УИД 67RS0006-01-2023-000530-23

Дело № 2-877/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2023 года г.Рославль

Рославльский городской суд Смоленской области в составе:

Председательствующего (судьи): Самсоновой В.О.,

при секретаре: Якименко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, отметив, что 19.03.2020г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. Ответчица обязалась возвратить полученный кредит и уплатить начисленные на эту сумму проценты в порядке и на условиях, определенных договором, однако она погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, требование о досрочном погашении задолженности не исполнила, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 10.11.2022г. составляет <данные изъяты>., в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты>., сумма процентов за пользованием кредитом – <данные изъяты>., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>., штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>., сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>. Поскольку заёмщицей не исполняются обязательства по кредитному договору, нарушены сроки платежей по сделке, что привело к образованию соответствующей задолженности, в иске поставлен вопрос о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме <данные изъяты>. и расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Надлежащим образом извещенный судом о дате и времени судебного заседания истец явку своего представителя в суд не обеспечил. В письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть спор в отсутствие своего представителя и против вынесения заочного решения не возражали.

Ответчица ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения требований банка, ссылались на то, что денежные средства от банка ответчица не получала, договор не подписывала, о наличии кредитных обязательств узнала от представителя банка по телефону и сразу обратился в правоохранительные органы.

Заслушав ответчицу ФИО1 и её представитель ФИО2, изучив письменные материалы дела, прихожу к следующим выводам.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1,3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. ст. 809, 811 ГК РФ проценты по просроченному кредиту не являются мерой ответственности, а являются процентами, начисленными за пользование кредитными средствами, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика.

В судебном заседании установлено, что 19.03.2020г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 через интернет-приложение путем подписания простой электронной подписью заемщика было оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита и кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 18,90 % годовых. При этом заемщик обязался возвратить банку задолженность и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Кредитный договор № от 19.03.2020г. оформлен ФИО1 дистанционно следующим образом: банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО1 посредством использования электронной подписи был направлен код оформления кредитной заявки, данный код был введен в заявку, затем банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО1 был направлен код для оформления договора, данный код был введен.

При этом, как усматривается из представленных истцом доказательств, банком подписание указанных документов со стороны ФИО1 поименовано как подписанное «простой электронной подписью клиента» по соответствующим СМС-кодам.

ФИО1 не отрицает факт получения кода, вместе с тем отрицает сам факт заключения кредитного договора.

С указанными доводами ответчицы суд полагает возможным согласиться по следующим мотивам.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п.2).

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Согласно п.50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

В соответствии со ст.8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом п.2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 ст.3 Закона Российской Федерации от 25.10.1991г. № 1807-I «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст.10 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п.44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст.12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч.ч.1, 3, 4 ст.5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч.1 и 9 ст.5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст.5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.22.1 и 22.2 ст.5).

Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч.1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч.2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч.2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч.2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч.14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.847 и ст.854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Вместе с тем, суд не усматривает со стороны банка в полной мере соблюдение указанных правовых положений и требований, свидетельствующих о заключении договора заемщиком.

В обоснование своих требований, а также по запросу суда банк ссылается, в том числе, на ранее заключенный с ФИО1 кредитный договор № от 14.12.2018г.

При заключении указанного договора ФИО1 подписала с банком соглашение о дистанционном банковском обслуживании с оказанием дополнительных услуг банком и (или) при посредничестве партнеров банка дистанционным способом, а именно посредством информационных сервисов банка, а также по телефону банка.

По мнению суда, данное обстоятельство не свидетельствует о соблюдении банком прав заемщика, поскольку указанное согласие сопровождает конкретный договор, и не свидетельствует о согласии ФИО1 на возможность его распространения на будущее, т.е. возможность банка на заключение дистанционным способом конкретных договоров, а тем более о согласовании с заемщиком индивидуальных условий этих договоров.

Как следует из условий договора № от 19.03.2020г., на имя ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» открыт расчетный счет № для зачисления суммы кредита и погашения кредитных обязательств согласно указанным выше общим условиям договора.

В судебном заседании установлено, что истец 19.03.2020г. зачислив денежные средства в размере <данные изъяты>. по банковскому ордеру № на расчетный счет заемщика №, одномоментно перечислил эту денежную сумму на счет карты №.

Из информации АО «КИВИ Банк» владельцем виртуальной карты с балансом кошелька № является пользователь учетной записи QIWI Кошелек №.

Возражая против удовлетворения требований банка, ответчица указала, что была введена 19.03.2020г. неустановленным лицом в заблуждение и оформила спорный кредитный договор, о чем узнала от сотрудника истца. По данному факту она обратилась в отдел полиции, где завели уголовное дело. Кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты>. не получала. QIWI Кошелька не имеет.

20.03.2020г. следователем СО МО МВД России «Рославльский» Смоленской области возбуждено уголовное дело по п.«г» ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица, которое около 19-30 19.03.2020г. на территории <адрес> (точное время и место не установлены в ходе предварительного расследования), тайно, умышленно, из корыстных побуждений совершило хищение с банковского счета денежные средства в сумме <данные изъяты>., принадлежащие ФИО1

13.08.2020г. предварительное следствия по уголовному делу приостановлено и ОУР МО МВД России «Рославльский» поручен розыск лиц, причастных к совершению этого преступления.

При этом, как усматривается из материалов гражданского дела, все действия по заключению кредитного договора и перечисления денежных средств произведены со стороны потребителя путем введения четырехзначного цифрового кода, направленных банком смс-сообщений, в которых назначение данных кодов было указано латинским шрифтом, в нарушение требований п.2 ст.8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Суд полагает, что доводы стороны истца о том, что согласие, данное ФИО1 на дистанционное банковское обслуживание, подписанное при заключении кредитного договора № № от 14.12.2018г., свидетельствует о соблюдении прав потребителя при заключении настоящего договора, является необоснованными.

Вместе с тем, как следует из представленного стороной истца спорного договора, аналогом подписи ФИО1, а, соответственно, и доказательством ознакомления его с условиями договора, является направление на телефонный номер сообщений с латинским шрифтом и цифровыми кодами, что, как отмечено ранее, не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, нарушением прав потребителя является зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО1, при заключении кредитного договора с одномоментным их перечислением в другой банк на не принадлежащий заемщику счет.

При таких обстоятельствах, суд приходит к мнению об отказе в удовлетворении заявленных банком исковых требований, в связи с тем, что истцом не были соблюдены требования об идентификации ФИО1 при оформлении спорного кредитного договора и приведенные выше обстоятельства свидетельствуют о нарушении банком Закона РФ «О защите прав потребителей» при его заключении.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Рославльский городской суд Смоленской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий В.О. Самсонова

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2023 года.