Дело № 2-188/2023

(45RS0026-01-2022-009249-15)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Буториной Т.А.

при ведении протокола помощником судьи Новиковой Ю.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 2 августа 2023 г. гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что 7 августа 2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, на основании которого банк принял на себя обязательство предоставить ФИО2 кредит в размере 516161 руб. 10 коп. под 12,9% годовых на срок 48 месяцев. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. По состоянию на 7 июня 2022 г. задолженность по кредитному договору от 7 августа 2020 г. <***> составляет 420164 руб. 13 коп., из которых: основной долг - 401415 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом - 18748 руб. 54 коп. Кроме того, 28 марта 2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, на основании которого банк принял на себя обязательство предоставить ФИО2 кредит в размере 155529 руб. 95 коп. на срок 48 месяцев под 17,9% годовых. По состоянию на 7 июня 2022 г. задолженность по кредитному договору от 28 марта 2021 г. <***> составляет 166898 руб. 67 коп., из которых: основной долг - 146388 руб. 25 коп., проценты за пользование кредитом – 20510 руб. 42 коп. 15 ноября 2017 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, на основании которого банк принял на себя обязательство выпустить на имя ФИО2 кредитную карту, открыть счет для учета операций по карте, осуществлять его кредитование. По состоянию на 7 июня 2022 г. задолженность по кредитному договору от 15 ноября 2017 г. <***> составляет 93050 руб. 53 коп., из которых: основной долг - 79096 руб.40 коп., проценты за пользование кредитом - 13954 руб. 13 коп. Банк отметил, что исполнение обязательств по указанным кредитным договорам прекратилось в связи со смертью заемщика 15 сентября 2021 г.

Истец просил суд расторгнуть кредитные договоры от 7 августа 2020 г. <***>, от 28 марта 2021 г. <***>, заключенные с ФИО2, взыскать за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору от 7 августа 2020 г. <***> в размере 420164 руб. 13 коп., задолженность по кредитному договору от 28 марта 2021 г. <***> в размере 166898 руб. 67 коп., задолженность по кредитному договору от 15 ноября 2017 г. <***> в размере 93050 руб. 53 коп., а также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 16001 руб. 13 коп.

Определением судьи Курганского городского суда Курганской области от 2 июня 2023 г. произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО2 на надлежащего ответчика ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, пояснил, что он является единственным наследником первой очереди, принявшим наследство. Пояснил, что намерений заявлять ходатайство об оценке имущества он не намерен.

Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, представитель третьего лица Администрации г. Кургана в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 7 августа 2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 516161 руб. 10 коп. под 12,9% годовых на срок 48 месяцев, считая с даты предоставления кредита.

В силу пункта 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится аннуитетными платежами ежемесячно в размере по 13821 руб. 71 коп., платежное числе – 7-ое, всего платежей 48.

28 марта 2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 155526 руб. 95 коп. под 17,90% годовых на срок 48 месяцев, считая с даты предоставления кредита.

В силу пункта 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится аннуитетными платежами ежемесячно в размере по 4560 руб. руб. 57 коп., платежное числе – 20-ое, всего платежей 48.

Неотъемлемой частью кредитных договоров являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», с которыми ФИО2 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитных договорах.

Согласно пункту 2.1 Общих условий кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2.2 Общих условий).

В пункте 3.1 Общих условий указано, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.2.1 Общих условий).

В пункте 4.3.7 Общих условий заемщик обязан обеспечить на счете(ах) наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу пункта 4.3.5 Общих условий заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительное любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях, указанных в пункте 4.2.3 Общих условий.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договоров за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выписками по счетам.

В соответствии с расчетом истца по состоянию на 7 июня 2022 г. задолженность по кредитному договору от 7 августа 2020 г. <***> составляет 420164 руб. 13 коп., из которых: основной долг - 401415 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом - 18748 руб. 54 коп.

По состоянию на 7 июня 2022 г. задолженность по кредитному договору от 28 марта 2021 г. <***> составляет 166898 руб. 67 коп., из которых: основной долг - 146388 руб. 25 коп., проценты за пользование кредитом – 20510 руб. 42 коп.

Кроме того, 15 ноября 2017 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым на имя ответчика выпущена кредитная карта с первоначальным кредитным лимитом 79000 руб. под 23,9% годовых (полная стоимость кредита 24,049% годовых) с условием уплаты ежемесячного минимального платежа в размере 3% от размера задолженности не позднее 20 дней с момента даты формирования отчета.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт карты ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, Тарифами банка, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Согласно пункту 3.2 Общих условий держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором.

В пункте 4.1 Общих условий определено, что для отражения операций, совершаемых с использование карты/реквизитов карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) по даты погашения (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (пункт 5.3 Общих условий).

В силу пункта 5.6 Общих условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в ответе для погашения задолженности.

Обязательный платеж определен в пункте 2 Общих условий как сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб. плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель карты не выполнил условия предоставления льготного периода).

Дата платежа – это дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем (пункт 2 Общих условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (пункт 12 Индивидуальных условий).

В пункте 5.9 Общих условий установлено, что клиент обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора.

Банк свои обязательства в рамках договора исполнил в полном объеме, выпустил на имя держателя ФИО2 кредитную карту Visa, открыл счет для учета операций с использованием карты и возобновляемую кредитную линию с первоначальным кредитным лимитом в размере 79 000 руб.

В период пользования картой ее держателем ФИО2 совершены расходные операции, в связи с чем, возникли обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими, однако в нарушение условий договора ответчик данные обязательства исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами вносила не в полном объеме и с нарушением установленных договором сроков.

Согласно расчету истца по состоянию на 7 июня 2022 г. задолженность по кредитному договору от 15 ноября 2017 г. <***> составляет 93050 руб. 53 коп., из которых: основной долг - 79096 руб.40 коп., проценты за пользование кредитом - 13954 руб. 13 коп.

15 сентября 2021 г. заемщик ФИО2 умер, о чем свидетельствует запись акта о смерти № от 20 сентября 2021 г.

После смерти заемщика обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, платежи в счет погашения кредита в установленные сроки и в полном объеме не вносились, платежи в счет погашения задолженности по договорам не производятся.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО Сбербанк полагал, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена наследниками, принявшими наследство, поскольку в силу действующего законодательства наследники несут обязанность по возврату долгов наследодателя.

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства по правилам статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 14 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации отмечено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются определение круга наследников, принятие наследниками наследства, состава наследственного имущества, его стоимость, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

В статье 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена ответственность наследников по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Пунктами 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что наследственное дело после смерти ФИО2, умершего 15 сентября 2021 г., не заводилось.

Наследниками первой очереди после смерти ФИО2 являются его сын ФИО1, родители ФИО4, ФИО5

Вступившим в законную силу решением Курганского городского суда Курганской области от 28 марта 2023 г. наследнику ФИО1 восстановлен пропущенный срок для принятия наследства после смерти ФИО2, умершего 15 сентября 2021 г.

Данных о принятии наследства иными наследниками при рассмотрении дела не установлено.

По сведениям ЕГРН на момент смерти в собственности ФИО2 находилось жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, №, кадастровой стоимостью 1155822 руб. 67 коп.

Сведений об иной оценке наследственного имущества материалы дела не содержат. Сторонами спора ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлялось.

По данным УМВД по Курганской области, Департамента агропромышленного комплекса Курганской области транспортные средства, самоходные машины и прицепы к ним на имя ФИО1 не зарегистрированы.

По информации ОЛРР № 1 Управления Росгвардии по Курганской области ФИО2 на учете как владелец гражданского оружия не состоял.

По сведениям АО НПФ «Достойное будущее» размер средств пенсионного накопления ФИО2 на дату смерти составляет 28082 руб. 91 коп.

В соответствии с ответом АО «Альфа-Банк» на имя ФИО2 в банке открыт счет №, на котором на момент смерти последнего находились денежные средства в размере 92 руб. 50 коп.

Иного имущества в собственности ФИО2 на момент его смерти при рассмотрении дела не установлено.

Таким образом, поскольку общая сумма задолженности по кредитным договорам составляет 680113 руб. 33 коп., то стоимость принятого ФИО1 наследства превышает размер кредитной задолженности по договорам.

С учетом предусмотренного статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом, обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита возлагается на ответчика.

Ответчиком расчет суммы задолженности не оспорен, иной расчет либо доказательства отсутствия задолженности по договору суду не представлены. В судебном заседании наследник ФИО1 выразил согласие с заявленным размером задолженности, высказал готовность ее погасить.

Учитывая, что после смерти заемщика ФИО2 наследником, принявшим наследство, является ответчик ФИО2, принимая во внимание то обстоятельство, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитным договорам, размер задолженности ответчиком не оспорен, в соответствии с положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам от 7 августа 2020 г. <***> в размере 420164 руб. 13 коп., от 28 марта 2021 г. <***> в размере 166898 руб. 67 коп., от 15 ноября 2017 г. <***> в размере 93050 руб. 53 коп. подлежат удовлетворению.

ПАО Сбербанк также заявлены требования о расторжении кредитных договоров от 7 августа 2020 г. <***>, от 28 марта 2021 г. <***>.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что обстоятельство существенного нарушения заемщиком обязательств по кредитным договорам по несвоевременному погашению задолженности подтверждено представленными в материалы дела доказательства и ответчиком фактически не оспорено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк и расторжении кредитных договоров от 7 августа 2020 г. <***>, от 28 марта 2021 г. <***>.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16001 руб. 13 коп. (10001 руб. 13 коп. + 6000 руб.).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры от 7 августа 2020 г. <***>, от 28 марта 2021 г. <***>, заключенные между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (№ в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитным договорам от 7 августа 2020 г. <***> в размере 420164 руб. 13 коп., от 28 марта 2021 г. <***> в размере 166898 руб. 67 коп., от 15 ноября 2017 г. <***> в размере 93050 руб. 53 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16001 руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Мотивированное решение суда составлено 9 августа 2023 г.

Судья Буторина Т.А.