Решение по делу № 2-761/2022 от 06.09.2022 - о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, третье лицо АО Страховая компания «РСХБ-Страхование».

61RS0047-01-2022-000959-92 К делу № 2-761/2022

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

06 сентября 2022 года. п.Каменоломни

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе судьи Иванчиковой И.И., при секретаре Сапченко Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, третье лицо АО Страховая компания «РСХБ-Страхование»

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского регионального филиала (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, ссылаясь на то, что 26.04.2019 между АО «Россельхозбанк» в лице операционного офиса № 3349/7/1 Ростовского регионального филиала и ФИО1 заключено соглашение № 1907441/0104. В соответствии с условиями указанного соглашения АО "Россельхозбанк" обязывалось предоставить ФИО1 кредит в размере 113 900 руб., сроком на 5 лет, под 13% годовых, а заемщик, в свою очередь, в соответствии с п. 6 соглашения N 1507441/0102 от 22.05.2015 года обязался ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты в соответствии и графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, который содержится в приложении N 1 к соглашению и является его неотъемлемой частью. Согласно п. 2 соглашения окончательный срок возврата кредита - 26.04.2024 года.

26.04.2019 года на основании п. 17 соглашения денежные средства были перечислены ФИО1 на его расчетный счет в Ростовском РФ АО "Россельхозбанк", что подтверждается банковским ордером N 556602 от 26.04.2024 года.

25.09.2020 года ФИО1 умер. Согласно официальному сайту Федеральной нотариальной палаты, нотариусом ФИО3 открыто наследственное дело № 232/2020 после смерти ФИО1 Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, наследником ФИО1 является его дочь ФИО2 27.04.2021 ФИО2 было направлено уведомление о наличии кредитных обязательств, с предложением добровольно погасить кредитную задолженность в пределах стоимости наследственного имущества в срок до 27.05.2022. ФИО2 частично погасила задолженность, однако задолженность по кредитному соглашению осталось.

Представитель истца АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» ФИО4 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме и настаивала на удовлетворении иска. Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского РФ АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № 1907441/0104 от 26.04.2019г. по состоянию на 24.08.2022г. в размере 46 716 рублей 16 копеек, из них просроченная задолженность по основному долгу - 42 171руб. 23 коп., неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга по кредиту в период с 13.05.2020 по 24.08.2022 - 4 527руб. 04 коп., неустойка за неисполнение обязательства по оплате процентов за пользование кредитом за период с 13.05.2020 по 31.05.2022 - 17 руб. 89 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1841 рублей 95копеек.

Ответчица - ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования АО «Россельхозбанка» не признала и просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме, пояснив, что после смерти отца вступила в наследство, приняла его долг перед банком АО «Россельхозбанком». С 27.04.2021 и по настоящее время производит оплату по графику, частично погасила задолженность. Отец ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, согласно которому внес сумму страховой премии в размере 15034 руб. 80 коп. В соответствии с Программой выгодоприобретателем является Банк, а страховым случаем является смерть, в том числе, смерть в результате болезни. Банк ею был уведомлен о наступлении страхового случая, однако не воспользовался правом страхового возмещения. Просит полностью отказать в иске АО «Россельхозбанк», а в случае удовлетворения требований истца, уменьшить сумму задолженности по соглашению № 1907441/0104 на сумму, равную страховой премии в размере 15034 руб. 80 коп.

Представитель ответчика, по определению суда от 05.09.2022г. ФИО5, в судебное заседание явился, просил суд отказать АО «Россельхозбанк» в удовлетворении исковых требований, в виду того, что заемщик ФИО1 был присоединён к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Настаивал на том, что ФИО1 не страдал хроническими заболеваниями, а только лишь несколько раз обращался за медицинской помощью, на учете не состоял, инвалидность не получал. Каких либо заключений врачебной экспертизы о том, что ФИО1 страдает хроническими заболеваниями, нет. Считает, что Банк не воспользовался своим правом обращения в страховую компанию для получения страховой выплаты, что можно рассматривать как отказ Выгодоприобретателя от получения страховой премии. При расчете задолженности Банк учел размер страховой премии 4 385 рублей 15 копеек, тогда как должен вернуть уплаченную ФИО1 сумму страхования в размере 15034 рубля 80 копеек. Просит в удовлетворении исковых требований ОА «Россельхозбанк» отказать.

Представитель третьего лица - АО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, представив отзыв на исковые требования, в котором пояснил, что 26.12.2014г. между страховой компанией АО "РСХБ-Страхование" и АО «Россельхозбанком» заключен договор коллективного страхования, в соответствии с которым Страховщик (АО "РСХБ-Страхование") обязался, за обусловленную договором плату, при наступлении страхового случая произвести Страхователю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

26.04.2019г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № 1907441/0104, вместе с которым по письменному заявлению ФИО1, он присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, по которому выгодоприобретателем является АО "Россельхозбанк".

В адрес АО "РСХБ-Страхование" поступили заявление Выгодоприобретателя по договору страхования по факту смерти ФИО1 25.09.2020г., и выписка из МБУЗ ЦРБ Октябрьского района из амбулаторной карты ФИО1, согласно которой он с 2018 года страдал от гипертонической болезни, с января 2019 года страдал от острого нарушения мозгового кровообращения и стенокардии.

Представитель АО "РСХБ-Страхование" считает, что на момент присоединения к Программе страхования ФИО1 не подлежал страхованию в рамках Договора. Письмом от 25.08.2022г. в порядке п. 1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении ФИО1 из Программы страхования и вернул АО «Россельхозбанк» уплаченную за него сумму страховой премии в размере 4 385,15 руб.

Выслушав представителя истца, ответчицу, представителя ответчицы, изучив материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 1114 ГК РФ предусмотрено, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, которые (наследники), в случае принятия ими наследства, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку обязательства по договору займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследнику в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов дела, 26.04.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № 1907441/0104 о предоставлении кредита.

В соответствии с условиями вышеуказанного соглашения Банк обязывался предоставить ФИО1 кредит в размере 113 900 руб., сроком до 26.04.2024г.(п. 2 соглашения N 1907441/0104 от 26.04.2019).

В соответствии с п. 6 соглашения Заемщик обязался ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, который содержится в приложении N 1 к соглашению и является его неотъемлемой частью, платежная дата -10 число месяца..

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, на расчетный счет ФИО1, открытый в Ростовском РФ АО «Россельхозбанк», была зачислена сумма в размере 113 900 рублей, что подтверждается банковским ордером № 556602 от 26.04.2019.

Согласно п. 4 индивидуальных условий соглашения, в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составила 13% годовых; в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока де1ствия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней, с даты следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

Представленная в договоре информация не противоречила требованиям действующего ГК РФ, а также Указанию Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита».

Судом установлено, что ФИО1 умер 25.09.2020 года. На момент смерти задолженность по кредитному соглашению N 1907441/0104 составила 89 762 руб. 05 коп.

Согласно сведениям нотариуса Октябрьского нотариального округа ФИО3 после смерти ФИО1. имеется наследственное дело № 232/2020.

Из указанного наследственного дела следует, что наследником принявшим наследство умершего является его дочь -ФИО2, которой были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Таким образом, ФИО2 приняв наследство, также приняла на себя обязательства наследодателя по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями соглашения N № от 26.04.2019 года.

Судом установлено, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО1 вошли - 6/1513долей земельного участка сельскохозяйственного назначения, расположенного по , жилой дом, расположенный по .

Поскольку ответчиком не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества, стороны о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества не заявляли, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества, как наиболее приближенной к рыночной стоимости этого имущества.

Как следует из выписки из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по , составляет 608 749 рублей 06 копеек.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка сельскохозяйственного назначения, расположенного по , составляет 27 004 409 рублей 64 копейки; стоимость 6/1513 долей - 107 089 руб. 53 коп.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам умершего, составляет 715 838 рубля 59 копеек.

Задолженность ФИО1 по соглашению N 1907441/0104, находится в пределах стоимости перешедшего наследнику наследственного имущества.

ФИО2 получено письмо от АО «Россельхозбанк» о наличии кредитных обязательств, с предложением погасить кредитную задолженность в пределах стоимости наследственного имущества в срок до 27.05.2022.

С 27.04.2021 года ФИО2 добровольно погасила часть задолженности.

Истец АО «Россельхозбанк» представил расчет задолженности по соглашению № 1907441/0104 от 26.04.2019г., по состоянию на 24.08.2022г. она составляет 46 716 рублей 16 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 42 171руб. 23 коп., неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга по кредиту в период с 13.05.2020 по 24.08.2022 - 4 527руб. 04 коп., неустойка за неисполнение обязательства по оплате процентов за пользование кредитом за период с 13.05.2020 по 31.05.2022 - 17 руб. 89 коп., с учетом сумм добровольного погашения ФИО2, с учетом возвращенной АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии в размере 4 385 рублей 15 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1841 рублей 95копеек.,

С расчетом стороны ознакомлены. ФИО2 и ее представитель не согласились с представленным расчетом в части возврата страховой премии в сумме 4 385,15 руб., настаивали на уменьшении суммы задолженности по соглашению № 1907441/0104 на сумму, равную страховой премии в размере 15034 руб. 80 коп.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и находит его математически верным.

Суд не может принять доводы ответной стороны о том, что задолженность по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», должна быть погашена за счет АО СК «РСХБ-Страхование» в силу договора страхования.

Суд считает доводы не состоятельными по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, на основании заявления от 24.06.2019г., тем самым согласился с условиями страхования в АО СК «РСХБ-Страхование» по договору коллективного страхования от 26.12.2014. В соответствии с условиями участия в программе, выгодоприобретателем в рамках данного договора является АО «Россельхозбанк».

Суд установил, что АО СК «РСХБ-Страхование», в выплате страхового возмещения по соглашению № 1907441/0104 от 26.04.2019г. в связи со смертью заемщика выгодоприобретателю ПАО «Россельхозбанк» отказал, ввиду того, что на момент присоединения к Программе страхования ФИО1 не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования.

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приему на страхование» Программы страхования не подлежат лица, страдающие, в том числе сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, любой формы паралича, заболеваниями сердца, легких, головного мозга, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Подписывая Заявление на подключение к Программе страхования, ФИО1 указал, что на момент подписания Заявлений он не страдал от заболеваний сердца, головного мозга и гипертонической болезни.

Страховщик не воспользовался своимправом,предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья Застрахованного, а именно; приняло от ФИО1 удостоверенное его подписью на Заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний.

Установлено, что АО СК «РСХБ-Страхование» запросило в МБУЗ ЦРБ Октябрьского района Ростовской области выписку из медицинской карты ФИО1. В полученном ответе от главного врача МБУЗ ЦРБ Октябрьского района Ростовской области указано, что ФИО1 с декабря 2018 года страдал от гипертонической болезни, с января 2019 года страдал от острого нарушения мозгового кровообращения и стенокардии.

У суда нет оснований сомневаться в профессиональной компетенции врачей МБУЗ Центральной районной больницы Октябрьского района Ростовской области.

В связи с чем, утверждения представителя ответчика о состоянии здоровья ФИО1, суд оценивает критически.

Письмом от 15.08.2022 г. Страховщик признал ФИО1 не подлежащим страхованию по Программе страхования рамках Договора коллективного страхования, уведомил АО «Россельхозбанк» об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц, возвратил Банку, уплаченную за ФИО1 страховую премию в размере 4 385 руб. 15 коп.

В суде установлено, что ФИО1 оплатил при заключении договора страхования страховую выплату в размере 15034 рубля 80 копеек, состоящую из страховой премии в размере 4 385 руб. 15 коп. и вознаграждения Банку (за сбор, обработку, техническую передачу информации о заемщике) в размере 10649 рублей 65 копеек. Что отражено в заявлении ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчетных случаев и болезней (пункт 3) и кредитном соглашении № № 19077441/0104 (пункт 1.5) от 26.04.2019г..

ФИО1 был согласен относительно пункта 3 его заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаёмщиков от 26.04.2019г. на возврат ему части страховой платы, равной сумме премии, внесенной за него АО «Россельхозбанк», то есть 4 385 руб. 15 коп..

На основании изложенного, суд отклоняет доводы ответной стороны о вычете из суммы задолженности 15 034 руб. 80 коп.

Учитывая, что размер предъявленной к взысканию задолженности составляет 46 716 рубль 16 копеек, что находится в пределах стоимости перешедшего к наследнице после смерти ФИО1 имущества, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, наследники в порядке универсального правопреемства принимают на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследников. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обосновано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в сумме 1 841 рубль 95 копеек.

При рассмотрении дела суд исходил из доказательств, представленных сторонами, иных доказательств суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского регионального филиала к ФИО2 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского регионального филиала задолженность по Соглашению № 1907441/0104 от 26.04.2019, в размере 46 716 руб. 16 коп., состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу - 42 171 руб. 23 коп.; неустойки за неисполнение обязательства по возврату основного долга по кредиту в период с 13.05.2020 по 24.08.2022 - 4 527 руб. 04 коп., неустойки за неисполнение обязательства по оплате процентов за пользование кредитом за период с 13.05.2020 по 24.08.2022 - 17 руб. 89 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 841 руб. 95 коп., а всего 48 558 руб. 11 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд Ростовской области в течение месяца, начиная с 9 сентября 2022 года.

Председательствующий И.И.Иванчикова