Гражданское дело № 2-2053/2022
УИД:67RS0001-01-2022-005032-55
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Смоленск 23 декабря 2022 года
Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего судьи Мартыненко В.М., при секретаре Гуркиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Сбербанк России" (далее-ПАО Сбербанк/истец/взыскатель/Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее-ответчик/должник) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.
ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 820 000,00 руб. сроком на 60 месяцев, под 14,9% годовых.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее-Условия кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно, аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условий Договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня, с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
По причине ненадлежащего исполнения обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему за период с 06.05.2020 по 17.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 823 878,84 руб., в том числе:
- просроченный основной долг - 596 847,17 руб.;
- просроченные проценты - 227 031,67 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, которому направлено письмо с требованием о досрочном возврате Банку суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование Банка оставлено без ответа и исполнения.
На основании изложенного, ПАО "Сбербанк России" просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 06.05.2020 по 17.10.2022 (включительно) в размере 823 878,84 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 17 438,79 руб., а всего: 841 317,63 руб. (л.д. 3-4).
Истец ПАО "Сбербанк России", извещенный надлежаще и своевременно о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку представителя не обеспечил (л.д. 43,44).
При обращении с иском заявлено ходатайство о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствии представителя Банка, выражено согласие на рассмотрение дела в отсутствии ответчика, в том числе, в порядке заочного производства (л.д. 3 оборот).
Ответчик - ФИО1, своевременно и должным образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не прибыла, явку представителя не обеспечила, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие или об отложении разбирательства по делу не представила (л.д. 43,45-46).
Посредством электронной почты представила возражения по заявленным исковым требованиям, в соответствии с которыми указывает, что после расторжения кредитного договора по решению суда или в одностороннем порядке по инициативе кредитора в соответствии с условиями договора начисление процентов по Договору прекращается. Однако, исходя из требований, заявленных истцом, Банк просит взыскать проценты по 17.10.2022 (включительно).
Отмечает, что согласно расчету задолженности, истцом производится двойное начисление процентов, т.к. отсутствует текущий основной долг и имеется только просроченная ссудная задолженность.
Считает, что из представленного истцом расчета усматривается двойное начисление процентов, так как отсутствует текущий основной долг и имеется только просроченная ссудная задолженность. Однако, из расчета видно начисление двух видов процентов: просроченные проценты и просроченные, начисленные на просроченный основной долг, что по своей сути является нарушением закона "О потребительском кредите".
На основании изложенного, ФИО1 просит суд истребовать у истца расчет задолженности с учетом досрочного расторжения кредитного договора и верного расчета процентов по кредиту (л.д. 49). Иных ходатайств стороны не представили.
Суд, принимая во внимание ходатайство представителя истца, и руководствуясь положением статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) определил о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся сторон.
Изучив исковое заявление, письменные доказательства по делу, позицию ответчика, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основаниям для возникновения гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Исходя из положений пункта 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Судом установлено, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 Банк выдал заемщику кредит в сумме 820 000,00 руб. и на условиях, предусмотренных Договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью Договора.
Порядок предоставления кредита кредитором производится в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий Договор действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств (л.д. 7).
Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита определено следующее:
- 820 000,00 руб. - сумма кредита (п. 1 Индивидуальных условий);
- срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев, с даты фактического предоставления кредита (п. 2 Индивидуальных условий). В состав ежемесячного аннуитетного платежа включается также уплата процентов за пользование кредитом (п. 3.2 Общих условий) (л.д. 11);
- процентная ставка - 14,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий);
- погашение кредита осуществляется 60 (шестьдесят) ежемесячными аннуитетными платежами, каждый в размере 19 464,73 руб. Размер платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий (п. 6 Индивидуальных условий);
- погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика (п. 8 Индивидуальных условий);
- за ненадлежаще исполнение условий договора - несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (п. 3.3 Общих условий) уплачивается неустойка в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по Договору (п. 12 Индивидуальных условий).
При акцептировании Индивидуальных условий кредитования зачисление суммы кредита производится на счет ФИО1, открытый у кредитора.
Банк свои обязательства по перечислению денежных средств по кредитному договору выполнил и перечислил ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 (№) сумму кредита - 820 000,00 руб., что подтверждено сведениями, содержащимися в копии лицевого счета (л.д. 17), в расчете задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19,20-26).
При этом, согласно п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и согласна, о чем заемщиком собственноручно учинена подпись на страницах Индивидуальных условий (л.д. 7-9).
В нарушение условий кредитного договора ФИО1 не исполняла принятые на себя обязательства, включая возврат основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных договором, что привело к просроченной задолженности.
В этой связи в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) от 14.09.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Из содержания претензии следует, что Банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, а также предлагает расторгнуть Кредитный договор.
По состоянию на 12.09.2022 общая сумма задолженности составляет 821 001,40 руб., в том числе: - непросроченный основной долг - 167 694,63 руб.;
-просроченный основной долг - 429 152,54 руб.;
- проценты за пользование кредитом - 342,28 руб.;
- просроченные проценты за пользование кредитом - 214 122,84 руб.;
- неустойка - 8 573,85 руб.
Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 14.10.2022 (л.д. 18). Однако, требование Банка осталось без ответа и исполнения.
Кроме того, ФИО1 не оспорила направленный в ее адрес расчет задолженности по Договору, в установленный срок не погасила задолженность, кредитный договор досрочно с Банком не расторгла.
В связи с чем Банк вынужден был обратиться за защитой своих прав с настоящим исковым заявлением в суд, о чем также была предупреждена ФИО1 в претензии (л.д. 18 оборот).
Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 по состоянию на 17.10.2022 за период с 06.05.2020 по 17.10.2022 (включительно) долг ответчика перед Банком составляет 981 168,45 руб., в том числе:
- сумма основного долга - 596 847,17 руб.,
- сумма процентов за пользование кредитом - 227 031,67 руб.,
- задолженность по неустойке - 157 289,61 руб., о взыскании которой истцом требование не заявлено (л.д. 19,3 оборот).
В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом исковым требованиям. Истцом заявлено о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, в общей сумме 823 878,84 руб. (л.д. 3 оборот).
Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом оспорен ответчиком.
При этом ФИО1 неверно трактует содержание претензии Банка о расторжении кредитного договора, расценивая ее, как действие по совершению расторжения Договора Банком в одностороннем порядке до обращения в суд с иском.
Будучи ознакомленной с условиями кредитного договора и подписав их, ФИО1 оспаривает данные условия в настоящее время, собственные доводы ничем не обосновывает, не представляет контррасчет образовавшейся задолженности, кроме того, осуществляла погашение кредита до 06.05.2020, тем самым соглашаясь со всеми условиями Договора.
Таким образом, суд не принимает во внимание доводы возражений ответчика, расценивает их не основанными на законе, потому расчет задолженности, представленный Банком следует считать обоснованным, а требование Банка о взыскании задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитными средствами подлежащим удовлетворению.
Суд по требованию ПАО "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора, заключенного 18.05.2018 с ФИО1 приходит к следующему выводу.
Пунктом 5.1. Общих условий Договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п. 4.1.1 Общих условий, с даты, следующей за датой его подписания сторонами (л.д. 14,13 оборот).
Кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Предложение о досрочном погашение задолженности по кредитному договору, и расторжении кредитного договора в установленный законодательством срок было направлено ответчику и оставлено без удовлетворения и ответа.
Основным обязательством Заемщика по указанному кредитному договору является возвращение суммы кредита, уплаты по нему процентов за пользование кредитом.
Установлено и никем не оспорено, что ответчик неоднократно нарушал сроки и порядок исполнения обязательств по возврату кредита, уплаты процентов по кредитному договору, в связи с чем истец в значительной степени лишен возможности получить от ответчика денежные средства в счет погашения возврата кредита, процентов по нему за указанный период времени, на которые он рассчитывал при заключении кредитного договора.
Данное нарушение договора представляется суду существенным, поэтому суд считает необходимым требование истца удовлетворить и расторгает кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 на сумму 820 000 (восемьсот двадцать тысяч) руб. 00 коп.
Как указано в ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения судом решения, ФИО1 также не представлено.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 17 438 руб. 79 коп. в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 823 878 (восемьсот двадцать три тысячи восемьсот семьдесят восемь) руб. 84 коп., а также 17 438 (семнадцать тысяч четыреста тридцать восемь) руб. 79 коп. - в возврат государственной пошлины, и всего: 841 317 (восемьсот сорок одна тысяча триста семнадцать) руб. 63 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко
Мотивированное решение составлено 30 декабря 2022 года.