РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 февраля 2025 года г. Сызрань
Сызранский районный суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Бормотовой И.Е.,
при секретаре судебного заседания Арслановой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-41/2025 (№2-831/2024) по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о расторжении соглашения, взыскании кредитной задолженности по соглашению,
установил:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратился в суд к ФИО2 с исковым заявлением, с учетом его уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ, о расторжении соглашения № от 18.07.2019, взыскании кредитной задолженности по указанному соглашению в размере 64299,63 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере - 47318,02 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 13025,75 рублей, проценты за пользование кредитом – 3131,91 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 823,95 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1798 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 18.07.2019 АО «Россельхозбанк» и ФИО2 на индивидуальных условиях заключили соглашение №, в соответствие с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 350000 рублей под 14% годовых сроком возврата не позднее 18.07.2024. Заемщик обязан был производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, дата платежа 20 число каждого месяца. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Денежные средства Банком были перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В нарушении условий кредитного договора заемщик свои обязанности не исполняет с февраля 2024 года, что подтверждается также выпиской по текущему счету. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 20.02.2025 составляет 64299,63 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 47318,02 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 13025,75 рублей, проценты за пользование кредитом – 3131,91 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 823,95 рублей. Просит расторгнуть вышеуказанное заключенное соглашение, взыскать с ФИО2 образовавшуюся задолженность по соглашению, а также расходы по оплате госпошлины.
Истец АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.241), в заявлении об уточнении исковых требований просил рассмотреть дело без участия своего представителя (л.д.235).
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.226), представила в суд письменное заявление, в котором указала, что исковые требования не признает, просит рассмотреть дело без её участия (л.д. 242). В письменных возражениях на исковое заиление указала, что заявленные истцом требования не соответствуют действительности. 18.07.2019 она с АО «Россельхозбанк» заключала соглашение о кредитовании № на 350000 рублей. Никаких других соглашений она с АО «Россельхозбанк» не заключала. Платежи по кредиту вносила своевременно, согласно графику погашения. 25.10.2021 она решила полностью досрочно погасить остаток задолженности, для чего обратилась в отделение банка и сообщила о своем намерении. Ей озвучили остаток задолженности в размере 220500 рублей и отправили в кассу для внесения денежных средств. После внесения указанной суммы денежных средств, в кассе ей выдали отрывной талон к приходному кассовому ордеру № в качестве подтверждения поступления на банковский счет в погашение кредита/процентов по кредитному договору № от 18.07.2019. Однако, оказалось, что кассовый оператор внесла деньги не на текущий счет, а как потом ей объяснили на счет карты, откуда ежемесячно списывались денежные средства частями в счет погашения задолженности. О существовании какого-либо другого счета в АО «Россельхозбанк» ей не известно. Кроме соглашения о кредитовании № от 18.07.2019, никаких других соглашений она не заключала. При более детальном изучении документов, ею обнаружено, что в отрывном талоне к ПКО № от 25.10.2021 в разделе «Источник поступления» указано: «Поступление на банковский счет в погашение кредита/процентов кредитный договор № от 18.07.2019», вместо «Поступление на банковский счет в погашение кредита/процентов кредитный договор № от 18.07.2019». Считает, что сотрудником АО «Россельхозбанк» случайно (или намеренно) допущена описка, т.к. 18.07.2019 между ней и АО «Россельхозбанк» заключено только соглашение №. О соглашении № от 18.07.2019 ей ничего не известно. Полагает, что действия сотрудника АО «Россельхозбанк», направившего денежные средства не на текущий счет в погашение задолженности, а на иной (как пояснили в банке «карточный счет») не основаны на законе. Просит в исковых требованиях отказать, засчитать сумму 220500 рублей в погашение задолженности от 25.10.2021 (л.д.143-144).
Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1).
Пункт 1 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).
Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).
Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что 18.07.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено Соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 350000 рублей под 14,011% годовых, на срок не позднее 08.07.2024, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору (л.д.18-22).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к Соглашению и его неотъемлемой частью, дата платежа 20 число (пункт 6 Соглашения).
При подписании Соглашения заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п.14 Соглашения).
В соответствии с п.17 Соглашения Банк в день заключения договора выдал заемщику денежные средства путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, что подтверждается также банковским ордером № от 18.07.2019 (л.д.29).
Согласно п.12 Соглашения - неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
Во исполнение условий соглашения № от 18.07.2019 АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 350000 рублей перечислил на текущий счет ФИО1 №, что подтверждается банковским ордером № от 18.07.2019 (л.д.29).
ФИО2 нарушила обязательства по кредитному соглашению в части возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами в предусмотренные соглашением сроки, что подтверждается выпиской по счету за период с 18.07.2019 по 16.07.2024, из которой видно, что последнее поступление денежных средств в счет погашения кредита было произведен 22.01.2024 (л.д.30-32).
По состоянию на 20.02.2025 задолженность заемщика ФИО2 по соглашению № от 18.07.2019 составляет 64299,63 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 47318,02 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 13025,75 рублей, проценты за пользование кредитом – 3131,91 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 823,95 рублей, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 20.02.2025 (л.д.236-237).
Указанный расчет задолженности проверен судом и является верным. Возражений по данному расчету ответчик суду не представил.
В связи с образовавшейся задолженностью, АО «Россельхозбанк» 27.05.2024 направил в адрес ФИО2 требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, однако указанное требование заемщиком не исполнено (л.д.35).
Ответчик ФИО2 исковые требования не признает в полном объеме, считает, что кредит погасила досрочно 25.10.2021, никаких соглашений с АО «Россельхозбанк», кроме соглашения № от 18.07.2019 она не заключала, о наличии кредитной карты по соглашению № от 18.07.2019 ей не известно.
Суд не может согласиться с доводами ответчика по следующим основаниям.
18.07.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 помимо соглашения о кредитовании № (кредитный договор), также заключено соглашение № (кредитная карта) на индивидуальных условиях кредитования, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования 93000 рублей под 26,9% годовых, на срок не позднее 19.07.2021, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Периодичность платежа: ежемесячно. Способ платежа: дифференцированными платежами. Дата платежа: по 25-м числам. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита № (л.д.134-138).
Из информационного письма АО «Россельхозбанк» от 11.12.2024 следует, что 25.10.2021 ФИО2 внесла денежные средства в размере 220500 рублей по приходно-кассовому ордеру от 25.10.2021 № в счет погашения кредита № от 18.07.2019. Заявление на досрочное погашение отсутствует (л.д.127). Данные обстоятельства подтверждаются и ответом Банка от 18.02.2025 на обращение ФИО2 (л.д.243-244).
Из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) п.4.6 следует, что заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: 4.6.1. Заемщик направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), составленное по форме Банка. 4.6.3. В заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита) заемщик указывает сумму досрочного платежа. 4.6.3.2. В заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объёме, в дату осуществления досрочного погашения кредита.
Согласно приходного кассового ордера № от 25.10.2021 (далее – ПКО) ФИО2 внесла денежные средства в размере 220500 рублей на расчетный счет № в счет погашения кредита/процентов по кредитному договору № от 18.07.2019 (кредитная карта) (л.д.47).
Из представленной ответчиком ФИО2 выписки по счету кредитной карты с льготным периодом кредитования за период с 01.10.2021 по 01.02.2024 следует, что номер счета кредитной карты №. За период 08.11.2021 по 22.01.2024 производилось списание денежных средств в счет погашения кредитного договора № от 18.07.2019 (л.д.175-177).
Тем самым, из представленных документов следует, что заемщик ФИО2 по ПКО № от 25.10.2021 денежные средства в размере 220500 рублей внесла на счет кредитной карты, оформленной по соглашению № от 18.07.2019 (кредитная карта), поскольку в ПКО указан номер счета кредитной карты, указан номер соглашения, по которому оформлена кредитная карта. В связи с чем, представленными доказательствами, как со стороны истца, так и со стороны ответчика, опровергаются доводы ФИО2 о её не осведомленности о зачислении денежных средств в размере 220500 рублей на счет карты, а не в счет погашения кредита по соглашению № от 18.07.2019. Кроме того, указанное платежное поручение подписано лично ФИО2, факт подписания ПКО ею не оспаривался. Заявление на досрочное погашение кредита, что предусмотрено Правилами, от ФИО2 в Банк не поступало, что судом проверено и не может свидетельствовать о досрочном погашении заемщиком кредитных обязательств по соглашению № от 18.07.2019.
Доводы ответчика о том, что никаких соглашений с АО «Россельхозбанк», кроме соглашения № от 18.07.2019 она не заключала, суд считает несостоятельными, поскольку объективно ничем не подтверждаются, ответчик таким образом уклоняется от гражданско-правовой ответственности по исполнению обязательств кредитного договора. Кроме того, соглашение о кредитовании № от 18.07.2019 подписано представителем Банка и ФИО2 Подписывая соглашение, ФИО2 осознавала последствия принятых на себя обязательств, данное соглашение заемщиком не оспаривалось, незаконным не признавалось, доказательств не заключения данного договора, его не подписания, суду не представлено, ходатайств о проведении судебной почерковедческой экспертизы не заявлено. Представленные ответчиком чеки об оплате (л.д.249-250) также подтверждают внесение денежных средств на счет кредитной карты по соглашению о кредитовании № от 18.07.2019, в которых указано про лимит кредитования карты 93000 рублей, указан счет карты №, что также свидетельствует об осведомленности заемщика ФИО2 о кредитной карте.
Оценивая представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по соглашению № от 18.07.2019. В удовлетворении требования банка о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, суд полагает необходимым отказать, поскольку на дату обращения в суд с иском 02.08.2024 (отправлено почтой 29.07.2024 (л.д.38), срок действия соглашения № от 18.07.2019, сроком исполнения обязательств не позднее 18.07.2024, истек.
Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о снижении неустойки (л.д.242).
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Неустойка по своей правовой природе является в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.
В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
По смыслу приведенных выше норм права и актов их толкования, положения статьи 333 ГК РФ должны служить установлению баланса между законными интересами кредитора и должника.
Учитывая изложенное, принимая во внимание исключительные обстоятельства настоящего дела, учитывая соотношение неустойки и размер основного обязательства, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, тот факт, что неустойка как финансовая санкция не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление его прав, суд находит возможным снизить неустойку за несвоевременную уплату основного долга с 13025,75 рублей до 9000 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов с 823,95 рублей до 600 рублей.
При установленных судом обстоятельствах с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по соглашению № от 18.07.2019 за период с 20.02.2024 (дата платежа по графику) по 20.02.2025 (дата вынесения решения суда) в размере 60049,93 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере - 47318,02 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 9000 рублей, проценты за пользование кредитом – 3131,91 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 600 рублей.
Также суд полагает, подлежат удовлетворению требования истца о расторжении соглашения о кредитовании № от 18.07.2019, заключенного между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2, поскольку заемщиком не исполнены обязательства по соглашению, имеется непогашенная задолженность, что суд признает существенным нарушением условий договора со стороны заемщика, поскольку банк не получил сумму основного долга и начисленные проценты, на которые рассчитывал при заключении соглашения.
Доводы ответчика о том, что соглашение № от 18.07.2019 необходимо расторгнуть с 25.10.2021, т.е. с даты внесения на счет денежных средств в размере 220500 рублей, суд не может принять во внимание, поскольку установлено, что кредит по указанному соглашению заемщиком не погашен.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Тем самым с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворённым требованиям в размере 2001,50 рублей, из которых в пользу истца полежит взысканию сумма в размере 1798 рублей, в доход местного в размере 203,50 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть соглашение № от 18.07.2019, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) задолженность по соглашению № от 18.07.2019 за период с 20.02.2024 по 20.02.2025 в размере 60049,93 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1798 рублей, а всего взыскать – 61847,93 рублей.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 203,50 рублей.
В остальной части требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 11.04.2025.
Судья