Дело № 2- 1217/2023г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Боровск 10 августа 2023 года
Калужской области
Боровский районный суд Калужской области в составе:
председательствующего судьи Смоляковой А.В.,
при секретаре Пеунковой О.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности,
установил:
АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании «АЛЬФА-БАНК» осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 559000 руб. Проценты за пользование кредитом – 18, 49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа. Согласно выписки по счету, заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по Кредитной карте сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 598 255 рублей 68 копеек, а именно: просроченный основной долг 559000 руб., начисленные проценты 35523 руб. 94 коп., неустойка 3731 руб. 74 коп. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» указанную задолженность, а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 9184 руб. 83 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно поступившему ходатайству, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал, не оспаривая расчет задолженности и факт невнесения им платежей по кредитному договору, в обоснование своей позиции пояснил, что он имеет зарплатную карту АО "Альфа-Банк", у него в телефоне установлено приложение этого банка. Ранее он брал в этом банке кредит, который погасил. ДД.ММ.ГГГГ ему поступил звонок от сотрудника службы безопасности АО "Альфа-Банк", который пояснил, что от него поступила заявка на оформление кредита. Затем данное лицо убедила его(ответчика) установить на свой телефон приложение TеamViewer и продиктовать ему код, который высветился в данном приложении. Затем это лицо продиктовало ему сведения о его счетах в банке, сообщил ему об оформленном кредите и о том, что 200 000 руб. уже переведены на счет злоумышленника, а оставшиеся 300 000 руб. ему необходимо снять в банкомате наличными и перевести на счет виртуальной карты Гугл Пей. Все это он выполнил, после чего обратился в АО "Альфа-Банк", где узнал, что он оформил кредит на сумму 570 000 руб. и перевел денежные средства на счет банка «Открытие». По данному факту мошенничества он обратился в полицию, где было возбуждено уголовное дело по ст. 159 ч. 3 УК РФ, он признан потерпевшим. Лица, совершившие мошенничество до настоящего времени не установлены. Ссылаясь на то, что кредитный договор он не оформлял, а также на то, что по данному факту мошенничества возбуждено уголовное дело, по которому он признан потерпевшим, просил в иске отказать.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение данного дела в отсутствие не явившегося представителя истца.
Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно частям 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
В соответствии со статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с требованием пункта 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Таким образом, допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписи).
В соответствии со статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу пункта 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (действовавшего на момент возникновения правоотношений) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федеральному закону от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
На основании пункта 2 статьи 5 Федеральному закону от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Как следует из материалов гражданского и уголовного дела, объяснения ответчика, последний имеет зарплатную карту АО "Альфа-Банк" с 2019 г., у него в телефоне установлено приложение этого банка.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО "Альфа-Банк" согласие на обработку персональных данных в целях рассмотрения возможности получения кредита и заключения договора потребительского кредита. При этом ФИО1 согласился разместить свои персональные данные в программном обеспечении Банка для определения возможности получения им в банке потребительского кредита на приемлемых условиях. Согласие было подписано ФИО1 электронной подписью, что не оспаривалось самим ответчиком.
Приложение TеamViewer является программным обеспечением для удаленного доступа к электронным устройствам, в том числе, к мобильным телефонам.
Установив указанное приложение TеamViewer и сообщив третьим лицам код доступа, ответчик ФИО1 предоставил третьим лицам удаленный доступ к своему мобильному телефону, в том числе. приложению АО "Альфа-Банк", смс-сообщениям с возможностью дистанционно проводить банковские операции, в том числе, по оформлению кредитных договоров, распоряжению денежными средствами.
ДД.ММ.ГГГГ в АО "Альфа-Банк" в электронном виде поступило заявление от имени ФИО1 на получение кредита, подписанное электронной подписью.
Удаленный доступ к телефону ФИО1 позволяло третьим лицам контролировать его и иметь доступ к смс-сообщениям с кодом для оформления кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, были подписаны простой электронной подписью
. По условиям кредитного договора ФИО1 предоставляются денежные средства в размере 559 000 рублей на срок 36 месяцев, под 18,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа.
Денежные средства банком были предоставлены ФИО1, часть кредитных средств в сумме 300 000 руб. он обналичил и положил на счет третьих лиц, остальные денежные средства были переведены на счет третьих лиц безналично, путем осуществления соответствующих распоряжений в приложении АО "Альфа-Банк".
Таким образом, между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита, по которому банк исполнил принятые на себя обязательства - денежные средства ФИО1 были предоставлены.
Поскольку денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора поступили на счет ФИО1 и он ими распорядился в результате мошеннических действий третьих лиц, то кредитный договор между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 является заключенным.
Факт возбуждения уголовного дела не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований банка, поскольку уголовное дело возбуждено по факту хищения денежных средств со счета ФИО1
Таким образом, согласно выписки по счету, ФИО1 воспользовался денежными средствами предоставленными по кредитному договору. В настоящее время ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно расчету задолженности и Справке по кредиту наличными, задолженность ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 598 255 рублей 68 копеек, а именно: просроченный основной долг 559000 руб., начисленные проценты 35523 руб. 94 коп., неустойка 3731 руб. 74 коп.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено, размер задолженности не оспорен.
Учитывая данные обстоятельства и условия кредитного договора, приведенный истцом расчет задолженности суд находит обоснованным и верным.
При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд находит подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ, суд также взыскивает с ответчика понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, исходя из размера 9184 руб. 83 коп., факт уплаты которых истцом подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.
руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.
Взыскать с ответчика ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ, паспорт гражданина № код подразделения № в пользу истца Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 598 255 (пятьсот девяносто восемь тысяч вести пятьдесят пять) рублей 68 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 9184 (девять тысяч сто восемьдесят четыре) рубля 83 копейки.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда в течение месяца через Боровский районный суд Калужской области.
Председательствующий