Решение по делу № 2-1409/2025 от 21.04.2025

Дело № 2-1409/2025

УИД 55RS0003-01-2025-001338-30

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 года город Омск

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Альжановой А.Х., при секретаре судебного заседания Абулгазимовой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3 322 604,09 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 120 месяцев под залог здания (жилого дома) общей площадью 378,4 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, <адрес>, кадастровый №, земельного участка площадью 705 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> угол 6-я Марьяновская, <адрес>, кадастровый №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 181 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 181 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 2 831 844,91 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 2 995 977,23 руб., из них: иные комиссии 2 360 руб., просроченные проценты 161 045,21 руб., просроченная ссудная задолженность 2 814 656,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 13 918,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9,14 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 886,73 руб., неустойка на просроченные проценты 1100,71 руб. учетом уточнения заявленных требований, просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 995 977,23 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 64 959,77 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога, здание (жилой дом) общей площадью 378,4 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок площадью 705 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>, кадастровый № установив начальную продажную цену в размере 12 596 000 руб., способ реализации с публичных торгов.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не представил.

С учетом положений ст. 233 ГПК РФ, суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3 322 604,09 руб. под 21,65 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком условий договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (пункт 2 Условий).

Заключая договор кредитования, заемщик обязался возвращать денежные средства в соответствии с графиком оплаты аннуитетными платежами, погашать ежемесячно часть кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, что указано в пункте 7 условий кредитования.

В обеспечение исполнения обязательств по кредиту, согласно п. 17 условий, заемщики передали в залог (ипотека) Банку объект недвижимости на основании заключенного между сторонами договора залога (ипотека), здание (жилой дом), общей площадью 378,4 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, площадью 705 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>, кадастровый №.

Из представленной в материалы дела выписки по счету (л.д. 24) следует, что банком произведено зачисление на текущий счет заемщика денежных средств в размере 3 322 604,09 руб. (л.д. 32-33).

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору займа, предоставив ответчику денежные средства в порядке, в сроки и в размере, предусмотренные договором.

Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий договора заемщиком допускались просрочки платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

По состоянию на 24.02.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 2 995 977,23 руб., из них: иные комиссии 2 360 руб., просроченные проценты 161 045,21 руб., просроченная ссудная задолженность 2 814 656,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 13 918,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9,14 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 886,73 руб., неустойка на просроченные проценты 1100,71 руб.

14.01.2025 банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 42)

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что в расчете задолженности отражена комиссия за услугу «Возврат в график».

Согласно Общих условий режим «Возврат в график» - это режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей по договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения. При полном погашении кредита подать в банк заявление в течение 30 календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение оплаты ежемесячного платежа по договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что заемщик не допускал нарушений сроков оплаты ежемесячного платежа по договору. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка. Условия режима «Возврат в график» размещены на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке (л.д. 49 оборот).

Как следует из выписки по счету из платежей, произведенных ответчиком в счет возврата кредита, производилось удержание комиссии за услугу «Возврат в график» ДД.ММ.ГГГГ в размере 590 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 590 руб., на общую сумму 1 180 руб.

Материалы настоящего дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения потребителя в банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша, в связи с чем с учетом сущности указанной услуги, суд полагает, что банк неправомерно удержал комиссию за услугу «Возврат в график». В данном случае ответчик услугой «Возврат в график» не пользовался.

В связи с чем уплаченная ФИО1 комиссия «Возврат в график» в размере 1 180 руб. подлежит зачету в счет основного долга, который составит 2 813 476,73 руб. (2 814 656,73 руб. - 1180 руб.). По этим же основаниям суд отказывает банку во взыскании комиссии «Возврат в график» с июля 2024 г. по февраль 2025 г., указанной в расчете в размере 2 360 руб.

Аналогичная правовая позиция отражена в определениях Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ N 88-12209/2023, от ДД.ММ.ГГГГ N 88-19854/2022, от ДД.ММ.ГГГГ N 88-15005/2024.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку судом установлено, что по условиям заключенного сторонами договора, а также в силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ у кредитора имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты за пользование кредитом до дня возврата суммы кредита в размере 21,65 % годовых, начисляемые на остаток суммы основного долга по кредиту, начиная с 25.02.2025 и по день вступления решения суда в законную силу (заявленный истцом период).

Разрешая заявленные требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13).

Таким образом, на сумму просроченных платежей, подлежит начислению неустойка в размере Ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

При таких обстоятельствах с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: 2 992 437,23 руб., из них: просроченные проценты 161 045,21 руб., просроченная ссудная задолженность 2 813 476,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 13 918,71 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9,14 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 886,73 руб., неустойка на просроченные проценты 1100,71 руб.

Оценивая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторыми третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества: здание (жилой дом), общей площадью 378,4 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, площадью 705 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №.

С учетом установленного факта ненадлежащего исполнения ответчиками обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного залогом (ипотекой), а также наличия между истцом и ответчиком залоговых правоотношений, взысканием задолженности по договору, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца и считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – здание (жилой дом), общей площадью 378,4 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, площадью 705 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> угол 6<адрес>, <адрес>, кадастровый №.

Согласно отчету ООО КЦ «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом рыночная стоимость предмета залога составляет 12 596 000 руб.:

- оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (Жилой дом) – 9 676 000 руб.;

- оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок – 2 920 000 руб.

В силу п.п. 1, 2 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

По смыслу п. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на жилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.

Обращаясь в суд, истец с учетом уточнения иска просил определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 12 596 000 руб. исходя их представленного отчета об определении рыночной стоимости предмета залога. Сведений об иной стоимости предмета залога в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 12 596 000 руб.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 64 959,77 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 64 905,82 ((44 959,77 руб. за имущественное требование x 99,88% = 44 905,82 руб. + 20 000 руб. за требование об обращении взыскания на предмет залога, которое судом первой инстанции удовлетворено полностью).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 ФИО6 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>), сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 992 437,23 руб., из них: 2 813 476,73 руб. – просроченная ссудная задолженность, 161 045,21 руб. – просроченные проценты, 13 918,71 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 9,14 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 886,73 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1100,71 руб. – неустойка на просроченные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 64 905 рублей 82 копейки, всего 3 057 343 (Три миллиона пятьдесят семь тысяч триста сорок три) рубля 05 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты в размере 21,65% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на здание (жилой дом), расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 12 596 000 (Двенадцать миллионов пятьсот девяносто шесть тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) А.Х. Альжанова

Решение в окончательной форме принято «7» мая 2025 года

Копия верна

Судья А.Х. Альжанова