Дело № 2-2288/2022

Дело № 2-2457/2022

74RS0031-01-2022-002494-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2022 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Веккер Ю.В.

при секретаре судебного заседания Шибанове Н.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «СБЕРБАНК» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу 1 о взыскании задолженности по кредитному договору от в размере 33 895,53 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 216,87 руб. (л.д. 2-3).

ПАО «СБЕРБАНК» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу 1 о взыскании задолженности по кредитному договору от в размере 189 521,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 506,17 руб. (л.д. 65-66).

Определением судьи от 27 мая 2022 года гражданские дела №2-2288/2022 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу 1 о взыскании задолженности по кредитному договору, № 2-2457/2022 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу 1 о взыскании задолженности по кредитному договору соединены в одно производство для совместного рассмотрения.

В обоснование иска указано, что 1 и ПАО «СБЕРБАНК» заключены кредитные договоры от , от . 1 умер, в связи с чем обязательства, вытекающие из договоров не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность в заявленном размере. Учитывая, что по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследники, с ФИО1 подлежит взысканию, образовавшаяся задолженность.

Определением судьи, занесенным в протокол судебного заседания от 27 мая 2022 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. 61).

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 23 июня 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 112).

Истец ПАО «СБЕРБАНК» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, извещался своевременно и надлежащим образом.

Учитывая, что стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания в суд не явились, информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области, а также принимая во внимание, что задачами гражданского судопроизводства являются не только правильное, но и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел, на что прямо указано в статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю).

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (статья 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пунктами 1-4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Способы принятия наследства изложены в статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1).

Положениями пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства. Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела, на основании заявления 1 в офертно-акцептной форме между ПАО Сбербанк и 1 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. По условиям договора 5 был предоставлен кредит в пределах лимита в размере 15 000 рублей под 18,9% годовых, с обязательством внесения обязательного платежа, рассчитанного в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 8-11).

Согласно разделу 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» обязательным платежом является сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, платы и неустойка (л.д. 24-28).

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ежемесячно до наступления даты платежа держатель карты обязан пополнить счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно оферте 1 обязался соблюдать условия договора, содержащиеся в заявлении на получение кредитной карты, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифах ПАО Сбербанк, Памятке держателя, Памятке безопасности, являющиеся в совокупности заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, с которыми ответчик 1 был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять.

Из расчета за период с по следует, что задолженность по кредитному договору от составляет 33 895,53 руб., из которых: 29 949,45 руб. – просроченный долг по кредиту, 13 669, 02 руб. – просроченные проценты (л.д. 20-21).

Доказательств возврата долга по кредитному договору от в материалы дела не представлено.

По данным ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» 1 в реестрах застрахованных лиц по эмиссионному контракту от отсутствует (л.д. 57).

между ПАО «Сбербанк России» и 1 заключен кредитный договор на сумму 189 521,84 руб. на 60 месяцев с платой за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых (л.д. 71-72).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В эту же дату, , 1 подписал заявление, в котором выразил желание заключить с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 73).

Из содержания заявления о согласии на подключение к программе страхования, Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что страхование осуществлено, в том числе, по риску наступления смерти застрахованного по любой причине или наступления инвалидности застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России».

Факт получения денежных средств 1 по заключенному договору подтверждается выпиской по счету (л.д. 81).

Из расчета за период с по следует, что задолженность по кредитному договору от составляет 165 308,60 руб., из которых: 145 692,87 руб. – просроченный долг по кредиту, 19 615,73 руб. – просроченные проценты (л.д. 68).

Доказательств возврата долга по кредитному договору от 08 сентября года в материалы дела не представлено.

Заемщик 1 умер , что подтверждается записью акта о смерти от (л.д. 13).

ФИО1 представила в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заявление на направление официального запроса для принятия решения по страховому случаю.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31 мая 2020 г. (далее - Условия) в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: 3.1.1. осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); 3.1.2. принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Сторонами Договора страхования являются страхователь – Банк – и страховщик – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно Заявлению.

Пунктом 3.2 Условий предусмотрены страховые риски и страховые случаи по Договору страхования: 3.2.1. Расширенное страховое покрытие - для Клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1, п. 3.3.2. Условий, - страховыми случаями являются следующие события: 3.2.1.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть»).

Размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (пункт 3.7.1 Условий).

Размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, установленным Договором страхования в отношении Застрахованного лица из числа указанных в п.п. 3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1 настоящих Условий, за весь срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, указанной в п. 5.1. Заявления на участие в программе страхования и установленной в отношении него Договором страхования по указанным в настоящем подпункте страховым рискам (пункт 3.7.4.1).

При непредставлении документов из числа указанных в п. 3.8.1 – 3.8.4 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п. 3.8.1 – 3.8.4 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию (пункт 3.9 Условий).

Согласно пункта 3.12 Условий страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: 3.12.1. Произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования. 3.12.2. Событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования. 3.12.3. Сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности (лимит страхового обязательства) или иные ограничения, установленные Договором страхования. При этом возможен частичный отказ в страховой выплате пропорционально превышению лимита/ограничения. 3.12.4. Событие произошло с лицом, которое не является Застрахованным лицом по Договору страхования. 3.12.5. За страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее права на ее получение. 3.12.6. По основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (в т.ч. когда Страховщик освобожден от страховой выплаты).

Принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика (пункт 3.13 Условий).

Как следует ООО СК «Сбербанк страхование жизни» рассмотрело поступившее заявление о наступлении страхового события, однако смерть 1 не была признана страховым событием, поскольку согласно справке о смерти № от причиной смерти 1 явилось: , т.е. смерти наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие (л.д. 75). Таким образом, страховая компания отказала в выплате выгодоприобретателю по договору страхования.

При таких установленных обстоятельствах оснований для взыскания с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» страховой выплаты по кредитному договору от , не имеется.

По данным нотариуса нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области 6, после смерти 1, умершего , заведено наследственное дело . Наследником по закону является: супруга наследодателя ФИО1, а также сын 7

Наследственная масса состоит из: денежных средств, . Также в наследственную массу вошло транспортное средство , стоимостью на дату смерти 44 000 руб., ? доля в квартире, расположенной по адресу: , кадастровая стоимость доли составила 347 160 руб., ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный на нем жилой дом, расположенный по адресу стоимость доли в земельном участке 218 313 руб., стоимость доли на жилой дом 194 393 руб.

Нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону, наследником является супруга ФИО1, сын 7 заявил, что наследство не принимал и принимать не намерен (л.д. 48).

Принимая во внимание, что обязательства по кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью , однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства производилось обоснованно, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от в размере 33 895, 53 руб.; по кредитному договору от в размере 165 308,60 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, при обращении в суд с иском ПАО «Сбербанк» уплачена государственная пошлина в размере 1 216,87 руб. (по кредитному договору от ) и в размере 4 506,17 руб. (по кредитному договору от ), что соответствует требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования о взыскании кредитной задолженности удовлетворены, в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию в размере 5 723,04 руб. (4 506,17 руб. + 1 216,87 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 () в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти 1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» Челябинское отделение № 8597 (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от в размере 33 895,53 руб.; по кредитному договору от в размере 165 308, 60 руб., расходы на уплату государственной пошлины по кредитному договору от в размере 1 216,87 руб.; по кредитному договору от в размере 4 506,17 руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: п/п

Мотивированное решение суда составлено 11 августа 2022 года.

Председательствующий: п/п