Решение по делу № 2-2454/2022 от 28.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заочное РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2022 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Медведева П.В., при секретаре Пастуховой Е.Н., с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2022-003705-50 (2-2454/2022) по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском, указав в обоснование, что 17.04.2021 с ответчиком был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 000 руб. под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога <***> целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложные улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <***>. Предметом залога является квартира, общей площадью 45,6 кв.м., расположенная по адресу: (данные изъяты), кадастровый номер 000, принадлежащая на праве собственности ФИО2

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.10.2021, на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 19.10.2021, на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 000 руб.

По состоянию на 22.08.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 000 руб., из них основной долг 000 руб., проценты 000 руб., неустойка 000 руб., комиссия 000 руб.

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор <***> от 17.04.2021, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 000 руб., в том числе основной долг 000 руб., проценты 000 руб., неустойку 000 руб., комиссию 000 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга, начиная с 23.08.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисляемую на непогашенную сумму основного долга, начиная с 23.08.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, кадастровый номер 000, общей площадью 45,6 кв.м, расположенную по адресу: (данные изъяты), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 000 руб., взыскать расходы на оплату государственной пошлины в сумме 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1 на исковых требованиях настаивала по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с пунктом 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно пункту 67 названного Постановления Пленума ВС РФ бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Ответчик извещался о дате и времени судебного заседания путем направления судебной повестки по месту регистрации, месту жительства, однако указанное извещение проигнорировал и для получения почтового отправления не явился, в связи с чем конверт вернулся в адрес суда (л.д. ).

Учитывая изложенное, суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 434 ГК РФ установлено, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 17.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 000 руб. под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.).

Неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.

Договор заключен посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении о предоставлении кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Указанный договор заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ - истец акцептировал условия оферты ответчика.

На дату подписания договора ответчик ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, порядком погашения и графиком платежей по кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Заемщик был ознакомлен с графиком ежемесячных платежей с указанием сумм, подлежащих уплате в счет погашения кредита и процентов за пользование им, о чем имеется его личная подпись на указанных документах. Оснований сомневаться в указанных обстоятельствах у суд не имеется.

В обеспечение исполнения обязательств между сторонами 17.04.2021был заключен договор залога (ипотеки) <***>, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество – квартиру, кадастровый номер 000, общей площадью 45,6 кв.м., расположенную по адресу: (данные изъяты). Предмет залога принадлежит залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от 08.11.2007, зарегистрированного Управлением Федеральной регистрационной службы по Иркутской области от 15.11.2007 (л.д.).

Из п. 8.2 договора залога следует, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Исходя из п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 000 рублей.

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом.

Из материалов дела следует, что за время действия кредитного договора принятые обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.10.2021, на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 19.10.2021, на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 000 руб.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 22.08.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 000 руб., из них основной долг 000 руб., проценты 000 руб., неустойка 000 руб., комиссия 000 руб.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, также не оспорен ответчиком ФИО2 в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ.

С учетом изложенного, суд, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 кредитных обязательств, доказательств обратного (соблюдения принятых обязательств) ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ представлено не было, руководствуясь вышеприведенными нормами права, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в сумме 000 руб.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.п. 1 п. 13 кредитного договора).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисляемая на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору, начиная с 23.08.2022 по дату вступления решения в законную силу.

Учитывая, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по выплате заемных денежных средств с начисленными процентами, истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора <***>, заключенного 17.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2

В ст. ст. 334, 337 ГК РФ указано, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, залог обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. п. 4 п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору подтверждается собранными по делу доказательствами, документов, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательства ответчик не представил, суд удовлетворяет требования об обращении взыскания на предмет залога, путем продажи с публичных торгов, установив в соответствии с согласованными сторонами условиями (п.п. 3.1, 8.1-8.2 договора залога) начальную продажную стоимость объекта недвижимости в размере 000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 233-235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 17.04.2021, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 17.04.2021 в сумме 000 руб., в том числе основной долг 000 руб., проценты 000 руб., неустойку 000 руб., комиссию 000 руб.

Взыскивать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору <***> от 17.04.2021, начиная с 23.08.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисляемую на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору <***> от 17.04.2021, начиная с 23.08.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, кадастровый номер 000, общей площадью 45,6 кв.м., расположенную по адресу: (данные изъяты), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 000 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в сумме 000 руб.

Ответчик вправе подать в Усольский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2022.

Судья П.В. Медведев