Решение по делу № 2-461/2023 от 17.10.2023 - о взыскании задолженности по банковской карте.

Дело (УИД) №58RS0025-01-2023-000825-05

Производство №2-461/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 17 октября 2023 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Богдановой О.А.,

при секретаре судебного заседания Нашивочниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по банковской карте,

Установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 (ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте, указав, что между истцом и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путём оформления заёмщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнении заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта MasterCard № по эмиссионному контракту №0607-Р-13261320680 от 29 апреля 2019 года. Также ответчику был открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. По имеющейся информации у ответчика произошла смена фамилии с «ФИО2» на «ФИО1». ФИО1 умерла 08 декабря 2022 года. По состоянию на 10 августа 2023 года образовалась задолженность в размере 34308 рублей 77 копеек, их которых: задолженность по процентам – 4997 рублей 50 копеек, задолженность по основному долгу – 29311 рублей 27 копеек. Просит взыскать в пользу банка за счёт наследственного имущества ФИО1 задолженность по банковской карте № в размере 34308 рублей 77 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1229 рублей 26 копеек.

Определением судьи Нижнеломовского районного суда от 20 сентября 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечён ФИО3

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк, ответчика ФИО3

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьёй 432 п. п. 1,2 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 п. п. 1, 3 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 29 апреля 2019 года ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просила открыть ей счёт и выдать кредитную карту с лимитом кредитования в размере 50000 рублей (л.д. 5).

Пунктом 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что договор заключается путём акцепта банком предложения клиента заключить договор, изложенный в Индивидуальных условиях. Принятием банком (акцептом) предложения клиента о заключении договора между банком и клиентом является активация способами, указанными в памятке держателя. Договор считается заключенным с даты совершения банком акцепта предложения клиента о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях.

Держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с договором (п. 3.2).

Как видно из материалов дела, 29 апреля 2019 года между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключены индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербан (л.д. 33-37), по условиям которых заёмщику предоставлена кредитная (банковская) карта для проведения операций по карте с лимитом кредитования в размере 50000 рублей под 23,9% годовых (п. 1, п. 4).

Потребительский кредит выдан на цели личного потребления (п. 11).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00% годовых (п. 12).

Из материалов дела усматривается, что банк исполнил свои обязательства, выдав заёмщику ФИО2 банковскую (кредитную) карту с лимитом кредитования в размере 50000 рублей, а заёмщик ФИО2 воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, что подтверждается отчётом по банковской (кредитной) карте № (лицевой счёт №).

Таким образом, между сторонами был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты № и открытием лицевого счёта №, что соответствует положениям ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

Установлено, что 19 сентября 2020 года ФИО2 заключила брак с ФИО3, о чём составлена запись акта о заключении брака № (л.д. 88,93).

08 декабря 2022 года ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии <данные изъяты> № и записью акта о смерти № от 24 декабря 2022 года (л.д. 85, 93).

С указанного времени обязательства по кредиту не исполняются.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ч. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очерёдности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьёй 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство.

Статья 1110 ГК РФ предусматривает, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из указанных правовых норм следует, что при рассмотрении требований о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются определение круга наследников, состава наследственного имущества, факт принятия наследниками наследства и его стоимость, а также неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 10 августа 2023 года за ФИО1 числится задолженность в размере 34308 рублей 77 копеек, из которых: 4997 рублей 50 копеек – задолженность по процентам; 29311 рублей 27 копеек – задолженность по основному долгу (л.д. 21-26).

Расчёт задолженности судом проверен и является арифметически верным.

Как следует из материалов представленного суду наследственного дела № после умершей 08 декабря 2022 года ФИО1, наследственное дело заведено на основании заявления на принятие наследства от ФИО3 (супруга). Свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д. 83-90).

Наследственное имущество состоит из: счетов, открытых на имя ФИО1 (л.д. 86-87), на которых имеются денежные средства в общем размере 470 рублей 96 копеек, транспортного средства марки ВАЗ 11183 LADA Kalina, 2007 года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты> (л.д. 89-90).

Сведения о наличии иных наследников первой очереди по закону либо наследниках по завещанию или наследственному договору, отсутствуют.

Из отчёта об оценке рыночной стоимости транспортного средства №41/03-2023 от 10 марта 2023 года усматривается, что рыночная стоимость объекта оценки - транспортного средства марки ВАЗ 11183 LADA Kalina, 2007 года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, на 08 декабря 2022 года составляет 159000 рублей (л.д. 89-90).

Кроме того, при жизни ФИО1 также заключила с ПАО «Сбербанк России» потребительский кредит №1274003 от 13 декабря 2021 года на сумму 50000 рублей, по которому размер задолженности составляет 43369 рублей 38 копеек (л.д. 88-89).

Таким образом, с учётом указанного потребительского кредита №1274003 от 13 декабря 2021 года (сведения о погашении задолженности по указанному договору в материалах дела отсутствуют) стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму иска (159470 рублей 96 копеек (стоимость наследственного имущества) – 77678 рублей 15 копеек (общая сумма задолженности по кредитным договорам, оформленным на имя заёмщика ФИО1 и не погашенная на момент её смерти) = 81792 рубля 81 копейка (оставшаяся стоимость наследственного имущества)).

Доказательств наличия иного наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти ФИО1 к наследнику по закону ФИО3 истцом не представлено, в материалах дела не имеется.

Таким образом, единственным наследником к имуществу умершей ФИО1 является её супруг ФИО3, ответчик по настоящему делу, который в правоотношениях с истцом приняв наследство после смерти ФИО1, принимает права и обязанности должника (заёмщика) ФИО1 и должен нести ответственность в пределах перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчику ФИО3 на момент рассмотрения дела свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество не выдавались.

Однако не получение ответчиком ФИО3 свидетельств о праве наследство по закону на вышеназванное наследственное имущество наследодателя (денежные средства на счетах, транспортное средство) не освобождает наследника ФИО3, приобретшего наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.), что прямо разъяснено в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании».

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследованное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

В п. 60 указанного Постановления Пленума ВС РФ также разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу абз. 2 п. 11 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ст. 1114 ГК РФ днём открытия наследства является день смерти гражданина.

В п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В силу указанных правовых норм переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, суд считает, что после смерти ФИО1 имеет место универсальное правопреемство, поскольку смерть заёмщика в силу ст. 418 ГК РФ не влечёт прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору. Ответчик ФИО3 принял наследство после умершей ФИО1 в установленный законом срок, своевременно обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением, следовательно, становится должником, и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества.

Требования о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены в пределах стоимости наследственного имущества.

Расчёт задолженности истцом произведён верно и ответчиком не оспорен. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено.

До настоящего времени обязательства перед банком наследником не исполнены.

Таким образом, поскольку истцом суду представлены доказательства ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии, требование истца - кредитора ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по банковской карте с наследника ФИО3 подлежит удовлетворению.

Учитывая, что ответчик ФИО3 принял наследство на денежные средства, находящиеся на хранении в ПАО Сбербанк, на транспортное средство, стоимость перешедшего к указанному наследнику имущества составила 159470 рублей 96 копеек, что, как указывалось выше, больше суммы заявленного иска (34 308 рублей 77 копеек), то в силу положений п. 1 ст. 416 ГК РФ на ответчика должна быть возложена обязанность по исполнению обязательств наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно платёжному поручению №338317 от 16 августа 2023 года истец оплатил государственную пошлину в размере 1229 рублей 26 копеек (л.д. 27).

Учитывая, что требования истца удовлетворяются в полном объёме, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать возврат государственной пошлины в размере 1229 рублей 26 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по банковской карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, наследника ФИО1 (ранее ФИО2, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте № в размере 34308 (тридцать четыре тысячи триста восемь) рублей 77 копеек, из которых: 4997 (четыре тысячи девятьсот девяноста семь) рублей 50 копеек – задолженность по процентам; 29311 (двадцать девять тысяч триста одиннадцать) рублей 27 копеек – задолженность по основному долгу.

Взыскать с ФИО3, наследника ФИО1 (ранее «ФИО2, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1229 (одна тысяча двести двадцать девять) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца.

Судья О.А. Богданова