Решение по делу № 2-1294/2023 от 30.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

Дело № 2-1294/2023

УИД №69RS0038-03-2020-008521-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Перовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Краснове Л.В.,

с участием ответчика Островка А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Островка А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

в производстве суда находится гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Островка А.В. о расторжении кредитного договора № от 25.07.2019 г., взыскании задолженности по кредитному договору в размере 75 257,10 руб. за период с 12.02.2021 по 17.05.2022 включительно, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 457,71 руб.

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 25.07.2018 выдало кредит ФИО1 в сумме 96016,88 руб. на срок 60 мес. под 18.4 % годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 12.02.2021 по 17.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 75 257,10 руб., в том числе: просроченные проценты - 14 900,86 руб., просроченный основной долг - 60 356,24 руб. По имеющейся у Банка информации Заемщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело №. Согласно имеющейся информации, предполагаемыми наследниками ФИО1 является Островка А.В.. Сведения о наличии денежных средств на счетах заемщика в ПАО Сбербанк, входящих в наследственную массу, имеются в приложенных к исковому заявлению выписках по счетам, в которых отражены не только остатки на текущий момент, но и имеющиеся на момент открытия наследства денежные средства, а также последующие начисленные ему выплаты (заработная плата, пенсия, пособия и иные). На основании вышеизложенных обстоятельств истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

В судебное заседание представитель истца, извещённый судом надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик Островка А.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Пояснив, что является банкротом, истец не был включён в перечень кредиторов по делу о банкротстве, возможности выплачивать денежные средства у неё не имеется.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений ст.434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, что так же считается соблюдением письменной формы договора.

В диспозиции ст.820 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора.

Следовательно, к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (главы 9, 28 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты 25.07.2018 года ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 96,016.88 руб. на срок 60 (шестьдесят) месяцев с даты его фактического предоставления, с процентной ставкой в размере 18,40 % годовых, с внесением ежемесячных аннуитетных платежей 25 числа каждого месяца в размере 2 459,14 руб., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом наступает ответственность заёмщика в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Своей подписью под заявлением, индивидуальными условиями, потребительского кредита ответчик подтвердил своё волеизъявление на заключение договора с Банком на вышеизложенных условиях.

В связи с указанными обстоятельствами, суд приходит к выводу, что необходимая письменная форма договора между сторонами была соблюдена, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, заключение договора об открытии счёта и выдаче кредитной карты соответствует положениям ст.ст.160, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истцом со своей стороны обязательства по договору исполнены в полном объеме путем выдачи ссуды 25.07.2018 г. в размере 96 016,88 руб. согласно истории операций по кредитному договору.

Как следует из представленных истцом сведений, заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, а именно им не вносились платежи в счет погашения задолженности перед истцом, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской из лицевого счёта ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии II-ОН № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам, в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч.2 ст.1152 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п.п.58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» №9 от 29.05.2012 разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9).

Таким образом, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно поступившим в суд сведениям, на имущество умершего ФИО1 заведено наследственное дело №ДД.ММ.ГГГГ год.

Уведомлением (претензией) от 16.11.2021 за №367И-01-07-03-27637 ПАО Сбербанк известил нотариуса ФИО2 о том, что на дату смерти заёмщика ФИО1 обязательства по выплате задолженности по кредитному договору № от 25.07.2018 не исполнены.

Как следует из материалов наследственного дела, смерть кредитозаёмщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, признана страховым случаем. Размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 9021 руб. 25 коп.

Наследником ФИО3 является дочь – Островка А.В., которая в установленный законом шестимесячный срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство. О наличии задолженности Островка А.В. по кредитному договору была уведомлена нотариусом письмом от 20.12.2021 №1574.

Исходя из положений п.1 ст.1175 ГК РФ, ст.418 ГК РФ, разъяснений, изложенных в п.п.14, 58, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», каждый из наследников, принявших наследство, несёт обязанность по возврату кредитору полученных наследодателем по кредитному договору денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом в пределах перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

При этом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов дела следует, что вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Тверской области от 02 февраля 2021 г. Островка А.В. признана несостоятельным (банкротом), в отношении неё введена процедура реализации имущества, утвержден финансовый управляющий ФИО4

В период реализации имущества Островка А.В. истец требований к должнику по кредиту не предъявлял.

Определением Арбитражного суда Тверской области от 02 ноября 2021 г. завершена процедура реализации имущества должника, который освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

ПАО Сбербанк не являлся личным кредитором ответчика, истец являлся кредитором умершего заемщика ФИО1, и не мог знать на момент вынесения Арбитражным судом определения от 02.11.2018 г. о том, что наследником умершего является Островка А.В.

ПАО Сбербанк не знал и не должен был знать к моменту принятия определения от 02 ноября 2021 г. о требованиях к Островка А.В. о взыскании кредиторской задолженности, как к наследнику, в связи с чем основания освобождения от обязательств по возврату кредита, предусмотренные частью 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" отсутствовали.

Согласно части 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО1, возникла после завершения процедуры реализации имущества, что и послужило поводом обращения в суд с иском к Островка А.В. как наследнику, таким образом, на момент принятия арбитражным судом определения о завершении реализации имущества Островка А.В., истец не знал и не мог знать о наличии у него к требований к ответчику.

Частью 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Факт неисполнения условий договора со стороны заемщика установлен в судебном заседании.

Согласно расчёту истца, за период с 12.02.2021 по 17.05.2022 за заёмщиком по заявленному в иске кредитному договору образовалась задолженность в сумме 75 257,10 руб., в том числе: просроченные проценты - 14 900,86 руб., просроченный основной долг - 60 356,24 руб. Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, не противоречащими закону, на дату уступки права требования. Ответчиком данный расчет не оспорен, собственный расчёт задолженности не представлен.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору № от 25.07.2018 г. в адрес ответчика ПАО Сбербанк направлялось требование (претензия) от 14.04.2022 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Указанное требование ответчиком не исполнено. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, требования банка о расторжении кредитного договора № от 25.07.2018 г. подлежат удовлетворению.

Ввиду перешедшего к Островке А.В. наследственного имущества в размере 9 021 руб. 25 коп., требования истца подлежат удовлетворению в указанной части.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк к Островка А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.07.2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с Островка А.В. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт серии <данные изъяты>, адрес регистрации: <адрес>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 25.07.2018 года, судебные расходы по оплате государственной пошлины в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 9 021 руб. 25 коп.

В остальной части исковые требования ПАО Сбербанк к Островка А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Перова

Решение в окончательной форме принято 06 июня 2023 года.

Председательствующий М.В. Перова