Дело № 2-3679/2023

22RS0011-02-2023-003556-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Зелепухиной Н.А.,

при секретаре Палей А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» Банк обратилось в суд с указанным иском к ответчику ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор от ***, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от *** в размере 2 178 497,34 руб., включающую в себя: 1 963 896,82 руб. – сумму остатка основного долга, 214 600,52 руб. – сумму процентов за пользование кредитом за период с *** по ***; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга 1 963 896,82 руб. за период с *** по дату вступления в законную силу судебного решения по настоящему делу по ставке 27,3 % годовых, а так же уплаченную государственную пошлину в размере 25 093 руб., понесенные почтовые расходы в размере 207,64 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что сторонами заключен договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО). *** сторонами подписаны индивидуальные условия кредитования , в соответствии с которыми ПАО «АК БАРС» Банк предоставил ответчику кредит в размере 2 000 000 руб. сроком до *** под 27,3% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными (равными) платежами. Подписав индивидуальные условия заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с ними, ознакомлена и согласна с Общими условиями, составляющими вместе условия заключаемого кредитного договора. Факт выдачи и пользования кредитом подтвержден выпиской по счету. В нарушение условий договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита. На момент подачи заявления, заемщик с *** не соблюдает сроки предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего времени требование банка заемщиком исполнено не было. На дату подачи заявления, заемщик из суммы кредита возвратил 36 103,18 руб. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с *** по *** составляет 214 600,52 руб. Общая сумма задолженности составляет 2 178 497,34 руб. Неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, нарушающим права и законные интересы банка, тем самым лишая банк права на возврат кредита, процентов. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора, банк вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 27,3 % годовых. Банк предъявляет к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, т.е. с *** по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора. Проценты подлежат начислению ежедневно на сумму остатка основного долга исходя из 27,3 % годовых.

Представитель истца ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм усматривается, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что *** между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания, условия которого размещены на официальном сайте банка, а также переданы для ознакомления заемщику. Согласно условиям указанного договора в рамках комплексного обслуживания клиенту в числе прочих могут быть предоставлены услуги по кредитованию на потребительские нужды.

*** сторонами были подписаны индивидуальные условия кредитования , в соответствии с которыми банк предоставил ответчику кредит в размере 2 000 000 руб. сроком на 84 месяца и с уплатой процентов.

Из Индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка 17,3 % действует со дня следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенных в Индивидуальных условиях. При неосуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенных в Индивидуальных условиях, процентная ставка по кредиту составляет 27,3 %. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию данная процентная ставка применяется, начиная с первого календарного дня, следующего за месяцем неисполнения заемщиком указанной обязанности (п. 4 Индивидуальных условий).

Банк оказывает заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между ПАО АКБ «АК БАРС» Банк и ООО «АК БАРС Страхование». Размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья составляет 3 % в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования (п. 15 Индивидуальных условий).По условиям договора погашение кредита осуществляется путем ежемесячного внесения аннуитетных платежей (п. 6 договора потребительского кредита) и в соответствии с графиком платежей в размере 41 219 руб. ежемесячно, за исключением последнего платежа в размере 26 830,71 руб., копия графика представлена в материалы дела.

Кредитный договор состоит из Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» Банк и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Обозначенный договор заключен сторонами посредством подписания индивидуальных условий кредитования и ознакомления ответчика с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды, являющимися неотъемлемой частью договора, с которыми, в соответствии с подписью в договоре заемщик ознакомлена и согласна.

Материалами дела подтвержден факт зачисления в день заключения договора суммы кредита на счет ответчика, открытый в банке.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены ПАО «АК БАРС» Банк надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Основанием для обращения банка в суд послужило ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита, неисполнение письменного требования банка о досрочном погашении суммы задолженности.

*** истцом в адреса ответчика направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако требование оставлено без удовлетворения.

Из представленного истцом расчета усматривается, что предъявленная к досрочному взысканию сумма задолженности составляет 1 963 896,82 руб. – сумму остатка основного долга, 214 600,52 руб. – сумму процентов за пользование кредитом за период с *** по ***.

Проценты за период с *** по *** начислялись, исходя из процентной ставки – 17,3 % годовых; за период с *** по *** начислялись, исходя из процентной ставки – 27,3 % годовых.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком доказательств свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору, так и иного размера задолженности не представлено.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, при заключении *** договора потребительского кредита, ответчик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, содержащихся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, размером суммы кредита и сроке его погашения, графиком погашения кредита и уплаты процентов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем свидетельствует ее многочисленные подписи в договоре. Следовательно, ответчик изъявила желание получить кредит у истца на указанных выше условиях.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Разрешая спор, принимая во внимание условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

Руководствуясь указанными выше правовыми нормами, установленными обстоятельствами, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** в размере 2 178 497,34 руб., включающую в себя: 1 963 896,82 руб. – сумму остатка основного долга, 214 600,52 руб. – сумму процентов за пользование кредитом за период с *** по ***.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, имеет место неоднократное невнесение платежей по кредитному договору, размер задолженности является значительным, что нарушает права банка на своевременное и в полном объеме получение денежных средств в счет исполнения кредитного договора, указанное влечет за собой расторжение кредитного договора, в связи с этим, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

При таком положении истец вправе требовать уплаты таких договорных процентов до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда.

Согласно ст. 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решения суда вступают в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если они не были обжалованы. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом этой жалобы, если решение суда не отменено.

В соответствии с положением ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в заявленном размере, подтвержденные документально.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат почтовые расходы, понесенные истцом в связи с направлением копии искового заявления ответчику, размер которых составил 207 руб. 64 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк (ИНН ) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ***, заключенный между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ОУФМС России по Алтайскому краю и Республике Алтай в г. Рубцовске от ***) в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк задолженность по кредитному договору от *** в размере 2 178 497,34 руб., включающую в себя: 1 963 896,82 руб. – сумму остатка основного долга, 214 600,52 руб. – сумму процентов за пользование кредитом за период с *** по ***, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 25 093 руб., почтовых услуг в размере 207,64 руб., всего взыскать сумму – 2 203 797 руб. 98 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк проценты по ставке 27,3 % годовых за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга 1 963 896,82 руб. за период с *** по дату вступления в законную силу решения суда.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий Н.А. Зелепухина

Мотивированное решение изготовлено 16.11.2023