Дело №2-681/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 августа 2023 года г.Колпашево Томской области
Колпашевский городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Ельниковой Е.А.,
при секретаре ФИО2, помощнике судьи ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также взыскании расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
Определением Колпашевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО7 кредит согласно тарифам и индивидуальным условиям карты рассрочки Халва на срок 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита/ п.п.4.1 условий кредитования. Согласно п.5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность перед истцом не погашена.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.
На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, исследовав представленные материалы, приходит к следующему выводу.
В силу абз. 1 ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.
В силу статей 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 был заключен договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в Общих условиях Договора потребительского кредита, Тарифах по финансовому продукту Карта «Халва», согласно которым ФИО7 предоставлена расчетная карта с лимитом кредитования при открытии договора <данные изъяты> рублей сроком на 120 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена 10% годовых. В течение льготного периода кредитования, длительностью 36 месяцев, процентная ставка составляет 0% годовых. Порядок и условия предоставления лимитного периода определяются Общими условиями договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы по финансовому продукту карта «Халва» являются неотъемлемыми частями договора. ФИО7 подтвердил, что с данными документами он ознакомлен и согласен.
Кроме того, ФИО7 своей подписью подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
Тарифами по избранному ответчиком финансовому продукту «Карта Халва» установлена обязанность заемщика по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа (далее МОП), составляющего 1/12 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 1,9% от полной задолженности по договору (начисляемая ежемесячно при условии оплаты МОПами).
Согласно тарифам по финансовому продукту карта «Халва», базовая процентная ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%. Льготный период кредитования 36 месяцев. Срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев). Полная стоимость кредита 0% годовых. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей (п.12 Индивидуальных условий).
Как следует из выписки по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банк свои обязательства по договору исполнял надлежащим образом, предоставляя ФИО7 кредитные денежные средства.
Из указанной выписки также следует, что последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умер, что подтверждается материалами дела.
В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
На основании ст. ст. 1113, 1114, 1115 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.
В силу абз. 1ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
При этом в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшегок нему наследственного имущества.
Таким образом, по смыслу приведенных нормативных положений, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29 мая 2012 года, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Таким образом, поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).
По смыслу положений приведённых правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.
При этом, согласно ст. 1153 ГК РФ наследство может быть принято разными способами:
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, например: вступил во владение наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.
Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.
Из представленных материалов следует, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения являлась супругой ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с информацией нотариуса нотариального округа Колпашевский район Томской области ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ в производстве нотариуса имеется наследственное дело № открытое к имуществу ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследницей к имуществу является жена - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследство состоит из денежных средств в сумме <данные изъяты>, предварительной компенсации <данные изъяты> хранящихся в КПКГ «Сибирский кредит» на основании договора сбережений № от ДД.ММ.ГГГГ, с причитающимися процентами; жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 38 кв.м., кадастровой стоимостью №; денежного вклада, хранящегося в доп.офисе № на счете №, с причитающимися процентами, денежного вклада, хранящегося в доп.офисе № на счете№ с причитающимися процентами, денежного вклада, хранящегося в доп.офисе № на счете№ с причитающимися процентами; денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Совкомбанк» на счетах №№, №, № с причитающимися процентами; автомобиля марки <данные изъяты> 1993 года выпуска.
В силу ст.ст. 1162, 1163 ГК РФ получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении 6 месяцев со дня открытия наследства.
Исходя из изложенных правовых норм и приведенных выше обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что наследник умершего заемщика ФИО7 – ФИО1 приняла наследство в установленном законом порядке, соответственно, на нее в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, выданной Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 принадлежит на праве собственности жилое помещение площадью 38 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>.
По сведениям ОГИБДД ОМВД России по Колпашевскому району УМВД России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО7 на дату смерти зарегистрированы: автомобиль марки ГАЗ 5201 рег.знак <данные изъяты>, 1986 года выпуска и автомобиль марки <данные изъяты> 1993 года выпуска. Регистрация транспортных средств прекращена ДД.ММ.ГГГГ в связи с наличием сведений о смерти собственника.
Как следует из представленных ПАО Сбербанк сведений по счетам и вкладам, открытым на имя ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по день смерти (по ДД.ММ.ГГГГ) имеются: счет № остаток по счету <данные изъяты>, счет № вид вклада пенсионный-плюс остаток по счету <данные изъяты>, счет № сберегательный счет остаток по счету <данные изъяты>.
Согласно информации представленной ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения значатся действующие денежные вклады с остатками денежных средств на дату ДД.ММ.ГГГГ: счет № от ДД.ММ.ГГГГ Карта рассрочки «Халва» 2.0, остаток в сумме <данные изъяты> счет № от ДД.ММ.ГГГГ остаток в сумме <данные изъяты>, счет № от ДД.ММ.ГГГГ остаток в сумме <данные изъяты>.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду.
Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору с приложениями к нему, суд признаёт его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним. При этом каких-либо доказательств, указывающих на неверность произведенного истцом расчёта задолженности, равно как и о погашении задолженности, ответчиком не представлено.
Определяя состав наследственного имущества и его стоимость, в судебном заседании установлено, что после смерти ФИО7 открылось наследство, состоящее из жилого помещения и транспортных средств, стоимость которых очевидно превышает задолженность заемщика, а также денежных вкладов размер которых очевидно превышает размера задолженности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек.
Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ФИО1 в заявленном размере.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: Е.А.Ельникова
В окончательной форме решение принято 04 сентября 2023 года
Судья: Е.А.Ельникова
Подлинный судебный акт подшит в дело №2-681/2023
Колпашевского городского суда Томской области
УИД 70RS0008-01-2023-000902-84