№ 2-3467/2025
№ 70RS0004-01-2025-004130-53
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 сентября 2025 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Кокоть С.С.,
при секретаре Левченко С.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2199797,32 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 56997,97 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство Kia Rio, 2019 года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 1719430,35 руб. с возможностью увеличения лимита под 11,9% годовых, сроком на 84 месяца под залог транспортного средства ..., 2019 года выпуска, VIN №. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом и нарушил индивидуальные условия договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 675892,72 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с чем обращается в суд за взыскание образовавшейся задолженности. Требования об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство ..., 2019 года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов мотивирует имеющимся залогом транспортного средства по кредитному договору.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой секретаря судебного заседания от 03.09.2025, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
Учитывая, что ответчик ФИО2 извещен надлежащим образом о месте, дате и времени судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд определил о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного судопроизводства.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в которой просил заключить с ним договор потребительского кредита под залог транспортного средства на условиях, изложенных в заявлении-оферте на сумму 1719430,35 руб. на 84 мес. под 16,9% годовых.
Также в заявлении-оферте ответчик подтвердил свое согласие с правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Общими условиями договора потребительского кредита, присоединился к ним и обязался выполнять.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк совершил действия по открытию ответчику банковского счета № и перечислению на него суммы кредита, и тем самым заключил договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 1719430,35 руб. на срок 84 месяца под 11,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №.
Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операции в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1 Общих условий).
Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (п. 3.2 Общих условий).
Согласно выписке по счету Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.
Согласно п. 4.1.1 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
В соответствии с п. 3.5 - 3.6 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности, учитываемый в соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактически период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.
Согласно индивидуальным условиям договора процентная ставка составляет 11,9% годовых.
Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 5.2 Общих условий также установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата суммы задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залодержателя, и Залогодатель его восстановил или с согласия Залодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, допуская просрочки по возврату основного долга по договору и процентов по нему.
Учитывая изложенное, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленного истцом расчета взыскиваемой задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет: 2199797,32 руб., из которой: 1 770 руб. - иные комиссии, 596 руб. – комиссии за СМС-информирование, 82108,12 руб. – просроченные проценты, 1385787,11 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1842,48 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 23,83 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1881,57 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1958,15 руб. – неустойка на просроченные проценты, 723830,06 руб. – причитающиеся проценты.
Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими порядок пользования кредитом и его возврата.
Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами. Задолженность ответчика перед банком по просроченной ссуде составляет 1385787,11 руб. с учетом произведения ответчиком платы в период пользования кредитом в размере 333643,24 руб.
Сумма причитающихся процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 723830 руб.
Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 16,9 % годовых.
Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 16,9 % годовых / 365 (366 дней в году).
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 82108,12 руб.
Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом денежные средства не вносились. Следовательно, сумма просроченных процентов составляет 82108,12 руб.
Сумма процентов по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1842,48 руб.
В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислены неустойки.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Начислена ответчику неустойка на просроченную ссуду в размере 1881,57 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности оплата не вносилась, следовательно, задолженность по неустойке на просроченную ссуду составляет 1881,57 руб.
Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику неустойка на просроченные проценты в размере 1958,15 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности ответчиком оплата не вносилась, следовательно, задолженность по неустойке на просроченные проценты составляет 1 958,15 руб.
Размер неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 23,83 руб.
Таким образом, представленный истцом расчет основного долга, процентов, неустойки, является математически верным, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету.
Кроме того истцом заявлено требование о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 1 770 руб.
Истцом представлен расчет просроченных комиссий за услугу «Возврат в график» с учетом внесенных ответчиком плат за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Расчет проверен судом и признан верным, ввиду чего комиссии в размере 1 770 руб. подлежат взысканию с ответчика.
Размер комиссии за СМС-информирование составляет 596 руб.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2199797,32 руб. (1770 руб. + 596 руб. + 82108,12 руб., + 1385787,11 руб. + 1842,48 руб. + 23,83 руб. + 1881,57 руб. + 1958,15 руб. + 723830,06 руб.).
Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: № 2019 года выпуска, VIN №.
Подпунктом 9.14.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.
По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (п. 9.14.2 и п.9.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита).
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с пп.1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
На день вынесения решения предмет залога из владения ответчика ФИО2 не выбыл, он является собственником заложенного автомобиля, что подтверждается ответом УМВД России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ №.
Принимая во внимание наличие и размер задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся ввиду ненадлежащего исполнения ФИО2 принятых на себя по договору обязательств, период просрочки исполнения обязательств, составляющий более трех месяцев, а также исходя из права залогодержателя получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, у суда имеются законные основания обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки ... 2019 года выпуска, VIN №, принадлежащее ответчику ФИО3
Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При этом в соответствии с ч. 1 и 2 ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночном ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.
Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате проведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
При этом из ч. 3 ст. 334 ГК РФ следует, что если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу положений ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 56997,97 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2199797,32 руб., из которых: 1 770 руб. - иные комиссии, 596 руб. – комиссии за СМС-информирование, 82 108,12 руб. – просроченные проценты, 1 385 787,11 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1 842,48 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 23,83 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 881,57 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1 958,15 руб. – неустойка на просроченные проценты, 723 830,06 руб. – причитающиеся проценты.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ФИО1 ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 997,97 руб.
Обратить взыскание на транспортное средство марки ..., 2019 года выпуска, VIN №, принадлежащее на праве собственности ФИО1 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), путем продажи с публичных торгов.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: ...
...
...