Дело №2-2310/39-2025
46RS0030-01-2025-000157-39
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июля 2025года
Ленинский районный суд города Курска в составе:
председательствующего - судьи Буровниковой О.Н.,
при секретаре – Сергеевой Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк»,в котором с учетом уточнений просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-Банк».
В обоснование заявленного требования указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец путем обмана был введен в заблуждение неизвестными ему лицами относительно того, что в указанный период произошел взлом его личного кабинета на портале «Госуслуги» и в нем обнаружена подозрительная активность, после чего неизвестные истцу лица, поочередно представляясь сотрудниками ФСБ России и Росфинмониторинга, сервера «Госуслуги» вынудили истца взять кредитные денежные средства в АО «Альфа Банк» при этом угрожая различными неприятностями вплоть до привлечения к уголовной ответственности истца и членов его семьи, наложения арестов на принадлежащее ему имущество. Находясь под воздействием обмана и опасаясь того, что истец может быть привлечен к уголовной ответственности, а также к уголовной ответственности могут быть привлечены члены его семьи, в результате указанных действий между истцом и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №. При заключении договора сотрудники банка не потребовали представить документы, подтверждающие платежеспособность, справки с места работы и иные документы. Более того, истцу были навязаны дополнительные услуги, в виде страхования жизни и здоровья, стоимость услуги 319 129.26 руб. за весь срок действия ДУ. Договор добровольного медицинского страхования № №, заключен путем полиса-оферты ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Альфа-Страхование», кроме того, истцу предоставлена дополнительная услуга АО «Альфа-Банк» в виде услуги «выгодная ставка» в сумме 89 419 00 рублей. О предоставлении указанных услуг истец не просил и не имел желания ими воспользоваться. После получения кредитных денежных средств они были похищены неустановленными лицами. После чего истец сразу же обратился с соответствующим заявлением в правоохранительные органы. По данному факту СО № СУ УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело №. Вместе с тем, на момент выдачи кредита ФИО1 имел уже кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 350 000 рублей, ПАО «Сбербанк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, не имел в собственности транспортных средств и ликвидной недвижимости. Находящаяся в его собственности 1/5 доли жилого помещения, является единственным жильем, тогда как ежемесячный платеж по погашению вновь возникших кредитных обязательств по оспариваемому Договору составил 31 400.00 рублей, при доходе заемщика не более 45 000 рублей ( долговая нагрузка 69.7 %). При указанной долговой нагрузке заемщик не имел возможности исполнить кредитные обязательства.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные в уточненном виде требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном отзыве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении требований отказать.
Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).
В соответствии со статьей 148 ГПК РФ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 Постановления Пленума N 25).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - Договор о КБО).
Договор о КБО определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания счетов Клиентов - физических лиц. Комплексное банковское обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором.
Заключение Договора о КБО между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к изложенным в Договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Присоединение Клиента к Договору КБО осуществляется путем предоставления Клиентом в Банк подтверждения о присоединении к Договору одним из следующих способов: - на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью Клиента;
- при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между Банком и Клиентом - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента, в том числе в Интернет-канале.
Согласно п. 2.1.3. Договора о КБО договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии с п. 2.1.2. Договора, при условии представления Клиентом в Банк документов удостоверяющих личность и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.
Пунктом 2.4 Договора о КБО установлено, что основанием для предоставления Клиенту той или иной услуги, предусмотренной Договором, является успешная Верификация и Аутентификация Клиента, выполняемая различными способами, в том числе:
-в Отделении Банка -через распоряжение Клиента на бумажном носителе, подписанное собственноручной подписью Клиента, в том числе в форме подписанного Отчета, или распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента;
-в «Альфа-Мобайл» - через распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента;
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 8.3. Договора о КБО Клиент предоставил Банку для связи с ним номер мобильного телефона №, на который Клиент ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно установил услуги мобильного интернет-банка «Альфа Клик» и «Альфа Мобайл» «Альфа - Мобайл», что подтверждается Анкетой Клиента и выпиской из Истории подключений услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа Клик» на номер телефона +№ (Приложение №).
Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл».
Для осуществления операции по получению услуги «Альфа-Мобайл» Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи.
Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием Одноразового пароля, направляемого Банком на номер мобильного устройства Клиента.
Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключённой только после положительных результатов проверки соответствие Одноразового пароля, введенного Клиентом на мобильном устройстве, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2.
Согласно п. 8.4.2. Договора о КБО Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа- Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № в электронном виде с применением простой электронной подписи Клиента посредством услуги интернет-банка «Альфа-Мобайл», по которому Клиенту был предоставлен кредит в 1 364 500 рублей сроком на 60 месяцев, который был зачислен Банком на текущий счет №, открытый на имя Заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской по счету №.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в электронном виде с применением простой электронной подписи Клиента посредством услуги интернет-банка «Альфа-Мобайл», по которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 364 500 рублей сроком на 60 месяцев, который был зачислен Банком на текущий счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету № от ДД.ММ.ГГГГ.
Как установлено судом и следует из материалов дела АО "Альфа-Банк" заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Оферта на предоставление займа была акцептована путем подписания кодом подтверждения - простой электронной подписью заемщика.
Для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании и поручить банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему кредитную карту (пункт 9 индивидуальных условий).
Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц Приложение N 1 к Приказу АО "Альфа-Банк" от ДД.ММ.ГГГГ N 759, утвержденное приказом ОАО "Альфа-Банк" от ДД.ММ.ГГГГ N 499, размещенным в общем доступе на интернет-ресурсе АО "Альфа-Банк") предусмотрено, что клиент несет ответственность за все денежные переводы "Альфа-Чек", денежные переводы "Альфа-Мобайл" (в т.ч. переводы, совершенные доверенным лицом), денежные переводы "Альфа-Диалог", операции в интернет-банке "Альфа-Клик" и в "Альфа-Мобайл-Лайт".
Кроме того, клиент несет ответственность за все операции, производимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек", "Альфа-Диалог", интернет-банка "Альфа-Клик", телефонного центра "Альфа-консультант" в том числе в случае, если программное обеспечение и/или мобильное устройство клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между клиентом и производителем программного обеспечения и/или мобильного устройства, а также в случае если на мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков (пункт 15.20 договора о комплексном банковском обслуживании).
Кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим лицом.
Согласно договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" операции в интернет-банке "Альфа-Клик", совершенные клиентом с использованием логина, пароля "Альфа-Клик" и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля), считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. Клиент считается идентифицированным в интернет-банке "Альфа-Клик" в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к интернет-банку "Альфа-Клик", логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Аутентификация клиента в интернет-банке "Альфа-Клик" осуществляется по паролю "Альфа-Клик" или одноразовому паролю.
В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании пароль "Альфа-Клик", известный только клиенту, - последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом интернетбанка "Альфа-Клик".
В случае успешного подтверждения операции паролем клиент уведомляется об успешном завершении оформления предложения с возможностью сохранения документов в файл.
Заключение оспариваемого Кредитного договора № проводилось Клиентом с использованием приложения «Альфа-Мобайл», установленного на номер телефона сотовой связи №, принадлежащий истцу.
Согласно отчету о заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в электронном виде с применением простой электронной подписи Клиента, выпиской из электронного журнала смс-сообщений направленных Банком и доставленных оператором сотовой связи на номер телефона Заемщика, документами Кредитного договора подтверждается, что в 18:29 Заемщику поступило смс-сообщение, содержащее одноразовый Ключ : «Никому не сообщайте код: 1256. Оформление кредита наличными», в 18:30 Заемщику от Банка поступило сообщение о предоставлении дополнительных услуг согласно Заявлениям Заемщика об оформлении дополнительных услуг в виде услуги «Выгодная ставка» и в виде дополнительных услуг страхования жизни и здоровья Заемщика: «Вы подключили дополнительные услуги к своему кредитному договору.
Успешная авторизация Клиента правильно и своевременно поставившего полученный в смс-сообщении одноразовый Ключ в соответствующее поле на мобильном устройстве с номером мобильного телефона +№, послужило программным комплексам Банка основанием для подписания документов, составляющих Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ: Индивидуальные условия № № Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита наличными, Анкета-Заявление на получение Кредита наличными, График платежей, Заявление Заемщика, Заявление на оформление договора страхования № №, Поручение на перевод денежных средств в оплату страховой премии по договору № U54№, Заявление на оформление договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, Поручение на перевод денежных средств в оплату страховой премии «Страхование жизни и здоровья» по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Подписание Клиентом перечисленных документов простой электронной подписью подтверждается Отчетом о заключении договора в электронном виде с применением простой электронной подписи.
Из указанной суммы кредита в размере 89 419 рубля было оплачено за предоставление услуги «Выгодная ставка» согласно Заявлению Заемщика, 14793 рубля 91 копейка перечислена по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии, 319129 рублей 26 копеек - по Договору страхования № №, 940 000 рублей истец получил наличными в банкомате двумя транзакциями: в 10:17 - 500 000 рублей, а в 10:18 - 440 000 рублей наличными, что подтверждается выпиской по счету 40№ и транзакциями по банковской карте № Истца.
ДД.ММ.ГГГГ. истец ФИО1 обратился с заявлением о проведении проверки и привлечении к ответственности неизвестных лиц в Северо-Западный ОП УМВД России по <адрес>.
По данному факту СО № СУ УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело №.
В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО3 разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Из материалов дела следует, что при заключении договора потребительского кредита банком сформировано несколько документов, требующих волеизъявление клиента, содержащих различные условия: заявление о предоставлении потребительского кредита (включая индивидуальное добровольное личное страхование, присоединение к программе "Выгодная ставки", СМС-пакет), договор потребительского кредита (включая согласие на уступку банком прав требования по договору), график погашения по кредиту, заявления о предоставлении дополнительных услуг, заявления на добровольное оформление услуги страхования.
Однако эти документы подписаны простой электронной подписью с помощью одного кода-подтверждения, что следует из выписки из электронного реестра смс-сообщений.
Соответственно права на дистанционное заключение договора потребительского кредита у банка не возникло, ввиду того, что соглашение о дистанционном банковском обслуживании не подписано заемщиком надлежащим образом; согласие заемщика в установленном порядке не получено.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).
Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.
Заключение договора в электронном виде предполагает добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
Если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. п. 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
С учетом приведенных выше положений закона заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
По общему правилу, электронные документы, подтвержденные (подписанные) заемщиком с использованием простой электронной подписи и представителем банка с помощью средства подтверждения, в системе дистанционного банковского обслуживания, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок) при физическом присутствии сторон.
Согласно выписке из электронного реестра смс, была оформлена заявка на получение кредита наличными. На номер телефона истца ФИО1 - № в 18:29 приходило СМС-сообщение от АО "АЛЬФА-БАНК".
Из представленных банком документов по оформлению кредита следует, что заявление на предоставление кредита, индивидуальные условия кредитного договора, заявления на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, условия договоров страхования по программе "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита", по программе "Страхование жизни и здоровья" подписаны простой электронной подписью истца в одно и тоже время в 18:30 ДД.ММ.ГГГГ
Со стороны потребителя было совершено одно действие по введению цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением и сопровожденного текстом.
Указанное свидетельствует о нарушении ответчиком требований п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" о предоставлении информации на русском языке.
Суд считает, что составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора, с учетом того, что фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода, в отсутствие действий со стороны Банка, свидетельствующих об убежденности ознакомления заемщика с условиями дополнительно заключенных договоров в рамках кредитного договора, оплаченных их стоимости кредита, с указанием только ссылки на условия, по которым можно с данными условиями ознакомиться, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
Имеющееся в материалах дела соглашение об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде в применением простой электронной подписи также не содержит сведений о его подписании со стороны заемщика.
Пунктами 2.6. и 2.7 Соглашения об электронном взаимодействии указано, что подписание пакета Электронных документов осуществляется одной ПЭП. При подписании одной ПЭП пакета Электронных документов каждый Электронный документ считается подписанным ПЭП Клиента. Договор выдачи Кредита наличными считается заключенным с даты подписания ПЭП Клиента Электронного документа - Индивидуальных условий Договора выдачи Кредита наличными.
Согласно п. 2.5. Соглашения об электронном взаимодействии Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, считаете, заключенным с даты подписания простой электронной подписью Клиента электронной документа - Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривающего выдачу Кредита наличными.
Таким образом, одновременное заключение соглашения об электронном взаимодействии и договора потребительского кредита не может считаться надлежащим способом заключения договора, поскольку исходя из содержания соглашения, оно заключается в целях дальнейшего заключения договора потребительского кредита и иных договоров.
При рассмотрении дела истец указал, что ему не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ним не были согласованы индивидуальные условия договора.
При таких обстоятельствах банк действовал недобросовестно и неосмотрительно.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договорах страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, возложена на Банк.
Ответчик представил лишь доказательства направления СМС на номер телефона истца, в котором не содержалось никаких условий потребительского кредита. Фактически кредит был оформлен введением одного кода для цели перечисления денежных средств, ознакомление с условиями договора не производилось.
Ссылаясь лишь на надлежащее исполнение Банком обязанностей при заключении и исполнении кредитного договора, последним не исполнена обязанность учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Направление единственного уведомления потребителю нарушает Закон "О защите прав потребителей", а также не позволяет обеспечить безопасность предоставления услуг.
Истец факт ознакомления с условиями кредитования, согласование таких условий отрицал.
Надлежащие доказательства предоставления истцу полной информации, позволявшей выбрать кредитный продукт, согласования условий договора с истцом банк не представил.
Оформление кредита без одновременного распоряжения денежными средствами в пользу третьего лица является ожидаемым поведением заемщика при вступлении в гражданские правоотношения, вытекающие из кредитного договора.
Однако в рассматриваемом случае зачисление кредита на открытый в рамках кредитного договора счет совмещено с незамедлительным перечислением денежных средств в размере 617 500 рублей на счет другого лица, носит формальный характер и само по себе не позволяет утверждать, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить.
Признать недействительным договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 и применить последствия его недействительности сделки, освободив от исполнения обязательств по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» в доход муниципального образования «Город Курск» государственную пошлину в сумме 3000 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.
Судья: