УИД 51RS0007-01-2022-002603-52

Гр. дело № 2-1547/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Верхуша Н.Л.

при помощнике судьи Ватуля Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследнику ФИО – ФИО1 в лице его законного представителя Государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Мурманская областная психиатрическая больница» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследнику ФИО – ФИО1 в лице его законного представителя Государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Мурманская областная психиатрическая больница» (далее – ГОБУЗ «МОПБ») о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 04 декабря 2019 года между ФИО и КИВИ Банк (АО) был заключен кредитный договор (<.....>), по условиям которого Банк предоставил ФИО кредит в размере 57 914 рублей 01 копейка до востребования. <.....> ФИО умерла. В результате чего образовалась задолженность, которая составила 63 531 рубль 41 копейка. 17 июня 2020 года между КИВИ Банк (АО) и ПАО «Совкомбанк» был заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей), в соответствии с условиями которого правопреемником Киви Банк (АО) в отношении активов, связанных с проектом «Совесть» (в том числе кредитного договора, заключенного с ФИО), является ПАО «Совкомбанк».

Просил взыскать с наследника ФИО – ФИО1 в лице его законного представителя ГОБУЗ «МОПБ» в свою пользу задолженность в размере 63 531 рубль 41 копейка, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 105 рублей 94 копейки.

Определением судьи от 14 ноября 2022 года в гражданском деле № 2-1547/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в лице его законного представителя ГОБУЗ «МОПБ» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, заменена фамилия ответчика ФИО1 на «Животивский».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, согласно возражениям решение по настоящему гражданскому делу оставляет на усмотрение суда, вместе с тем, просит считать кредитный договор <.....> от 30 ноября 2018 года расторгнутым, а при начислении истцом в расчете иска штрафных санкций, применить положения пунктов 1,6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в части уменьшения предусмотренных договором процентов до ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Кроме того, в случае установления факта, что заемщиком была получена услуга в виде страхования, просил в иске отказать.

Суд, руководствуясь статьями 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему решению.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 04 декабря 2019 года между КИВИ Банк «АО» и ФИО был заключен смешанный договор <.....>, содержащий в себе элементы договора потребительского кредита, договора банковского счета и договора по выпуску и обслуживанию банковских карт, по условиям которого Банк открыл заемщику банковский счет, а также выпустил на его имя карту рассрочки «Совесть» с лимитом разрешенного овердрафта.

В анкете-заявлении на выпуск карты рассрочки «Совесть» от 04 декабря 2019 года заемщик просила заключить с ней договор на условиях, определённых настоящей заявлением-анкетой, общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» КИВИ Банк (АО) (далее-общие условия), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) и тарифами, которые каждый по отдельности и все в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита <.....> от 4 декабря 2019 года (далее-индивидуальные условия) предусмотрено, что максимальный лимит кредитования составляет 300000 рублей. Изменение лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном общими условиями, в том числе кредитором в одностороннем порядке. Договор действует в течение неопределенного срока, до его расторжения по инициативе одной из сторон. Кредит предоставляется в форме овердрафта на неопределённый срок. Проценты за пользования кредитом не взимаются в течение льготного периода времени, согласно общим условиям, по истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке 10 % годовых. Погашение задолженности по договору осуществляется в срок, указанный в общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте. За неоплату ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами и общими условиями.

Из пункта 2.4 Общих условий, следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом является совершение банком любого из следующих действий: активация карты или отражение (обработка банком первой операции по счету). Датой заключения договора является дата акцепта оферты.

В соответствии с настоящими общими условиями банк открывает клиенту счет в российских рублях. Номер счета определяется банком в одностороннем порядке и сообщается клиенту посредством размещения информации в личном кабинете (включая мобильное приложение) (пункты 3.1 и 3.2 Общих условий).

Согласно разделу 4 Общих условий, в рамках договора потребительского кредита, являющегося составной (неотъемлемой) частью договора, банк предоставляет клиенту кредит (по счету клиента в форме овердрафта) на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования (пункт 4.1.). Банк самостоятельно по своему усмотрению устанавливает клиенту по договору лимит кредитования, исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом в заявке или полученной из других источников (пункт 4.2). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются до дня полного погашения задолженности (пункт 4.6). Банк ежемесячно не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем окончания расчетного периода формирует ежемесячный платеж/обязательный платеж и информирует клиента об этом через личный кабинет и/или посредством направления СМС-сообщения (пункт 4.10). Сумма каждого предоставляемого банком кредита соответствует сумме денежных средств, необходимых для совершения операции по взиманию комиссии, снятию наличных и/или покупки с использованием карты и /или реквизитов карты в торгово-сервисных предприятиях, входящих в партнерскую сеть, за вычетом имеющихся на счете собственных денежных средств клиента (пункт 4.4). Обязательства клиента по уплате любых платежей по договору в пользу банка считаются исполненными с момента поступления денежных средств на счет банка (пункт 4.16).

В соответствии с разделом 5 Общих условий, в рамках договора для осуществления операций покупки в торгово-сервисных предприятиях, входящих в партнерскую сеть, а также для иных операций, по которым в соответствии с настоящими общими условиями банк устанавливает период рассрочки, банк выпускает клиенту карту (пункт 5.1). Карты выдается клиенту не активированной. Совершение клиентом операций возможно только с момента ее активации. Активация карты осуществляется либо посредством направления банку СМС-уведомления, либо при обращении в Службу поддержки клиентов Банка, если Клиент совершит вызов с номера мобильного телефона, указанного в заявке, и предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать и аутентифицировать клиента (пункт 5.6). Клиент может пользоваться картой в течение срока ее действия, по истечении которого карта становится недействительной. Окончание срока действия карты не приводит к прекращению договора (пункт 5.8).

Исходя из раздела 8 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором (пункт 8.3). Контролировать соблюдение лимита кредитования и не допускать возникновения технического овердрафта. При возникновении технического овердрафта клиент обязуется погасить задолженность в сумме технического овердрафта и начисленного банком в соответствии с тарифами штрафа за возникновение технического овердрафта (пункт 8.5).

Согласно тарифам на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть» максимальный кредитный лимит составляет 300 000 рублей, льготный период кредитования составляет от 1 до 12 месяцев, проценты за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования составляет 0 % годовых, процентная ставка по кредиту по окончании льготного периода кредитования – 10 % годовых, комиссия за обслуживание карты не взимается, комиссия за внесение платежа (пополнение карты) не взимается, штраф за пользование техническим овердрафтом – 10 % годовых, штраф за невнесение ежемесячного платежа за каждый факт просрочки – 699 рублей, услуга СМС-информирования – бесплатно, срок действия карты – 5 лет.

Во исполнение индивидуальных условий, Банк открыл заемщику ФИО текущий счет <.....>, выпустил карту <.....> и одобрил лимит кредитования в размере 58 000 рублей. Заемщик получила указанную карту на руки, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении от 04.12.2019, произвела активацию карты и воспользовалась ею, осуществляя, в рамках предоставленного лимита кредитования, расходные операции. Движение по открытому на имя заемщика счету с достоверностью свидетельствует об активации карты и пользовании ею.

Таким образом, обязательства в рамках заключенного договора, в том числе по предоставлению кредитных средств, Банком исполнены в полном объеме. Однако, заемщик ФИО взятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Пунктом 13.1 Общих условий выпуска и обслуживания Карты рассрочки «Совесть» КИВИ Банк (АО), а также индивидуальными условиями договора потребительского кредита <.....> от 4 декабря 2019 года предусмотрено право банка передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору.

17 июня 2020 года между КИВИ Банк (АО) (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) (далее-соглашение) договор, по условиям которого, цедент и цессионарий заключили договор о передаче активов, связанных с проектом «Совесть», в соответствии с которым цедент согласился передать, а цессионарий принял все права требования, существующие на дату фиксации портфеля (10 июля 2020 года), и все права и обязанности (как денежного, так и неденежного характера) по смешанным договорам на условиях, предусмотренных настоящим договором. Права требования означает все права требования цедента по кредитным договорам, существующие на дату фиксации портфеля, включая требования об уплате денежных средств в счет: возврата суммы основного долга (включая сумму технического овердрафта (как определено в общих условиях), уплаты процентов (срочных и просроченных) за пользование кредитом, начисленных согласно условиям кредитных договоров, уплаты штрафных платежей и уплаты комиссий и любых иных платежей, подлежащих уплате заемщиками по кредитным договорам.

В дату закрытия (13 июля 2020 года) цедент в полном объеме передает, а цессионарий принимает все иные права и обязанности в отношении смешанных договоров за исключением смешанных договоров с отказавшимися клиентами (пункт 2.1 соглашения).

Цедент в течение 5 рабочих дней после получения соответствующего требования цессионария, но не ранее передачи цедентом цессионарию перечня договоров подписать выписку из перечня договоров, подтверждающую, что права требования, иные права и обязанности по такому смешанному договору и/или кредитному договору были переданы цессионарию в соответствии с настоящим договором (пункт 2.5 соглашения).

В выписке из приложения к соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 17 июня 2020 года значится задолженность по договору <.....> от 4 декабря 2019 года, заключенному с заемщиком ФИО

Факт передачи требований ПАО «Совкомбанк» 13 июля 2020 года требований по договору <.....> от 4 декабря 2019 года, заключенному с заемщиком ФИО, также подтверждается сведениями, предоставленными по запросу суда КИВИ Банк (АО).

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или « договором », право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Уступка прав (требований) КИВИ Банк (АО) не противоречит нормам действующего законодательства и предусмотрена условиями заключенного с заемщиком ФИО договора (пункт 13 индивидуальный условий, пункт 13.1 общих условий).

Таким образом, право первоначального кредитора перешло к новому кредитору – ПАО «Совкомбанк» в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Из представленной в материалах дела записи акта о смерти <.....> от <.....>, следует, что ФИО умерла <.....>, в связи с чем обязательства заемщика по кредитному договору <.....> от 4 декабря 2019 года в полном объеме перед Банком не исполнены.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов).

Как разъяснено в пунктах 34 и 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Из материалов наследственного дела <.....> следует, что наследником по закону к имуществу ФИО является ФИО1, приходящийся умершей сыном. Иных наследников к имуществу умершей не установлено. С заявлением к нотариусу о вступлении в наследство от имени ФИО1, который решением Апатитского городского суда от 24 декабря 2004 года был признан недееспособным, обратился его опекун ГОБУЗ «МОПБ» в лице главного врача.

Согласно материалам наследственного дела, ко дню смерти ФИО принадлежало следующее имущество: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <.....>); а также денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк и Банк ВТБ (ПАО) с причитающимися процентами и компенсациями.

По сведениям ПАО Сбербанк, на имя ФИО2 открыты счета, на одном из которых на дату ее смерти имелся остаток в сумме 259 рублей 51 копейка (на который 17 июня 2020 года и 14 апреля 2021 года начислены проценты в сумме 2 рубля 59 копеек), движения по счету с момента смерти не имелось; на иных открытых счетах остатков денежных средств не имеется.

Согласно данным иных кредитных организаций на имя ФИО2 открыты счета в банках АО «ОТП Банк», ПАО «Совкомбанк», ПАО «МТС банк», однако остатков денежных средств на счетах не имеется, движения по счетам с момента смерти ФИО2 не имелось.

По сведениям ОГИБДД МО МВД России «Апатитский» на имя ФИО2 автотранспортные средства не зарегистрированы. По сведениям Министерства транспорта и дорожного движения Мурманской области самоходных машин на имя ФИО2 не зарегистрировано.

ГОКУ «Центр технической инвентаризации» уведомил, что на имя ФИО2 недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности, в г. Мурманске и Мурманской области не зарегистрировано.

При определении стоимости наследственного имущества суд учитывает, что в соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 « О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно сведениям ФГБУ ФКП Росреестра квартира, расположенная по адресу: <.....>, зарегистрирована на праве общей долевой собственности ФИО и ФИО1 по 1/2 доле за каждым. Кадастровая стоимость указанной квартиры, по состоянию на 27.11.2020 составляет <.....>

Вместе с тем, вступившим в законную силу решением Апатитского городского суда Мурманской области от 21 апреля 2022 года был удовлетворен иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к наследнику ФИО – ГОБУЗ «МОПБ», как опекуна недееспособного ФИО1, о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. С ГОБУЗ «МОПБ» - законного представителя недееспособного ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 44282 рубля 05 копеек.

Также решением Апатитского городского суда Мурманской области от 21 апреля 2022 года был удовлетворен иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследнику ФИО – ФИО1 в лице его законного представителя Государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Мурманская областная психиатрическая больница» о взыскании задолженности по кредитному договору. С ГОБУЗ «МОПБ» - законного представителя недееспособного ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 67 207 рублей 11 копеек.

Таким образом, общая сумма наследственного имущества ФИО2 на день рассмотрения настоящего дела в суде составляет 214 246 рублей 25 копеек (<.....>).

Исходя из положений статей 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства, возникшие из заключенного между ФИО и ПАО «Совкомбанк» смешанного договора, вошли в состав наследственного имущества а, следовательно, перешли к ее наследнику ФИО1, который со дня открытия наследства несет кредитные обязательства в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из представленной выписки по кредитному договору обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО в связи со смертью, однако, действие договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось после смерти должника.

Как следует из материалов дела, решение Апатитского городского суда Мурманской области от 24 декабря 2004 года ФИО1 признан недееспособным. Постановлением администрации г. Апатиты от 06 мая 2020 года № 270-г исполнение опекунских обязанностей в отношении совершеннолетнего недееспособного ФИО1 возложены на ГОБУЗ «МОПБ».

Права и обязанности опекунов и попечителей определяются гражданским законодательством, согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 24 апреля 2008 года N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве".

В соответствии с частью 5 статьи 37 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации права, свободы и законные интересы граждан, признанных недееспособными, защищают в процессе их законные представители - родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом.

По смыслу указанной правовой нормы, опекун вступает в правоотношения от имени подопечного и заменяет в этом правоотношении недееспособное лицо, обладая тем же объемом прав и обязанностей, что и подопечное лицо.

В то же время, согласно статьям 37, 38 Гражданского кодекса Российской Федерации опекун недееспособного лица вправе распоряжаться имуществом подопечного, а также при необходимости принять имущество подопечного в доверительное управление.

Законодатель предусмотрел возможность погашения обязательств недееспособного лица за счет его имущества посредством участия в этом опекуна, но не возложил на опекуна обязанность нести ответственность за подопечного за свой счет.

Рассматривая доводы представителя ответчика в части отказа в иске в случае установления факта страхования кредита умершего заемщика ФИО, суд учитывает, что, исходя из сведений, предоставленных по запросу суда представителем истца ПАО «Совкомбанк», в рамках заключенного договора потребительского кредитования <.....> от 4 декабря 2019 года, страхование заемщика предусмотрено не было.

При таких обстоятельствах оснований к отказу в иске не имеется.

Оценивая доводы представителя ответчика о признании договора потребительского кредита расторгнутым, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу раздела 12 общих условий, договор может быть расторгнут по инициативе клиента в любой момент при условии окончательного расчета с банком и полного погашения задолженности при предоставлении в банк заявления на расторжение договора (пункт 12.1 общих условий). Договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем внесудебном порядке в случае отсутствия задолженности по договору и отсутствия остатка собственных денежных средств и отсутствия операций по счету в течение двух лет, при этом договор считается расторгнутым через два месяца со дня направления банком уведомления клиента о таком расторжении (пункт 12.8 общих условий). В случае если клиент не активировал карту в течение трех месяцев с момента выпуска перевыпущенной карты (по любой причине), и у клиента отсутствует задолженность и собственные денежные средства на счете, такое действие считается волеизъявлением клиента на расторжение договора, при этом договор считается расторгнутым через два месяца со дня направления банком уведомления клиента о таком расторжении (пункт 12.9 общих условий).

Исходя из правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2012 г. N 18-КГ12-6, обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Таким образом, заявление представителя ответчика о признании договора потребительского кредита расторгнутым, принимая во внимание, что данные требования представителем истца в рамках настоящего гражданского дела не заявлены, а также с учетом наличия невыполненного обязательства по оплате задолженности и наличия движения по счету умершего заемщика ФИО в 2020 году, направлено на одностороннее изменение условий договора, что противоречит требования действующего законодательства, а также условиям заключенного договора.

Согласно расчету истца, задолженность по указанному кредитному договору составляет 63 531 рубль 41 копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 57914 рублей 01 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 3 520 рублей 40 копеек, штраф за просроченный платеж – 2097 рублей 00 копеек.

Расчет суммы задолженности составлен и подписан истцом, проверен судом, является арифметически верным, факт наличия задолженности и ненадлежащего исполнения условий кредитного договора по своевременному возврату основного долга и уплате процентов, неустойки нашел подтверждение в судебном заседании.

С учетом стоимости наследственного имущества в размере 214 246 рублей 25 копеек, размер заявленных истцом требований не превышает стоимость наследственного имущества, в связи с чем требование о взыскании кредитной задолженности в сумме 63 531 рубль 41 копейка подлежат удовлетворению.

На основании статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления платежным поручением <.....> от 29 апреля 2022 года уплачена государственная пошлина в размере 2 105 рублей 94 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследнику ФИО – ФИО1 в лице его законного представителя Государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Мурманская областная психиатрическая больница» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в лице его законного представителя Государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Мурманская областная психиатрическая больница» (<.....>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<.....>) задолженность по договору потребительского кредита <.....> от 4 декабря 2019 года в размере 63 531 рубль 41 копейка и судебные расходы в размере 2 105 рублей 94 копейки, а всего взыскать 65 637 (шестьдесят пять тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 35 копеек, за счет наследственного имущества недееспособного подопечного ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Л. Верхуша