УИД 13RS0022-01-2023-000434-37

Дело №2-425/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

рп Торбеево 30 августа 2023 г.

Торбеевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Евстифеевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Рябовой Е.В.,

с участием в деле:

истца АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «КС Банк» (далее по тексту АО «КС Банк») в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование которого указано, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия 8 ноября 2021 г. по делу №А39-9905/2021 АО «КС БАНК» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

7 ноября 2019 г. между Банком и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» №0065/19/2466 (далее - кредитный договор), согласно которому ей предоставлен кредит в размере 450 000 рублей с уплатой 14% годовых со сроком возврата до 7 ноября 2024 г. (п. 2 кредитного договора). Свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил, что подтверждается выпиской по счету ответчика, расходным кассовым ордером от 7 ноября 2019 г. №207226. В силу п. 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в графике платежей. Согласно п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Вместе с тем заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 25 мая 2023 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 363 275,20 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 285 524,03 руб., задолженность по процентам за период с 7 ноября 2019 г. по 25 мая 2023 г. в размере 41 721,35 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 36 029,82 руб. В адрес ответчика 13 марта 2023 г. направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, однако, по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиком не исполнены.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт плюс» №0065/19/2466 от 7 ноября 2019 г. по состоянию на 25 мая 2023 г. в размере 363 275,20 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 285 524,03 руб., задолженность по процентам за период с 7 ноября 2019 г. по 25 мая 2023 г. в размере 41 721,35 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 36 029,82 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 26 мая 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 26 мая 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6833 руб.

Определением суда от 25.07.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебное заседание представитель истца АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, третье лицо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляли, сведений уважительности неявки суду не представили.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, иисследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 7 ноября 2019 г. АККСБ «КС БАНК» в лице заведующего дополнительным офисом «Торбеевский» АККСБ «КС БАНК» (ПАО) и ФИО1 согласовали Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» №0065/19/2466, в соответствии с которыми Заемщику предоставлен кредит в сумме 450 000 рублей, срок возврата 7 ноября 2024 г., процентная ставка 14% годовых (л.д.13-14).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в графике платежей.

В пункте 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начисляемой за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ФИО1, расходным кассовым ордером №207226 от 7 ноября 2019 г. (л.д.26-31).

Ответчик ФИО1 условия заключенного кредитного договора не исполняла, в связи с чем, за ней образовалась задолженность.

Приказом Банка России от 6 августа 2021 г. №ОД-1650 у АО «КС Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. (дело №А39-9905/2021) АО «КС БАНК» признано несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющем утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного Суда Республики Мордовия от 17 апреля 2023 г. продлен срок конкурсного производства в отношении должника - АО «КС БАНК» до 16 октября 2023 г. (л.д.33-42).

9 марта 2023 г. в адрес ответчика направлялась претензия о наличии просроченной задолженности по кредитному договору с требованием о ее погашении, однако, обязательства до настоящего времени не исполнены (л.д.43).

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно представленному истцом расчету, приложенному к исковому заявлению, в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 25 мая 2023 г. за ней числится задолженность в размере 363 275,20 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 285 524,03 руб., задолженность по процентам за период с 7 ноября 2019 г. по 25 мая 2023 г. в размере 41 721,35 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 36 029,82 руб.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам» с 1 апреля 2022 г. на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан.

Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

Исходя из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 30 апреля 2020 г., с момента введения моратория, в данном случае с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

В соответствии с расчетом, представленным истцом в ответ на запрос суда, в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору по состоянию на 25 мая 2023 г. за ней числится задолженность в размере 355 139,61 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 285 524,03 руб., задолженность по процентам за период с 7 ноября 2019 г. по 25 мая 2023 г. в размере 41 721,35 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 27 894,23 руб. (л.д.68).

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает во внимание расчет задолженности ответчика, представленный истцом суду 20 июля 2023 г., поскольку он составлен с учетом постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. №497. При этом суд исходит из того, что данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями закона, является верным и арифметически правильным, соответствующим периоду просрочки. Размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен.

Таким образом, исковые требования АО «КС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

При этом ФИО1 не лишена возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

При разрешении требований о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26 мая 2023 г. по дату фактического возврат суммы кредита включительно суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 в пункте 16 постановления от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснил, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из положений приведенных правовых норм в их взаимосвязи и разъяснений по их применению, взыскание процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма кредита будет возвращена, действующему законодательству не противоречит.

Условиями кредитного договора процентная ставка установлена в размере 14% годовых.

В связи с чем суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, подлежат удовлетворению и взысканию за период с 26 мая 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

При разрешении требований о взыскании с ответчика неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 26 мая 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

Как разъяснено в пунктах 65 и 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании с ответчика неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу подлежат удовлетворению и взысканию с 26 мая 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Заявление о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки от ответчика не поступило.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, оснований для уменьшения размера неустойки не имеется, при этом суд учитывает конкретные обстоятельства дела, а именно: допущенное должником нарушение, характер и продолжительность нарушения, соотношение взыскиваемых сумм, необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, принципы разумности и справедливости.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6833 руб., что подтверждается платежным поручением №214858 от 7 июня 2023 г. (л.д.5).

Согласно пункту 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 6751 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 _._._ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии №_, выдан <...> _._._, код подразделения №_) в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>, ИНН<***>, КПП 132601001) задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт плюс» №0065/19/2466 от 7 ноября 2019 г. по состоянию на 25 мая 2023 г. в размере 355 139 (триста пятьдесят пять тысяч сто тридцать девять) руб. 61 коп., из которой: 285 524 (двести восемьдесят пять тысяч пятьсот двадцать четыре) руб. 03 коп. - размер непогашенной ссудной задолженности, 41 721 (сорок одна тысяча семьсот двадцать один) руб. 35 коп. - задолженность по процентам за период с 7 ноября 2019 г. по 25 мая 2023 г., 27 894 (двадцать семь тысяч восемьсот девяносто четыре) руб. 23 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 26 мая 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 26 мая 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6751 (шесть тысяч семьсот пятьдесят один) рубль.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в Верховный Суд Республики Мордовия через Торбеевский районный суд Республики Мордовия.

Судья О.А. Евстифеева