Решение по делу № 2-1240/2025 от 16.05.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

УИД: 50RS0010-01-2024-007091-66

Дело № 2-1240/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2025г. г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Двуреченских С.Д., при секретаре Тунейкиной Е.А., с участием сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 28 декабря 2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 4 536 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 10,99% годовых, сроком на 360 месяцев. Возврат кредита обеспечивается договором залога. Согласно договору залога №, кредит предоставляется на приобретение в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на сумму в размере 1 146 512 рублей 38 копеек. 29 сентября 2023 года у ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, по состоянию на 23 ноября 2024 года у ответчика образовалась задолженность в размере 4 700 413 рублей 56 копеек, из которых: 4 500 170,83 руб. - просроченная ссудная задолженность, 156 605,25 руб. - просроченные проценты, 12 150,46 руб. - иные комиссии, 16 228,91 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуда, 0,56 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 659,58 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2 597,97 руб. - неустойка на просроченные проценты.

С учетом уточнения просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный 28 декабря 2021 года, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 29 сентября 2023 года по 23 ноября 2024 года в размере 4 700 413 рублей 56 копеек, сумму уплаченной госпошлины в размере 76 902 рубля 89 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 10,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 24 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24 ноября 2024 года по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенной по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5 310 400 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании на удовлетворении уточненного иска в полном объеме настаивал, ответчик возражала против удовлетворения иска, поскольку эта квартира является ее единственным жильем.

Суд, выслушав стороны и исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу пункта 1 статьи 819 данного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Подп. 1 и 3 п. 1 ст. 351 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право залогодателя потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога, в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Как указано в ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Судом установлено, что 28 декабря 2021 года между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк взял на себя обязательства предоставить ответчику кредит в сумме 4 536 000 руб.

Срок кредита определен в 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой 10,99% годовых. Срок возврата – 28 декабря 2051 года. Количество платежей по возврату кредита - 360. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с Графиком платежей.

Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) на дату заключения договора – 43 161 рублей 21 копеек.

Указанный кредит является целевым и предоставляется заемщику на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Заемщик, в свою очередь, обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита.

Как указано в п. 10 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», Заемщик выразил свое безусловное согласие и принял обязательства заключить Договор банковского счета (открывается Кредитором бесплатно), Договор приобретения, Договор Имущественного страхования, Электронную закладную.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является Предмет залога (Ипотеки). Имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Кредитор, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, титульное страхование по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Целями использования кредита являются: приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества (п. 12).

Стоимость недвижимого имущества по договору приобретения составляет 5 670 309,80 рублей. Залоговая стоимость: 5 670 309,80 рублей (п. 19 кредитного договора).

В тексте Индивидуальных условий имеется ссылка на то, что Заемщик с общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка был ознакомлен, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

28 декабря 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога №, согласно которому предметом залога является квартира общей площадью 36,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>.

По соглашению сторон договора залога (ипотеки) № оценочная стоимость Предмета ипотеки – <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 5 670 309,80 рублей (п. 1.6).

В силу п.1.7.9 договора залога, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Исполнение банком своих обязательств по договору, а именно, предоставление заемщику кредитных денежных средств, подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1

ФИО1 на кредитные денежные средства по договору купли-продажи приобрела квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Право собственности ФИО1 на указанный объект недвижимости зарегистрировано 09 июня 2022 года.

Как указывает истец, ФИО1 систематически нарушала условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием. Просрочка в исполнении обязательств возникла у заемщика с 29 сентября 2023 года.

Выпиской по счету, расчетом задолженности, предоставленными истцом подтверждается, что просроченная задолженность по ссуде и по процентам у ответчика возникла с 29 сентября 2023 года и по состоянию на дату составления иска, т.е. на 23 ноября 2024 года, составила 243 дня. Просрочки в уплате Ежемесячных платежей допускались заемщиком с этого времени более трех раз, просроченная сумма Ежемесячных платежей составила более 5 процентов от стоимости объекта, что является основанием для досрочного взыскания задолженности с ответчика и для обращения взыскания на заложенное имущество.

11 октября 2024 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ответчика досудебное уведомление, где указано, что в связи с невыполнением условий кредитного договора Банк принял решение о досрочном возврате задолженности по делу. В связи с этим банк заявляет обязательное для исполнение требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления. Кредитный договор может быть расторгнут. На 08 октября 2024 года сумма, необходимая для полного исполнения обязательства по договору составляет 4 634 282,26 руб. (л.д. 31).

Доказательств исполнения данного требования и погашения задолженности ответчик суду не предоставил, дополнительно в судебном заседании пояснил, что у ответчика имеются трудности с трудоустройством, поэтому нет возможности исполнять кредитные обязательства.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности по кредитному договору № от 28 декабря 2021 года по состоянию на 23 ноября 2024 года составляет 4 700 413 рублей 56 копеек, из которых: 4 500 170,83 руб. - просроченная ссудная задолженность, 156 605,25 руб. - просроченные проценты, 12 150,46 руб. - иные комиссии, 16 228,91 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуда, 0,56 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 659,58 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2 597,97 руб. - неустойка на просроченные проценты.

Проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он является арифметически верным, не противоречит условиям кредитования и нормам действующего законодательства.

Доказательств, которые бы опровергали размер задолженности, ответчиком не представлено.

Как указано в подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, истцом предоставлены ответчику кредитные денежные средства, при этом ответчиком нарушались существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, данное обстоятельство является основанием для расторжения кредитного договора.

В п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020)"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

П.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

В исковом заявлении истец заявил требование о продолжении взыскания неустойки с ответчика в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В п. 13 Индивидуальных условий также предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора-в виде неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по договору (включительно).

На дату заключения договора, 28 декабря 2021 года, Банком России была установлена ключевая ставка – 8,5% годовых.

Таким образом, в силу приведенных норм права подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в пользу истца за период с 24 ноября 2024 года и по дату вступления решения суда в законную силу процентов за пользование кредитом по ставке 10,99% годовых на сумму остатка основного долга и о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, то есть в размере 8,5% годовых, на сумму невыплаченного основного долга (в виде просроченной ссудной задолженности), на сумму невыплаченных просроченных процентов и на сумму невыплаченных просроченных процентов на просроченную ссуду.

Учитывая, что обязательства по возврату кредита ответчик не исполнил, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с пп. 3, 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 6 638 000 рублей.

Продажная цена предмета залога в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалась, в связи с чем, при обращении взыскания на заложенное имущество суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 5 310 400 рублей (6 638 000 х 80%.).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 76 902 рублей 89 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 28 декабря 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору №, образовавшуюся за период с 29 сентября 2023г. по 23 ноября 2024г. в размере 4 700 413 рублей 56 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 76 902 рублей 89 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, проценты за пользование кредитом по ставке 10,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 4 500 170 рублей 83 копеек, начиная с 24 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (8,5% годовых) на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 24 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <адрес>, паспорт №, предмет залога - квартиру общей площадью 36,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5 310 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья С.Д. Двуреченских

Решение в окончательной форме

изготовлено 16 мая 2025г.