дело №2-528

(УИД 26RS0026-01-2022-000528-39)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск 11 июля 2022 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ходус А.Н.,

при секретаре – Вишняковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 183 898,29 рублей, также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 877,97 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом, рассчитанные на сумму основного долга, по ставке % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку, рассчитанную на сумму основного долга, исходя из ключевой ставки Банка России на ДД.ММ.ГГГГ. за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на нежилое здание, аптека, кадастровый №, площадью кв.м., расположенное по адресу: ; земельный участок, кадастровый №, площадью кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: ; жилой дом, кадастровый №, общей площадью кв.м., расположенный по адресу: , - принадлежащее на праве собственности ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», установив первоначальную продажную цену залогового имущества в размере () рублей копеек, с определением способа реализации залогового имущества путем продажи с публичных торгов, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме ., под % годовых, со сроком возврата - месяцев, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Истец исполнил обязательства по выдаче кредита в полном объеме, зачислив сумму кредита на счет ответчика. В обеспечение исполнения обязательств по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком передано под залог следующее имущество: нежилое здание, аптека, кадастровый №, площадью кв.м., расположенное по адресу: ; земельный участок, кадастровый №, площадью .м., расположенный по адресу: ; жилой дом, кадастровый №, общей площадью кв.м., расположенное по адресу: , - принадлежащее ответчику на праве собственности. Ответчик в нарушение условий договора, Общих условий ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, допускает систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ.. Согласно п.№ Договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога определена в размере рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составила рублей, из них: просроченная ссудная задолженность в размере .; просроченные проценты в размере .; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере .; неустойка на остаток основного долга в размере .; неустойка на просроченную ссудную задолженность в размере .; комиссия за смс-информирование в размере .. Банк в адрес ответчика направил уведомление о возврате образовавшейся по кредитному договору задолженности, которое не исполнено последним.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом путем направления извещения и размещения информации по делу на интернет-сайте , письменно просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчица ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления, о причинах неявки суду не сообщила, письменно не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, согласно положениям ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы истца, представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст.807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное (п.2). В случае возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правила настоящего Кодекса о форме договора залога (п.3).

Аналогичные положения содержатся в ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на неотделимые улучшения объекта недвижимости, согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита под залог недвижимого имущества которого истец выдал заемщику на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредит в размере рублей, на срок месяцев, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ., с процентной ставкой за пользование кредитом – % годовых, с размером ежемесячного платежа определенного Графиком платежей, датой платежа - календарной датой каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующей дате, в которой заемщику был предоставлен кредит, а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты по ней.

ФИО1 ознакомлена и согласна с Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами по выбранной программе кредитования (п.№ Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Выдача кредита в размере рублей, из них: . производится путем перечисления на банковский счет заемщика №, открытый у истца; . перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты на основании распоряжения заемщика (п.№ Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. является: залог предмета ипотеки по договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ., имущественное страхование, где выгодоприобретателем является залогодатель, и личное страхование, где выгодоприобретателем является заемщик (пункты № и № Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п.№. договора залога (ипотеки) №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, по условиям которого ФИО1 обязалась передать в залог банку принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в Приложении № к данному договору: нежилое здание, аптека, кадастровый №, площадью кв.м., расположенное по адресу: ; земельный участок, кадастровый №, площадью кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: ; жилой дом, кадастровый №, общей площадью кв.м., расположенный по адресу: .

Согласно п.№ Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком Индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредита на счет заемщику, открытый в банке.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика (п.№ Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»).

Факт получения ответчицей ДД.ММ.ГГГГ. кредитных денежных средств в указанном размере подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ..

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору с ответчиком в полном объеме.

Информация о размере ежемесячного платежа, сроках его погашения и реквизитах счета заемщика, открытого в ПАО «Совкомбанк», по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. содержится в Графике платежей, с которым ответчик ознакомлен под роспись.

Согласно п.№ Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора.

Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало процентного период, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий; базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней, соответственно) (пункты №, № Общих условий).

В случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в п.№ Индивидуальных условий: на остаток суммы кредита на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде; на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно) (пункты №, № Общих условий).

При нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитов по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.№ Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.). Аналогичные положения предусмотрены и п.№ Общих условий.

Исходя из положений п.п.№, № Общих условий заемщик имеет право подключать иные добровольные услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату; оплата иных операций по счету осуществляется согласно тарифам кредитора.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ответчик неоднократно с ДД.ММ.ГГГГ. допускал просрочку платежей по кредитному договору и платежи по нему производил не в полном объеме, последний платеж произвел ДД.ММ.ГГГГ. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность составила рублей, из них: просроченная ссудная задолженность в размере .; просроченные проценты в размере .; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере .; неустойка на остаток основного долга в размере .; неустойка на просроченную ссудную задолженность в размере .; комиссия за смс-информирование в размере ..

Между тем, Индивидуальные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и Общие условия предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» не содержат положения, закрепляющие взимание с заемщика платной услуги за смс-информирование.

Кроме того, заявление о согласии ответчика на подключение добровольной услуги за смс-информирование, оказываемой банком по тарифам кредитора, в материалы дела истцом также не представлено.

В тоже время, из заявления ФИО1 о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога следует, что банк принимает на себя обязанности по автоматическому подключению заемщика к бесплатному сервису SMS-информирования/PUSH-уведомлений о проведенных операциях по счету.

Таким образом, представленный истцом расчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит сведений об обоснованности начисленной платы за смс-информирование в размере ., с указанием его составляющей, при этом, п.п.№, № Общих условий не предусмотрены положения, закрепляющие взимание с заемщика платной услуги за смс-информирование, в связи с чем, оснований для взыскания указанной суммы не имеется.

Представленный в материалы дела истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., содержащий сведения о задолженности в размере рублей, состоящей из: просроченной ссудной задолженности в размере .; просроченных процентов в размере .; просроченных процентов на просроченную ссуду в размере .; неустойки на остаток основного долга в размере .; неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере ., в части размера и порядка начисления указанных составляющих кредитной задолженности судом проверен, в данной части сомнений не вызывает, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 нашло свое подтверждение в судебном заседании.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты за пользование займом и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца сумм неустоек на остаток основного долга в размере . и на просроченную ссуду в размере 92руб. суд, принимая во внимание размер нарушенного основного обязательства в размере ., срок просрочки платежей, не усматривает достаточных оснований для их снижения по ч.1 ст.333 ГК РФ и по собственной инициативе не снижает суммы заявленных истцом неустоек, так как считает их соразмерными нарушенному ответчиком обязательству по договору.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п.п.№., № Общих условий кредитор вправе требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Досудебное уведомление банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере . по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. со сроком исполнения – в течение 30 дней с момента отправления данного уведомления и расторжении кредитного договора, в случае неисполнения требований в установленный уведомлением срок, направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается списком почтовых отправлений №, однако сведений об его исполнении материалы дела не содержат.

Факт заключения между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. (дата выдачи кредитных средств) кредитного договора на основании Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ., его условия, наличие и размер задолженности, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Таким образом, принимая во внимание допущение ответчиком просрочки платежа и непогашение заемщиком суммы долга и процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ. более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, чем существенно нарушены условия договора, исковые требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а также о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере рублей, состоящей из: просроченной ссудной задолженности в размере .; просроченных процентов в размере .; просроченных процентов на просроченную ссуду в размере .; неустойки на остаток основного долга в размере .; неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере ., являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, а в части исковых требований о взыскании платы за смс-информирование в размере . следует отказать.

Из правовой позиции, изложенной в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» следует, что по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Учитывая изложенное суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании процентов за пользование кредитными средствами, установленными кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ., рассчитанную на сумму основного долга, по ставке % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, а также о взыскании неустойки, рассчитанной на сумму основного долга, исходя из ключевой ставки Банка России на ДД.ММ.ГГГГ. (день заключения кредитного договора) за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога – указанное в иске недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, с установлением первоначальной стоимости продажной стоимости в размере рублей, с определением способа реализации залогового имущества путем продажи с публичных торгов, суд приходит к следующему.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п.1 ст.334 ГК РФ).

В качестве обеспечения исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. является ипотека предмета залога с использованием кредитных средств на неотделимые улучшения на объекты недвижимости по договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.: нежилое здание, аптека, кадастровый №, площадью кв.м., расположенное по адресу: ; земельный участок, кадастровый №, площадью кв.м., расположенный по адресу: ; жилой дом, кадастровый №, общей площадью кв.м., расположенный по адресу: .

Согласно п.1 ст.339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации.

Выписками из ЕГРН за ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что здание, назначение: нежилое, наименование: аптека, кадастровый №, площадью кв.м., инвентарный №, количество этажей – № расположенное по адресу: (номер государственности регистрации права №, дата – ДД.ММ.ГГГГ.); земельный участок, кадастровый №, площадью .м., категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, местоположение: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: (номер государственности регистрации права №, дата – ДД.ММ.ГГГГ.); жилой дом, кадастровый №, общей площадью кв.м., инвентарный №, количество этажей - №, расположенный по адресу: (номер государственности регистрации права №, дата – №.), - принадлежит на праве собственности ФИО1, то есть ответчику по делу, и согласно п.№ Выписок на объекты недвижимости наложены обременения - ипотека, дата государственной регистрации – ДД.ММ.ГГГГ., соответственно, № государственной регистрации №, № государственной регистрации № и № государственной регистрации №, на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ. месяцев в пользу ПАО «Совкомбанк», основание государственной регистрации - Договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ..

В соответствии с положениями п.№ Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ. договор действует до полного исполнения заемщиком/залогодателем своих обязательств по кредитному договору и по настоящему Договора, и, учитывая, что срок действия залога не установлен договором залога, а кредитный договор заключен на условиях возврата кредитных средств до ДД.ММ.ГГГГ., то залог не прекратился и истец вправе требовать обращения на него взыскания.

Согласно условиям п.№ Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ. залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Как указывалось выше, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 установлено в судебном заседании.

Из положений ст.337 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Исходя из положений п.1 ст.348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2 ст.348 ГК РФ)

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

Согласно ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5 ст.54.1 названного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст.51 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст.349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

Оснований для прекращения залога, предусмотренных ст.352 ГК РФ, в данном случае судом не установлено, равно как и не установлено оснований, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ и препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку сумма неисполненного обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. составляет более % от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более 6 месяцев.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Из п.№ Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что если иное не предусмотрено залогом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения Договора залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ. определена в размере ., а именно: нежилого здания, аптеки в размере .; земельного участка в размере .; жилого дома в размере . (п.№ Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Ответчиком возражений относительно оценочной стоимости предмета залога в общем размере . в суд не поступало, ходатайства о назначении судебной оценочной экспертизы им не заявлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание просрочку исполнения ответчиком кредитных обязательств более 3 раз в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., предшествующий дате обращения с данным иском в суд (ДД.ММ.ГГГГ.), учитывая, что соглашением сторон между ПАО «Совкомбанк» (залогодержателем) и ФИО1 (залогодателем) достигнута договоренность по установлению размера начальной продажной цены недвижимого имущества на публичных торгах, заявленные требования истца об обращении взыскания на предмет залога: нежилое здание, аптека, кадастровый №, площадью кв.м., расположенное по адресу: ; земельный участок, кадастровый №, площадью кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: ; жилой дом, кадастровый №, общей площадью кв.м., расположенный по адресу: , - принадлежащее на праве собственности ФИО1 паспорт № № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН № установив первоначальную продажную цену залогового имущества в размере рублей копеек, с определением способа реализации залогового имущества путем продажи с публичных торгов, обоснованы и законны, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

При определении суммы судебных расходов по оплате государственной пошлины, суд исходит из того, что исходя из удовлетворенной части исковых требований имущественного характера в размере ., с учетом положений абз.4 п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, размер государственной пошлины составляет . и имущественного характера, не подлежащего оценке, составляет ., а всего в общей сумме . (. + .), которую суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка, а в размере . следует отказать.

Руководствуясь ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст.348, 349 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 182 706 рублей 29 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере . ., просроченные проценты в размере . ., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере . ., неустойку на остаток основного долга в размере руб. ., неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере . ., также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 854 рубля 00 копеек, а всего взыскать 193 560 (сто девяносто три тысячи пятьсот шестьдесят) рублей 29 копеек.

Взыскивать с ФИО1, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН № проценты за пользование кредитом, рассчитанные на сумму основного долга, по ставке % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать с ФИО1, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН № неустойку, рассчитанную на сумму основного долга, исходя из ключевой ставки Банка России на ДД.ММ.ГГГГ за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на: нежилое здание, аптека, кадастровый №, площадью кв.м., расположенное по адресу: ; земельный участок, кадастровый №, площадью кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: ; жилой дом, кадастровый №, общей площадью .м., расположенный по адресу: , - принадлежащее на праве собственности ФИО1, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, установив общую первоначальную продажную цену залогового имущества в размере рублей копеек (нежилого здания, аптеки в размере .; земельного участка в размере .; жилого дома в размере . в соответствии с п.№ Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.), с определением способа реализации залогового имущества путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за смс-информирование в размере рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 23,97 рублей - отказать.

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2022 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Нефтекумского районного суда

Ставропольского края Ходус А.Н.