Дело № 2-426/2023

УИД 70RS0004-01-2022-006200-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Куц Е.В.,

при секретаре Меденцеве А.С.,

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1,А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 388 734 рублей 79 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 087 рублей 35 копеек.

В обоснование требований истец указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 261321 рубль под 28% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2785 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1408 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 134 978 рублей 97 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 388 734 рублей 79 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащем образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик в судебном заседании представила заявление, в котором просит применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть заявление в отсутствие представителяистца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По смыслу названных норм права, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заёмщиком ФИО1 заключён ДД.ММ.ГГГГ путём акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п. 1.1 Устава).

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации, определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счёт №, перечисление суммы кредита на открытый банковский счёт ответчика, что подтверждается выпиской по счёту.

Таким образом, письменная форма кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора о потребительском кредитовании является заявление-оферта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор, по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме 261 321 рублей на срок 120 месяцев под 28% годовых.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик гарантирует Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей за факт образования просрочки.

Процентная ставка по кредиту согласована и определена сторонами в размере 28% годовых.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной истцом выписки по счёту заемщика следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые ответчиком, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и уплаты процентов по нему.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя представленный расчёт, суд, руководствуется условиями кредитного договора, порядком пользования кредитом и его возврата, порядком распределения внесённых ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что заёмщик воспользовался предоставленными денежными средствами, в счёт погашения которых, внес 30 568 рублей 38 копеек (17 399 рублей в счёт погашения основного долга и 13 169 рублей 38 копеек в счёт погашения задолженности по просроченному основном долгу), следовательно, задолженность перед банком по основному долгу составляет 230 752 рублей 62 копеек. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Истцом начислены ответчику просроченные проценты в размере 169549 рублей 45 копеек, в счет погашение которых ответчик внес 28994 рубля 37 копеек. Таким образом, остаток просроченной задолженности составил 140555 рублей 08 копеек.

Кроме этого, ответчику были начислены иные комиссии в размере 17247 рублей 23 копеек, в счет погашения которых денежные средства ответчиком не вносились.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 388 734 рублей 79, из которых просроченная ссуда – 230 752 рублей 62 копеек, просроченные проценты - 140555 рублей 08 копеек, иные комиссии - 17247 рублей 23 копеек.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору №, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

Условиями договора потребительского кредита № предусмотрен порядок погашения задолженности в соответствии с графиком погашения кредита. Размер ежемесячного взноса составляет 8146 рублей.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, следует, что сторонами установлена периодичность платежей, расчётный период равен одному месяцу, датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода, в связи с чем, у ответчика возникала обязанность по уплате периодических платежей путём размещения денежных средств в установленном договором размере.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных обязательных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно графику погашения кредита последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ. Не получив в указанный срок исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору, истец узнал о нарушении своего права. С указанной даты следует исчислять срок исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка № Советского судебного района г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять как ДД.ММ.ГГГГ + 6 месяцев 28 дней = ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, исковое заявление ПАО «Совкомбанк» подано в суд ДД.ММ.ГГГГ., т.е. с пропуском срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 388 734 рублей 79 копеек подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание тот факт, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины по имущественному требованию в размере 7087 рублей 35 копеек, уплаченные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ возмещению ответчиком не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 388 734 рублей 79 копеек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья