Дело № 2-527/2022
УИД 13RS0013-01-2022-000722-22
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Ковылкино 16 августа 2022 г.
Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:
председательствующего - судьи Косолаповой А.А.,
с участием секретаря судебного заседания – Жалновой О.А.,
с участием в деле:
истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,
ответчика – ФИО1,
представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне истца – ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2128818899 от 18 декабря 2011 г. в размере 129 840 руб. 21 коп.,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2128818899 от 18 декабря 2011 г. в размере 129 840 руб. 21 коп.
В обоснование иска истец указал, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №2128818899 от 18 декабря 2011 г., в соответствии с которым последнему была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 100 000 рублей.
Кредитный договор №2128818899 от 18 декабря 2011 г. состоит из заявки на открытие банковских счетов, заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора.
В соответствии с тарифами банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.
В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.
Согласно тарифам банка возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования составляет 0,77% ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на выпуск карты в отдельной графе.
В соответствии с тарифами банка льготный период по карте составляет до 51 дня.
В нарушение условий заключенного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.
В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев – 2000 рублей, 4 календарных месяцев – 2000 рублей.
Согласно расчету задолженности за заемщиком числится задолженность по кредитному договору в размере 129 840 руб. 21 коп., из них: сумма основного долга в размере 94 979 руб. 14 коп., сумма процентов- 16 772 руб. 94, сумма штрафов – 7 500 рублей, сумма комиссии 10 588 руб. 13 коп. (л.д. 43-47).
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки своего представителя суд не известило.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2128818899 от 18 декабря 2011 г. в размере 129 840 руб. 21 коп., подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).
Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
18 декабря 2011 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпустило на имя ФИО1 карту к его текущему счету № с лимитом овердрафта в размере 100 000 рублей под 34,9% годовых. Размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Льготный период составляет 51 день. Началом расчетного периода установлено 18 число каждого месяца, началом платежного периода – 18 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 18 числа включительно. Кроме того, кредитным договором установлено взимание комиссии за получение наличных денежных средств в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других Банков в размере 299 рублей (л.д.11, 13-17).
Также ФИО1 дал свое согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному. Компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту, по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) установлен в размере 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса.
В соответствии с Условиями договора указанный кредитный договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Заявки на открытие банковских счетов, Графика погашений, Тарифов Банка и самих Условий договора.
Согласно пункту 4 раздела 1 Условий договора в соответствии со статьей 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету, и обслуживания Текущего Счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (статья 850 ГК РФ).
По настоящему договору Банк обязуется обеспечивать совершение заемщиком операций по текущему счету, а заемщик обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора. Заемщик обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте. Заемщик имеет право на неоднократное получение Кредитов в форме овердрафта в период действия карты при условии, что размер ссудной задолженности (общая сумма непогашенных кредитов в форме овердрафта) не превышает лимит овердрафта, и заемщик надлежащим образом исполняет обязательства по договору (пункты 1,4 раздела 2, пункт 16 раздела 3 Условий договора).
Пунктом 26 раздела 1 Условий договора установлено, что тарифы банка – документ, утверждаемый банком и устанавливающий размеры комиссий и вознаграждений, подлежащих уплате в рамках договора, размер тарифа для расчета возмещения страховых взносов, перечень и размеры платежей клиента, связанных с несоблюдением им условий договора, а так же другие условия. Положения договора, указанные в тарифах, имеют преимущественную силу в отношении условий договора, регулирующих соответствующие отношения.
Для погашения Задолженности по кредиту по Карте Клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.
В соответствии с пунктом 1 раздела 4 Условий договора проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчетом) банком.
Тарифы по соответствующему карточному продукту банка могут предусматривать льготный период, т.е. период времени, в течение которого при соблюдении определенных условий, проценты за пользование кредитами по Карте не начисляются (пункт 2 раздела 4 Условий договора).
Пунктом 4 раздела 4 Условий договора предусмотрена уплата Клиентом Банку комиссии (вознаграждения) за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты, в порядке и размерах, установленных тарифами банка.
Разделом 6 Условий договора предусмотрена ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора.
Так, пункт 1 раздела 6 Условий договора предусматривает, что обеспечение исполнения Клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.
За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете (пункт 1.1).
Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца в размере 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку платежа больше 4 месяцев – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Из материалов дела следует, что, что банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью. В свою очередь, заемщиком были нарушены сроки по оплате суммы основного долга, процентов и комиссии за пользование кредитом.
Согласно расчету, представленному истцом, и произведенному по состоянию на 12 апреля 2022 г. задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 18 декабря 2011 г. составила 129 840 руб. 21 коп., из них: сумма основного долга -94 979 руб. 14 коп., сумма процентов- 16 772 руб. 94, сумма штрафов – 7 500 рублей, сумма комиссий 10 588 руб. 13 коп.
Размер и расчет задолженности не оспорен ответчиком, с которого указанная задолженность взыскивается истцом, заемщик не оспаривает факт несвоевременного внесения платежей по кредитному договору. Данный расчет проверен судом и не вызывает сомнений в правильности, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а так же с учетом фактического исполнения обязательств.
Доказательств в подтверждение исполнения условий кредитного договора, отвечающих требованиям допустимости, относимости и достаточности, ответчик суду не представил.
При таких обстоятельствах, исходя из принципа диспозитивности и состязательности, суд приходит к выводу о доказанности факта наличия задолженности ответчика перед ООО «ХКФ Банк» в сумме 129 840 руб. 21 коп. согласно представленному истцом расчету.
Принимая во внимание изложенное, суд считает, что иск ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 18 декабря 2011 г. в размере 129 840 руб. 21 коп. подлежит удовлетворению.
В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом ООО «ХКФ Банк» при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 3 796 руб. 80 коп., что подтверждается платежным поручением №8111 от 11 июня 2020 г. и платежным поручением № 8071 от 29 апреля 2022 г. (л.д. 6,7).
При этом, уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, предусмотренному пунктом 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации на день подачи иска.
В этой связи, истцу подлежат возмещению понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 796 руб. 80 коп.
На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2128818899 от 18 декабря 2011 г. в размере 129 840 руб. 21 коп., удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, место рождения: <адрес>, <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата>, заключенному между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», образовавшуюся по состоянию на 12 апреля 2022 г., в размере 129 840 руб. 21 коп. (сто двадцать девять тысяч восемьсот сорок рублей двадцать одна копейка), состоящую их суммы основного долга в размере 94 979 руб. 14 коп. (девяносто четыре тысячи девятьсот семьдесят девять рублей четырнадцать копеек), суммы процентов 16 772 руб. 94 коп. (шестнадцать тысяч семьсот семьдесят два рубля девяносто четыре копейки), суммы штрафов 7 500 рублей (семь тысяч пятьсот рублей), суммы комиссий 10 588 руб. 13 коп. (десять тысяч пятьсот восемьдесят восемь рублей тринадцать копеек).
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 3 796 рублей 80 копеек (три тысячи семьсот девяносто шесть рублей восемьдесят копеек) в возмещение расходов, понесенных истцом по оплате государственной пошлины.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ковылкинского районного суда
Республики Мордовия А.А. Косолапова
Мотивированное решение суда составлено 23 августа 2022 г.
Судья Ковылкинского районного суда
Республики Мордовия А.А. Косолапова