Дело № 2-2390/2023
УИД 22RS0068-01-2023-001242-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 мая 2023 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Ширяевой В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ПАО «Промсвязьбанк» (ранее – ОАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с иском к Гаськовой (ранее – Поповой) О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, согласно заявлению на заключение договора потребительского кредита №. В соответствии с данным заявлением, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 278 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых, а ответчик принял на себя обязательство исполнять содержащиеся в правилах требования.
Кредит предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета. По условиям п.3.1 Правил, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения. ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил в банк заявление об отсрочке погашения задолженности по договору, срок окончания кредитования изменен на ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению ответчика от ДД.ММ.ГГГГ срок окончания кредитования изменен на ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению ответчика от ДД.ММ.ГГГГ срок окончания кредитования изменен на ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению ответчика от ДД.ММ.ГГГГ срок окончания кредитования изменен на ДД.ММ.ГГГГ.
С ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени обязанность ответчиком не исполнена. Судебный приказ по взысканию с должника задолженности отменен. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и по процентам по кредитному договору составляет 169 514 руб. 59 коп., в том числе основной долг – 136 065 руб. 51 коп., проценты – 33 449 руб. 08 коп..
На основании изложенного, просит взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 514 руб. 59 коп., в том числе основной долг – 136 065 руб. 51 коп., проценты – 33 449 руб. 08 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 590 руб. 29 коп..
В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривала. Пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности. Последний платеж по кредиту она внесла в октябре 2018 года. В тот период времени в семье возникла сложная финансовая ситуация, сын попал в больницу, возникли долги по квартире. Ответчик не работает по состоянию здоровья. Просит предоставить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения ответчика, изучив представленные доказательств, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и ч.3 ст.434 ГК РФ.
Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.
Часть 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита №.
В заявлении заемщик просила заключить с ней договор о предоставлении кредита на потребительские цели в порядке, предусмотренном заявлением на заключение договора и на следующих условиях: сумма кредита – 278 000 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 19,9%, дата уплаты ежемесячного платежа – 3-е число каждого календарного месяца.
В случае согласия с предложением (офертой) о заключении договора заемщик просит кредитора акцептовать оферту, путем зачисления суммы кредита в течении 14 дней на счет №, открытый у кредитора. Заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны кредитора его предложения (оферты) о заключении договора будет зачисление кредитором суммы кредита на счет, указанный в заявлении. Договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет.
Заявление о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, уведомление о полной стоимости кредита, график платежей заемщиком подписаны собственноручно.
Кредит в сумме 278 000 руб. предоставлен заемщику, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно выписке по счету №, сумма кредита в размере 278 000 руб. перечислена на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом.
Из материалов дела следует, что после заключения кредитного договора заемщик неоднократно обращалась в банк с заявлениями о предоставлении отсрочки погашения задолженности по договору о предоставлении кредита на потребительские цели.
По результатам достигнутых соглашений между заемщиком и банком, определены новые сроки исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов:
по заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ;
по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ;
по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ;
по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ – до ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО1 ознакомлена с графиками платежей, в том числе выданным по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее собственноручной подписью в документах.
Согласно выписке по счету, обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 787 руб. 40 коп в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Требование банка заемщиком не исполнено.
Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг – 136 065 руб. 51 коп., проценты – 33 449 руб. 08 коп..
Проверив расчет задолженности по договору, суд признает его верным и подтвержденным материалами дела.
Факт наличия задолженности и ее размер ответчиком не оспаривается.
Доводы ответчика о сложном материальном положении, состоянии здоровья, не могут являться основанием для освобождения от исполнения кредитного обязательства, снижении размера процентов за пользование кредитом. Указанные проценты, не подлежат уменьшению, поскольку не являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства и по своей правовой природе отличны от неустойки, следовательно, положения ст.333 ГК РФ в данном случае неприменимы.
В обоснование возражений ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности, применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Поскольку кредитным договором, графиком платежей определены сроки исполнения ответчиком обязательств по уплате основного долга и процентов, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании ФИО4 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 514 руб. 59 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 295 руб. 15 коп..
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника (дело №2-6137/2018).
В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно ч 3 ст. 204 ГК РФ если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не течет, поскольку в указанный период банком осуществлялась защита нарушенного права.
С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой на почтовом конверте.
Согласно графику платежей, срок исковой давности по платежу от ДД.ММ.ГГГГ, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ.
На момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) истекший срок давности составил 8 месяцев 12 дней. После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности составила более 6 месяцев (2 года 3 месяца 18 дней), следовательно, срок исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа и истекает ДД.ММ.ГГГГ.
С требованием о взыскании долга по данному платежу истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.
Применяя аналогичный расчет, с учетом п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору по иным платежам ответчиком не пропущен.
Кроме того, срок исковой давности не является пропущенным и при его исчислении с момента окончания срока исполнения обязательства, установленного в заключительном требовании банка заемщику (ДД.ММ.ГГГГ).
Доводы ФИО1 о том, что истец не предпринимал необходимых мер для своевременного исполнения судебного приказа, не имеют правового значения, поскольку судебный приказ отменен мировым судьей в период его принудительного исполнения, что следует из заявления должника об отмене судебного приказа.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 514 руб. 59 коп., из которых 136 065 руб. 51 коп. основной долг, 33 449 руб. 08 коп. проценты.
Таким образом, исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» подлежат удовлетворению.
Заявление ответчика о рассрочке (отсрочке) исполнения решения не разрешается судом как заявленное преждевременно. Суд разъясняет ответчику право обращения с заявлением о рассрочке (отсрочке) исполнения решения суда, в порядке ст. 434 ГПК РФ, по вступлении решения суда в законную силу с предоставлением доказательств, подтверждающих материальное положение.
В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4590 руб. 29 коп..
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
p е ш и л:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 514 руб. 59 коп., из которых 136065 руб. 51 коп. основной долг, 33449 руб. 08 коп. проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины 4590 руб. 29 коп.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Копия верна:
судья Н.Ю.Пчёлкина
секретарь В.В. Ширяева