Дело № 2-1217/2023
УИД 75RS0023-01-2021-002847-78
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 ноября 2023 года г. Чита
Читинский районный суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Шокол Е.В.,
при секретаре Потехиной Н.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 01.04.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 99 950 руб. 91 коп., сроком до востребования, а ФИО3 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
В нарушение условий кредитного договора ответчик не исполняет взятые на себя обязательства.
На 23.08.2021 года размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 178 838 руб. 01 коп., в том числе основной долг 99 950 руб. 91 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 78 887 руб. 1 коп.
Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору <***> от 01.04.2011 в размере 178 838 руб. 01 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 776 руб. 76 коп.
Заочным решением Читинского районного суда Забайкальского края от 26.10.2021 года исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворены.
Определением суда от 05.07.2023 года указанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.
Определением суда от 24.07.2023 года произведена замена стороны ПАО КБ «Восточный» на его правопреемника ПАО «Совкомбанк».
Представитель истца по доверенности ФИО5, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. До начала судебного заседания направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Ранее в судебном заседании представила возражения указав, что требования не подлежат удовлетворению, с учетом срока исковой давности.
В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО4 30.04.2015 года зарегистрировала брак с ФИО6, жене присвоена фамилия «Соболева».
Судом установлено, что 01.04.2011 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор о кредитовании счета №11/0415/00000/400608, в соответствии с которым истец оформила кредитную карту, тем самым между сторонами был заключен договор с предоставлением кредитного лимита в размере 99 950 руб. 91 коп., процентная ставка за пользование кредитом установлена 28 % годовых.
Минимальный обязательный платеж в погашение кредита из 2 % от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и сумму по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита; сумму начисленных штрафов, неустоек, но не может превышать 4778 руб., срок льготного периода составляет до 56 дней, дата платежа определяется согласно счету-выписке, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 3%.
Согласно представленным материалам дела, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.
Определением мирового судьи судебного участка № 33 Читинского судебного района Забайкальского края от 15 июля 2021 года судебный приказ № 2-2416/2018 от 03.08.2018 года о взыскании с ФИО3 задолженности по договору кредитной карты отменен по заявлению должника.
Сумма долга по состоянию на 23.08.2021 года составила 178 838 руб. 01 коп., в том числе основной долг 99 950 руб. 91 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 78 887 руб. 1 коп.
Согласно возражениям, поступившим 05.07.2023 г. ответчик просит применить срок исковой давности, полагая, что на дату подачи иска этот срок пропущен.
Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, по заявленным требованиям срок исковой давности подлежит исчислению к каждому просроченному платежу.
В соответствии с ответом на запрос суда ПАО «Совкомбанк» от 14.07.2023 г. установлено, что учитывая периоды с момента вынесения судом судебного приказа в отношении должника до момента его отмены (период судебной защиты), т.е. с 03.08.2018 г. по 15.07.2021 г., а также нахождении дела в производстве суда, т.е. с 31.08.2021 г (дата подачи искового заявления) до настоящего времени, которые имела место приостановка течения сроков исковой давности, срок исковой давности по заявленным требованиям не истек, следовательно, 03.08.2018 г. – 3 года = 03.08.2015 г. Графиком платежей установлен последний платеж – 17.12.2018 г. У банка отсутствует техническая возможность для предоставления расчета задолженности по кредитному договору с учетом истечения сроков исковой давности. Все расчеты выгружаются из банковских программ централизованно за период с момента начала действия кредитного договора по момент выгрузки.
В соответствии с расчетом задолженности за период пользования кредитом установлено, что ответчику ФИО1 была предоставлена сумма кредита в размере 251 927 руб. 45 коп., сроком на 92,52 мес., под 28% годовых., задолженность по состоянию на 30.06.2023 г. составляет 99 950 руб. 91 коп. Заемщиком за период с 02.05.2011 г. по 02.07.2014 г. внесено в счет погашения задолженности кредита сумма в размере 151 976 руб. 54 коп.
Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета <***> в ОАО «Восточный Экспресс Банк» установлено, что максимальный размер оплаты по кредиту составляет 4 778 руб., сроком до востребования, 2 числа каждого месяца.
Графиком платежей к кредитному договору <***> от 01.04.2011 г. установлен ежемесячный порядок погашения задолженности, исходя из индивидуальных условий договора.
В соответствии с графиком платежей погашение задолженности по кредиту должно производится периодическими платежами в сумме 2 % от лимита кредитования.
Датой последнего платежа по графику является 17.12.2018 г.
Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору за период с 01.04.2011 г. по 13.07.2023 г. следует, что последний платеж в счет погашения долга был совершен заемщиком 02.07.2014 г. Следующий по графику платеж 02.08.2014 года не вносился, как и все последующие. Соответственно, с указанной даты начал течь срок исковой давности, исчисляемый отдельно по каждому просроченному платежу.
03.08.2018 года ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка №33 Читинского судебного района Забайкальского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору <***> от 01.04.2011 г. за период с 22.07.2014 г. по 11.07.2018 г. в размере 174 459 руб. 28 коп., а также судебных расходов в размере 2 344 руб. 59 коп.
15.07.2021 года определением мирового судьи судебного участка №33 Читинского судебного района Забайкальского края судебный приказ был отменен. С исковым заявлением истец обратился 20.09.2021 г. (согласно штампу на почтовом конверте).
Учитывая дату обращения истца за выдачей судебного приказа (03.08.2018 г. – 3 года), принимая во внимание график платежей, период задолженности суд приходит к выводу, что срок исковой давности относительно периодических платежей за период с 03.08.2015 г. по 17.12.2018 г. истцом не пропущен.
Ежемесячный платеж по кредитной карте должен был производится 02 числа каждого месяца, с учетом 2% минимального платежа, следовательно, расчет должен был производится ежемесячный с учетом 2% минимального платежа.
Поскольку минимальный обязательный платеж в погашение кредита составляет 2 % от лимита кредитования, то ежемесячный платеж по основному долгу составит 1 999 руб. 01 коп. (99 950,91 руб. х 2%) сроком на 51 месяцев (99 950,91 руб. / 1 999,01 руб.).
Таким образом, график платежей по кредитной карте, будет следующим:
Дата
Платеж
Сумма процентов
Сумма основного долга
Остаток
02.08.2014
0,00
0,00
0,00
99 951,00
02.09.2014
3 505.24
2 509,95
995,29
98 955,71
02.10.2014
3 505.24
2 410,37
1094,87
97 860,84
02.11.2014
3 505.24
2 463,37
1041,87
96 818,97
02.12.2014
3 505.24
2 361,19
1144,05
95 674,92
02.01.2015
3 505.24
2 408,26
1096,98
94 577,94
02.02.2015
3 505.24
2 382,17
1123,07
93 454,87
02.03.2015
3 505.24
2 140,39
1364,85
92 090,02
02.04.2015
3 505.24
2 323,01
1182,23
90 907,79
02.05.2015
3 505.24
2 225,15
1280,09
89 627,70
02.06.2015
3 505.24
2 264,45
1240,79
88 386,91
02.07.2015
3 505.24
2 167,14
1338,10
87 048,81
02.08.2015
3 505.24
2 203,12
1302,12
85 746,69
02.09.2015
3 505.24
2 172,16
1333,08
84 413,61
02.10.2015
3 505.24
2 075,7
1429,54
82 984,07
02.11.2015
3 505.24
2 106,46
1398,78
81 585,29
02.12.2015
3 505.24
2 010,61
1494,63
80 090,66
02.01.2016
3 505.24
2 037,32
1467,92
78 622,74
02.02.2016
3 505.24
1 997,63
1507,61
77 115,13
02.03.2016
3 505.24
1 843,89
1661,35
75 453,78
02.04.2016
3 505.24
1 922,48
1582,76
73 871,02
02.05.2016
3 505.24
1 828,43
1676,81
72 194,21
02.06.2016
3 505.24
1 845,18
1660,06
70 534,15
02.07.2016
3 505.24
1 751,85
1753,39
68 780,76
02.08.2016
3 505.24
1 764,22
1741,02
67 039,74
02.09.2016
3 505.24
1 722,93
1782,31
65 257,43
02.10.2016
3 505.24
1 630,74
1874,50
63 382,93
02.11.2016
3 505.24
1 636,21
1869,03
61 513,90
02.12.2016
3 505.24
1 544,82
1960,42
59 553,48
02.01.2017
3 505.24
1 545,64
1959,60
57 593,88
02.02.2017
3 505.24
1 502,66
2002,58
55 591,30
02.03.2017
3 505.24
1 327,1
2178,14
53 413,16
02.04.2017
3 505.24
1 403,24
2102,00
51 311,16
02.05.2017
3 505.24
1 313,89
2191,35
49 119,81
02.06.2017
3 505.24
1 301,14
2204,10
46 915,71
02.07.2017
3 505.24
1 212,73
2292,51
44 623,20
02.08.2017
3 505.24
1 197,21
2311,03
42 312,17
02.09.2017
3 505.24
1 139,25
2365,99
39 946,18
02.10.2017
3 505.24
1 052,34
2452,90
37 493,28
02.11.2017
3 505.24
1 024,65
2480,59
35 012,69
02.12.2017
3 505.24
938,8
2566,44
32 446,25
02.01.2018
3 505.24
904,63
2600,61
29 845,64
02.02.2018
3 505.24
842,78
2662,46
27 183,18
02.03.2018
3 505.24
716,91
2788,33
24 394,85
02.04.2018
3 505.24
713,16
2792,08
21 602,77
02.05.2018
3 505.24
630,19
2875,05
18 727,72
02.06.2018
3 505.24
578,19
2926,85
15 800,87
02.07.2018
3 505.24
496,67
3008,57
12 792,30
02.08.2018
3 505.24
437,24
3068,00
9724,30
02.09.2018
3 505.24
364,28
3140,96
6583,34
02.10.2018
3 505.24
284,54
3220,70
3362,64
02.11.2018
3 576,01
213,37
3362,64
0,00
178 838,01
78 886,77
99 951,00
Таким образом, взысканию подлежит задолженность по основному долгу и процентам, образовавшаяся в период с 03.08.2015 г. по 17.12.2018 г. в размере 140 280 руб. 37 коп. (учетом срока исковой давности 178 838,01 руб. – 38 557,64 руб. (задолженность за период с 02.08.2014 г. по 02.07.2015 г.) = 140 280,37 руб.), в том числе: 87 048 руб. 81 коп. – задолженность по основному долгу, 53 231 руб. 32 коп. – задолженность по процентам.
Заочным решением Читинского районного суда Забайкальского края от 26.10.2021 года исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворены.
16.05.2022 г. исполнительный лист получен представителем ПАО «Совкомбанк», что подтверждается справочным листом гражданского дела.
26.05.2022 г. Читинским РОСП УФССП России по Забайкальскому краю возбуждено исполнительное производство № 60749/22/75036-ИП в отношении должника ФИО1, предмет исполнения которого является: задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 183 614 руб. 77 коп.
Из сводки по исполнительному производству № 60749/22/75036-ИП установлено, что взыскателю ПАО «Совкомбанк» перечислена сумма в размере 4 695 руб. 82 коп. (620,09 руб. – 24.04.2023 г., 853,06 руб. – 24.04.2023 г., 2 802,67 руб. – 24.04.2023 г., 10 руб. – 24.04.2023 г., 401 руб. -27.07.2023 г., 9 руб. - 03.08.2023 г.) в принудительном порядке в счет погашения задолженности.
Поскольку требования банка исполнены в размере 4 695 руб. 82 коп., то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 135 584 руб. 55 коп. (140 280,37 руб. – 4 695,82 руб.).
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что размер исковые требования удовлетворены частично, следовательно, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины частично - в размере 3 911 руб. 69 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность договору кредитования № №11/0415/00000/400608 от 01.04.2011 г. в размере 135 584 руб. 55 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 911 руб. 69 коп.
Возвратить ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) излишне уплаченную государственную пошлину, по платежному поручению № 093338 от 01.09.2023 года в размере 865 (восемьсот шестьдесят пять) руб. 07 коп. (из УФК по Тульской области г. Тула, Казначейство России (ФНС России), ИНН <***>, номер счета получателя платежа 40101810200000010001, КПП 753601001, БИК 017003983, код бюджетной классификации 18210803010011000110).
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.
Судья: Шокол Е.В.
Мотивированное решение изготовлено 23.11.2023 года.