№ 2-2942/2022
__
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 декабря 2022 года г.Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Дятловой В.С., при ведении протокола помощником судьи Новиковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указав следующее.
xx.xx.xxxx года между АО ЮниКредит Банк и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита __ в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 2 075 047,06 руб. сроком на xx.xx.xxxx месяцев на следующих условиях:
Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 48 607 руб., размер последнего платежа – 49 537,47 руб., день погашения - xx.xx.xxxx число каждого месяца, дата последнего платежа - xx.xx.xxxx г., процентная ставка - <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита – 2 917 350,47 руб.
При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик дал согласие банку уступить права требования по договору третьему лицу (в т. ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности)(п.13).
Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.
В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 2 251 455 руб. 49 коп.
За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.
xx.xx.xxxx года между АО ЮниКредит Банк и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования __ согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 2 251 455 руб. 49 коп.
На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору __ в размере 2 251 455 руб. 49 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 457 руб. 28 коп..
Истец, будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, в сковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что кредит у банка он не просил, банк сам предложил ему оформить кредит, на что он согласился. При этом банк не смутило, что на момент выдачи кредита дом и земельный участок находились в ипотеке, ребенку было xx.xx.xxxx месяца. Кредит был взят на приобретение автомобиля, наличных денег от банка он не получал, а получил автомобиль. Некоторое время он исполнял обязанности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей. Затем он травмировал руку, потерял работу и не смог платить по кредиту. При оформлении кредита он был застрахован, однако за получением страховой выплаты в связи с получением травмы ни в банк, ни в страховую компанию не обращался. О состоявшейся уступке права требования он уведомлен не был. С ООО «ЭОС» он никаких договоров не заключал и считает, что истец не вправе требовать взыскать с него задолженность по кредитному договору, заключенному с банком. Кредит является действующим, его срок кончается только через год. Ему сказали, что он имеет право пять лет не платить, а потом погасить весь кредит с процентами. Возражает против взыскания с него госпошлины, так как в суд обратился истец. На его иждивении находится маленький ребенок, жена безработная, у него есть еще кредиты. Он трижды обращался в банк с обращениями, в которых объяснял ситуацию в стране, в семье, но ему во всем отказали.
Третье лицо извещалось судом о дне, месте времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило, каких-либо письменных пояснений не представило.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон, как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.
Согласно ст.55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
В силу п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с ч.1, 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 43 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" предусмотрено, что при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В настоящее время он готов отдать машину, приобретенную с использованием кредитных средств, и считать все свои обязательства по кредитному договору исполненными.
xx.xx.xxxx года между АО ЮниКредит Банк и ответчиком на основании заявления ответчика был заключен договор о предоставлении кредита __ в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 2 075 047,06 руб. сроком на xx.xx.xxxx месяцев на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 48 607 руб., размер последнего платежа – 49 537,47 руб., день погашения - xx.xx.xxxx число каждого месяца, дата последнего платежа - xx.xx.xxxx г., процентная ставка - <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита – 2 917 350,47 руб.
xx.xx.xxxx ООО «Сармат» и ФИО1 заключен договор купли-продажи транспортного средства <данные изъяты>, стоимость которого составляет 1 655 000 руб. (л.д.88, 89, 90, 91).
xx.xx.xxxx года между ООО «СК Кардиф» и ответчиком заключен договор страхования __ от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; травматическое повреждение здоровья застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получения в связи с указанным событием статуса безработного. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 3121 257,06 руб. (л.д.68).
Как усматривается из содержания заявления (л.д.16), xx.xx.xxxx ФИО1 обратился в банк за получением кредита сроком на xx.xx.xxxx месяцев на приобретение транспортного средства <данные изъяты>, стоимость которого с учетом дополнительного оборудования и субсидии составляет 2 365 000 руб., размер первоначального взноса 710 000 руб., сумма К. на оплату транспортного средства 1 655 000 руб. При этом заявление содержит просьбу включить в сумму кредита оплату страховой премии КАСКО за первый год страхования в размере 98 857 руб., а также оплату страховой премии по страховой программе страхование жизни и здоровья от ООО «СК Кардиф».
При заполнении анкеты, ФИО1 указал статус недвижимости по месту проживания «покупка», несмотря на наличие возможности указать статус недвижимости «ипотека»; не указал число лиц, находящихся на иждивении, в том числе не указал на наличие малолетнего ребенка (л.д.17-19).
В п.13 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ответчиком, указано, что подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает свое согласие на передачу (уступку) банком своих прав кредитора по договорам третьим лицам (кредитной или иной организации, в ом числе не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности), а также соглашается, что банк по своему усмотрению может передать в залог права требования, принадлежащие банку на основании договора, в том числе право залога. Подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает свое согласие на то, что банк имеет право передать функции обслуживания заемщика по договору третьим лицам (кредитной или иной организации, в том числе не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности) по усмотрению банка с уведомлением об этом заемщика. Под обслуживанием заемщика понимается любое из действий, направленных на получение от заемщика исполнения обязательств по договору, в том числе принятие платежей заемщика и/или консультирование заемщика по вопросам исполнения обязательств по договору и/или взыскание с заемщика задолженности по договору и/или исполнение иных функций, переданных банком другому лицу (кредитной или иной организации. В том числе не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности) для целей получения от заемщика исполнения по договору и названных банком в уведомлении. Настоящим заемщик подтверждает, что был проинформирован о своем праве на установление запрета на уступку банком прав кредитора по договору третьим лицам в составе заявления на предоставление кредита (л.д.21-24).
Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике (л.д.25-26).
Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету (л.д.32-40, 79-84).
Ответчиком в материалы дела представлен приходный кассовый ордер от xx.xx.xxxx о внесении денежных средств в размере 49 000 руб. для погашения кредита (л.д.73), который отражен в представленной суду первоначальным кредитором выписке по счету (л.д.79-84).
xx.xx.xxxx, xx.xx.xxxx и xx.xx.xxxx ответчик обращался к истцу с письменными заявлениями о реструктуризации кредита, а также по поводу звонков коллекторов (л.д.69-71).
В период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx ФИО1 находился на листке нетрудоспособности (л.д.93, 94, 96, 97-98).
xx.xx.xxxx года между АО ЮниКредит Банк и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования __ xx.xx.xxxx дополнительное соглашение __ к указанному договору, согласно которым право требования задолженности по кредитному договору с ответчиком было уступлено ООО «ЭОС» в общей сумме 2 251 455,49 руб., в том числе задолженность по просроченному основному долгу в размере 1 797 303,34 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 109 655,32 руб., задолженность по уплате процентов за просрочку в размере 344 496,83 руб. (л.д.43-54).
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. При подписании Заявления на потребительский кредит, заемщик подтвердил, что Банк вправе осуществить уступку прав(требований) третьим лицам.
Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 __ «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит уступка требований по кредитному договору.
В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника.
Определением Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 г. __ установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.
Таким образом, условие, предусмотренное п. 13 не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.
С учетом изложенного, в настоящее время кредитором, к которому перешли права требования задолженности по кредитному договору, является ООО «ЭОС».
Как следует из выписки по счету, предоставленной суду первоначальным кредитором, после состоявшейся уступки права требования по кредитному договору ответчиком были внесены в счет погашения кредита денежные средства в общей сумме 5 300 руб. (л.д.79-84).
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, в том числе просроченный основной долг 1 797 303,34 руб., просроченные проценты 104 355,32 руб.
Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, алгоритм арифметических действий указаны истцом верно, расчеты произведены исходя из условий, предусмотренных договорами, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности за исключением 5 300 руб., уплаченных ответчиком после заключения договора цессии, и суд соглашается с представленным расчетом истца за минусом суммы процентов за пользование кредитом в размере 5 300 руб., уплаченных ответчиком после заключения договора цессии.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению - просроченный основной долг 1 797 303,34 руб., просроченные проценты 104 355,32 руб.
Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ссылался на свое семейное и материальное положение, предоставив суду документы, в соответствии с которыми:
- ФИО1 является отцом малолетней ФИО2, xx.xx.xxxx года рождения, матерью которой является ФИО3 (л.д.92);
- ФИО3 обратилась в ГКУ Новосибирской области «Центр занятости населения города Новосибирска» и зарегистрирована в целях поиска подходящей работы с xx.xx.xxxx, зарегистрирована в качестве безработной с xx.xx.xxxx, в настоящее время состоит на регистрационном учете в качестве безработного 9л.д.86);
- xx.xx.xxxx между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3, ФИО1, согласно которому кредитором предоставлен заемщикам кредит в размере 700 000 руб. под <данные изъяты>% годовых (л.д.87);
- xx.xx.xxxx между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита в размере 699 480 руб. сроком на xx.xx.xxxx месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д.95), а также договор о карте от xx.xx.xxxx (л.д.99).
Вместе с тем, действующим законодательством не предусмотрено освобождение от исполнения обязательств по кредитному договору (уплаты основного долга и процентов за пользование xx.xx.xxxx) в связи с семейным и материальным положением должника при рассмотрении гражданского дела о взыскании задолженности по кредитному договору. В установленном законом порядке заявление о банкротстве ответчика не подавалось, доказательств обратного материалы дела не содержат.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворённым требованиям, в виде уплаченной государственной пошлины. Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС»:
____ от xx.xx.xxxx в размере 1 906 658 руб. 66 коп. (в том числе 1 797 303 руб. 34 коп. просроченный основной долг, 104 355 руб. 32 коп. просроченные проценты, 5 000 руб. пени),
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 733 руб. 00 коп.,
всего 1 924 391 (один миллион девятьсот двадцать четыре тысячи триста девяносто один) руб. 66 (шестьдесят шесть) коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.
Судья В.С. Дятлова
Мотивированное решение изготовлено 06 февраля 2023 года.