Дело № 2-6300/2022
УИД 22RS0015-01-2022-003658-98
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2022 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Юрченко И.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Городских Ольге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Городских (до брака – ФИО1) О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160,421,432,434,435,438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках договора о карте, клиент просила банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, кредитование расходных операций по счету.
ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым, совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора, клиент обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не возвратила сумму кредита. Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете.
ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность в сумме 101 565 руб. 49 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка заемщиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 93 109 руб. 83 коп.. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 93 109 руб. 83 коп..
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик Городских О.Н. в судебное заседание не явилась, извещена.
В предыдущем судебном заседании ответчик возражала против удовлетворения исковых требований. Поясняла, что в АО «Банк Русский Стандарт» ей была одобрена сумма кредита в размере 46 000 руб.. С этих средств истец единовременно сняла 38 000 руб., так как остальная сумма являлась страховкой по кредиту. В течении полугода ответчик эту сумму выплатила. В банке ей говорили, что все в порядке, затем выяснилось, что имеется большой долг. Документов о погашении кредита у нее нет. Других кредитных договоров ответчик с банком не заключала.
В письменном отзыве на исковое заявление ответчик указала, что истцом не представлено доказательств наличия задолженности, ее размера. Сумма кредита, указанная в договоре, приложенном к иску, не соответствует сумме, которую получила заемщик. Тарифный план не содержит информации о предоставлении ответчику расчетной карты с лимитом, подтверждаемым ответчиком, не содержит подпись заемщика. К исковому заявлению приложены копии кредитного договора, копии дополнительных документов, не заверенные надлежащим образом, оригиналы суду не представлены. Срок исковой давности пропущен, что является основанием для отказа в иске
Представитель ответчика Городских О.Н. – ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Пояснил, что ответчик брала кредит в размере 38 000 руб., сняла сумму равными долями. Кредит был полностью выплачен. К взысканию заявлен основной долг в большем размере. Срок исковой давности пропущен.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.
Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Положения ФЗ «О потребительском кредитовании» не применимы к спорным правоотношениям с учетом их введения в действие ДД.ММ.ГГГГ и заключение между истцом и ответчиком договора в 2012 году.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Городских (до брака – ФИО1) О.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на ее имя карту American Card с Тарифным планом 227/1, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит в размере 46 000 руб. и осуществлять, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, кредитование счета.
Из содержания заявления следует, что клиент ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.
Согласно Тарифам банка ТП-227/1, размер процентов, начисленных по кредиту, составляет 36% годовых, минимальный платеж, обязательный к оплате, составляет 5 процентов от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при наличии) на конец расчетного периода.
Оснований сомневаться в достоверности представленных документов у суда не имеется.
Анкета на получение карты, Заявление, Тарифный план подписаны заемщиком ДД.ММ.ГГГГ собственноручно.
Доводы ответчика об отсутствии подписи заемщика в Тарифном плане судом проверены и не нашли своего подтверждения.
На основании заключенного договора, заемщику была выдана кредитная карта, что подтверждается материалами дела.
Таким образом, заявление ответчика было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора №.
Из материалов дела следует, что истец изменил организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленными соответствующими положениями радела 5 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
Судом установлено, что ответчик не надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору.
Согласно выписке по счету № просрочка по кредитному договору возникла с декабря 2012 года.
ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику выставлен заключительный счет – выписка об оплате обязательств по кредитному договору № в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101 562 руб. 49 коп..
Заключительное требование в установленный срок должником в полном объеме не исполнено.
Согласно расчету банка, задолженность по кредитному договору составляет 93 109 руб. 83 коп. – основной долг.
Проверяя расчет задолженности, суд приходит к следующим выводам.
В обоснование возражений ответчик указывала, что задолженность перед истцом отсутствует, размер полученного кредита составлял 38 000 руб., кредит погашен.
С доводами ответчика суд не соглашается, поскольку они опровергаются выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности банка.
Так, согласно расчету истца размер расходных операций заемщика составил 103 418,56 руб., при этом на счет внесена сумма в размере 23 650 руб..
Анализируя выписку по счету, суд приходит к выводу, что кредитный лимит заемщика (основной долг) был увеличен банком, в том числе за счет погашения сумм, по оплате которых у заемщика возникла просрочка.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).
В своем заявлении ответчик просила банк открыть счет кредитной карты, подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями договора.
Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» определено, что лимит - установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом.
Основной долг – предоставленный банком клиенту в рамках лимита кредит, невозвращенный (непогашенный клиентом).
Сверхлимитная задолженность – кредит, предоставленный банком клиенту, вследствие превышения сумм расходных операций, совершенных клиентом над платежным лимитом, невозвращенный (непогашенный) клиентом.
Пунктом 2.7 Условий определено, что в рамках заключенного о карте банк устанавливает клиенту лимит, при этом, если иное не установлено дополнительными условиями, до момента активации карты лимит равен нулю, при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка.
В соответствии с п. 8.10 Условий, банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы в соответствии с п.2.11 Условий.
Согласно п.8.11.2 Условий, банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит в случаях, предусмотренных Условиями, в том числе уменьшить лимит (при выявлении банком недостоверной информации в анкете, если клиент полностью погасил задолженность, в случае нарушения клиентом условий иных договоров, заключенных между ним и банком, в рамках которых были предоставлены денежные средства, в случае невыполнения клиентом обязательств по договору) или увеличить клиенту ранее уменьшенный лимит, вплоть до размера, действующего до момента уменьшения.
Ответчик при подписании договора согласилась с Условиями и Тарифами, в связи с чем, сами по себе действия банка по увеличению лимита кредита условиям договора и действующему на период заключения договора законодательству не противоречат.
Между тем, у банка отсутствовали основания для увеличения размера основного долга за счет погашения плат за участие в программе по организации страхования.
Согласно Тарифам банка ТП-277/1, комиссия за участие в программе организации страхования (ежемесячная) составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода (п.18).
В выписке по счету содержатся сведения о начислении заемщику комиссии по организации страхования клиентов, НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 6023 руб. 95 коп. (34,54+191,91+302,69+54,49+54,60+303,35+299,84+53,97+374,30+67,37+421,52+75,87+83,50+473,91+468,41+84,31+84,73+470,75+574,23+103,36+107,80+598,88+625,27+112,55)
Как следует из заявления заемщика от 08.02.2012 в случае, если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» анкеты имеется отметка «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, заемщик просит банк после заключения договора о карте включить в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте.
В случае, если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеются отметки в графах «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» и отсутствует отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы (расширенная), заемщик просит банк после заключения договора о карте включить в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» в рамках договора о карте.
Аналогичные условия содержатся в заявлении по программе «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная), «Защита от мошенничества», «Страхование личных вещей», «Организация страхования от несчастных случаев».
Между тем, в анкете заемщика в разделе «Дополнительные услуги» отсутствуют отметки заемщика о том, что она желает участвовать в какой-либо программе страхования.
Иных письменных доказательств, подтверждающих, что после заключения кредитного договора с заемщиком достигнуто соглашение об участии в программе страхования, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.
Таким образом, комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, НДС по данной комиссии в размере 6023 руб. 95 коп. удержаны банком неправомерно.
С учетом изложенного, на дату выставления банком заключительного требования (ДД.ММ.ГГГГ), задолженность заемщика по кредитному договору составляла 95538 руб. 54 коп. (101 562,49-6023,95).
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно выписке по счету, после выставления заключительного требования на счет кредитного договора поступали суммы в общем размере 10 068 руб. 17 коп. (денежные средства вносились на текущий счет клиентом, а также взыскивались по судебному приказу №).
Учитывая изложенное, размер задолженности Городских О.Н. по кредитному договору составляет 85470 руб. 37 коп. (95538,54 – 10 068,17).
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительную счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанному в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления заключительного счета выписки является день его формирования и направления клиенту.
Таким образом, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
Учитывая длящийся характер договорных отношений, сложившихся между банком и заемщиком, не предполагающего определенного срока окончания платежей по кредитной карте, сведения об установленном заключительным требованием сроке погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента, когда истец узнал об отказе заемщика от исполнении возложенных на него обязательств.
В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №.... вынесен судебный приказ о взыскании с Городских О.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 101 562 руб. 49 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 615 руб. 62 коп..
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании поступивших возражений должника относительно его исполнения (дело №).
Таким образом, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является перерывом для течения срока исковой давности.
Срок исковой давности с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, до момента вынесения судебного приказа составляет 13 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности составила более 6 месяцев (2 года 11 месяцев 17 дней), следовательно, срок исковой давности продолжается после отмены судебного приказа и истекает ДД.ММ.ГГГГ.
С настоящим иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на почтовом конверте, то есть в пределах срока исковой давности.
Кроме того, срок исковой давности не является пропущенным и с момента возникновения просрочки.
Так, согласно выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не был внесен минимальный платеж.
Срок исковой давности с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, до момента вынесения судебного приказа составляет 3 месяца 22 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности составила более 6 месяцев (2 года 8 месяцев 8 дней), следовательно, срок исковой давности продолжается после отмены судебного приказа, истекает ДД.ММ.ГГГГ и не является пропущенным.
На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично. С Городских О.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 85470 руб. 37 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 747 руб. 54 коп. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (91,79%).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд
p е ш и л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Городских Ольги Николаевны (паспорт № №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88700 руб. 66 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2851 руб. 40 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Копия верна
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Секретарь В.В. Ширяева