Дело №2-2695/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(мотивированная часть)

<адрес> 24 июля 2023 года

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кима Д.А.,

при секретаре Кудрявцевой П.А.,

с участием представителей ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, пени, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование, что между АО «Газпромбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор согласно которому ей предоставлен кредит в размере 5 200 000 рублей на приобретение объекта недвижимости на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов из расчета 10,5% годовых. Дополнительным соглашением № процентная ставка определена из расчета 8,9% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительным соглашением № измен график погашения задолженности, установлен срок погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязательства. Ответчиком приобретен объект недвижимости, в отношении которого была установлена ипотека. В связи с отказом заемщика от страхования процентная ставка по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ повышена до 9,9% годовых. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, возникновением длительной просрочки банк направил заемщику уведомление о возникновении просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ с требованием до ДД.ММ.ГГГГ внести сумму просроченного платежа, включая остаток по кредиту, неустойку и просроченную задолженность в размере 4 339 665,47 рублей, которая не погашена.

С учетом уточненных исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца просил:

расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу;

взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 553 123, 18 рублей, из которых

4 034 866,25 рублей просроченный основной долг,

486 604,86 рублей пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита,

31 652,07 рублей пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом,

а также 36 397,41 рублей за расходы по оплате госпошлины в размере,

и неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора,

обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 5 266 288 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Устно пояснила суду, что истец оплатила частично задолженность, в связи с чем исковые требования ею уточнены.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, причина не явки суду не известна.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, пояснил суду, что не отрицает возникновения долга, ответчик неоднократно пыталась решить спор в досудебном порядке, но банк не идет навстречу, просрочку допустила в связи с потерей работы, но в данный момента нашла новую стабильную работу, которая позволяет платить кредит. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размере неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, а также установить рыночную начальную стоимость квартиры с публичных торгов, с оценкой стоимости квартиры согласен.

В соответствии с частью 3, 5 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения представителей ФИО1, ФИО2, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 5 200 000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ под 10,5% годовых.

В этот же день ФИО3 на свои и заемные денежные средства банка, предоставленные в кредит приобрела квартиру по адресу: <адрес>.

Таким образом банк исполнил, возложенные на него обязательства по передаче денежных средств заемщику.

В обеспечение обязательств по кредитному договору на квартиру квартира по адресу: <адрес> наложено обременение в виде ипотеки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Газпромбанк».

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № уменьшена процентная ставка до 8,9% годовых.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № определено, что просроченная задолженность в размере 93 324,96 рублей учитываются в следующем порядке: сумма просроченной задолженности в счет уплаты процентов в размере 70 959,35 рублей учитывает как текущие (отсроченные) проценты за пользование кредитными средствами; сумма просроченной задолженности в счет возврата суммы кредита в размере 22 365,61 рублей учитывается как текущая задолженность основного долга. В дату заключения соглашения заемщик производит платеж в размере 5 000 рублей в счет уплаты процентов в размере 5 000 рублей. Кредит в размере 5 200 000 рублей предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по основному долгу не производится; платежи по уплате части процентов, начисляемых Заемщику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляются ежемесячно в сумме 8 750 рублей 25 числа каждого календарного текущего месяца (дата платежа). Платежи по уплате отсроченных процентов, начисленных и не уплаченных по дату ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляются ежемесячно в сумме 2 204 рублей 25 числа каждого календарного текущего месяца (дата платежа) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При досрочном погашении задолженности погашение отсроченных процентов осуществляется до погашения текущего основного долга и текущих процентов. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заёмщик производит в дату платежа, определенную договором. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 34 363 рублей.

В нарушение условий заключенного договора, а также дополнительных соглашений к нему ответчик допускала просрочки платежей, в связи с чем у нее образовалась непрерывная задолженность с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2.ст.819 и п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредитной задолженности.

Согласно ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора № в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, взимаются пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита, либо уплате процентов; 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств начиная со дня, следующего за днем, когда Кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Ответчику направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности, которое осталось без удовлетворения.

Доказательств своевременного исполнения своих обязательств по оплате кредита ответчиком суду не представлено, напротив, ответчик признает образовавшуюся у него задолженность с учетом уточненных исковых требований, не оспаривает его размер, своего контррасчета не представил.

При таких обстоятельствах уточненные исковые требования в части взыскания задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также неустойки в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункту 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки 486 604,86 рублей за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита и 31 652,07 рублей за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, вместе с тем суд считает исчисленный размер неустойки, явно завышенный по отношению к размеру основного долга и процентов по нему.

В связи с чем суд приходит к выводу необходимости снизить размер неустойки за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита до 200 000 рублей и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 15 000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 334, 348-349 Гражданского кодекса Российской Федерации по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно отчету № АНЭ «Гранд Истейт» рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составила 6 582 860 рублей.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В силу ст.51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу требований ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Поскольку ответчик за время действия кредитного договора платежи в счёт погашения кредита производил несвоевременно, допускал просрочки их внесения, то есть, свои обязательства, обеспеченные залогом недвижимого имущества, исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, суд считает подлежащим удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, то есть в размере 5 266 288 рублей.

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении заключенного кредитного договора суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, в данном случае, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что со стороны ответчика имеется существенное нарушение условий кредитного договора, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению с учетом требований п. 3 ст. 453 ГК РФ. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд были понесены расходы по оплате государственной пошлины, в размере 36 397,41 рублей которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО3 с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УФМС России по <адрес>, код №) в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 034 866,25 рублей за просроченный основной долг, 200 000 рублей пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 15 000 рублей пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 397,41 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 5 266 288 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28.07.2023.

Председательствующий Д.А. Ким