Решение по делу № 2-2921/2024 от 06.02.2025

61RS0024-01-2024-003187-91

дело № 2-33/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2025 г. г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Панова И.И.,

при секретаре судебного заседания помощнике судьи Зарубиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился с вышеуказанным иском в суд, в котором указал следующие обстоятельства.

... ФИО1 (ответчик), и АО «Тинькофф Банк» (истец) заключили кредитный договор <***>... путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента и заявки клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями договора являются размещаемые на сайте банка условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 641 920,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия)); ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 13 250,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом - 17,1% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 17,1% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору — неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий).

Кроме того, в обеспечение исполнение обязательств по кредиту заключен залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., с кадастровым номером ....

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

Между тем, ответчик ФИО1 свое обязательство по своевременной уплате процентов и возврате суммы долга не исполняет.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, ... в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

Задолженность ответчика по кредитному договору на ... составляет 706 456, 16 руб., из которых: 615 582,51 руб., - сумма основного долга; 90 237,38 руб., - сумма просроченных процентов; 636,27 руб., - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк»:

-сумму задолженности по кредитному договору №... от ... в сумме 706 456, 16 руб., из которых: 615 582,51 руб., - сумма основного долга; 90 237,38 руб., - сумма просроченных процентов; 636,27 руб., - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

-проценты за пользование кредитом в размере 17,1 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 615 582,51 руб., начиная с ... до дня фактического исполнения обязательства;

-неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 705 819,89 руб., начиная с ... по день фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... ..., общей площадью 44,3 кв.м, с кадастровым номером ... путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 285 288,00 руб.

Также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 264,56 рублей, а также расходы на проведение отчета по рыночной стоимости квартиры в размере 5 000 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дело в отсутствие представителя истца рассмотрено судом в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании иск не признали. Представив суду письменный отзыв, не оспаривая факты заключения договоров и получения денежных средств, указали, что ответчик оказалась в сложной жизненной ситуации, полученные денежные средства передала гражданину, который распорядился ими, а ее обманул, а впоследствии иные лица обещали ей в реструктуризации задолженности и банкротстве. Просили в иске отказать, дав возможность реструктуризировать кредит, и не обращать взыскание на квартиру, контр расчет не представили.

Рассмотрев материалы дела, оценив имеющиеся по делу доказательства, выслушав ответчика и представителя, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... ФИО1 (ответчик), и АО «Тинькофф Банк» (истец) заключили кредитный договор № ... путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента и заявки клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями договора являются размещаемые на сайте банка условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 642 920,00 рублей на текущий счет ответчика .... Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора.

Судом проверена правильность представленных расчетов по уплате задолженности по кредитному договору, которые в полной мере соответствует условиям кредитного договора, регулирующим порядок начисления и уплаты процентов по договору, графику платежей по договору с указанием дат внесения этих платежей.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ... № ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ????????????????Й??Й?????

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положением п. 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2 ст. 77 Закона об ипотеке (залоге недвижимости).

Судом установлено, что ... между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор об ипотеке от ... № ...

При таких обстоятельствах, обязательства ответчика по кредитному договору обеспечиваются ипотекой в силу закона, возникшей из договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка.

Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ..., с кадастровым номером ...

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Из п.1, ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и Закладной.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 не выполняются условия кредитного договора, требования истца обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно представленному истцом отчета об оценке ООО «Бюро Оценки Бизнеса» от ... ...), рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... ..., с кадастровым номером ..., составляет 4 106 610,00 рубля.

По ходатайству ответчика по настоящему делу была проведена судебная экспертиза. Согласно выводам комиссионной судебной экспертизы ООО «ЦСЭ Прайм» № 814с от 17 декабря 2024 г., рыночная стоимость данной квартиры составляет 4 598 562,00 рубля.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 2 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст. 67 ГПК РФ.

Суд приходит к выводу о необходимости положить в основу своих выводов и решения заключение комиссионной судебной экспертизы ООО «ЦСЭ Прайм» № 814с от 17 декабря 2024 г., поскольку эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, само заключение содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате выводы содержат ответы на поставленные судом вопросы, заключение экспертов проведено на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании предоставленных сторонами и собранными по делу доказательств с учетом прав и обязанностей эксперта в силу ст.85 ГПК РФ.

Принимая во внимание в качестве надлежащего и допустимого доказательства по делу заключение ООО «ЦСЭ Прайм» № 814с от 17 декабря 2024 г., при взыскании задолженности с ответчика подлежит обращению взыскание на указанную выше квартиру путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной по результатам указанного отчета, которая составит 3 678 849, 60 руб.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Заявленные ответчиком и его представителем доводы в судебном заседании не могут явиться основанием к отказу в исковых требованиях истца, исходя из изложенного.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу положений ч. 2 ст. 85, ст. 86 ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, поскольку требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплате указанного отчета и расходы по уплате государственной пошлины на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ

Руководствуясь положениями ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН ...) в пользу АО "Тинькофф Банк" (ИНН <***>):

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадью 44,3 кв.м, с кадастровым номером ... путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 678 849, 60 руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН ... в пользу АО "Тинькофф Банк" (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины 16 264,56 руб., а также расходы по оплате отчета об оценке ... от ... в размере 5000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 февраля 2025 г.

Судья И.И. Панов