Решение по делу № 2-533/2025 от 06.05.2025 - о защите прав потребителя.

44MS0018-01-2024-004305-76

Дело № 2-533/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кострома 24 апреля 2025 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Казановой О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Моргуновой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка № 18 Костромского судебного района Костромской области с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что 15 февраля 2024 года между ней, ФИО1, и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на индивидуальных условиях потребительского кредита, согласно которому она получила кредит на сумму 917 000 рублей. При заключении кредитного договора сотрудник Банка навязал ей дополнительную услугу «Выгодная ставка», проставив сам галочки от ее имени в электронной форме заявления, дающего согласие на дополнительную услугу, о чем она не была уведомлена.

Вместе с тем, сотрудником Банка была озвучена процентная ставка по кредиту в размере 12,9%. О том, что дополнительно в тело кредита еще будет включена сумма дополнительной услуги в размере 152 608 рублей, она также не была уведомлена, о данном факте узнала позже, когда подробно изучила поступившие на ее электронную почту документы от Банка.

15 февраля 2024 года Банком со счета ФИО1 была списана единовременная комиссия в размере 152 608 рублей. 14 марта 2024 года она обратилась с заявлением к Банку о расторжении навязанной дополнительной услуги, 23.03.2024 года на ее счет была возвращена сумма в размере 151 438 рублей, однако Банк поднял процент на 10 пунктов.

06 апреля 2024 года ФИО1 обратилась к АО «Альфа-Банк» с заявлением о сохранении процентной ставки, перерасчету графика платежей и возмещении расходов. 18 апреля 2024 года ответом по обращению № было отказано в удовлетворении ее требований.

22 июля 2024 года ФИО1 повторно обратилась к АО «Альфа-Банк» с претензией о сохранении процентной ставки, перерасчету графика платежей и возмещении судебных расходов. 25 июля 2024 года Банк также отказал в удовлетворении ее требований.

ФИО1 фактически исполняет обязательства по уплате процентов по кредитному договору, то есть по повышенной процентной ставке, которые в свою очередь, также подлежат возмещению с Банка в ее пользу, либо перерасчета в счет следующих платежей.

Кроме того, при заключении кредитного договора Банком не была предоставлена информация об услуге «Выгодная ставка», а именно, о размере дисконта в рублях (дисконт был указан только в процентах годовых), о соотношении размера дисконта в рублях и стоимости этой услуги, о размерах ежемесячного платежа с подключенной услугой «Выгодная ставка» и без нее.

Заявление заемщика содержит отметки о согласии заемщика о предоставлении ему услуги «Выгодная ставка», проставленные банком типографическим способом, что соответственно, свидетельствует о явном навязывании Банком указанных услуг, что противоречит п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 3 Заявления заемщика, Банк списал со счета ФИО1 комиссию за оказание услуги в размере 152 608 рублей. Более того, указанная сумма включается Банком в сумму кредита и на данную сумму также начисляются Банком проценты на весь период кредитования.

В п. 9 кредитного договора указано, что потребителю вместо безвозмездного договора об открытии банковского счета фактически Банком навязывается договор о комплексном банковском обслуживании (ДКБО), который, помимо условий об открытии заемщиком счета в банке содержит и иные условия, предполагающие оказание Банком платных услуг заемщику. Однако, ни в заявлении на получение кредита, ни в кредитном договоре не указана информация о безвозмездном оказании этих услуг. Включение кредитором стоимости услуги в размере 152 608 рублей в сумму кредита и начисление на данную сумму процентов в течение всего срока кредитования не предусмотрено ни условиями договора, ни заявлением заемщика.

Таким образом, на основании вышеприведенных фактов, Банк ввел в заблуждение потребителя финансовых услуг, что в итоге привело к дополнительным финансовым расходам и убыткам потребителя.

Все вышеизложенное свидетельствует о нарушении прав и законных интересов со стороны Банка, а также в уклонении от надлежащего исполнения своих обязанностей. Ненадлежащее исполнение своих договорных обязательств со стороны Банка причинило ФИО1 моральный вред: она несет дополнительные расходы, постоянно нервничает, появились головные боли из-за стрессовой ситуации, стало регулярно повышаться артериальное давление, нарушился сон. До настоящего времени она находится в состоянии напряжения, а неисполнение своих обязательств по договору вызывает отрицательные эмоции и беспокойство. Компенсацию причиненного ей морального вреда оценивает в 150 000 рублей.

Согласно договора об оказании юридических услуг, заключенного 02.04.2024 года между ФИО1 и ИП ФИО2, следует, что она оплатила услуги об оказании юридической помощи в восстановлении ее нарушенных прав из собственных средств в размере 14 500 рублей.

Со ссылкой на Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закон РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 11,151,309,310,420,1102 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просит:

- обязать ответчика вернуть процентную ставку, действующую на момент заключения кредитного договора в размере 12,99 % годовых;

- обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору согласно процентной ставке, действующей на момент заключения кредитного договора;

- сделать перерасчет графика платежей с процентной ставкой в размере 12,9994;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда;

- взыскать с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

- взыскать с ответчика расходы в размере 14 500 рублей, понесенные истцом за оказание юридической помощи.

Определением мирового судьи судебного участка № Костромского судебного района Костромской области от 17 декабря 2024 года гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя передано в Костромской районный суд Костромской области для рассмотрения по подсудности.

В ходе судебного разбирательства истец в соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) уточнил исковые требования, просил:

- обязать ответчика вернуть процентную ставку, действующую на момент заключения кредитного договора в размере 12,99 % годовых;

- обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору согласно процентной ставке, действующей на момент заключения кредитного договора с момента повышения процентной ставки по кредиту за период с 15 мая 2024 г. по дату исполнения решения суда с выплатой в пользу истца;

- сделать перерасчет графика платежей с процентной ставкой в размере 12,99 %;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей;

- взыскать с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

- взыскать с ответчика расходы в размере 14 500 рублей, понесенные истцом за оказание юридической помощи;

- признать условия п. 4.1.2. Договора потребительского кредита № № от 15.02.2024 г. недопустимыми условиями, и в силу своей ничтожности признать их недействительными и отменить;

- в соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика неустойку по состоянию на 24.04.2025 г. в сумме 323 442 рублей;

- в соответствии со ст. 395 ГК РФ взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов согласно ставке рефинансирования ЦБ РФ (21%) за удержание и использование чужих денежных средств в период с 15.05.2024 г. по дату исполнения обязательств.

К участию в деле в соответствии со ст. 43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Альфа-Страхование».

ИстецФИО1 в судебном заседании заявленные уточненные исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что она лично обратилась в отделение АО «Альфа Банк» для оформления потребительского кредита, ей нужна была сумма в размере 750 000 рублей. Сотрудником банка был озвучена ставка 12,9 %, итоговая стоимость кредита была озвучена в размере 917 000 рублей, подписи она нигде не ставила. Придя домой и изучив документы, направленные ей на электронную почту, решила отказаться от таких условий, написав заявление в Банк. Банк вернул ей стоимость услуги «Выгодная ставка» в размере 152 000 рублей, повысив ставку до 29,9 % с 15 мая 2024 года. ФИО1 не помнит, осуществляла ли она какие-либо манипуляции со своим мобильным телефоном при оформлении кредита. Указывает, что возможно получала смс-сообщения, которые называла сотруднику банка. Сотрудник банка осуществлял оформление кредита на компьютере, какие именно данные он вносил, ей не известно. В бумажном виде никаких документов ей не выдавалось, все пришло на электронную почту в электронном виде после оформления кредита. Моральный вред обосновывает тем, что процентная ставка поднялась, поэтому стало больше расходов.

Ответчик АО «Альфа-Банк», извещенные надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направили. В ходе рассмотрения дела представили отзыв на иск, в котором указали, что в случае отказа от услуги «Выгодная ставка» подлежит применению на весь оставшийся срок действия Договора выдачи кредита наличными Стандартная процентная ставка.

15.02.2024 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и истцом был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании (далее - «ДКБО»), что подтверждается заявлением заемщика от 15.02.2024 года.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 г. №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением №12 к ДКБО.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора Стандартная процентная ставка 22.99% годовых.

Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 12.99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления услуги «Выгодная ставка», в размере 10.00% годовых.

В случае отказа от услуги подлежит применению на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными после отказа заемщика от услуги. При отказе от услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа. Стандартная процентная ставка (п.4.1_ настоящих ИУ) начнет применяться с даты, следующей за датой такого платежа.

Возможность повторного получения заемщиком услуги не предусмотрена. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 настоящих ИУ, Банк предоставляет заемщику новый (уточненный) график платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет-Банка «Альфа-клик»/при обращении Заемщика в Отделение Банка.

Отношения, вытекающие из договора потребительского кредита, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 2.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353-Ф3: «Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг».

Довод истца о том, что данная отметка составлена машинописным способом, не принимается во внимание, поскольку законом не предусмотрен способ отражения волеизъявления заемщика в заявлении.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 421 ГК РФ исковые требования о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий их недействительности не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, просят отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Третье лицо АО «Альфа-Страхование», извещенные надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направили, причины неявки суду не известны.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников по делу.

Выслушав истца ФИО1, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 настоящего кодекса, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Защита гражданских прав, согласно ст. 12 ГК РФ осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; и иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7).

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч.ч. 3, 7 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч. 9 ст. 5).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В соответствии с п. 9 ч. 9, ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Указанными нормами закона, а также положениями гл. 42 ГК РФ не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных денежных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении кредитных договоров.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15.02.2024 года ФИО1 обратилась в АО «Альфа - Банк» с заявлением на получение кредита наличными, в котором просила предоставить кредит в сумме 750000 рублей сроком на 60 дней.

В этот же день между ФИО1 и АО «Альфа - Банк» были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № (далее- Индивидуальные условия), в соответствии с которыми банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 917700 руб. на срок 60 месяцев (п. п. 1, 2).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, Стандартная процентная ставка 22,99% годовых (п.4.1). Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 12,9% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой ( п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставленным Заемщику, в случае оформления услуги «Выгодная ставка» ( далее- Услуга) в размере 10,00% (п. 4.1.1).

В п. 4.1.2 указано, что случае отказа от Услуги подлежит применению на весь оставшийся срок действия Договора Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору после отказа Заемщика от Услуги. При отказе от Услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ) начнет применяться с даты следующей за датой такого платежа. Возможность повторного получения Заемщиком Услуги не предусмотрена.

Под "Стандартной процентной ставкой" подразумевается величина процентной ставки по Договору Кредита соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п. 4 настоящих ИУ, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) график платежей посредством услуги «Альфа- Мобайл»/ Интернет Банка при обращении Заемщика в отделение Банка.

Для предоставления кредита Заемщиком Банку предоставлен счет, открытый в АО «Альфа-Банк».

В связи с выполнением заемщиком условий п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, истцу первоначально была установлена пониженная ставка в размере 12,9% годовых.

15.02.2024 года Банком ФИО1 были переведены денежные средства в размере 917700 рублей, что подтверждается выпиской по счету, представленной ответчиком.

При заключении кредитного договора истцу подключена, за отдельную плату, дополнительная услуга «Выгодная ставка». Оплата Услуги «Выгодная ставка»» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 152608 рублей за весь срок действия Кредитного договора.

15.02.2024 года ФИО1 произведена оплата Услуги «Выгодная ставка» в размере 152608 рублей.

Не согласившись с данной услугой, 16 марта 2024 года истец обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об отказе от дополнительной услуги, возвращении денежных средств и сохранении процентной ставки по Кредитному договору в размере 12,9 % годовых.

АО «Альфа- Банк» во исполнение заявления перевела на счет ФИО1 денежные средства размере 152608 рублей двумя платежами 23 марта 2024 года в размере 151 438 рублей 72 копейки и 06 августа 2024 года в размере 1169 рублей 28 копеек, что подтверждается выпиской по счету. В Заявлении на обращение указали, что ставка по кредиту в ближайшие даты платежа будет повышена, согласно условий договора.

Как следует из материалов дела, с 02.04.2024 ставка по Кредитному договору № была увеличена с 12,9% до 22,99%.

Не согласившись с повышением Банком процентной ставки, после отмены услуги «Выгодная ставка», истец обратилась за защитой своих прав к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от 22 августа 2024 года в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, составляющих расходы на оказание юридических услуг отказано. Требования ФИО1 об обязании АО «Альфа-Банк» восстановить процентную ставку по договору потребительского кредита до уровня 12,9 процентов годовых, о перерасчете задолженности и графика платежей по договору потребительского кредита с применением процентной ставки, действующей на дату заключения договора потребительского кредита, оставлены без рассмотрения.

Обращаясь в суд с иском, истец полагает, что положения п. 4.1.2 Индивидуальных условий является недопустимыми и в силу своей ничтожности - недейстительными и подлежат отмене.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора № от 15.02.2024 года истец заполнила заявление на получение кредита наличными, в котором путем проставления отметки в поле "ДА" указала, что добровольно изъявляет желание оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 152608,00 рублей за весь срок действия Договора выдачи кредита наличными, оказываемую согласно общим условиям Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными.

В случае указания "Да", подтвердила, что: ознакомлен (-а) с условиями оказания Услуги, включая влияние оформления услуги на размер моих затрат по Договору кредита и на Индивидуальные условия Договора кредита, и они мне понятны, извещен (-а), что стоимость Услуги не подлежит пересчету в случае полного или частичного досрочного погашения Кредита.

Далее по тексту заявления заемщика указано: "Банк обращает Ваше внимание, что в случае последующего отказа от Услуги, действие соответствующего дисконта прекращается с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Под "Стандартной процентной ставкой" подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта".

Истец ФИО1 в заявлении путем проставления отметки в поле "ДА" просила Банк: "В случае моего волеизъявления на оформление дополнительных(-ой) услуг(-и) и принятия Банком решения о возможности заключения со мной Договора выдачи Кредита наличными, сумму Кредита, запрошенную мной при подаче настоящего Заявления, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными".

В Заявления Заемщика указано: Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компании, самостоятельно и сугубо добровольно. Вы можете по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными. Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами Договора выдачи Кредита наличными.

В заявлении заемщика от 15.02.2024 года ФИО1 поручила Банку без дополнительных распоряжений списать с её счета комиссию за оказание Услуги "Выгодная ставка" в сумме 152608 рублей.

Также в указанном заявлении истец просила перевести в страховую компанию АО «Альфа-Страхование», подлежащую уплате, согласно условиям добровольно заключенного договора страхования сумму платежа в размере 6000 рублей по программе «Деньги под защитой» и 8000 рублей по программе «Надежное будущее».

Таким образом, из анализа условий заключенного кредитного договора между истцом и банком и заявлений, подписанных ФИО1 следует, что вся необходимая информация до потребителя при заключении кредитного договора была доведена банком, истец располагала информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имела право отказаться от его заключения.

Информация об услуге "Выгодная ставка" была доведена до потребителя в момент заключения кредитного договора. В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в разделе 4 указано, что в случае оформления услуги "Выгодная ставка" дисконт от стандартной процентной ставки составляет 10% годовых.

Условия кредитного договора предусматривают возможность как получения кредита с пониженной процентной ставкой в случае оформления услуги «Выгодная ставка», так и получение кредита без оформления такой услуги с применением стандартной процентной ставки.

При этом следует отметить, что положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ не содержат запрета на установление в договоре потребительского кредита нескольких процентных ставок.

Таким образом, суд полагает, что оспариваемый пункт не противоречат положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку не устанавливают каких-либо дискриминационных положений для Заемщика, а именно, в момент заключения договора стороны находились в равных условиях, по своему усмотрению определили условия установления, изменения и прекращения гражданских прав и обязанностей, предусмотрев в договоре в пункте 4.1.2 взаимные обязательства в случае увеличения или уменьшения процентной ставки.

Кроме того, исходя из принципа свободы договора, при несогласии с указанным пунктом Договора истец могла не заключать данный Договор потребительского кредита. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца со стороны ответчика к заключению договора потребительского кредита, также не представлено. Истец заключал и подписывал договор по своей воле, имея цель получения заемных денежных средств.

В момент заключения Договора потребительского кредита от 15 февраля 2024 года Банком истцу предоставлена достоверная, полная, соответствующая требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" информация об условиях кредитного договора, обеспечивающая возможность принятия истцом осознанного решения о заключении или не заключении договора, в том числе с услугой "Выгодная ставка". Доказательств заключения сделки под влиянием заблуждения стороной истца представлено не было, в связи с чем суд приходит к выводу, что правовые основания для признания п. 4.1.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными кредитного договора недействительным, не имеются.

Вместе с тем, как следует из материалов дела истец при заключении кредитного договора отказалась получать рекламную информацию о продуктах и услугах Банка и его партнерах, а также путем выбора позиции «Отказываюсь» в п. 13 Индивидуальных условиях договора запретила Банку уступку прав (требований) по Договору выдачи Кредита наличными, что также свидетельствует о предоставлении Банком истцу выбора на согласование тех или иных условий договора.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании условии п. 4.1.2 Договора потребительского кредита № от 15.02.2024 года недопустимыми и в силу их ничтожности недействительными и подлежащими отмене, обязании ответчика вернуть процентную ставку, действующую на момент заключения кредитного договора, в размере 12,99 % годовых, обязании произвести перерасчет в связи с изменением ставки суд не усматривает.

Требования истца о взыскании неустойки в соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» по состоянию на 24.04.2025 года в сумме 323 442 рублей 00 копеек, а также требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 15.05.2024 года по дату исполнения обязательств являются производными от основного требования, в связи с чем также удовлетворению не подлежат.

Довод истца о том, что она (ФИО1) не подписывала договор потребительского кредита, и не была ознакомлена с его условиями при оформлении кредита, суд считает несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми акта.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 9 вышеуказанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Из вышеуказанных норм следует, что законодательство предусматривает подписание кредитных договоров электронной подписью.

Представленные в материалы дела Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, заключенные между АО «Альфа-Банком» и ФИО1, иные заявления ФИО1 подписаны путем применения простой электронной подписи, формируемой посредством использования Одноразового пароля (смс-код), направленного на номер телефона истца, в соответствии с нормами действующего законодательства.

Согласие на подписание ФИО1 документов электронной подписью, подтверждается отчетом о подписании электронных документов, сформированным в день заключения кредитного договора.

Согласно указанного отчета истцу на номер мобильного телефона посредством направления СМС-сообщения направлена ссылка на Интернет-канал, где размещены электронные документы клиента для подписания их простой электронной подписью, а также отражены действия истца по открытии электронных документов с указанием даты и времени совершения данных действий. Истцом в том числе были открыты электронные документы именуемые «Индивидуальные условия к договору», «График платежей», «Заявление на получение Кредита наличными».

Поскольку кредитный договор был оформлен в виде электронного документа, то проставление в нем тех или иных отметок собственноручно истцом не представлялось возможным. Наличие при распечатывания электронного документа отметок выполненным машинописным способом не свидетельствуют о наличии каких-либо нарушений при оформлении кредитного договора.

Таким образом, оснований сомневаться в подписании лично ФИО1 указанного кредитного договора, а также в предоставлении истцу сотрудником банка возможности ознакомления с электронными документами, составленными в ходе оформления кредитного договора у суда не имеется. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что нарушения прав ФИО1 действиями ответчика, о которых указано истцом, в ходе судебного разбирательства не установлено, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, штраф за неисполнение требований потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, а также требование о взыскании расходов на представительские услуги, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца с момента вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Костромской районный суд Костромской области.

Председательствующий судья О.Ю. Казанова

Мотивированное решение изготовлено 06 мая 2025 года.