его зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, 10.02.2012 банк открыл клиенту банковский счет __ а также предоставил клиенту кредит, перечислив на счёт заёмщика денежные средства в размере 104 992,00 руб.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, иные платежи в соответствии с Условиями и графиком платежей.

Истцу стало известно, что заёмщик ФИО2 умерла xx.xx.xxxx года.

В связи с этим банк выставил клиенту заключительный счет – выписку с суммой задолженности, содержащую в себе дату оплаты задолженности. Согласно расчёту задолженность ответчика составляет 70 825 руб. 59 коп., в том числе сумма основного долга – 61829,71 руб., проценты по кредиту – 6895 руб. 88 коп., плата за пропуск платежей по графику – 2100 руб., сумма за СМС-сообщения – 0 руб. 00 коп.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с наследников ФИО2, умершей xx.xx.xxxx. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. в размере 70 825 руб. 59 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 324 руб. 77 коп.

Как следует из материалов дела, наследниками к имуществу умершего наследников ФИО2 являются её сестра ФИО1, наследнику нотариусом выдано свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 61). В связи с чем, к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. 65-66).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 104).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.102), направила в суд письменный отзыв на иск (л.д. 105-106), указала, что с исковыми требованиями не согласна, просила применить срок исковой давности, так как ФИО2 с xx.xx.xxxx перестала платить за кредит, следовательно, именно с этого момента истцу стало известно о нарушении своего права. Так как последний платеж по графику платежей должен был быть внесен ФИО2 xx.xx.xxxx, то срок исковой давности нужно исчислять с этой даты, поэтому срок исковой давности пропущен истцом еще xx.xx.xxxx.

В судебное заседание нотариус нотариального округа г. Новосибирска ФИО3 не явилась, судом приняты меры к её надлежащему извещению (л.д.103).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx ФИО2 обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении кредита. Заявление, анкета, подписанные ответчиком, Условия предоставления потребительского кредита "Русский Стандарт" и график платежей в своей совокупности представляют заключённый между сторонами кредитный договор от xx.xx.xxxx __ (л.д. 13-25).

Во исполнение договорных обязательств, xx.xx.xxxx банк открыл клиенту банковский счет __ а также предоставил клиенту кредит, перечислив на счёт заёмщика денежные средства в размере 104 992,00 руб.

Согласно оферте, ФИО2 обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", графика платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора.

Кредитным договором установлен размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита в размере 36% годовых. Кроме того, при возникновении пропущенного платежа заёмщик обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые-300руб., 2-й раз подряд -500руб., 3-й раз подряд 1000руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Банк свои обязательства по предоставлению ответчику заёмных денежных средств исполнял надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счёту заёмщика.

Согласно выписке по счету Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента (л.д. 30-35).

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет банковской карты. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк уведомляет клиента путем смс-информирования, направления электронных писем, онлайн сервисов, телефонных звонков согласно условиям и тарифам банка.

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик исполнял ненадлежащим образом.

Согласно расчёту задолженности, задолженность ФИО2 по договору __ от xx.xx.xxxx составила 70825,59 руб., в том числе сумма основного долга- 61829,71 руб., проценты по кредиту – 6895,88 руб., плата за пропуск платежей по графику – 2100 руб., сумма за СМС-сообщения – 0 руб. (л.д. 6-9).

В соответствии с Условиями погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую Клиенту информацию.

Согласно Условиям при погашении задолженности Клиент размещает на Счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение задолженности.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет - выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента и сроке её погашения (л.д.29).

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из счета карты. После выставления ЗСВ на Счет карты денежные средства в достаточной для погашения задолженности сумме не поступали.

Как следует из материалов дела, xx.xx.xxxx ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 27), сведениями ЗАГС (л.д. 57).

Как следует из материалов дела, наследниками к имуществу умершей ФИО2 является ее сестра ФИО1

Состав наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2 подтверждается письменными материалами дела и копией наследственного дела (л.д. 61).

ФИО1 нотариусом выдано свидетельства о праве на наследство по закону на жилое помещение, расположенное по адресу: г..., стоимостью 750 000 руб. и на жилое помещение, расположенное по адресу: ..., стоимостью 760 000 руб. на xx.xx.xxxx г. С заявлением об отказе от наследства по закону обратился сын – ФИО4 Других заявлений не поступало (л.д. 61).

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т. е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст.1111 ГК РФ).

В состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст.1112 ГК РФ).

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч.1 ст.1114 ГК РФ).

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (ч.1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось (ч.2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1 ст.1152 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как следует из правовой позиции Верховного суда РФ, указанной в Постановлении Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников (п. 60).

Принятие наследства является односторонней сделкой в силу ст. 153 и ст.154 ГК РФ, согласно которой сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, а односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

На основании выданного нотариусом свидетельства судом установлено, что ФИО1 приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО2 в виде жилого помещения, расположенного по адресу: ..., стоимостью 750 000 руб. и жилого помещения, расположенного по адресу: ..., стоимостью 760 000 руб. на 2015 г. С заявлением об отказе от наследства по закону обратился сын – ФИО4 Других заявлений не поступало.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что наследник – ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2 в сумме, превышающей размер долга ФИО2 перед банком. Так, ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2 стоимостью 1 510 000 руб., а долг ФИО2 перед истцом составил 70 825,59 руб.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 4.2 Условий кредитования для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств.

Согласно п.6.3 Условий, в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее даты очередного платежа по графику, в том числе направить клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Согласно п.6.4 Условий требование / заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.

Согласно п.6.8 Условий при направлении банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности, включая плату за пропуск очередного платежа, не позднее срока, указанного в заключительном требовании.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. Последний платеж осуществлен ФИО2 xx.xx.xxxx (л.д. 34).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк направил ФИО2 заключительное требование от xx.xx.xxxx об оплате обязательств по кредитному договору в сумме 70 825,59 руб. со сроком исполнения до xx.xx.xxxx, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 29).

Судом установлено, что по состоянию на xx.xx.xxxx г. задолженность умершей ФИО2 по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ составляет 70 825 руб. 59 коп. (л.д. 6-9).

Ответчиком ФИО1 было подано в суд заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований истца.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Как следует из кредитного договора __ от xx.xx.xxxx, кредит предоставлялся ФИО2 на следующих условиях кредитования: сумма кредита – 104 992 руб., размер процентов по кредиту – 36 % годовых, ежемесячный платеж 4160 руб., дата платежа 10 число каждого месяца (л.д. 24-25).

Из Условий предоставления кредита следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного требования. Клиент обязан погасить задолженность, указанную в Заключительном требовании не позднее срока, указанного в заключительном требовании.

Заключительное требование выставлен банком ФИО2 xx.xx.xxxx со сроком оплаты до xx.xx.xxxx, следовательно, срок исковой давности начал течь с xx.xx.xxxx и на день предъявления банком иска в суд истек.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с xx.xx.xxxx и истекает xx.xx.xxxx.

Оснований для признания уважительными причины пропуска срока, у суда не имеется.

При обращении в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, истец не заявил ходатайства о восстановлении пропущенного им срока для обращения в суд с указанным заявлением, доказательств уважительности причин пропуска срока на обращение в суд не представил.

Из материалов дела следует, что исковое заявление направлено по почте в Заельцовский районный суд г. Новосибирска xx.xx.xxxx г. (л. д. 37) и поступило в суд xx.xx.xxxx г. (л.д. 3), то есть за пределами срока исковой давности.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, на основании указанных норм закона, суд приходит к выводу, что истцом пропущен без уважительных причин срок для обращения в суд с требованием к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. в размере 70 825 руб. 59 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 324 руб. 77 коп., что является основанием для отказа истцу в иске, учитывая, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества, не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме:30.12.2022.

Судья подпись И.В. Павлючик

Подлинное решение суда находится в материалах гражданского дела № 2-5465/2022 в Заельцовском районном суде г. Новосибирска