РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> РБ 05 октября 2023 год

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Митюгова В.В., при секретаре Абсалямовой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №RS0№-79 (2-2764/2023) по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 637 985 рублей, в том числе: 454 000 рублей - сумма к выдаче, 105 443 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 78 542 рубля - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 5,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 637 985 рублей на счёт заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 454 000 рублей получены заемщиком перечислением по счету, указанному в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика). Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которым заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 105 443 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 78 542 рубля - для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий и общих условий Договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 644 рубля 91 копейку. В период действия договора заемщиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячные направления извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требование банка не исполнено. Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 764 329 рублей 39 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 637 985 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 21 091 рубль 67 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 99 908 рублей 94 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 4 650 рублей 78 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 693 рублей, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере10 843 рублей 29 копеек.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки. В обоснование указав, что посредством сети «Интернет» на ее имя оформлен кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 637 000 рублей. Считает данную сделку недействительной (ничтожной), поскольку ДД.ММ.ГГГГ ей позвонили по телефону и представились сотрудниками службы безопасности сайта «Госуслуги» и пояснили, что от ее имени была подана заявка на кредитООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и переключили на сотрудника банка, которая пояснила, что в банк подана заявка на кредит на сумму 637 000 рублей и для того, чтобы аннулировать заявку ей будут приходить смс-сообщения, которые она должна будет продиктовать сотруднику банка. После чего, ей приходили смс-сообщения об отсутствии задолженности перед банком. ДД.ММ.ГГГГ истец поняла, что это были мошенники и обратилась с заявлением, которое зарегистрировано в КУСП ОП № Управления МВД России по <адрес> за № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор истцом подписан не был, электронную подпись в кредитном договоре не оформляла, на карту денежные средства не получала, с паспортом себя не фотографировала и не отправляла. Волеизъявление на заключение кредитного договора у нее отсутствовало. Данный кредитный договор заключен неизвестным истцу лицом мошенническим путем от ее имени путем обмана и злоупотреблением доверия. Факт мошенничества подтвержден правоохранительными органами, по данному факту следователем ОРПТО ОП № Управления МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело № от ДД.ММ.ГГГГ, по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, истица является потерпевшей. В связи с чем, просит признать кредитный договор на сумму 637 000 рублей, заключенный с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от имени ФИО1 недействительным (ничтожным). Освободить ФИО1 от исполнения обязательств перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», вытекающих из признания кредитного договора недействительным (незаключенным). Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исключить информацию о наличии у ФИО1 кредитных обязательств перед ответчиком из кредитной истории из бюро кредитных историй.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело без его участия. Относительно встречных требований представлено возражение, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судебной повесткой.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 8 ГК РФ установлено, что одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ). Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается имеющимися в деле доказательствами, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 25 982 рублей, в рамках договора открыт счет №, указан следующий контактный телефон №.

При заключении данного договора между ФИО1 и ООО "ХКФ Банк" было заключено соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк».

В соответствии с разделом 1 Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» регулирует отношения Банка и Клиента за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк».

Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом.

Соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к Договору об оказании услуги «Интернет-банк». Необходимым условием для исполнения Соглашения является наличие у Клиента доступа к Интернет - странице Банка с адресом http://www.homecredit.ru (п. 2).

Порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены Условиями Договора об оказании услуги «Интернет-банк», размещенными на официальном Интернет - сайте http://www.homecredit.ru (п. 3).

В соответствии с п. 12 раздела Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления, оформленного в соответствии с требованиями Банка. Расторжение Соглашения не означает освобождения Сторон от обязательств по Договору и по ранее открытым банковским счетам, счетам по вкладам (депозитам) в порядке, установленном Соглашением.

Суд приходит к выводу о том, что указанное Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» на момент возникновения между сторонами правоотношений и является Соглашением о дистанционном банковском обслуживании «Интернет-банк».

С момента заключения истцом кредитного договора и открытия счета с ДД.ММ.ГГГГ действует между ней и банком и Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», которое является частью смешанного договора на предоставление кредита и открытие счета, и заключено на неопределенный срок.

Волеизъявлений от ФИО1 о расторжении Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» в банк не поступало, в суд не представлено.

Со слов истца по встречному иску ДД.ММ.ГГГГ на ее телефон поступил звонок от лица, который представился сотрудником службы безопасности сайта «Госуслуги» и пояснил, что от ее имени была подана заявка на кредитООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и переключил ее на сотрудника банка, которая пояснила, что в банк подана заявка на кредит на сумму 637 000 рублей и для того чтобы аннулировать заявку, ей будут приходить смс-сообщения, которые она должна будет продиктовать сотруднику банка.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием информационных сервисов банка «Мой кредит» между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 637 985 рублей, в том числе: 454 000 рублей - сумма к выдаче, 105 443 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 78 542 рубля со сроком возврата кредита 72 календарных месяца под 5,90 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик обязался оплачивать платежи по кредиту в размере 10 644 рублей 91 копейки ежемесячно, равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 72, дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца.

Согласно п. 12 договора 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, были подписаны простой электронной подписью ФИО1 полученной посредством дистанционного сервиса «Мой кредит» путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон.

По данным выгрузки из базы Банка о смс-сообщениях от ДД.ММ.ГГГГ, направлявшихся клиенту, на номер мобильного телефона № принадлежащий ФИО1, Банком направлялись смс-сообщения, в том числе:

в 12:16 пароль 2435 для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ.

В 12:28 кредит одобрен! Подпишите договор в приложении банка hcrd.ru/mc

в 12:31 код 4321 для подтверждения согласия на обработку персональных данных.

В 12:38 никому не называйте код 4147 для входа в приложение банка. При входе в приложение заемщик присоединился к оферте Условия об использовании Интернет-банка.

в 13:09 никому не называйте код 1063 для подписания документов на получение кредита.

в 13:28 ФИО1 подписала распоряжение на перевод денежной суммы на счет Анастасия Александровна Д.

Кроме того банком направлены следующие смс-сообщения: Если вы не совершаете данную операцию, звоните № (л.д. 91-92).

Электронной подписью при подписании кредитного договора, заемщик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием кредитного договора, общими условиями.

Согласно раздела VII Общих условий Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления Электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ, и в договорах, действующих между Сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей ДУ/заключения договора. Дистанционное банковское обслуживание посредством Информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договоров и активации/деактивации ДУ при обращении Клиента к УБЛ (п. 1).

Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса (п. 2).

По п. 3, настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов:

путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки;

записью (легированием) действий Клиента;

аудиозаписью телефонного разговора Клиента с Банком (голосовое распоряжение);

вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом (далее - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательные для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются Клиенту путем их размещения в Информационных сервисах (п.5).

Согласно п. 2.2 раздела VI Условий Договора об оказании услуги "Интернет-Банк", клиент несет ответственность за конфиденциальность и сохранность авторизационных данных (ФИО2, Временного пароля, Кодового слова, Кода доступа и Пароля) и СМС - кодов, получаемых от Банка.

Клиент несет ответственность за все операции по его счетам, совершенные с использованием авторизационных данных Клиента, в том числе третьими лицами, до момента обращения в Банк для прекращения его доступа к Интернет-банку (п. 2.3)

Клиент соглашается с тем, что использование его авторизационных данных (Логин, Временный пароль, Кодовое слово, Код доступа и Пароль) является надлежащим и достаточным для установления его личности и подтверждения права проводить операции по банковским счетам Клиента, заключать с Банком договоры в ответ на предложения последнего, а также для получения информации в рамках Интернет-банка (п.4 раздела V)

Соответственно, после получения клиентом доступа к информационному сервису, мероприятиями по идентификации личности заемщика являются направление проверочных смс-сообщений, содержащих в себе информацию банка и одноразовые цифровые пароли.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика.

Согласно частям 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с требованием пункта 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписи).

В соответствии со статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пункта 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании пункта 2 статьи 5 Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Таким образом, кредитный договор №, от ДД.ММ.ГГГГ был электронно подписан, после чего Банком на открытый ранее ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" кредитный счет № была зачислена сумма в размере 454 000 руб., далее на основании распоряжения ФИО1 указанная сумма перечислена на счет 40№ на имя ФИО3, при этом операция подтверждена путем ввода ФИО1 СМС-кода из поступившего на номер сообщения, что подтверждается выпиской по счету.

Все стадии и этапы определения лица, подписывающего электронный документ, и его воли на подписание договора, банком выполнены.

При этом использование во взаимоотношениях с банком простой электронной подписи заемщиком предусмотрено Соглашением о дистанционном банковском обслуживании, с которым ранее согласилась ФИО1 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из встречного иска ФИО1 не оспаривала факт поступления на ее мобильный телефон соответствующих смс-сообщений, как и передачу содержащихся в них сведений сторонним лицам, представившихся ей сотрудниками Банка.

В данном случае ФИО1 сообщила третьему лицу конфиденциальную информацию, чем нарушила п. 3 разд. VIII общих условий договора, согласно которому клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, CVV/CVC-код, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или мобильного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операции по текущему счету.

Обращаясь со встречным исковым требованием о признании кредитного договора недействительным, ФИО1 ссылался на то, что он договор не заключала и данный договор подписан в результате мошеннических действий со стороны третьих лиц.

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (пункт 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеприведенной нормы сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие заблуждения, и поэтому сделка влечет иные, а не те, которые он имел в виду в действительности, правовые последствия, то есть волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела части I первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Таким образом, под обманом понимается умышленное введение стороны в заблуждение. Заинтересованная сторона в сделке преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах. Сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие обмана, то есть волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле.

Установлено, что кредитный договор был подписан самой ФИО1, которая путем введения (сообщения) код-пароля, подтвердила свою волю на заключение кредитного договора. При этом со стороны банка ФИО1 были разъяснены последствия направления код-пароля - запрета на сообщение его иным лицам. Однако, в нарушение предупреждения банка ФИО1 были сообщены сведения третьим лицам. В связи с чем следователем ОРПТО ОП№ СУ Управления МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по ч. 4 ст. 159 УК РФ.

Исходя из того, что при заключении сделки банк не вводил ФИО1 в заблуждение, действий по обману не допускал, то оснований для признания кредитного договора по основаниям, указанным ФИО1 не имеется.

Само по себе расследование по уголовному делу не препятствует постановить решение по встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительными.

В силу пункта 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Поскольку денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора поступили на счет ФИО1 и она ими распорядилась в результате мошеннических действий третьих лиц, то кредитный договор между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 является заключенным.

Доказательств того, что работником банка ФИО1 была обманута, равно как и доказательств того, что об обмане был осведомлен банк или его работник, суду не представлено. Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, с которыми ФИО1 была ознакомлена, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Суд не исключает, что в отношении истицы действительно совершены мошеннические действия, однако лица, причастные к таким действиям устанавливаются правоохранительными органами, а их вина может быть установлена только вступившим в законную силу приговором.

Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления ФИО1, подтвердившей действительность своих намерений СМС-кодами.

Суд также приходит к выводу, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций по счету клиента, с использованием данных, полученных от клиента (смс-кодов) не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства, материальный ущерб ФИО1 причинен не по причине ненадлежащего оказания Банком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

На основании изложенного, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Решение об отказе в удовлетворении встречных исковых требований не будет препятствовать ФИО1 обращению за защитой своих прав к лицам, виновным в совершении в отношении нее преступления (мошенничества).

Суд установив, что между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 обязалась погашать задолженность, однако, данная обязанность ФИО1 не исполняется, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 764 329 рублей 39 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 637 985 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 21 091 рубль 67 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 99 908 рублей 94 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 4 650 рублей 78 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 693 рублей.

Расчет судом проверен, признан обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положению приведенной правовой нормы ответчиком доказательств отсутствия задолженности и исполнения обязательства по кредитному договору не представлено.

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме в размере, заявленном истцом.

В силу требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 843 рублей 29 копеек.

Руководствуясь ст.12, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 764 329 (семьсот шестьдесят четыре тысячи триста двадцать девять) рублей 39 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 637 985 (шестьсот тридцать семь тысяч девятьсот восемьдесят пять) рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 21 091 (двадцать одна тысяча девяносто один) рубль 67 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 99 908 (девяносто девять тысяч девятьсот восемь) рублей 94 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 4 650 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят) рублей 78 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 693 (шестьсот девяносто три) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере10 843 (десять тысяч восемьсот сорок три) рублей 29 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца через Октябрьский городской суд РБ.

Судья: В.В. Митюгов