Дело № 2-582/2025
УИД 51RS0009-01-2025-001652-34
Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2025 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июля 2025 года город Кандалакша
Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:
судьи Рубана В.В.,
при секретаре Корнеевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в Кандалакшском районном суде гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк, в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк, в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее - Сбербанк, Банк), обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 04 июля 2024 года был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок 60 месяцев под 22,4 % годовых. Согласно условиям кредитного договора, заемщик был обязан производить возврат кредита аннуитетными платежами в размере 27 846 рублей 82 копейки в платёжную дату – 04 числа ежемесячно.
Ответчик исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов с нарушением условий кредитного договора, в результате по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 1 142 083 рубля 64 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 982 083 рубля 35 копеек, просроченные проценты – 146 822 рубля 75 копеек, неустойка по основному долгу – 4 653 рубля 25 копеек, неустойка по процентам – 8 524 рубля 29 копеек.
Требование Банка от 02 апреля 2025 года о досрочном погашении задолженности по кредиту, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, заемщиком оставлены без исполнения, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
Ссылаясь на нормы статей 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с образовавшейся задолженностью ответчика по оплате платежей, просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 04 июля 2024 года <номер> в размере 1 142 083 рубля 64 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 420 рублей 84 копейки.
В судебном заседании представители истца участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.
По правилам части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством СМС-сообщения при наличии согласия ответчика на уведомление о судебном заседании указанным способом.
По правилам частей 1 и 2 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд полагает возможным в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика.
Изучив материалы дела, суд признает иск подлежащим удовлетворению.
Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть также заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).
В силу пунктов 9, 12 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Согласно статье 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в простой письменной форме.
При этом, в пункте 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктах 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 18 марта 2019 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме электронную почту.
Следовательно, обменом документами, в данном случае, признается обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения.
Заверение электронного документа электронной цифровой подписью или аналогом собственноручной подписи обусловлено необходимостью удостоверить заявленные сведения (волю и волеизъявление конкретного лица) и подтвердить юридическую силу документа.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - Федеральный закон «Об электронной подписи») электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона «Об электронной подписи» отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или в возражение на заявленные требования.
В ходе судебного заседания установлены и подтверждены материалами дела следующие юридически значимые обстоятельства.
<дата> ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, затем обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты <номер>***8155.
<дата> ответчик через устройство самообслуживания получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», верно ввел пин-код в устройстве самообслуживания, зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн» (л.д. 33).
<дата> ответчиком было получено push сообщение об одобрении кредита на сумму 1 000 000 рублей в ответ на поданную им заявку на получение кредита (л.д. 34). Ответчику <дата> в 16.57 поступило сообщение от Банка с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, пароля для подтверждения. Клиентом был введен пароль подтверждения, таким образом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены заемщиком простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала смс-сообщений <дата> произошло зачисление кредита в сумме 1 000 000 рублей (л.д. 14).
Таким образом, <дата> между Банком и ФИО1 путем подписания в электронном виде простой электронной подписью посредством использования системы «Сбербанк-онлайн» и «мобильный банк» Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), выраженного согласия заемщика с Общими условиями кредитования, был заключён кредитный договор <номер>.
Как установлено Индивидуальными условиями, заемщику предоставлен кредит на приобретение автомобиля, в сумме 1 000 000 рублей под процентную ставку 22,4 %, со сроком возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 27 846 рублей 82 копейки, платежная дата – 04 число месяца, первый платеж - 04 августа 2024 года (л.д.16-17).
Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Исходя из условий пункта 4.2.3 Общих условий предоставления обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования) Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.
На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
ФИО1 не исполнял условия кредитного договора надлежащим образом, в связи с чем истцом в его адрес 02 апреля 2025 года направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в общей сумме 1 116 706 рублей 49 копеек в срок не позднее 05 мая 2025 года, однако задолженность в полном объеме не погашена, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 06 мая 2025 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 1 142 083 рубля 64 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 982 083 рубля 35 копеек, задолженность по процентам – 146 822 рубля 75 копеек, неустойка по основному долгу – 4 653 рубля 25 копеек, неустойка по процентам – 8 524 рубля 29 копеек (л.д. 28).
Указанный расчет проверен судом, признан правильным, арифметически верным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, размера процентной ставки за пользование кредитом, неустойки неустойки - 20 % годовых, с учетом поступивших платежей заемщика, оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется.
Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполнял ненадлежащим образом, расчёт, представленный истцом, не оспорен, требования основаны на нормах гражданского законодательства и условиях заключённого договора, в связи с чем имеются основания для удовлетворения заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в общей сумме 1 142 083 рубля 64 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 982 083 рубля 35 копеек, задолженность по процентам – 146 822 рубля 75 копеек, неустойка по основному долгу – 4 653 рубля 25 копеек, неустойка по процентам – 8 524 рубля 29 копеек.
В соответствии со статьёй 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По правилам, установленным частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска ценой 1 142 083 рубля 64 копейки, уплачена государственная пошлина в размере 26 420 рублей 84 копейки (платежное поручение <номер> от 21 мая 2025 года, л.д. 12).
Учитывая, что иск удовлетворён полностью, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 26 420 рублей 84 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, паспорт <номер>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 04 июля 2024 года <номер>, за период с 04 октября 2024 года по 06 мая 2025 года, в сумме 1 142 083 рубля 64 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 420 рублей 84 копейки.
Ответчик вправе подать в Кандалакшский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья В.В. Рубан